“互聯網＋”金融精準扶貧新模式探究*

■ 劉聃軻（安徽財經大學金融學院）

黨的十八大提出了到2020年全面建成小康社會的奮斗目標，習近平總書記提出了“精準扶貧”的戰略思想。黨的報告進一步提出了堅決打贏扶貧攻堅戰的新策略和新機制。金融是扶貧的主力軍，新形勢下, 金融扶貧面臨精準扶貧、扶貧可持續發展及推進普惠金融等更高要求。在如今的“互聯網＋”浪潮中，互聯網金融作為新型金融業態，利用其獨特的優勢及廣泛的影響力在脫貧攻堅戰中發揮重要作用，有助扶貧工作的深入推進。因此，我們要深究“互聯網＋”背景下金融扶貧模式下可以繼續激發的能量，持續推動扶貧工作，為2020年實現全面脫貧的目標注入新的血液。*

一、金融精準扶貧的現狀及存在的主要問題

（一）精準扶貧事業的實施過程

習近平總書記在2013年首次提出精準扶貧的要求，從此開啟了脫貧攻堅事業的新篇章。自2013年至2019年的數據顯示，農村貧困人口減少5000萬人次，貧困發生率從8.5%降低到3.1%，取得了階段性的成就。精準扶貧遍地開花，人民生活得到了翻天覆地的變化。

表1 精準扶貧2013-2019工作進程

（二）金融精準扶貧的發展現狀

截至2018年的統計數據表明，我國縣級行政區劃數為2851個，鄉村人口達到56401萬人，約占全國總人口的40.42%。目前我國在農業銀行“三農”金融事業部運行機制方面取得了一定進展，郵政儲蓄銀行共36家一級分行下設的“三農”金融業務管理架構完成建設。5家大型銀行和10家股份制銀行完成了普惠金融事業部或其他專司普惠金融業務的中心或部門的設立，構建有效的條線化管理、專業化經營體制。《2018年中國銀行業服務報告》顯示，截至2018年底，全國銀行業金融機構鄉鎮覆蓋率達到96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達到97%；全國小微企業貸款余額33.49萬億元，同比增長8.9%；涉農貸款余額32.68萬億元，同比增長5.58%；扶貧小額信貸余額2488.9億元，扶貧開發項目貸款余額4429.13億元。

（三）金融精準扶貧存在的主要問題

1.金融服務硬件設施增加但軟件建設不到位

農村金融機構建設不到位，包括服務建設和信息建設兩個方面。首先，對比城市地區的金融機構，很多包括縣域銀行在內的金融機構存在人力物力資源投放減少、服務項目范圍縮小的情況。其次，金融機構將科技產品的開放與投入、信息科技網絡的建設與覆蓋重點放在城市，而疏忽了農村地區的信息科技普及。例如手機端智能科技功能覆蓋、農村網銀覆蓋等方面的金融信息科技仍然處于落后狀態。

2.金融產品種類增加但功能性不足

我國金融機構大都在金融扶貧產品開發上缺乏積極性和遠見性，導致金融扶貧產品始終未得到平衡的發展。農村地區的金融扶貧產品存在很多地域、思想文化、受眾群體等客觀限制因素，加大了金融機構開發、推廣金融產品的難度。同時，資本的逐利性決定了農村經營的高成本無法吸引更多金融機構投放資金，用于金融產品的開發和長期運行，扶貧金融產品缺乏長期有效的推行機制。

3.信貸扶貧問題依然顯著

我國貧困農村地區支農資金較為短缺，資金缺口大，難以滿足于精準扶貧工作進展的需要。大多金融機構在政策壓力和利益驅動下，出于收益和風險的雙重考慮，更傾向于對一些富裕地區進行信貸資金的扶持，這種現象就容易引起扶貧資源不到位、扶貧精準度明顯下降的問題。另一方面，傳統金融扶貧模式通過政策背景下地方政府的干預支配中央調撥的扶貧資金，然而這類補貼信貸具有較差的瞄準度和較弱的導向性，補貼最后往往通過各種途徑只能集中到農業大戶的手里，沒有更好發揮中央調撥資金的意義。扶貧信貸的投放方向、數量、途徑、時間無法做到無縫對接，由此距離精準投放的目標相距甚遠。

二、互聯網金融扶貧相比傳統金融扶貧的優勢

（一）時間、空間優勢

互聯網金融扶貧打破時間、空間的限制和障礙，從根本上降低交易成本，提高資源配置效率。通過線上平臺的功能替代線下實體營業場所和金融基礎設施，大幅度降低人工成本，提高金融資源配置效率；通過農業產品眾籌、P2P、線上系統金融服務平臺等互聯網融資方式，募集來源更加廣闊的扶貧資金，投入貧困戶農業生產使用，降低貧困戶用資成本；通過線上電商平臺打開銷路，開辟品牌市場，通過大數據篩選技術挖掘更多有潛在需求的消費者，將交通不便的偏遠山區的特色農產品通過網絡平臺推銷給更為廣闊的消費者群體。

1.信息優勢

資源配置依賴著信息化管理，優化資源配置則意味著對信息利用的更高要求。傳統的金融機構利用“有形”信息，只能在有限的范圍和領域內進行整合，尤其是針對融資的資金供求信息在傳統的模式下存在很多信息遲滯、不完整的小問題，最終造成融資難的大問題。而互聯網金融在信息問題上具有信息獲取、信息處理、信息管理和信息差異化優勢。在此基礎上利用互聯網技術，將“有形”信息轉變為“無形”信息，緩解金融市場的信息不對稱問題。

2.長尾優勢

互聯網金融具有最顯著的邊際成本遞減、邊際效益遞增的特點。針對農村地區存在的“長尾”微型融資主體，如果利用互聯網金融扶貧模式發揮在長尾效應方面的天然優勢，及時對有資金需求的群體作出反應，達到集腋成裘的效果，將會實現金融扶貧覆蓋面的最大化。互聯網金融具有的普惠性質使其產品在特定范圍內滿足準公共物品定義，因此它的外部性和規模效應決定了其能夠為更廣闊的社會群體提供金融服務。

3.風險控制優勢

通過大數據建立的征信系統是互聯網金融背景下的打造出來的天然優化資源平臺，互聯網金融企業運用的信息有廣泛的獲取渠道和多樣化的類型，相比傳統信息具有更高的可信度，通過智能運算可以客觀地評估用戶信用指數，進而建立海量的用戶信用報告數據庫系統。在大數據背景下建立的風險系統從風險識別到風險控制各個環節發揮它的優勢，農村地區普遍缺乏信用管理，互聯網金融公司應加強與信用擔保機構的合作，用其數據分析體系和操作模式，完成農戶信貸平臺建立和步驟監管，健全智能化風險評估系統，同時對幫助放貸的機構更準確地甄別農戶信息有重要作用，有效避免欺詐行為的產生。

三、“互聯網+”金融精準扶貧新模式

（一）“互聯網+”小額信貸扶貧模式

90年代中期之后，我國的扶貧戰略逐步從以“輸血”為主模式轉而變成以“造血”為主的模式。小額信貸扶貧作為金融扶貧的主要力量，不僅可以實現資金落實到戶， 同時采取分期小額償還方式，有利于貧困戶安排資金，更有精力和能力償還貸款。小額信貸扶貧作為扶貧工程中的主要“造血”力量，應該在發展中立住自己的地位，發揮自己的優勢，結合現代互聯網技術，利用信息整合平臺，運用互聯網這張看不見的網匯聚所有擁有金融資金需求的個體和企業，更加智能高效地化解資金難貸和償還風險。

1.互聯網更好地解決了供需雙方信息不對稱的問題

從貸方來看，農戶尤其是小規模的資金需求群體由于對貸款政策的不了解和自我認知的不全面，會產生對貸款的畏懼心理。從供方來看，由于貸前調查的限制性和因對貧困戶特點以及信貸需求缺乏了解,從而難以進行相關金融知識的指導和設計合理的信貸產品。而互聯網就成為了一架天然的連接橋梁，運用大數據和云計算技術，使得資金供需雙方實現信息的透明化和全面化，平臺可以更好地做出系統的風險評估和風險分析，雙方根據彼此需求更高效地構成資金供應鏈關系。

2.互聯網技術使信息傳達、更新更加高效，使手續辦理更加快捷方便

在傳統的貸款模式下，從提交申請、各種資料到貸前調查再到審批授信，農戶需要經過冗雜的手續，看起來需要走很多“冤枉路”，做很多“無用功”。而在現代互聯網體系下，所有信息一目了然，最快捷、最高效地通過似有若無的平臺呈現，在家里便可以完成審批前所有材料的遞交，平臺方也可以以最快的速度和最全面的信息進行審批授信，降低了貸款風險。在四川省樂山市夾江縣首次試點運行當地普惠金融服務平臺，由當地農村信用社及中國建設銀行等九家銀行聯合入駐，以及三家保險機構和一家擔保機構共同構成資金運行平臺方。截至2019年9月的統計數據，累計發放貸款已達到16730萬元。在這個平臺上，所有參與申請貸款的項目都明確化地羅列，可以準確查詢項目涉及資金和相關信息等。

3.互聯網提高風險控制能力，落實法律監管體系

互聯網體系下的征信系統更加完善，針對農戶的風險識別環節貫穿貸款前和貸款過程中，使得風險識別更加準確。資金透明化的流動可以讓政府層面等監管機構更好地落實監管責任，有效控制不良貸款率，對資金流進行有效管控，使扶貧資金有效到位。通過互聯網大數據平臺,還可以公開透明地對扶貧對象進行監督，使其接受社會輿論監督。

（二）“互聯網+”金融產品競相發展模式

在當前互聯網金融產品中，非現金支付、互聯網農業產業鏈金融、農業商品眾籌、互聯網農業及惠農保險等其他涉農金融產品將在金融扶貧中成為中流砥柱。

1.非現金支付

以支付寶支付、微信支付為代表的非現金支付現已在各個領域滲透到人們的生產生活中，在農村地區也不例外。從日常開銷到生產外銷、資金融通，越來越多的基礎設施和技術發展可以滿足農戶們線上支付和交易的需求。隨著互聯網技術的發展，互聯網技術將會成為助力金融發展的重要力量。隨著智能手機的使用越來越普及，一旦農戶掌握了非現金支付的操作，真切地感受到互聯網時代的安全可靠、方便快捷，他們也會選擇將存款投資到互聯網金融產品中，分享新金融模式的紅利，進而帶動金融扶貧和農村金融的有機發展。

2.互聯網農業產業鏈金融

狹義的農業產業鏈由農資供應、農產品生產加工、農產品流通銷售與農產品消費和相關產業投產等鏈條組成，但以往各個環節之間的鏈條比較脆弱，資金流和信息流在其中并沒有扮演積極的角色。通過互聯網，金融機構可以更準確地找準產業鏈的項目和終端，從市場產品的最終收購或最終消費方，尋找“產業鏈”的信貸扶貧融資服務對象。從生產或種植、養殖前期的金融機構盡職調查工作開始，啟動風險處置機制，貫穿整個農資供應端、種植生產端、銷售服務端。基于互聯網的農業產業鏈金融以其征信和風險控制優勢，能夠通過反映市場眾多需求的信息流和資金流主導產業本身內部的物質流，提高生產效率，形成閉合金融扶貧圈。

3.農業商品眾籌

眾籌作為一種相對新型的籌資方式越來越被大眾認可和接受，眾籌具有低門檻性、多樣性、需要群眾基礎、創意模式主導的特征，而將它運用于農業支持方面來促進扶貧事業的發展，將會為農戶打開產品銷路帶來更多可能性。國內已經發展起來的農業商品眾籌模式多以農產品為交易標的，通過眾籌平臺實現產銷信息的對稱，主要被農場用來獲取銷量信息，從而有根據性和參考性地選擇產品種植或生產的種類和數量，對于適銷對路具有更加有效的作用。當然，交易標的可以不只是有形的農產品，土地權益、鄉村特色化主題旅游、農業生產技術等無形的農業資源都可以作為眾籌標的，使更多大眾參與到支持農業發展的事業。最重要的是，眾籌可以打通很多信息渠道，比如針對西南地區有很多偏遠山區的特產無法獲得更多銷路，無法形成品牌效應，而通過眾籌模式，消費者具有了主動性的需求，而農戶也不再是被動地銷售。互聯網使大山深處的特產走向更廣闊的消費市場，一條無形的道路將開辟農業商品的新天地。

4.互聯網農業及惠農保險

農業保險能夠幫助農民抵御惡劣天氣、作物疫病等自然災害,保障農民保產增收，最大程度降低市場風險，是現代化農業發展過程中成長起來的重要金融產品。人民銀行發布的《中國農村金融服務報告（2018）》中表明，從2007年至2018年我國農業保險保費收入從51.8億元增長到572.7億元，參保農戶從4981萬戶次增長到1.95億戶次，分別增長了10.1倍和2.9倍。我國在惠農保險方面取得了較多進展，很多具有地域特色和針對人群特征的惠農保險在農村地區遍地開花，得到農戶的信任和支持，鼓勵了更多包括貧困戶在內的農村居民參保。傳統的農業保險及惠農保險存在參保范圍有限、政府發布渠道有限、地域間發展不平衡等問題現象存在，而互聯網的助力能從新的方面給予農業保險更多的支持。互聯網平臺為農業保險搭建了一個有效的信息平臺，共享標準化的農業數據，降低政府干預水平。

（三）“互聯網+”電商扶貧模式

“互聯網+”背景下電子商務也同樣有巨大的上升空間，尤其是隨著淘寶、京東等電子商務平臺對于越來越多領域的涉足，使得農村電子商務平臺的發展產生了更多機會和可能性。農村電商扶貧具有成本較低和收益最大化的優勢，且能在一定程度上降低風險系數。針對現階段的電子商務扶貧，主要有線上銷售產品、線上購買產品、通過委托交易商進行網上宣傳等形式。

1.貧困戶直接參與的電商扶貧模式

這種模式下要求貧困戶本身具有一定的文化知識水平和學習意愿，能通過集體組織的培訓或者相關學習掌握電子商務平臺使用的技能。以個體形式親身參與到電商銷售模式中，利用貧困戶所在地區的農副產品特色及相關優勢，直接開展電子商務活動。這種模式具有相對自由和自主化的特點，對貧困戶的要求較高，激勵效果不是很強，貧困戶參與度不高。

2.合作社主導的電商扶貧模式

貧困戶直接參與電商扶貧存在很多地域、資源上的限制，此時合作社就是一個很好的資源整合的平臺。合作社能夠實現資源整合、拓展市場、產品供應一體化，解決了很多貧困戶中如中老年群體無法較系統高效地完成產供銷的問題。當地特色合作社通過一系列分紅優勢吸引到更多貧困戶，秉承將資源最大化和最優化的原則，打造當地品牌效應，形成規模經濟。合作社主導的模式對于保證市場供應、產品拓展銷路和開辟市場、降低生產風險都有著重要的作用，同時，也解決了部分貧困戶無法參與電商扶貧的困境，是電商扶貧的有效模式。

3.企業主導的電商扶貧模式

具有一定當地帶動效應的“龍頭企業”也應該在電商扶貧中發揮它的優勢。龍頭企業具有較完善和先進的經營理念、市場基礎、科技實力、營銷水平：第一，通過將對貧困戶進行技術和經營層面的指導，有助于農戶開展科學生產，提高生產效率；第二，與農戶進行產銷合作，為農戶提供育苗、育種等服務；第三，通過拉攏更多具備一定規模生產能力的貧困戶創造新型產品和模式，打造具有當地特色的品牌，實現企業和農戶的雙贏。

4.政府主導的電商扶貧模式

在整體的脫貧攻堅戰略中，政府必然是一個舉足輕重的角色，只有得到政府的有效治理和高效參與才能使得扶貧機制長效。針對上述三種模式，政府需要鼓勵更多貧困戶參與到電商扶貧的隊伍中，加大宣傳力度使得貧困戶認識到電子商務技術帶來的效益，支持當地合作社生產模式，給與一定政策紅利，鼓勵雙方合作長期有效，在大力發展當地企業的同時也要注重企業的帶動效應，為當地產業發展創造更多合作雙贏的條件。

四、“互聯網+”金融精準扶貧風險控制體系

首先，面對更多風險的不確定性，要有預防意識和實施計劃。隨著互聯網技術的加入，金融精準扶貧將會面臨更多現實風險如網絡技術風險、業務操作風險、道德風險、政策風險等。我們在利用網絡金融平臺最大化降低投融資工程中的信用風險時，要預見更多風險，不可避免地增加了總體的風險系數。因此，風險控制有了更高的要求，風險防控工作難度更大，抓牢每一步關鍵風控工作對金融機構和政府是至關重要的。

其次，發揮互聯網技術的優勢，尤其是加強互聯網背景下金融機構對于扶貧貸款的清收能力，包括精準扶貧貸款的貸前貸后調查、貸中審查等環節。既要有精準的發放，更要有及時和完整的回收。

最后，加強和政府的聯系和合作，借助政策層面的信用約束和風控體制。強化與政府主管扶貧單位和部門的信息溝通和共享，避免工作脫節造成的風險。

五、研究結論

結合全文的背景分析和模式探究，從傳統金融精準扶貧和“互聯網+”金融精準扶貧兩個角度對比，分析實現從“輸血”式扶貧到“造血”式扶貧轉變的路徑。互聯網技術與小額信貸扶貧、新型金融產品、電子商務扶貧的結合，將會實現扶貧資源的更優配置，發揮貧困地區的產業優勢，提高扶貧事業的精準度和完成度。