互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展策略探索

代國玲

【摘 要】隨著時代和社會的不斷發展，市場經濟迎來了新的挑戰，同時也帶來了更多的機遇，直接促使著金融行業不斷發生著更新變化。就拿城市商業銀行的業務發展來說，經濟的發展直接帶動了銀行的電子產品、服務等發生了重大的改變和發展。但是隨著時代發展的要求以及人們需求的改變，城市商業銀行仍然需要對業務發展進行探索，不斷挖掘出更好的產品以及更好的服務來滿足人們的需求。所以，本文根據當前的市場發展前景，將針對互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展的現狀、發展趨勢、面臨困境及解決措施進行系統的論述，從而深入探討城市商業銀行業務發展的前景性和危機性，以及與現實社會的不可分離性。

【關鍵詞】市場經濟;城市商業銀行;互聯網金融;產品需求

互聯網的不斷更新發展，為各行業的發展帶來了更多的可能性，也連接著各行業的發展。尤其在互聯網金融背景下，也為城市商業銀行的快速發展帶來了更多的可能性，他將經濟市場以一種全新的方式，即互聯網+金融行業的結合，使得金融行業充分可以利用互聯網這個途徑進行更多的產品創新、經營模式創新、服務創新、乃至整個金融行呈現出一種全新的姿態，從而為城市商業銀行的快速發展帶來了更多的契機，使得人們在需求上有了選擇的余地和需求空間，可以說，城市商業銀行業務發展的互聯網化是大勢所趨，勢在必行！

一、城市商業銀行業務發展現狀分析

（一）隱蔽性威脅

目前在我國存在的很多商業銀行都與互聯網進行了融合，因為具備著互聯網的優勢與背景，所以在業務發展的開展上多與互聯網進行結合，或者完全基于互聯網才能展開相關業務。雖然這樣的方式給人們帶來了一定的便利，但是互聯網也隱藏著很大的威脅性，金錢交易一不小心就有可能被某些不法網站截胡，導致金錢交易演變成了金錢欺詐。所以，雖然互聯網背景下的城市商業銀行在運用上更加方便，卻也掩藏著更多的隱蔽性威脅。

（二）借貸威脅

由于城市商業銀行存在借貸方面的業務，所以在利率方面，由于整個經濟市場的的發展變化，導致銀行的借款與貸款利率差異不斷縮小，與此相伴隨的還有客戶的還價能力也使得銀行在獲利方面進入了瓶頸化的狀態。所以，由于銀行借貸方面現存的狀況，民間貸款、高利貸、校園貸呈現出了井噴化的趨勢，層出不窮。為了減輕或者改變這一現狀，銀行在借貸對象的選擇上更加謹慎，主要是與大型的國有企業進行資金合作，可是，困境同樣存在，還是存在著相應的借貸威脅。

（三）被取代威脅

互聯網的不斷發展，促使金融行業相應的推出了很多的互聯網產品，業務的推行直接與互聯網息息相關。以支付寶作為具體例子來說，可以說，支付寶目前已經實現了大部分覆蓋率，很多人的金錢交易、借款、理財，包括余額寶的存款利息率都直接與銀行的基本功能一致，可以說，交融的互聯網化確實極大的便利了人們的生活，但也導致銀行的使用率不斷降低，隨時有被取代的威脅。

二、城市商業銀行逐漸互聯網化的原因

（一）銀行客戶需求的變化

1.銀行客戶年齡存在的變化。隨著社會的不斷更新和經濟市場的不斷發展，城市商業銀行也迎來了大好的發展勢頭，發展效益逐漸呈現出了上升化的趨勢，利潤也在不斷上漲。但是有相關人士研究得出，城市商業銀行在客戶的年齡層中產生了差異性的變化趨勢，也就是此類銀行的客戶年齡層大部分集中在40歲左右或以上，而在年輕客戶的普及上卻沒有那么大的吸引力，導致所占比很小。其中更多的原因是因為年輕客戶出于安全性、靈活性、普及度上更多的選擇了大型國有銀行，所以城市商業銀行不在他們的所選擇之列，這也直接導致城市商業銀行缺少競爭力，缺乏年輕群體的關注度。

2.銀行客戶消費選擇方式上的變化。由于互聯網日新月異的不斷發展變化，城市商業銀行、國有銀行、地方銀行等金融機構逐漸實現了互聯網化，各種移動支付app的產生極大的方便了人們的消費支出，也促使人們在消費方式的選擇上逐漸互聯網化，傳統金錢交易、銀行網點的存取款服務已經越來越隱形化，已經不再是人們的主流消費方式。相反電子銀行、支付寶、微信支付逐漸成為人們的主流消費方式，可以說，在互聯網技術的更新下，使得銀行客戶消費的選擇方式產生了巨大的變化。

（二）金融行業的與互聯網的緊密結合發展

傳統金融機構、金融行業的發展在現代社會的沖擊下已經逐漸產生出了疲軟化的趨勢，相關的存取款業務、存貸款利息率等業務方式在現代社會的發展中已經不再占據主流地位，這是經濟社會發展的必然結果，也是促使金融行業不斷創新發展的重要促動力。與此同時，互聯網為金融行業的快速發展增添了活力，也帶來了更多的可能性，網絡業務的推出、移動app支付的出現、電子銀行與實體銀行的緊密結合等，都在證明著傳統消費方式已經不能適應時代的發展，消費方式的互聯網化是大勢所趨。與此同時，還應注意的是，銀行消費客戶在當今社會中，80后、90后成為主體，而這個趨勢也在不斷上移，逐漸伸向了更大年齡群體，00后是未來社會的消費群體，將有無限的消費空間，應予以重視。

（三）金融的互聯網化成本的減少

與傳統銀行、大型國有銀行在獲利方式上存在極大的不同，城市商業銀行在盈利上主要是依托互聯網這個媒介進行相關業務的開展，以及更多創新性產品的推出，這是城市商業銀行的基礎優勢，也是在當今社會巨大的競爭下，城市商業銀行生存發展的重要依托，而依靠互聯網開展相關的金融業務，也促使城市商業銀行的投資產出成本降低，而將更多的資金、成本用于創新已有的產品服務，或者進行新的金融交易額、消費模式的推出。可見，城市商業銀行的出現是互聯網技術日益更新發展下的產物，它不僅最大程度的縮短了交易的時間，而且降低了交易成本，使得網絡金融可以在互聯網這個大背景下自由發揮，從而創造出更多的消費新形式來滿足更多人的需求，不斷凸顯出金融互聯網化的優勢。

三、在互聯網背景下城市商業銀行發展的困境分析

（一）城市商業銀行互聯網化的產生的問題

1.無法全面達到適應新時代的要求。雖然說城市商業銀行在相關業務的開展上已逐漸實現了互聯網化，但是就一些具體的業務部門上來說，還是存在著傳統銀行交易的繁雜性。例如：大型資金的存款、貸款、大型資金項目的流通、電子銀行的認證、實體銀行卡的制造等等，上述的業務開展還是主要以傳統的銀行流程開展，所以，導致的不良后果便是城市商業銀行在互聯網、傳統交易都有涉及，且都不精，直接使得各個部門之間不能有效的溝通，缺乏共通性，所以在有些業務、部門來說，還是無法全面適應適應新時代的要求，無法充分達到與互聯網的緊密融合，所以，這是城市商業銀行發展最大的阻礙和困境。

2.缺乏部門核心人員。因為在前面已經講到過了，城市商業銀行規模小、沒有形成足夠大的市場影響力，且發展具備一定的短板，這其中最大的一個原因就是城市商業銀行缺少核心競爭人員，沒有相應的核心競爭團隊來為銀行發展中存在的困境出謀劃策，導致城市商業銀行有時跟不上互聯網技術、時代的發展，所以核心人員的缺少也是城市商業銀行發展中的困境。

3.可能會產生一定的資金風險。最主要的一個原因就是，城市商業銀行多與互聯網合作，很多業務的開展實施都具體依靠互聯網作為媒介，那么本身互聯網就是一個有利有弊的平臺，雖然最大程度的滿足了人們的生活發展便利，卻也存在著投入資金的風險，稍不留意，就有可能導致資金損失，所以說，城市商業銀行在客戶資金的保障方面應做一定的加強。

（二）面對城市商業銀行發展困境所提出的對策

1.培養人才，并做到儲蓄人才。隨著互聯網技術與金融行業的不斷融合發展，不僅使得城市商業銀行與互聯網進行了有效的結合，而且也給實體經濟、市場經濟的發展注入了更多的可能性。但是在發展中，卻也逐漸暴露出更多的不足性，最為明顯的就是人才供應不足，人才流失嚴重，很多在城市商業銀行工作的高學歷人才跳槽率非常高，這就直接導致著城市商業銀行后續發展動力不足，不能有效的進行相關產品、業務的創新推出。由此可見，好的人才對于城市商業銀行的重要性以及不可缺少性，所以城市商業銀行要基于這些明顯的弱勢，努力培養人才，并留住這些人才，充分發揮城市商業銀行后續發展充足的動力。

2.搭建有保障性的銀行互聯網化平臺。不可否認的是，很多城市商業銀行并未全面達到所有業務的全面互聯網化，一些傳統的銀行交易方式依然存在，所以要大力發展城市商業銀行全面互聯網化，不斷更新已有的業務推行，不斷創新新的交易、支付方式的現有方式，保證資金在互聯網平臺有更多的保障性，減少資金風險，在現有的資金平臺維護上做不斷的加強，從而搭建出更加有保障性的銀行互聯網化平臺，切實推行城市商業銀行的快速發展。

四、結語

對于城市商業銀行來說，雖然已經基本實現了互聯網的深度融合，但是依然存在問題，比如：人才流失嚴重、某些業務沒有及時進行更新，導致相關服務不足等等，因此就需要根據已有的技術，提出相應的措施來改變這一現狀，不斷加強人才儲存，構建有保障性的資金交易平臺，深度達到城市商業銀行與互聯網平臺的深度融合，更快促進城市商業銀行的有效發展。

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