從個案研究分析非法“校園貸”發生的原因

摘? 要：隨著網絡技術越來越發達，“校園貸”走進了大學生的身邊。該文結合媒體上的新聞、國內文獻報告，且通過定性研究的方式對學校陷入非法“校園貸”的學生的家庭、背景、學習、生活方法進行調查、個案研究，主要分析學生的家庭成長背景，探究如何建立學校與家庭相配合的方法，開展思想教育，從而更好地解決學生網貸問題。該文試通過個案研究，分析陷入非法“校園貸”的學生的家庭、背景、學習、生活方法與其陷入非法“校園貸”之間存在的關系，也為獨立學院更好地防控非法“校園貸”提供思路。

關鍵詞：非法“校園貸”? 個案研究? 探討方法? 解決問題

中圖分類號：G647? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1672-3791（2020）11（c）-0232-03

Analysis of the Causes of Illegal "Campus Loan" from Case Study

—— Take Xinhua College of Ningxia University as an Example

WANG Peiyun

（Xinhua College of Ningxia University， Yinchuan， Ningxia Hui Autonomus Region， 750021 China）

Abstract： With the development of network technology， "campus loan" has entered the side of college students. Based on the news in the media and domestic literature reports， this paper investigates and studies the family， background， learning and living methods of the students who are involved in the illegal "campus loan" by means of qualitative research. It mainly analyzes the family growth background of the students who are involved in the "campus loan" and discusses how to establish the method of cooperation between the school and the family， carry out ideological and moral education and solve the problem of online loan. This paper tries to analyze the relationship between the family， background， learning and living methods of the students who are involved in the illegal "campus loan" and their involvement in the illegal "campus loan" through a case study， which also provides ideas for independent colleges to better prevent and control the illegal "campus loan".

Key Words： Illegal "campus loan"; Case study; Discussion method; Problem solving

隨著網絡技術越來越發達，“校園貸”走進了大學生的身邊。大學生是一群很特殊的群體，他們已成年在經濟方面有自己的行使權，但他們又沒有經濟能力。社會中好看的、好玩的誘惑太多，沒有經濟能力的他們如果虛榮心作祟，一不小心就會墜入“校園貸的陷阱”里。國內大多數的文獻將大學生網貸的原因歸為兩個部分：內因和外因。內因主要包含攀比、炫耀、超前消費觀念、法律意識淡薄等;外因包括家庭、社會、學校因素。

1? “校園貸”的常見形式

1.1 校園貸嚴格來講可以分為五類

（1）銀行機構。銀行面向大學生提供的校園產品，比如中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行的“大學生閃電貸”、青島銀行的“學e貸”等。（2）電商平臺。如淘寶、京東等電商平臺提供的信貸服務，花唄、借唄、京東校園白條等。（3）消費金融公司。如趣分期、任分期等，一些公司還提供較低額度的現金提現。（4）P2P網貸平臺，用于大學生助學和創業，如名校貸等。現在受國家監管要求，包括名校貸在內的大多數網貸平臺已暫停校園貸業務。（5）線下私貸。又稱高利貸，民間放貸機構和放貸人這類主體通過虛假宣傳、線下簽約、做非法中介，收取超高額利息，其存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失。

1.2 非法校園貸的常見形式

1.2.1 套路貸

“套路貸”是對以非法占有為目的，借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

2019年4月9日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發了《關于辦理“套路貸”邢事案件若干問題的意見》，列舉了眾多“套路貸”犯罪手法和步驟。

1.2.2 “多頭貸”

“多頭貸”主要指因從多個校園貸平臺進行貸款，形成一種“以貸還貸”式的多頭貸。“多頭貸”的問題有兩個方面：一方面在于校園貸平臺是否正規，另一方面在于從多個校園貸平臺進行貸款將直接導致的還款壓力問題。該文中的研究對象就陷入了“多頭貸”的漩渦中。

1.2.3 “傳銷貸”

“傳銷貸”主要指不法分子借助校園貸款平臺招募學生作為校園代理并要求發展學生下線進行逐級斂財。

2? 個案研究

該文結合媒體上的新聞、國內文獻報告，且通過定性研究的方式對寧夏大學新華學院陷入非法“校園貸”的某學生家庭、背景、學習、生活方法進行調查。

2.1 研究對象

該研究的個案是一位27歲的大四男生，名叫小四（化名）。小四家住寧夏西吉縣興平鄉韓垴村豐灣組，家庭情況比較困難，他是家中老四，父母年邁。他經常假期不回家，去外地打工。后在大三時接觸賭博，輸了不少錢，開始網貸，其在多個網貸平臺進行貸款，后因債務越來越多無法償還，萌生退學想法，并求助學院輔導員老師。

2.2 研究方法及結果

實驗共分3個階段：第一階段為前期面談階段，了解學生的家庭背景、學習習慣和生活習性;第二階段為學校老師和家長介入學生學習生活的管理;第三階段為評價學校老師和家長的介入對于學生是否再次網貸有多少效果。

第一階段：筆者通過與學生及學生家長面談，了解到小四的基本情況如下。

（1）生活及行為情況。小四身高1.7 m，體重61 kg。小四愛宅在宿舍，有時會曠課，上課不積極。經常失眠。衛生習慣不好，因為這事，還與同寢室的同學發生矛盾，他不洗臉不梳頭，很少洗澡，經常見他頭發都是油油的，穿的衣服較舊，而且就那么幾件。

（2）學習情況。小四必須在4年內需修完所有學分才能順利畢業。2018年10月，項目組成員在教務處老師那查到，小四有6門功課成績不合格。

（3）家庭狀況。小四的雙親都是農民，都已年邁，家中地少。小四是其父母的第四個孩子，父母親與其交流不多，其從中學開始就開始住校。雖然父母是其法定監護人，但實際上每次筆者請他家長來，都是他二哥。他二哥說：“我父母年紀大了，且都有病，來不了，小四實際上是我供養上大學。”父母對小四的教育有限，大部分時間是由二哥教育，而二哥因為工作、家庭生活等各種原因也對弟弟關心不夠。進入大學后，小四與家人溝通較少。小四的大哥40歲了，因為賭博，長期在外躲債。

第二階段：該項目組利用3個月的時間（2018年10～12月），對小四提供幫助。

項目組成員經常與小四面對面聊天，通過這種方式主要了解其思想、上課、復習考試等情況。在這3個月中該項目組成員與小四見面共計11次，見面時長多在幾十分鐘到幾小時之間。筆者作為小四的輔導員老師，借助班委督促小四按時上課。項目組成員與小米哥哥見面3次，每次大概1 h左右。電話短信溝通多次，時間不等。主要將小四在大學里的學習、生活狀況與其交流。在與其哥哥交流的過程中，其哥哥也意識到平時對小四關心不夠，不清楚小四平時在學校干什么，答應筆者以后會與小四加強溝通。為能夠讓小四安心學習，解決其后顧之憂，小四哥哥將小四的網絡貸款還清。筆者在每次溝通后，記錄下基本過程，并反思和調整不足之處。

第三階段：在個案服務的3個月里，小四沒有再進行網絡貸款。說明及時的監督對于網絡貸款有效果，但解決其思想問題才是根本解決其不網貸的辦法。雖采取了一系列的措施，但小四從心里沒有改變對賭博的看法，所以筆者估計其在無人監控的情況下，還會再此碰觸賭博、碰觸網貸。

3? 分析個案陷入網貸的原因

3.1 親子關系溝通問題

曼紐琴（Salvador Minuchin）認為個人問題的根源是家庭結構的缺陷造成的。在小四家僵硬的家庭關系首先表現為消極的溝通模式。父母年長，與小四溝通存在較大代溝，且小四較早住校生活，與父母溝通少。小四平時就不愛說話，很多事情都悶在心里，不和家人商量。其次是僵硬的家庭結構。家庭結構是由家庭成員在日常生活過程中慢慢形成的，它通過家庭成員之間的一些行為角色和互動規則表現出來，并制約著家庭成員的交往過程，家庭結構可以說是固化了的互動關系。家長對小四的教育有限，大部分時間是由哥哥教育，而哥哥因為工作，家庭生活等各種原因也對弟弟關心不夠。

3.2 學生個人思想認識問題

小四不排斥賭博，不認為自己賭博是錯的。他的一個哥哥就因為賭博成癮而四處躲債，他并沒有從其哥哥的事件中反省。

3.3 社會因素

學生思維單向，自己認為對的事情就會一直堅持，不會聽從別人的建議。容易受到不法分子的蠱惑，從而參與賭博。在學生已經網貸的情況下，麻將館的老板仍然引誘小四去賭博，而小四也欣然接受。

4? 應對措施

根據上述個案的分析，為緩解獨立學院大學生陷入“非法校園貸”的問題，建立學校與家庭相配合的方法，開展思想道德教育，提出學院可借鑒措施。

4.1 輔導員方面

高校輔導員應主動作為，做好學生大學期間的“引路人”。大學生應以學業為重。首先，班級應形成良好的班風，鼓勵學生以學業為主，樹立科學消費觀念。輔導員要通過主題班會等形式向大學生傳達做自信自強的自己最美，摒棄攀比心理，即不穿名牌也不用奢侈品。消費的原則為量入為出，避免過度消費和從眾消費等錯誤做法，不攀比、不跟風、不盲從。其次，輔導員應適當加強與家長的聯系，若發現有超前消費情況的學生，應及時通過班級其他同學了解情況，并在有必要時向家長與學校反饋學生情況，從而防范網貸“陷阱”。最后，應加強對大學生的誠信教育，提高個人信用意識，重視個人征信檔案的建立和信用檔案對個人進入社會發展后的影響。

4.2 學院方面

首先，學院可加強校園網貸風險防范教育，邀請銀行方面的專業人士做報告，把《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》等文件裝訂成冊發放或者刻成光盤進行播放，提醒學生審慎選擇金融服務，自覺抵制校園貸。若大學生有臨時性資金需求，可通過勤工儉學及各類獎學金等正規渠道合理解決，堅決做到不參與、不接觸非法網貸;不充當非法網貸宣傳員、代理人，不從中獲取非法利益;不使用個人信息為他人網貸提供便利，也不冒用他人身份信息為自己進行網貸。其次，學校在條件允許的情況下可以開設法律類相關選修課程，幫助同學們知法、守法、用法，使得學生能夠在自身權益被侵犯時有所警覺，用法律的武器保護自己。如果學生不慎陷入了“現金貸”“培訓貸”及其他非法“校園貸”中，應及時向輔導員報告情況，輔導員協助其報警，通過法律途徑解決債務問題，切不可冒險通過其他貸款解決非法“校園貸”，那樣有可能會遇上更大的麻煩。最后，將日常摸排與建立校園網貸監測機制相結合，通過大數據、班級信息上報等方法及時關注學生的消費情況和生活狀況，對可能出現的校園網貸進行預防教育。

4.3 家長方面

家長應多關心學生的生活和消費情況。家長幫助子女養成良好的理財和消費習慣，多關注孩子的生活和消費情況，積極主動參與到孩子的管理中，增進交流，了解并把握子女的消費情況，一旦發現問題，應主動與輔導員聯系，尋求幫助。

5? 結語

網絡貸款是把雙刃劍，大學生不因成為非法“校園貸”的犧牲品。幫助大學生走出非法“校園貸”的陰霾是全社會的責任。社會、高校、家長都應負起責任，幫助大學生合理消費，健全大學生身心健康發展。

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基金項目：出自于2017年度寧夏大學新華學院科學研究基金項目資助《獨立三本院校學生網絡貸款的現狀調查及 對策研究——以寧夏大學新華學院為例》（項目編號：17XHKY13）。

作者簡介：王佩云（1989，6—），女，漢族，寧夏銀川人，碩士研究生，助教，研究方向為思想政治教育。