大學生消費信貸行為調查研究
——在互聯網金融背景下以“螞蟻花唄”為例

沈飛月，沈秋言，申好玄，梁晶晶，李欣源，楊 菂

（大連海洋大學經濟管理學院，遼寧大連116023）

近年來隨著“互聯網+金融”的快速崛起，我國互聯網金融開啟了高速發展模式，網絡金融因其低成本高效率和簡單便捷顛覆了傳統金融模式，深刻影響著人們的生活。大學生由于接受新鮮事物的能力較強，成為互聯網金融的主要參與者，其消費觀和消費行為將影響未來社會消費趨勢。

一、研究背景

（一）互聯網消費金融和消費信貸市場快速發展

1.互聯網金融市場發展和消費行為的改變

互聯網金融作為一種金融的創新路徑，發展趨勢迅速。消費群體的年輕化、消費觀念的改變和消費習慣的轉型升級是互聯網經濟時代下消費潮流的必然趨勢。最近幾年來，中國互聯網消費金融產業在短時間內發展迅速，各類金融公司及互聯網平臺紛紛開展相應業務。

2.互聯網消費信貸模式和特點

互聯網金融貸款是指消費金融公司基于互聯網進行誠信體系的構建，根據客戶的情況，向各階層的消費者提供相應額度的信用貸款，借款人用借款資金進行消費的模式。由于互聯網金融貸款具有無抵押擔保、申請速度快、申請條件簡單、服務快捷等特點。相比銀行的消費貸款服務，互聯網信貸消費憑借自身特點和小額貸款服務在消費者中越來越受歡迎，有力地提升了消費者的消費水平，進而拉動社會經濟增長。

3.互聯網金融產品的增加。由于網絡金融的發展，使用網絡消費的人數與日俱增，線上購物電商平臺在這期間積累了大量的消費者交易數據。基于此類數據，電商平臺相繼開展了具有網絡貸款性質的金融服務，給予消費者一定消費信用額度?，F今發展較好，受廣大消費者尤其是大學生群體使用較多的金融信貸產品為螞蟻金服旗下的螞蟻花唄。

顯然，現代技術對消費者的消費行為發揮著重要的影響，從電子支付手段到資產數字化再到網絡借貸，消費者身處消費社會中不斷地被吸引。阿里推出的螞蟻花唄，由于淘寶和支付寶的捆綁，因此具有廣大的用戶基礎。并且因這種消費媒介使用方便快捷，所以螞蟻花唄為主的新型信貸產品吸引眾多人消費使用。

（二）大學生互聯網金融產品的快速發展

1.大學生互聯網金融產品的產生與發展

大學生消費金融是整個互聯網金融的一部分，并且大學生消費成新興發展趨勢。大學生接受新鮮事物的能力較強、速度較快。隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融創新產品例如螞蟻花唄、京東白條等，與電商消費的搭配模式引導大學生選擇信貸消費。螞蟻花唄、京東白條等產品獲得大量年輕人尤其是大學生的認可，已成為年輕人日常消費和支付的主要方式之一。螞蟻花唄自推出以后迅速在年輕人之間迅速流行開來，尤其是對于當前沒有固定收入而又有多樣化消費需求的大學生群體。

2.螞蟻花唄在大學生中的廣泛使用

螞蟻花唄首月免息的優惠政策和較高的授信額度使得大量年輕人使用。花唄擁有相對較高的授信額度；推出的優惠政策在于首月還款免息，具有較長的免息期；還款方式與網絡購物相結合，更加人性化；罰息處于中間水平，既保證了風險控制，又顧及了成本問題。螞蟻花唄在同類消費信貸產品中具備較強的吸引力。有關數據顯示，螞蟻花唄在現有的互聯網消費信貸領域中占有54.1%市場份額。隨著大學生消費結構的日趨多樣化，由此產生對消費金融服務的需求。大學生對互聯網消費金融產品和服務的接觸了解程度較高，50%以上的大學生使用過消費金融產品。此類產品或服務的優惠政策能夠滿足大學生的需求，較易被接納和使用。

二、大學生螞蟻花唄使用情況調查

（一）調查對象基本情況

1.調查過程與對象基本情況

本調查采取抽樣調查的方法，圍繞大學生對新型消費方式——螞蟻花唄的使用情況展開調研。共設14題，通過QQ、微信發布答題鏈接，共發放問卷242份，最終回收有效問卷242份。通過問卷星軟件提供的圖表數據及相關信息對調查結果進行統計分析。

問卷調查主要針對在校大學生展開，面向大一至研究生以上各個年級。調查對象覆蓋全國19個省市地區，其中遼寧占比57.44%，河北學生占比18.18%，國外留學生占比9.09%。問卷在一定程度上反應了不同地域大學生被調查的整體情況。調查對象中，男性占比48.35%、女性占比51.65%，性別比例相對平衡，在某種程度上性別問題不會對整體調研造成偏誤。年級分布方面（見圖1），大一學生占比21.49%，大二學生占比56.61%，大三占比10.33%，大四占比8.26%，研究生級以上學生占比3.31。

圖1被調查大學生年級分布

2.大學生平均月消費支出情況

大學生每月消費支出情況調查結果顯示：處于1 000元以下的占比17.07%，說明近一成學生消費水平并不高，基本處于滿足日常生活需要程度。1 000-1 500元區間占比46.24%，反映出近半成學生月支出在正常物價水平下，處于日常生活所需水平。1 500-2 000元區間占比19.51%，2 000-2 500元區占比10.57%，選擇2 500元以上的占比6.5%左右，該區間大學生消費水平較高，說明由于不同學生家庭收入情況差別，導致區間差異存在。

圖2大學生平均每月消費水平

3.大學生了解螞蟻花唄的途徑

據調查數據結果顯示：通過淘寶付款方式了解到螞蟻花唄的大學生占比21.95%，通過親友推薦了解到的大學上占比16.67%，通過花唄紅包了解到的大學生占比46.75%，在某種程度上顯示出大學生是在經濟利益的基礎上使用螞蟻花唄。

圖3大學生了解螞蟻花唄的途徑

（二）大學生螞蟻花唄使用情況

1.大學生螞蟻花唄認知率

圖4大學生對螞蟻花唄認知情況1

通過調查發現：大多數大學生對“螞蟻花唄”的了解認知程度較高，78%的大學生了解花唄的具體情況。有31.43%的同學經常使用螞蟻花唄，更有甚者已經把“螞蟻花唄”當成日常生活消費中的第一支付方式。

2.大學生對螞蟻花唄的使用時長與頻率分析

（1）大學生使用螞蟻花唄金融產品的時長

通過調查發現，大學生使用螞蟻花唄金融產品的時間較長，半數以上超過一年（圖5）。由此可見，螞蟻花唄金融產品在大學生中間得以廣泛發展。該產品得到了大學生的接納和廣泛使用。

圖5大學生螞蟻花唄使用時長

（2）大學生對螞蟻花唄的使用頻率

文獻表明“螞蟻花唄”的特點是易使消費者形成依賴?！拔浵伝▎h”的額度根據大學生日常開支消費進行浮動變化，在可以滿足大學生的需求上基本可以保證大學生不會受到還款的巨大壓力。調查結果顯示：在不考慮商品價格的前提下，有50%的大學生每月使用“螞蟻花唄”的次數少于5次，19.83%的大學生在5次到10次區間，13.64%的大學生在10次到20次區間，16.53%的大學生每月使用“螞蟻花唄”的次數在20次以上。由此可見，“螞蟻花唄”已經或多或少的滲透到大學生的生活中。

本文將“5次”“5—10次”劃分為“不依賴”，將“10—20次”劃分為“依賴”，將“20次以上”劃分為“過度依賴”。以此表示大學生對螞蟻花唄的依賴程度。由其所占比率可以明顯看出，絕大部分大學生使用螞蟻花唄的頻次很低，“不依賴”狀況占總體情況的69.83%，也側面體現了大部分大學生仍然可以有效的控制自己的消費欲望。處于“依賴”和“過度依賴”之間的大學生所占比率較小但仍存在。由此可見，無論是線上網購還是線下實體店，如果不加以導大學生正確使用螞蟻花唄，大學生的依賴心理將愈發嚴重，大學生的非理性消費也更容易發生。

表1大學生螞蟻花唄使用頻率

3.大學生每月平均使用花唄額度

圖6大學生每月螞蟻花唄可用額度

問卷數據顯示：每月花唄使用額度在500-1000元的為47.56%，1000－1500元的高達28.86%?；▎h可用額度在1500－2000元的達到了14.63%，2000-2500元的最少，為3.66%，2500元以上的占比5.28%。由此可見，在校大學生使用花唄的額度占每月消費水平的半數以上。說明該金融產品對大學生來說，一旦透支逾期，存在一定的還款風險。

4.螞蟻花唄使用原因分析

對于那些使用過花唄付款的學生，本研究深入調查他們把花唄作為支付手段的原因。其中57.72%的學生反映是由于支付寶經常廣告推廣，包括花唄自身有紅包活動，每次領了紅包，只能用花唄支付才能使用，所以選擇支付寶中的螞蟻花唄進行支付。37.8%的學生反映當自己銀行卡里余額不足時或是當本月生活費花完時，會使用。還有24.39%的大學生認為當單筆消費金額較大，自己的錢短時間內不足以買下時，選擇用花唄分期付款，這樣也可以減少一部分的生活壓力。另外，也有22.76%的大學生在付款過程中，已經在支付寶中將付款方式默認為“花唄”，基于支付的便利性，很多學生在支付是能用就用。

圖7大學生使用螞蟻花唄的原因

5.大學生螞蟻花唄使用場景

根據調查結果顯示：大學生在使用花唄付款時，日常飲食花銷占據了主要方面，比率達到了54.47%；化妝護膚、服飾和其他消費并列達到了37.4%。

圖8大學生螞蟻花唄使用場景分布圖

（三）使用螞蟻花唄對大學生消費的影響

1.使用螞蟻花唄后消費金額變化情況

根據問卷顯示，使用花唄后有54.43%比例大學生認為自身月平均消費金額不變；23.24%認為自己月平均消費支出增加200元以內；14.11%大學生認為自己月平均消費金額增長300-500元。另外6.2%認為使用螞蟻花唄后與平均消費金額增長500元以上。螞蟻花唄對近百分之五十的大學生消費金額產生了影響，可以看出在被調查的大學生中，螞蟻花唄對于當代大學生的消費影響較為明顯。

圖9大學生使用螞蟻花唄后消費金額變化

2.使用螞蟻花唄后對大學生超前消費行為的影響

數據顯示，大學生對自身使用螞蟻花唄后消費習慣的影響，開始適應提前消費的學生比例為35.92%；已經習慣于花唄消費的學生比例為19.18%；沒有影響、消費觀念仍舊保守的比例為44.9%。由此數據可見，螞蟻花唄已經改變了大學生消費。

圖10螞蟻花唄對大學生超前消費行為的影響

3.大學生對螞蟻花唄使用安全性的關注

大學生使用螞蟻花唄時，最關注的信息安全及權益保障相關問題；其次關注的是便捷度、交易成本、可用范圍問題。由此可見，大學生在使用花唄金融產品時，較為注重自身信息安全和權益保障。

圖11大學生對螞蟻花唄使用安全性的關注

4.大學生對螞蟻花唄逾期后果的風險認知情況

被調查的大學生中，有28.51%的同學不了解花唄預期后果；其余71.49%的同學了解花唄預期的后果。由此可見，大學生在使用花唄進行消費時，多數人會考慮逾期后果。

圖12大學生對螞蟻花唄逾期后果的風險認知

三、完善大學生互聯網消費金融行為對策建議

（一）樹立科學理性的消費觀

大學生使用網絡消費信貸產品時，應該在充分掌握自己的收入狀況，償債能力后，遵循量入為出，適度消費，理性消費的原則。同時應謹慎看待超前消費，養成科學的消費觀。由于大學生尚未具備經濟獨立的能力，經濟來源主要依靠父母，因此大學生個人消費狀況取決于其家庭消費水平。大學生在消費時，應充分了解自身需求，切勿萌生攀比心理，盲目從眾等不良消費心理。同時加強自我約束，切忌墜入感性消費的深淵。加強心理建設與自我認知，不在消費中迷失自我。

（二）培養大學生個人理財意識

大學生可以嘗試接觸市場經濟，了解金融的市場，多接觸經濟知識。這樣可以改善自己的消費理念，減少對信貸類產品的依賴，建立正確的價值觀，培養個人理財意識。

（三）維護自身信用

大學生在使用網絡消費信貸的時候，需結合自身情況斟酌再三，養成了解個人信用之后再消費的習慣。毫無節制的使用網絡消費信貸產品并且未及時還貸將會對個人信用及名譽造成極大的損害。如今因大學生濫用網絡消費信貸產品而釀成悲劇的新聞層出不窮，所以大學生應審慎對待網絡信貸消費，結合自身實際，提高防御能力，切忌被互聯網五花八門的信貸產品所蒙騙。