淺析“一帶一路”上的互聯網金融發展新機遇

時臨云 林泗彤

【摘 要】隨著“以網絡應用為核心的第五次信息革命”的到來，人類社會正處于一個大發展大調整時代。金融業首當其沖地面臨著電子信息技術的深遠影響，迎來了一個變革的大好時機，由此形成了全新的經營模式——互聯網金融?！耙粠б宦贰睉鹇詾榛ヂ摼W金融的發展帶來了希望的曙光。本文通過聚焦全球目光的2017年“一帶一路”高峰論壇，強調“一帶一路”戰略上流動著巨額財富、充滿著創業機會，為沿線國家的經濟繁榮注入了強大的活力源泉。這是一項具有深遠意義的“造福沿線各國人民、促進全球合作共贏”的中國方案。伴隨著“一帶一路”戰略的推動，跨境貿易合作的增多使得互聯網金融將更上一層樓。

【關鍵詞】一帶一路;互聯網金融;經營模式

“一帶一路”是“絲綢之路經濟帶”與“21世紀海上絲綢之路”的簡稱，由中國國家主席習近平于2013年提出建設“新絲綢之路經濟帶”和“21世紀世紀海上絲綢之路”的國家級頂層合作協議。[1]鍥而不舍地打造切實深入相互合作、擴寬友好發展空間、密切沿線國家經濟聯系的創新型合作模式?！耙粠б宦贰辈粌H引領中國及沿線國家經濟活動如火如荼地開展、文化的友好交流、貿易的可持續發展。這股經濟發展的熱潮也推動著互聯網金融的革新，提升互聯網金融服務水平，探索新型互聯網經營模式。因地制宜地推進互聯網金融創新，構建多層次的互聯網金融服務體系，將是時代賦予我們的歷史使命。時至今日，已有122個國家、29個國際組織同中國簽署了170份政府間合作文件，亞洲、歐洲、非洲、大洋洲和拉丁美洲紛紛加入“一帶一路”的朋友圈。[2]迄今為止，沿線國家進出口貿易總額不斷攀升，中國對這些國家及地區的投資增長愈發顯著，在“一帶一路”戰略的帶領下，對互聯網金融服務的需求量與日俱增。于2019年4月27日在北京圓滿結束的第二屆“一帶一路”國際合作高峰論壇同樣掀起了驚濤駭浪。作為閃光點的“數字絲綢之路”備受世人矚目，正在不斷成為數字時代促進人類共同進步，構建人類命運共同體的全球化理想方案。[3]其目的是為了力促互聯網金融加快轉型升級的步伐，優化產業結構，提高運行效率，讓人們享受更便捷舒適的生活服務，提高幸福指數。

所謂互聯網金融，顧名思義是指傳統金融機構和互聯網企業依托高新的互聯網技術和信息通信技術得以實現資金支付、投資、融通和信息中介服務。[4]互聯網金融是一種深層次的融合。這種深度融合體現在各種金融產品上，從日常支付到投資理財，再到企業或個人貸款、融資等等，通過借助互聯網的便利性給人們提供更加高效的金融服務?；ヂ摼W金融是現代金融發展的一個必然趨勢，“工欲善其事，必先利其器。”毋庸置疑，在電子商務體系中互聯網金融是必不可少的一環，互聯網金融依附中國與相關國家既有的雙多邊機制，借助效果顯著的區域合作平臺，[5]互聯網金融企業可以牢牢抓住由“一帶一路”沿線國家政府部門所提供的眾多創業機會進行改造，“一帶一路”為互聯網金融帶來了巨大的發展機遇。我國的互聯網金融經濟充分地表現了“普惠金融”政策，具有很強的社會功能，將為各國民生建設起到積極的作用。數據表明，至今為止已有106個沿線國家與地區辦理了中國銀聯業務，銀聯卡發行量累計超過4300萬張，銀聯移動支付服務受理范圍覆蓋逾1200萬家商戶和80萬臺ATM?！耙粠б宦贰笔腔ヂ摼W金融發展的重要里程碑?；ヂ摼W金融的發展將提升金融服務支付的能力，不但為沿線各國商貿活動拓展了廣大的市場空間，也給沿線國家人民的日常生活帶來了極大的便利，有利于促進國與國之間的友好往來，為實現共同富裕，共同發展的目標起到更大的幫助和貢獻。

互聯網金融最顯著的特征便是投入資金較低，金融機構的運營成本和人工成本等相關成本也隨之大幅降低，進而促進整體交易成本不斷減少?；ヂ摼W金融模式能夠簡化必需的中間環節，沒有中間商賺取差價，為消費者節省中介費用。與此同時，信息不對稱程度也在不斷下降，保護消費者的知情權，使資金供求雙方的交易實現公開透明。其次，互聯網金融具有覆蓋面積廣的優勢，超越時間及空間上的限制，從點到線，從線到面，包括以往傳統金融覆蓋不到的服務盲區，即使相隔萬里，也能在短時間內迅速完成業務操作，滿足人們對資金尋找的需求，擴展互聯網金融的服務范圍，使互聯網交易更加簡便易行。再者，在日新月異的大數據時代背景之下，互聯網金融隨著互聯網的高速發展如雨后春筍般破土而出，孕育著無限生機。[6]互聯網金融的發展必須堅持與時俱進、與時偕行。電子商務也正處于不斷完善的過程中，大數據與電子商務的完美結合，將共同推進互聯網金融的模式在未來實現多元化創新。進一步針對用戶提供個性化服務，提高用戶的滿意程度。最后，互聯網金融的不斷完善也推動著一條龍服務的的發展，如轉賬、存款、提現等一系列相關業務都可以在當日甚至所需時間更短之內完成，效率大大得到提高。改變用戶在金融機構服務點大排長龍的現象，隨時隨地進行在線交易不但能為用戶節省大量時間，而且可以增加用戶的體驗感，從一定程度上增進用戶的消費行為以及社會資金的流動，從而達到推動社會經濟發展的作用。不僅如此，無貨幣化也是互聯網金融帶給經濟市場的巨大沖擊，當互聯網金融發展到一定程度之后，貨幣的概念將完全虛擬化。

不言而喻，金融創新的重大建樹之一便是互聯網金融。這是因為傳統的金融服務模式發生了翻天覆地的變革。起初，金融機構與用戶的直接聯系建立在互聯網聯通的基礎上。由于互聯網的開放性兼包容性，任何一個用戶都可以隨時隨地加入到金融網絡中，成為互聯網中的一員，這使得很多業務可以通過網絡直接辦理，實現交易去中介化，[7]補齊了傳統金融長期存在的設施短板，有利于“普惠金融”的發展，實現共贏的局面。接著，互聯網金融的迅猛發展還打破了傳統金融服務在服務時間、服務地點和經營模式上的限制，時時刻刻都能為顧客提供全方位、多層次的一體化服務。為了應對不同客戶群體的需求問題，互聯網金融服務的門檻大幅度降低，中小企業及農民工可以依法分別獲得金融機構提供的融資服務和貸款服務，有效提升了用戶的體驗獲得感和滿意舒適度，滿足其財富積累需求。非但這樣，互聯網金融的出現還帶來了新的金融運行模式，信息化大大降低了金融機構的成本，采用的先進業務處理方式，是網絡系統化和自動化的結合體，互聯網金融使金融市場的活力被徹底激發出來，因此業態可以得到長足發展，金融市場相伴“一帶一路”共同走向國際聯合。如果能夠更深化、更有效、更快速地利用這些信息，互聯網金融必將日益顯示出傳統金融業所無法比擬的成本優勢。除此之外，實物投資大范圍減少也使得互聯網金融的實際運營成本減少。“跨界”作為互聯網金融的新亮點，起到了規避機構監管的作用。隨著交易量的迅速膨脹，一國的金融監管機構已經控制不住“一帶一路”沿線國家的金融市場活動態勢，這也使得金融監管需要不斷完善創新以適應經濟全球化的發展。建立行之有效的約束機制，依據同一原則，對互聯網金融涉及到的各個領域實施統一的監管制度。盡管互聯網金融發展的歷程較為曲折坎坷，但總體呈現波浪式前進及螺旋式上升的趨勢，其帶來的積極意義不可否認?？偠灾?，互聯網金融使得廣大用戶群眾能夠隨時隨地享受互聯網金融服務。這既有利于吸引和保留客戶，又能主動擴大客戶群，滿足參與者對互聯網金融的不同訴求，開辟新的利潤來源。

在這個經濟快速發展的時代，金融機構為了滿足自身發展的需要，不斷進行改革創新。創新發展固然重要，但如何規避風險也是至關重要的?；ヂ摼W金融存在的安全隱患風險，最主要的是經營風險。內部管理不當，外部無人監管的過失現象;經營程序與治理流程極度不完善;相關負責人員由于操作的失誤做法及利益驅使的舞弊行為;系統的失靈或者缺陷等因素都能產生經營風險。眾所周知，2013年發生的“光大烏龍指”事件便是彰顯這一風險的重要例證。此外，互聯網金融存在的安全隱患是與傳統金融業務健全的法律體系和國外市場經濟相比，互聯網金融立法嚴重滯后，規章制度過于簡單，量化標準幾乎沒有，可操作性差。由于互聯網金融缺乏明確規定的法律條文及相關文件導致其處于臨界地帶之中。另外，不法分子利用互聯網金融的弱點進行違法犯罪的活動也是法律風險呈現在公眾視野面前的行為表現。未經法律允許私自發行債券、以資金理財為幌子進行虛假融資、參與涉黑洗錢、侵占信息系統肆意泄露用戶個人隱私等亂象叢生。雖然互聯網金融的發展勢頭來勢洶洶，但細分各行各業的市場成熟度卻參差不齊。缺乏競爭意識和專利意識，知識產權沒有受到關注與保護。目前信用處于比較缺失，不夠完善的背景之下，互聯網金融面臨著潛在的信用風險，不法分子以此為突破口，捏造虛假的身份信息獲取大量資金，揮霍之后無力償還，為國家的經濟發展帶來巨大的負擔。

為了維持互聯網金融秩序的穩定，防范互聯網金融帶來的潛在性風險和保護沿線國家人民的財產安全，更好地解決一帶一路互聯網金融顯現的一系列相關性問題，針對互聯網金融的經營風險，采取的具體改進措施是不斷深化金融互聯互通應用，建立專門的指導和管理機構，實施全面覆蓋監管系統，從整體上加強對互聯網金融的監督，構建互聯網金融監管底線，將其納入國家的管控之下。企業內部應建立常態化的風險培訓機制，加強對內部人員的培訓，提高員工的業務操作能力及素質水平，重塑以“誠信”為核心的企業文化。同時要不斷加強科技團隊研發建設，實現對技術漏洞的修補，大力提升互聯網金融的防御能力。針對互聯網金融的法律風險，采取的具體改進措施是應加速互聯網金融立法，完善的法律制度有助于沿線國家國民經濟的發展，實現多元自主的復合型互聯網金融。在現有的經驗教訓的基礎上，積極探索適合“一帶一路”沿線國家共同使用的法律體系。針對互聯網金融的信用風險，采取的具體改進措施是完善征信系統等基礎設施建設，使金融機構與央行征信對接，建設日趨完善的金融市場信用體系。改革分業管理體制，不斷提升金融機構合作水平?；ヂ摼W金融需要緊跟時代趨勢去中心化。積極踐行“一帶一路”高峰論壇的建議，將互聯網金融打造為綠色金融，以共同推動可持續發展為原則，并在國家頂級層面加以領導，嚴格遵守并積極貫徹。重視能力建設及建立廣泛的交流平臺，充分發揮互聯網金融對“一帶一路”沿線國家的作用，提高創新能力。提高透明度，健全并改善其信息披露和申訴機制，完善社會保障制度。從風口到平臺再到生態意味著通過互聯網金融擁有一種穿透不同國家、地區之間關于貿易往來的原有束縛的能力，這種能力體現在文化和幣種之上。透過強大的互聯網與騰飛的金融相結合，在支付、融資等方面延展平臺，把這個平臺再延展成為權益的平臺、衍生的平臺，“一帶一路”便是充當著平臺的重要角色。如果能在“一帶一路”這個平臺中，把信用、保險、流動性、規避風險都轉化為產品，就可以將互聯網金融擴展更大的生態，這個生態可以讓“一帶一路”的貿易、邊界成本越來越低，交易將達到規模空前，數量持續爆漲。

綜上所述，“一帶一路”作為一項偉大事業，促進社會價值跨界流動，為沿線國家實體經濟發展提供了不竭動力，使得一帶一路沿線各國經濟實力實現蓬勃發展。[8]互聯網金融作為經濟的核心，經濟的血液，發展也是極快的?；ヂ摼W金融的發展現狀是產品功能創新化、營銷渠道網絡化、銷售對象草根化、購買方式便利化、客戶體驗人性化。網絡銀行蓬勃發展，業務品種豐富，且不斷創新。網絡證券主業突出，規模初步形成，需繼續拓展。網絡保險悄然興起，業務方興未艾，有待實質突破。網絡期貨逐步開發，交易顯著增長，漸成氣候。網絡經濟時代的發展帶來了一個全新的貿易模式，互聯網金融已日益成為一帶一路不可缺少的重要組成部分，”一帶一路“戰略對互聯網金融起到了推波助瀾的作用，它不僅開拓了一個全新的超越國界的巨大市場，而且作為一帶一路重要支點并與“一帶一路”共同進步的互聯網金融也成為一個關注點，成為中國走出國門的一張名片?；ヂ摼W金融應抓住機遇，不斷改革創新，在一帶一路大潮的帶動下適應時代的發展，使沿線國家和平合作、開放包容、互學互鑒、互惠共贏。

【參考文獻】

[1] 張紅、張琰光，海上絲綢之路沿線主要國家海道測量機構海途產品分析【J】.《智庫時代》，2018，（30）：6-7.

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[5] 直銷企業的三大市場布局【J】.《市場觀察》，2018，（4）：7-7.

[6] 崔江琳，互聯網金融的運營推廣系統的設計與實現【D】.《中國優秀碩士學位論文全文數據庫》，2017，（02）.

[7] 謝平，《互聯網金融九堂課》【M】.中國計劃出版社，2017.

[8] 趙春林，《互聯網金融·顛覆創新的新金融模式》【M】.現代出版社，2018.