人工智能背景下高職金融專業(yè)群人才培養(yǎng)探索
——以寧夏財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例

沈玉星

一、 人工智能背景

國務(wù)院于2017年7月出臺《人工智能發(fā)展規(guī)劃》， 國家把人工智能（AI）作為重要的科技戰(zhàn)略，逐漸與各行業(yè)深度融合，不斷促進金融業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、5G產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域的快速發(fā)展。隨著信息科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是人工智能（AI）、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)+等在銀行、保險、證券、期貨傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使得金融行業(yè)大致經(jīng)歷了四個階段的發(fā)展：人工+傳統(tǒng)金融階段、IT+金融交互式階段、互聯(lián)網(wǎng)+金融智能終端階段以及正在經(jīng)歷的人工智能+金融創(chuàng)新階段。互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付、AI+投資顧問、AI+風(fēng)控等新型金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，未來金融業(yè)的核心競爭力很大程度上依賴于人工智能對大數(shù)據(jù)分析、挖掘、應(yīng)用的速度和能力，從而提高金融服務(wù)及創(chuàng)新。由此可見，人工智能正成為金融企業(yè)競爭力的核心要素，金融崗位在變化和創(chuàng)新，對金融人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求。

二、人工智能對金融行業(yè)的影響

（一）人工智能與金融行業(yè)的有機結(jié)合

人工智能就指使機器能夠模仿人類智能的方式作出行為反應(yīng)的機器和技術(shù)，簡言之就是“將人類智能賦予機器”。從現(xiàn)代化角度看，人工智能就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、計算機技術(shù)、VR技術(shù)、統(tǒng)計學(xué)、仿生學(xué)和生物學(xué)等多學(xué)科的交叉，智能化替代人類部分工作。圖1中可以看出，人工智能技術(shù)主要包括四個層：基礎(chǔ)層、數(shù)據(jù)層、技術(shù)層、應(yīng)用層。前三層為硬件、數(shù)據(jù)算法、平臺軟件，真正與金融行業(yè)結(jié)合的是應(yīng)用層：輔助決策、金融風(fēng)控、智能客服、生物認證等，在技術(shù)上不斷促使金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

（二）人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用

2017年以來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、VR技術(shù)、生物仿生技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度運用，加快人工智能在銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，智能客服、智能柜臺、無人智能銀行、智能營銷、智能風(fēng)控等銀行領(lǐng)域得到廣泛的應(yīng)用。

1、智能營銷和智能柜臺服務(wù)

智能機器在人-機互動功能已經(jīng)廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，借助雷達智能導(dǎo)航、語音智能識別、行為動作識別、人臉識別等成熟的技術(shù)，模擬人類行為、智能交流、交流互動等銀行傳統(tǒng)人工崗位，尤其是智能語音和智能柜臺機服務(wù)。部分銀行的智能機器已經(jīng)可以模擬大堂經(jīng)理崗位，實現(xiàn)智能咨詢、業(yè)務(wù)辦理、客戶引導(dǎo)等多個功能。比如建設(shè)銀行的智能柜臺機，識別客戶的指紋、眨眼、點頭等行為，就可以自助辦理銀行卡開卡、信息就更、現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬支票等業(yè)務(wù)，比傳統(tǒng)柜臺辦理同樣的業(yè)務(wù)效率更高、更快。目前，建設(shè)銀行的智能柜臺在營業(yè)網(wǎng)點普遍使用，把個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括開卡、現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬支票、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)都“委托”智能機器完成，為廣大長尾客戶節(jié)約時間成本，針對不同客戶群體智能化、人-機交互式的服務(wù)，提升高效的服務(wù)體驗。

2、無人智能銀行

開發(fā)人工智能技術(shù)、VR仿生模擬應(yīng)用于智能機器人，提高客審核速度和準確率，簡化辦事流程，縮短客戶時間，業(yè)務(wù)辦理效率大幅提升。2018年4月9日建設(shè)銀行在上海成立了我國第一家“無人銀行”，沒有柜員、保安和大堂經(jīng)理，只有智慧柜員機和遠程視頻柜員機引導(dǎo)客戶操作，基本實現(xiàn)刷臉驗證（無需銀行卡、密碼）辦理存款、貸款和理財咨詢等業(yè)務(wù)。

3、智能投顧

智能投顧是指在投資組合管理等模型基礎(chǔ)上運用智能算法、機器學(xué)習(xí)， 根據(jù)投資者的風(fēng)險偏好和投資目標，為投資者提供資產(chǎn)配置再平衡和投資建議。根據(jù)權(quán)威機構(gòu)數(shù)據(jù)分析，2017年中國智能投顧市場規(guī)模高達288億美元，通過深入分析投資者的年齡、風(fēng)險偏好、資產(chǎn)狀況等信息，進行智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。如2016年12月6日，國內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的招商銀行App5.0正式上線，利用招行在大數(shù)據(jù)與技術(shù)的優(yōu)勢，提供客戶資產(chǎn)優(yōu)化配置，實現(xiàn)摩羯智投、收支記錄、收益報告和生物識別四大金融科技創(chuàng)新功能，隨后浦發(fā)銀行財智機器人、興業(yè)銀行興業(yè)智投、平安銀行智能投顧、江蘇銀行阿爾法智投、廣發(fā)智投、工商銀行“AI投”等快速發(fā)展。

4、AI+人臉識別

生物識別是指通過計算機與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性（如指紋、臉象、虹膜等）和行為特征（如筆跡、聲音、步態(tài)等）來進行個人身份的鑒定。“生物識別+金融”推進了我國商業(yè)銀行“刷臉取款”。農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等都推出了遠程視頻柜員機VTM，實現(xiàn)刷臉取款落地。隨著生物識別技術(shù)的提升，國內(nèi)外銀行實現(xiàn)人臉識別開戶、掌紋取款/轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

5、智能風(fēng)控

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點是風(fēng)險控制，各大銀行積極探索各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革，比如對信貸業(yè)務(wù)、信息不對稱風(fēng)險、操作風(fēng)險等，利用人智能的優(yōu)勢是客戶行為數(shù)據(jù)分析能力，推動資產(chǎn)端、負債端、中間業(yè)務(wù)等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的創(chuàng)新實踐和應(yīng)用。整合多維度客戶特征數(shù)據(jù)，建立客戶畫像，實現(xiàn)客群細分、精準營銷。依托智能風(fēng)控系統(tǒng)企業(yè)級數(shù)據(jù)整合應(yīng)用體系，對客戶信息數(shù)據(jù)全維整合，形成動態(tài)、立體、真實反映客戶特征情況的全面畫像，依次預(yù)測客戶金融服務(wù)消費偏好、預(yù)測信用交易違約概率，提升識別客戶潛在風(fēng)險的預(yù)判能力。

（三）人工智能在證券業(yè)的應(yīng)用

隨著多層次資本市場體系逐步完善，中國證券業(yè)與人工智能相融合成為應(yīng)用趨勢。人工智能的新興技術(shù)與證券經(jīng)紀、資產(chǎn)管理、財富管理、風(fēng)險管理、網(wǎng)絡(luò)金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合更加緊密，驅(qū)動業(yè)務(wù)向線上化、數(shù)據(jù)化、智能化的轉(zhuǎn)型。目前，證券市場面臨著海量數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長，產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)和行為信息。人工智能技術(shù)在證券業(yè)主要應(yīng)用集中在精準營銷、智能投顧、人工智能與量化投資、異常交易風(fēng)控、去中心化證券結(jié)算、自動化行情研報告等業(yè)務(wù)上，給證券業(yè)帶來了新的創(chuàng)新思路和機遇，以滿足新市場、新環(huán)境、新客戶和新業(yè)務(wù)的需要。同時，證監(jiān)會積極嘗試AI的應(yīng)用，加強監(jiān)管科技的探索，對券商、交易所大數(shù)據(jù)治理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等。

（四）人工智能在保險業(yè)的應(yīng)用

人工智能促成“保險科技（InsurTech）”發(fā)展的浪潮，將從前端到后端，全方位影響保險業(yè)，2018年保險行業(yè)人工智能應(yīng)用將達到75%，生物識別提高投保人身份驗證，降低欺詐風(fēng)險概率；保險公司利用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析算法量化客戶的特征和需求，進行個性化產(chǎn)品定價，精準保險營銷；智能保險機器人承擔(dān)保險客服、投保、核保/理賠等流程，縮減。

1、智能定價

制約保險行業(yè)發(fā)展的瓶頸首要是保險定價問題。智能化收集投保人的教育程度、職業(yè)、購買保險等基礎(chǔ)信息，利用大數(shù)據(jù)分析，挖掘投保人的保險偏好，個性化、差異化、智能化設(shè)計投保方案，為每一位消費者量身定制保險產(chǎn)品。螞蟻金服、平安、太平洋等保險公司正在研究智能定價系統(tǒng)。以螞蟻金服為例，運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，根據(jù)車主的職業(yè)特性、信用歷史、消費習(xí)慣、駕駛習(xí)慣等信息進行數(shù)據(jù)分析，推出“車險分”定價策略，得分越高，意味著發(fā)生事故的風(fēng)險較低。

2、智能理賠

保險行業(yè)售后服務(wù)主要包括定損、理賠、續(xù)保及客戶咨詢等服務(wù)，傳統(tǒng)作法是依靠人工現(xiàn)場出險、靠經(jīng)驗定損、判定誤差大、理賠周期長等缺點。隨著人工智能圖像識別技術(shù)的應(yīng)用，智能理賠和客服機器人極大提升科技定損理賠的效率，減少人工核保的崗位。螞蟻金服推出“定損寶”，通過遠程采集車險事故照片，經(jīng)智能保險機器人圖像識別檢測技術(shù)，分析和還原事故現(xiàn)場，系統(tǒng)能在遠程就可以迅速給出讓當(dāng)事雙方就可的定損結(jié)果。

3、智能服務(wù)

在客戶咨詢服務(wù)領(lǐng)域，主要包括保險合同、投保/理賠咨詢等，客戶的問題大多數(shù)通過人工在線、電話方式獲得解答，而智能客服機器人的出現(xiàn)，利用知識圖譜、智能語言處理和機器人學(xué)習(xí)能力等人工智能技術(shù)，實現(xiàn)全天候無人自助服務(wù)。

4、智能風(fēng)控

利用虛假信息騙保，出賣保險人信息等嚴重影響保險行業(yè)的健康發(fā)展。人工智能可有效提升反欺詐能力，破解虛假交易行為。如一些保險公司在健康險報銷案例中，根據(jù)既往治療歷史和報銷情況，利用大數(shù)據(jù)分析計算出報銷記錄中的欺詐、過度醫(yī)療傾向性等行為，自動識別出醫(yī)保風(fēng)險，提升反欺詐能力。

三、人工智能時代金融專業(yè)群人才需求

從上面的分析不難看出，人工智能對整個金融業(yè)態(tài)的發(fā)展和創(chuàng)新是顛覆性，營銷方式、風(fēng)險控制、投資顧問等形成全新金融生態(tài)，對就業(yè)結(jié)構(gòu)和人才能力需求呈現(xiàn)多元化狀態(tài)。智能機器人逐步取代銀行柜員，銀行網(wǎng)點的縮減，客服崗位的需求萎縮；人工智能的數(shù)據(jù)分析和交易決策輔助工具普遍應(yīng)用，導(dǎo)致證券行業(yè)交易員數(shù)量日趨減少；保險行業(yè)智能核保、智能理賠、智能客服等崗位的人才需求縮減。但目前，像客戶經(jīng)理、證券經(jīng)紀人、理財經(jīng)理等與人溝通的營銷崗位需求仍然比較大。作為培養(yǎng)金融技術(shù)技能人才的高職院校，我院金融專業(yè)群主要包括金融管理、證券與期貨、投資與理財、保險（金融方向）四大核心專業(yè)，仍然以培養(yǎng)銀行一線柜員、保險代理員、證券一線員工為主，很難適應(yīng)金融業(yè)未來的發(fā)展，預(yù)測到2027年中國金融服務(wù)行業(yè)崗位79%的任務(wù)將會被人工智能所取代，銀行、證券、保險對人才的需求分別減少22%、16%、25%。順應(yīng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，人工智能融入金融專業(yè)群人才培養(yǎng)改革，培養(yǎng)新型的金融行業(yè)人才。

四、人工智能時代高職金融專業(yè)群人才培養(yǎng)

盡管人工智能滲透到產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程尚處于起步階段，但其在金融行業(yè)的一些創(chuàng)新性應(yīng)用改變了人才需求，高職院校金融類專業(yè)教育應(yīng)密切關(guān)注這一發(fā)展態(tài)勢，探索人工智能運行環(huán)境對金融人才需求的深刻變化下，高職金融人才培養(yǎng)所必須經(jīng)歷的改革。

1、重新定位人工智能下金融專業(yè)群人才培養(yǎng)目標

近幾年，金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，正向著智能化服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能金融等新金融業(yè)態(tài)發(fā)展，而人工智能+金融是一個跨專業(yè)、綜合性的學(xué)科體系，未來的金融人才不僅掌握金融相關(guān)知識，還要具備計算機、大數(shù)據(jù)、統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)等相關(guān)知識，所以要求高職院校要找到與行業(yè)接軌的契合點，重新定位金融專業(yè)群的培養(yǎng)目標：旨在培養(yǎng)能夠適應(yīng)人工智能時代的復(fù)合型技術(shù)技能人才。掌握扎實的基本金融理論、金融管理理論、證券投資分析、投資理財?shù)戎R體系，還要具備人工智能、金融大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)、計算機技術(shù)等金融科技知識，具備從金融數(shù)據(jù)中洞察金融市場、智能客戶營銷的能力，能夠綜合運用金融工具和數(shù)據(jù)分析方法進行經(jīng)濟、金融信息分析、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理等能力，能在銀行、保險、證券等金融部門從事智能投顧、智能風(fēng)控、智能營銷等金融業(yè)務(wù)性、技術(shù)性和管理性工作，培養(yǎng)人工智能型金融人才。

2、重新確定人工智能下金融專業(yè)群能力要求

隨著人工智能技術(shù)在不同金融機構(gòu)的滲透，綜合性金融服務(wù)是未來金融機構(gòu)發(fā)展的趨勢。因此，高職金融專業(yè)群需培養(yǎng)處理人工智能環(huán)境下復(fù)雜金融問題的能力。基于對現(xiàn)實經(jīng)濟金融生活的理解，學(xué)會利用有效的途徑解決處理銀行、證券、保險行業(yè)各種智能化的新業(yè)務(wù)能力；主動學(xué)習(xí)，擴大大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的知識邊界，具有較強的適應(yīng)未來智能金融服務(wù)的能力。借助人工智能創(chuàng)新金融服務(wù)，提升金融效率，讓學(xué)生學(xué)會應(yīng)用人工智能技術(shù)，而不是被人工智能所替代。

表2 人工智能時代金融專業(yè)群能力需求表

3、重新構(gòu)架人工智能下金融專業(yè)群課程體系

金融教學(xué)是滯后于金融科技的發(fā)展和金融實踐發(fā)展水平的，所以直接對金融專業(yè)群進行改革也不是一朝一夕的事情，從課程體系中滲透和作出有效調(diào)整，積極探索人才培養(yǎng)目標和方案的變革，依據(jù)人工智能的發(fā)展，確保人才培養(yǎng)在技術(shù)革命中與時俱進，逐步適應(yīng)人工智能。

表3 人工智能下增設(shè)課程

4、重新建設(shè)人工智能下金融專業(yè)群教師團隊

人工智能與金融的結(jié)合是一個跨專業(yè)、綜合性的學(xué)科，純金融素養(yǎng)的教學(xué)團隊很難完成教學(xué)任務(wù)。為使人工智能技能與金融專業(yè)群人才培養(yǎng)過程相融合，使學(xué)生真正感受到人工智能技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，師資團隊建設(shè)便是人才培養(yǎng)的核心環(huán)節(jié)。應(yīng)該建設(shè)一支由金融專業(yè)的教師、人工智能技術(shù)的顧問、大數(shù)據(jù)技術(shù)的專家構(gòu)成“理論+實踐”的雙師型師資隊伍，滿足理論性和實踐性教學(xué)的雙重需要。為了更好的開展教學(xué)工作，加強實踐教學(xué)，就要密切與金融機構(gòu)的合作，吸納人工智能應(yīng)用較好的金融機構(gòu)中優(yōu)質(zhì)的專家資源充實師資力量，優(yōu)化教師隊伍的結(jié)構(gòu)，使學(xué)生了解人工智能在銀行、證券、保險等機構(gòu)的實際應(yīng)用，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，培養(yǎng)能夠適應(yīng)未來金融科技發(fā)展的技能型人才。

五、結(jié)束語

人工智能在金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融職業(yè)環(huán)境將會產(chǎn)生轉(zhuǎn)折性的影響，對金融創(chuàng)新人才的要求更高。目前，高職院校金融專業(yè)群人才培養(yǎng)目標和課程體系還很難適應(yīng)金融科技的發(fā)展和步伐，所以根據(jù)人工智能+金融行業(yè)需求推進金融專業(yè)群教學(xué)改革，更新教學(xué)內(nèi)容，改進教學(xué)方式，從而培養(yǎng)基礎(chǔ)知識扎實、創(chuàng)新能力強、適應(yīng)性強的人工智能+金融技術(shù)技能型人才。