新時代商業銀行信貸文化建設探析

王昕

中圖分類號：F270 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）10-170-02

摘 要 良好的信貸文化建設是新時代商業銀行信貸業務合規、穩健發展的有力保證。本文分析了商業的信貸文化建設的重要意義并對如何塑造良好信貸文化提出建議。

關鍵詞 商業銀行 信貸文化

習近平新時代中國特色社會主義思想要求金融領域“守住不發生系統性金融風險的底線”，是做好新時代金融工作的根本遵循，是推動商業銀行高質量發展的“看得見的手”。信貸文化像一雙“看不見的手”，引導銀行與客戶的關系和員工的行為模式。信貸文化既是制勝的基本點，又是發展的動力源。新形勢下實現商業銀行信貸業務高質量發展，要不斷加強信貸文化建設。

一、商業銀行開展信貸文化建設的重要意義

（一）培育穩健經營的文化是信貸文化的基礎

信貸本身就是風險，意味著的不確定。“一點風險也沒有”是現在的分析軌跡，不能代表未來的真正結果。習近平總書記在黨的十九大報告中提出，要增強駕馭風險本領。這就要求我們要敬畏金融發展規律，不忘初心，回歸“三性”，回歸“三鐵”，回歸“三查”，回歸“三分離”。

（二）培育守法合規的文化是信貸文化的核心

無規矩不成方圓，守法合規不僅是企業安身立命之基，更是每一個員工修德齊家之本。在業務辦理過程中不能“憑著感覺走”，不能“看見紅燈繞道走”，更不能違規地“自我發揮”。要讓“對制度不敬畏，對紅線不警惕，對風險隱患不恐懼”的態度在守法合規的信貸文化中“無生存之地”。

（三）培育精益管理的文化是信貸文化的載體

一個完整的授信管理工作如同生產線一樣，講究“流程”。貸款三查流程在精細化管理的過程中講究的是每個責任人都要做好本職工作，不能漏位也不能越位。

二、商業銀行信貸文化建設存在的主要問題

（一）政治領導與工作落地不匹配

面對發展與改革，商業銀行缺乏對信貸從業人員健康信貸文化的建設與引導，信貸文化的核心地位和特殊作用尚未被全面、客觀地認同，顯得消極與被動。一部分信貸從業人員尚未能完全將審慎從嚴的經營理念有效貫穿到日常工作當中，未徹底轉變“唯任務、唯發展”的意識，在工作中依然存在“說起來重要、做起來忘掉、忙起來不要”的情形。一部分信貸從業人員仍抱有“不求有權、但求無責”的不良心態，本應具備“爭先創優、實現自我”的意識鮮有展露。

（二）思想領導與制度學習不到位

隨著市場環境、企業需求與客戶素質的變化，信貸經營的觀念、思路、領域、行為方式也不斷更新，但部分信貸從業人員的思想意識、判斷市場趨勢的能力和風險防控的水平卻沒有得到相應的提高，對監管制度、政策學習覆蓋面不夠廣泛。未能切實把政策精神、制度要求與實際工作相結合，對監管文件中規定的違規表象、禁止要求、監管規定等沒有完全掌握到位。對創新產品的關鍵要素和重點環節，調查經驗不足、應對手段單一，喪失貸前調查主動權，使信貸業務存在風險隱患。

（三）組織領導與行業研究不精準

商業銀行僅對宏觀行業、區域信用環境惡化等客觀因素影響進行宏觀分析，對所在轄內行業微觀調研不夠深入，未能真正結合實際業務中發現問題的內在原因進行細致研究，提出的解決措施缺針對性和實效性還有待提高，一定程度上限制了信貸業務高質量發展。

三、加強商業銀行信貸文化建設的對策建議

（一）上下同步，以“新思想”引領信貸文化建設

1.上到黨委精心謀劃。以更高的政治站位認識信貸文化。在日趨激烈的市場競爭環境下，信貸文化的競爭與信貸業務的競爭是同時進行、彼此交融、相互促動的。通過組織黨組信貸文化大討論，抓住“少數關鍵”，突出黨委委員、黨支部書記、業務骨干在商業銀行信貸文化建設中各個環節關鍵性作用，確保“貸前不失準、貸中不失守、貸后不失效”，形成從經營主責任人做起的良好信貸文化氛圍。發揮信貸文化對信貸業務的“助推器”和“護身符”作用。

2.下到支部落地生根。深入學習貫徹落實習近平新時代中國特色社會主義思想和黨的十九大精神，商業銀行要將信貸文化建設納入基層黨建工作，強黨性、講擔當。要以支部為單位開展信貸文化主題討論，如信貸管理理念反思、信貸文化理念反思、服務實體經濟反思等不同的主題，深入剖析商業銀行信貸客戶準入、信貸投向結構、信貸風險防控、信貸管理體制機制、信貸“三查”管理等方面存在的問題。推動審慎合規的信貸文化理念入腦入心，不斷完善“不敢為、不能為、不想為”的自律機制，促進商業銀行信貸業務健康穩健發展。

（二）“點面”結合，以“新思想”提升信貸文化建設

1.著眼于點，重點監督。以更嚴的監督管控筑牢信貸文化。商業銀行要抓住主要矛盾，深入剖析問題成因，把“四個意識”落實到授信管理的具體工作實踐中去，推動重點環節風險管控持續強化。重點針對信貸資金流向合規性、集團客戶統一授信管理、大額客戶風險排查等進行專項管理。

2.立足于面，深化拓展。商業銀行要充分構建風險防控和健康發展的長效機制，運用“數據分析明趨勢、風險提示堵缺漏、專項監測補短板”的方法，提高信用風險監測的實用性和前瞻性。一是行業監測方面，針對集中度較高、行業波動較大的行業，分析行業原材料、產成品價格等關鍵數據波動情況、分析行業重大政策波動，提高重點行業波動監測精確度。二是客戶監測方面，分析國家重要政策變動，資本市場及上市公司重大風險事件，提高公司信貸風險防控敏感度。三是押品監測方面，通過數據比較，對部分專業市場存量押品估值與司法拍賣價格背離、司法拍賣流程過長、成功率降低等風險進行提示。

（三）“內外”兼修，以“新思想”創新信貸文化建設

1.內化于心，不斷提高服務水平。以更強的管理舉措推進信貸文化。商業銀行可以通過建立“四個一”機制多渠道提高信貸隊伍專業能力，提升信貸文化“軟實力”。即：“每年一督導”，邀請監管部門及同業專家講課。剖析每年監管重點以及監管處罰案例，講解同業優秀信貸風險控制經驗及措施；“每季一專題”，按季度總結規章制度變化、內外部政策調整、行業調研成果；“每月一幫扶”，每月深入基層網點，解決信貸從業人員從“獲客”到“回款”全流程管理中的實際問題；“每周一提升”，每周向信貸從業人員推送信用風險防控提示，提升客戶經理實操技能。讓全體員工受警醒、明底線、知敬畏，將審慎合規的信貸文化理念貫穿到日常工作中去。切實提升服務實體經濟的能力和水平。

2.外化于形，深度融合企業文化。習總書記強調，我們要把自己的事情做好，這本身就是對構建人類命運共同體的貢獻。商業銀行要將信貸文化建設緊密融入各項經營管理活動，引導貸款資金投向實體領域，不斷促進信貸文化與企業文化深度融合，打造企業文化“硬品牌”，為新時代金融服務貢獻更多力量。

參考文獻：

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