商業(yè)銀行校園信用卡市場發(fā)展阻滯的原因及對策研究

任一帆 李文新

摘要：文章基于銀監(jiān)會叫停網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務(wù)、鼓勵商業(yè)銀行重歸校園消費金融市場的背景，深入剖析商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展阻滯的原因，并借鑒美國經(jīng)驗，從適度放寬政策、加大信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強化風險防控、加強個人征信體系建設(shè)等層面為促進校園信用卡市場良性健康發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;校園信用卡業(yè)務(wù);消費金融

一、商業(yè)銀行校園信用卡市場的歷史沿革和發(fā)展現(xiàn)狀

自2004年9月廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，此后各大銀行相繼跟進，由于激進營銷和風控不力，導(dǎo)致不良率居高不下，2009年底達到5.09%，遠高于1.72%的全國平均貸款不良率，引發(fā)了校園信用卡持卡率高、欠款比例高、利率高的“三高”問題。2009～2011年，銀監(jiān)會相繼發(fā)布規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知或管理辦法，規(guī)定不得向未滿18周歲學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。政策管理趨嚴加之風險高企，此后各銀行陸續(xù)暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

從需求端分析，據(jù)教育部《中國高等教育質(zhì)量報告》顯示，2015年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模突破4000億元，并以5%左右的速度逐年擴張，2017年年底，我國在校大學(xué)生達到2984萬人，龐大的學(xué)生數(shù)量意味著巨大的消費需求。據(jù)蓋洛普（中國）2018年4月發(fā)布的關(guān)于大學(xué)生貸款用途的調(diào)查顯示，排名前四位的分別是消費（特別是電子產(chǎn)品、旅游和時裝消費）、學(xué)業(yè)、培訓(xùn)及創(chuàng)業(yè)需求。其中消費貸款需求總額約為2790億元，是后三位貸款需求總額的兩倍多。

由于大學(xué)生群體缺乏穩(wěn)定可靠的還款來源，商業(yè)銀行對校園消費金融缺乏熱情，正規(guī)金融的空白和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失導(dǎo)致非法校園貸甚囂塵上，“裸貸”、“陷阱貸”、“暴力催債”等金融亂象頻發(fā)，嚴重干擾校園安寧和金融業(yè)穩(wěn)定。2017年7月銀監(jiān)會等多部委聯(lián)合出臺《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》等多項文件，對網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置、限期整改、有序清退，同時疏堵結(jié)合，鼓勵商業(yè)銀行回歸校園消費信貸市場，滿足大學(xué)生正常消費需求、緩解供需矛盾、履行社會責任。經(jīng)過一年多的發(fā)展，工商銀行、光大銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行等15家銀行重新推出了校園信用卡業(yè)務(wù)，但是無論市場反響亦或推廣效果都遠不及十年前的鼎盛時期，商業(yè)銀行校園信用卡市場的復(fù)興任重而道遠。

二、商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展阻滯的原因分析

（一）政策法規(guī)的滯后和約束

第一、根據(jù)2009年銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對于18周歲以上無固定收入來源的學(xué)生群體，須有第二還款人提供書面擔保且能證明其收入來源，才能發(fā)放信用卡。此規(guī)定初衷是控制大學(xué)生貸款風險，但與零門檻的網(wǎng)貸平臺相比，不具任何競爭力。貸款不便利是信用卡市場發(fā)展阻滯的主要原因，也造成了校園消費金融市場中“劣幣”橫行;第二、借款額度偏低，尚停留在十年前對大學(xué)生消費市場的評估基礎(chǔ)上;第三、根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，同一名學(xué)生只能在兩家商業(yè)銀行開立信用卡賬戶，而校園貸平臺則沒有貸款的多頭限制。

（二）非正規(guī)金融校園貸業(yè)務(wù)的野蠻生長

據(jù)中國小額貸款協(xié)會2017年年底發(fā)布的調(diào)查報告顯示，涉及校園貸業(yè)務(wù)的持有正規(guī)經(jīng)營牌照的金融貸款平臺從2012年的11家猛增至2017年的329家，尚有大量無牌校園貸平臺游離于金融監(jiān)管之外。盡管2017年銀監(jiān)會聯(lián)合公安、市場監(jiān)督管理、網(wǎng)信辦等多部門集中力量整治后，校園貸亂象得到一定程度遏制，目前非法校園貸廣告、高利貸、裸貸和暴力催債等依然屢禁不止，造成嚴重負面影響、加大社會治理成本。

（三）商業(yè)銀行對校園信用卡業(yè)務(wù)的重要性認識尚待提升

校園信用卡業(yè)務(wù)具有客戶群體大、單筆需求金額小、還款來源缺乏保障、信用風險高、收益偏低等特征，屬于典型長尾小微普惠金融業(yè)務(wù)范疇。在收益風險權(quán)衡法則等指引下，商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)內(nèi)生動力不足，主要體現(xiàn)在：一是校園信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)部考核評價體系中權(quán)重很低，難以形成有效的激勵約束;二是銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新性嚴重不足;三是風控技術(shù)手段嚴重滯后，風控模型設(shè)計高度依賴第二還款主體，未能引入大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)手段，也反向制約了校園信用卡的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新。

（四）大學(xué)生的金融知識和風險意識亟待加強

根據(jù)中國清算協(xié)會對北京21所高校的1500名學(xué)生的抽樣調(diào)查顯示：在零門檻、高額度的校園貸面前，只有41.2%的學(xué)生表示會考慮自身還款能力及不能還款的潛在風險;在面對無法按時或足額還款問題時，38.9%的學(xué)生表示由父母兜底還款，35.7%的學(xué)生表示通過再貸款借新還舊，20%的學(xué)生表示能拖就拖。總體而言，目前我國高校學(xué)生群體缺乏正確的消費觀和金融防控意識，超前、攀比消費較為普遍，出于便捷性等考慮，更偏好網(wǎng)貸平臺的貸款業(yè)務(wù)，這也是造成當前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)難以進駐校園消費金融市場的主要原因之一。

三、美國商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)興衰的啟示

美國的信用卡市場起步較早，1990年代校園信用卡就已成為一種非常成熟的金融產(chǎn)品，并帶動了消費金融市場的蓬勃發(fā)展。2008年美國的信用卡普及率已達100%，大學(xué)生人均持卡2.57張。2017年美國信用卡支付筆數(shù)282億筆，人均70筆，大學(xué)生信用卡支付筆數(shù)49億筆，人均103筆，消費額達到1902億美元。美國校園信用卡市場的蓬勃健康發(fā)展的主要啟示如下。

（一）營造良好的信用卡消費環(huán)境

1. 培育消費者理性消費的理念。長期以來美國居民奉行高消費、低儲蓄理念，催生了規(guī)模龐大的個人消費信貸市場，早期的消費信貸中非理性消費占據(jù)較大比例，2000年非理性支出占個人生活消費支出的25%左右。隨著消費觀念的改變，2010年和2015年該比例分別降至18%和12%，非理性消費比例的降低有助于金融機構(gòu)降低個人信貸風險，同時消費者良好的消費理念又促使金融機構(gòu)持續(xù)增加信用卡發(fā)行量，形成良性互動。

2. 加強個人征信體系的建設(shè)。美國是世界上最早建立個人征信系統(tǒng)的國家，良好的個人信用激勵金融機構(gòu)向個人提供更多的消費信貸服務(wù)，而糟糕的個人信用將會被打入金融黑名單，各類金融機構(gòu)拒絕為其貸款，從而降低了金融機構(gòu)的個人信貸風險，低信用等級的消費者在就業(yè)、工作、求學(xué)、購物等方面將受到諸多限制，個人信用被美國人視為最珍貴的第二生命。

3. 便利的信用卡消費環(huán)境。美國幾乎所有的商家都支持和鼓勵信用卡消費，美國是世界上ATM和POS機最多的國家，同時，金融機構(gòu)也通過積分和禮物兌換的方式鼓勵居民使用信用卡消費。

（二）量化寬松的個人消費政策

2008年次貸危機以來，美國政府為了刺激消費拉動經(jīng)濟，一直實施量化寬松的貨幣政策，在信用卡發(fā)放方面，更是多措并舉，鼓勵公民借貸購買汽車、房產(chǎn)、家電等各類耐用消費品，同時放寬個人申請信用卡的條件，適時對最低還款金額和最短還款時間等條款做出調(diào)整，對由于特殊情況需要延遲還款的消費者也給予方便，并未像以前對延遲還款客戶進行不良記錄。

（三）完備的法律體系

美國信用卡市場的高度發(fā)達與其國內(nèi)完備的法律體系密不可分：美國國內(nèi)共有《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《誠實信貸法》等十余部法律全方面的對信用卡發(fā)放和消費行為進行監(jiān)管，諸多法律的出臺與實施將信用卡消費風險降至最低水平。

四、促進我國商業(yè)銀行校園信用卡業(yè)務(wù)良性健康發(fā)展的建議

鑒于目前校園消費金融市場供需嚴重失衡的現(xiàn)狀，以堵為主、僅靠行政手段短時間內(nèi)難以根除違法校園貸平臺，根治的最佳途徑應(yīng)是從市場競爭和供給側(cè)改革視角出發(fā)，通過引導(dǎo)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)和其他校園消費金融的全面回歸，增加有效供給，達到“良幣驅(qū)逐劣幣”和標本兼治的目的。同時科學(xué)評估和嚴格控制信用風險，實現(xiàn)校園信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)。

（一）適度放寬有關(guān)校園信用業(yè)務(wù)卡的部分政策法規(guī)

第一、建議在風險可控前提下，對碩士研究生以上學(xué)歷群體、對能夠證明其合法穩(wěn)定兼職收入的本科生、對用于求學(xué)深造培訓(xùn)等用途的本科生及品學(xué)兼優(yōu)的貧困大學(xué)生適當放寬或取消第二還款來源的條件限制。第二、適度放寬大學(xué)生貸款額度限制。借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與阿里、京東、蘇寧等大型電商平臺建立數(shù)據(jù)共享渠道，參照借款人的消費記錄和信用狀況確定放寬的額度。對于有求學(xué)深造及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求用途的大學(xué)生適當放寬貸款額度限制。第三、適度放寬發(fā)卡銀行數(shù)量限制。適當放寬目前一名大學(xué)生只能辦兩張信用卡的限制，但必須堅守在每家銀行限辦一卡的底線。在不能短期內(nèi)提升貸款額度情況下，通過適當增加信用卡數(shù)量獲得較高的市場占有率，對非法校園貸平臺可形成強大和持續(xù)的競爭壓力。

（二）商業(yè)銀行加大金融創(chuàng)新、推出靈活特色的信用卡產(chǎn)品

第一、適當降低校園信用卡費率。校園信用卡的用戶群走向職場將是商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，當下適度降低費率，不僅有利于提升學(xué)生辦卡積極性，也有利于培育長期忠誠優(yōu)質(zhì)的目標客戶。第二、設(shè)定靈活的最低還款額度與還款周期。考慮到學(xué)生的收入來源欠穩(wěn)定，建議商業(yè)銀行對首次還款逾期的學(xué)生給予靈活變通的還款政策，對能夠證明其有穩(wěn)定收入的學(xué)生在還款額度和還款日期等方面給予靈活考慮。第三、加強與網(wǎng)絡(luò)電商平臺合作、推出信用卡消費優(yōu)惠活動。創(chuàng)設(shè)線上線下消費場景，鼓勵學(xué)生在網(wǎng)購時刷卡消費贏取優(yōu)惠，還能獲得信用卡積分獎勵，以此提升學(xué)生群體的客戶粘性。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)和征信體系控制發(fā)卡風險

第一、進一步擴充征信數(shù)據(jù)源。商業(yè)銀行在充分利用現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上，通過與政府職能部門、高校學(xué)生管理部門及各大電商平臺合作，多方準確核實持卡人的個人征信情況。利用線下網(wǎng)點加強與高校之間的聯(lián)系與溝通。及時了解持卡學(xué)生在學(xué)校生活與學(xué)習(xí)的情況，建議每年采取集中辦卡，定期回訪更新數(shù)據(jù)的方式控制發(fā)卡風險。第二、利用大數(shù)據(jù)改進風控模型。進一步降低第二還款人在風控模型中的權(quán)重，增加兼職收入、消費數(shù)據(jù)、個人征信等數(shù)據(jù)權(quán)重。大數(shù)據(jù)時代高校學(xué)生管理普遍具有電子化特征，可通過與學(xué)生管理部門的合作收集學(xué)生在校期間的學(xué)業(yè)及消費等信息，從學(xué)生自身特征、在學(xué)記錄和違約記錄等維度建立風險評估指標體系，客觀評價信用卡風險及償付能力。

（四）加強校園金融知識及金融風險普及教育

商業(yè)銀行應(yīng)與高校學(xué)生管理部門緊密聯(lián)系，加大對非法校園貸危害的宣傳教育力度，經(jīng)常性制度化地開展校園個人金融知識及征信知識的普及活動。定期開展金融知識普及、校園貸風險防控的講座，制定宣傳短視頻通過微博、微信、校園內(nèi)網(wǎng)等多種渠道傳播，切實提升學(xué)生對校園貸的風險防控意識，將貸款需求引導(dǎo)至正規(guī)商業(yè)銀行信用卡上來，同時結(jié)合我國全面建立社會個人征信體系的時代背景，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立強烈的信用觀念，珍惜維護好個人信用，實現(xiàn)個人和銀行的雙贏。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）