移動支付和現金支付的博弈
——基于馬克思主義政治經濟學視角

張聰利，漆 捷

（太原理工大學馬克思主義學院，山西 太原 030024）

支付，多指付款，是消費者通過給付貨幣從生產者手中購買商品的一種行為方式。商品的價值量由生產商品的社會必要勞動時間所決定，商品交換以價值量為基礎實行等價交換，在交換過程中因貨幣的介入展開為流通過程，貨幣是固定地充當一般等價物的商品。在社會生產中，消費者要想獲得商品的使用價值就必須支付等價的貨幣向生產者進行購買，生產者轉讓商品的使用價值從而獲得商品的價值。在這一過程中，通過支付的行為方式使商品得以流通，生產者獲得了價值，消費者獲得了使用價值，社會生產得以延續和發展[1]。

在移動互聯網大背景下，移動支付的興起和繁榮改變了人們的支付方式，方便了人們的生活，營造了快捷、高效的支付環境，但在發展過程中不可避免地出現了些許弊端。在今天，移動支付和現金支付在消費結算環節中都占著重要的份額，那么，二者在支付領域中又是處于一種什么樣的狀態？

1 支付領域中的移動支付

“科學技術是第一生產力”，科學技術在推動經濟發展和提高人們生活質量方面起著重要的作用，便捷高效的生活方式離不開科學技術的發展，科學技術的成果惠及到了每一個人。在移動互聯網時代，人人基本上有一部智能手機，并且是手機不離手的狀態，為了便于人們購物和拉動經濟增長，移動支付應運而生。

移動支付是消費者在消費環節中通過使用智能手機進行的一種方便快捷的結算方式，人們在外出時不需要攜帶現金或銀行卡，只需一部智能手機便可輕松完成交易，購買到自己所需的商品。在移動支付領域中，微信和支付寶是行業的兩大巨頭，這兩種支付方式成為了人們日常消費的首要選擇。

1.1 兩大行業巨頭的產生和發展現狀

支付寶建立于2004年，以 “信任”作為產品和服務的核心，致力于提供 “簡單、安全、快速”的結算方式。微信支付是微信客戶端的一種功能，基于用戶群而提出的，用戶可以通過綁定銀行卡來進行支付，為用戶營造了便捷、安全、高效的支付環境。因此，支付寶和微信支付在消費結算環節中都展現了自身獨有的特質。

1）移動設備普及，用戶規模龐大。隨著信息技術的發展，移動設備尤其是智能手機進入了人們的生活并得到了普及。移動支付產品為了滿足人們的支付需求而相繼推出，使用移動支付的用戶人數顯著增長。支付寶是人們在網上購買商品支付的途徑之一，隨著網上購物的增多，支付寶用戶群也在與日俱增，并且帶來了可觀的交易額。在大型購物節，尤其是 “雙十一”期間推出的優惠活動，激發了消費者的購買欲望，交易額屢創新高。微信是一種社交軟件，公眾可以通過微信平臺進行交流，縮短了彼此的距離。微信支付是基于微信的龐大受眾群體而推出的，只要是微信用戶就都可以使用微信支付進行結算。隨著微信受眾群體的增多，微信支付的使用人數也呈上升趨勢，微信支付逐漸融入到人們的日常生活中。

2）支付方式便捷，突破時空限制。支付寶和微信支付都是通過使用移動設備綁定銀行卡，消費者在消費時只需掃描二維碼并輸入支付密碼或者出示條形碼便可完成結算行為。人們在外出購物時，不需要攜帶過多現金，只需攜帶一部智能手機便可輕松完成支付，操作快速，方便，高效，方便了人們的生活。在使用移動支付過程中，突破了時間和空間的限制，消費者可以在任何地方、任何時間完成消費結算，實現支付行為的實時性，真正實現全天候服務[2]。

3）綜合功能強，提供定制化服務。今天，人們對于生活品質有著更高的追求，移動支付的生活場景也隨之不斷拓寬，層次感和豐富度不斷優化，為用戶提供更優質的個性化服務。支付寶和微信支付將支付、生活服務、理財、保險、公益等各個場景融于一體，形成了一個開放性服務平臺，帶動了眾多領域的發展。人們在購物、吃飯、手機充值和購買車票等各個生活環節都可采取移動支付的方式。移動支付根據用戶的瀏覽痕跡和購物習慣，為用戶提供個性化和定制化的服務，節省了消費者購物時間且提升了購物滿意度。

4）查詢消費記錄，明確支出情況。支付寶和微信支付在進行消費時，都會將消費信息發送到消費者的手機上，以便核實消費記錄。由于每一筆消費都會記錄在賬單中，消費者可以隨時查詢自己的日常消費記錄，從而可以看出自己近期的收入和支出情況。同時，支付寶會生成每月的消費清單和消費比例，消費者可以直觀地查看自己的消費情況，讓每一筆消費做到有跡可循；支付寶將消費記錄分為餐飲美食、服飾美容、生活日用、交通出行、醫療保健等各個小塊，消費者可根據自己的需求進行分類查詢或查找，明確各類消費近期的占比情況。

5）安全技術作保障，政策體系做護航。移動支付發展迅速，各種高科技手段的應用保證了移動支付的安全性。消費者在移動支付時除了使用密碼支付外還可以使用指紋識別和面部識別等生物學技術，具有唯一性和個體性特質，提高了支付的安全性能。此外，隨著移動支付的發展，相關部門也頒布了相應的政策和法規來保障消費者的權益，讓消費者在消費結算環節中更加廣泛地使用移動支付。

1.2 移動支付發展的挑戰

移動支付已和人們的日常生活融為一體，在給人們的生活帶來便利的同時，也不可避免地出現了一些問題。

1）支付條件。當今社會，手機不離手是人們的生活常態，人們對移動支付的依賴性是越來越強。隨著移動支付的發展，人們在外出購物時基本上都不帶現金，一部手機便可闖天下。可是，人們在使用移動支付時必須具備網絡條件，即只有手機處于聯網的狀態下，移動支付才可實現。然而，在一些經濟欠發達的地區，網絡基礎設施還不健全，無法連接到網絡，那么此時就無法用手機進行消費結算，無法發揮移動支付的功能。

2）支付群體。在面向社會推廣移動支付時，沒有考慮群體之間的差異性，導致用戶使用滿意度降低。一是兒童和老年群體社會適應能力較弱，接受新生事物較緩慢，而某些購物場所在支付結算環節卻只允許使用移動支付，不支持現金支付，這樣的一種強推形式給兒童及老年群體帶來極大的不適感。二是農民使用移動支付的意識薄弱，由于移動支付的相關宣傳沒有做到位，農民受傳統支付觀念的影響，大多數農民認為現金支付比移動支付更安全，對移動支付存在抵觸行為。

3）支付安全。移動支付雖有強大的安全技術作支撐，但有時也會存在支付安全的問題。一是移動支付都是實名認證，并且都需要綁定銀行卡，在一定程度上加大了個人信息泄露的風險。二是網絡欺詐不可避免地在移動支付的領域中游走，部分人群由于缺乏自我防范的意識，使得切身利益受到損害。三是支付政策體系不完善。移動支付屬于電子支付，目前，我國還沒有全面系統完善的政策法規來保障交易雙方的權益。

1.3 推動移動支付發展的策略

問題的提出是為了更好地解決問題。移動支付在發展過程中遇到的種種問題也迫切需要提供相應的對策來解決。一是加強安全保障措施。企業必須注重技術創新以保證支付環節的安全運行，同時也要加強企業誠信體系建設，將用戶的個人信息實行嚴格保密，做到取信于民。二是完善相應的政策法規。相關部門應制定并完善移動支付領域的制度保障體系，確保支付結算環節順利進行以保障交易雙方的利益；企業也要加強政策法規的學習，堅守商業道德，保障用戶權益。三是營造舒適的支付環境。新事物的出現和成長總是有一個過程的，移動支付對于部分受眾群體而言，屬于新鮮事物，因此，必須要給用戶一個循序漸進的認知過程，讓用戶的接受方式由消極被動向積極主動轉變，從而提升用戶的滿意度，推動移動支付的發展。

2 支付領域中的現金支付

在我國，現金即人民幣，是由中國人民銀行統一印制和發行的，是我國的法定貨幣。在結算環節中，電子支付占有較大的比重，但現金仍是重要的支付工具，發揮著商品交換媒介的作用。

2.1 現金的產生和發展現狀

貨幣是商品交換發展到一定階段的產物，表現其他一切商品的價值，充當商品交換的媒介。實物貨幣是貨幣發展最開始的階段，早期有牲畜、布帛、貝殼等都充當過實物貨幣。隨著社會的變遷，貴金屬金銀由于具有體積小、價值大、易于分割、不易磨損、便于保存等特點，從商品中分離出來，固定地充當一般等價物。金銀天然不是貨幣，貨幣天然是金銀，貨幣是固定地充當一般等價物的商品；金屬貨幣在流通過程中容易磨損，成為不足值的貨幣，因此，產生了作為價值符號的現金。現金是貨幣充當流通手段的派生物，代替金屬貨幣執行流通手段的職能[3]。

1）價值符號。狹義的現金指庫存現金，包括經常接觸的紙幣和硬幣等。紙幣是由國家 （或地區）發行的、強制使用的價值符號，紙幣本身沒有價值，不能執行流通手段和價值尺度的職能，紙幣的發行量必須以流通中所需的貨幣量為限度。現金支付在結算環節中有其自身獨特的優勢：一是群體的普遍適用性，移動支付對于老年群體和兒童群體使用困難，而現金支付作為習慣性的支付工具，能夠滿足所有使用人群的需求；二是法律的全面保障性，人民幣是我國的法定貨幣；三是電子支付的重要補充工具，在旅行時，由于國內外支付環境的差異，電子支付無法完成結算，而現金卻可以作為支付工具完成交易[4]。

2）文化符號。現金也是一種文化符號，人民幣上的圖案是我國大好河山和中華文化的生動反映。人民幣底襯采用了中國著名花卉圖案，如荷花、蘭花等，背面的主景圖案采用的是人民大會堂、布達拉宮、桂林山水等。人民幣的發行有利于中華優秀傳統文化的傳播，讓人民了解祖國的大好河山，加強人民對中華文化的歸屬感和認同感，彰顯中華民族厚重的文化底蘊。

2.2 現金支付發展的現實問題

現金支付是最簡單的一種支付方式，但在其發展過程中也存在著一些問題。

1）流通隱患。首先現金在流通過程中存在丟失、盜取和假幣的隱患。不法分子采用不正當手段牟取暴利，擾亂現金流通和市場的有序發展，違背交換過程的公平公正，損害社會各方的利益。其次流通過程中會產生現金押運費用。在偏遠地區設置的運營點或者現金無法滿足用戶的使用需求時，需要緊急調運現金，在這一過程中就會產生現金調運的一系列費用，增加了運營成本。

2）結算環節。一是結算方式繁瑣。人們在使用現金結算時，需要有足夠的零錢或者讓商家進行找零，在找零的過程中容易出錯，不可避免地出現少找或多找的情況，致使交易雙方的利益受損。二是消費記錄難尋蹤跡。現金支付是一手交錢一手交貨的方式，人們在購買商品后，由于時間過長或者購買的商品數量過多時，就會難以統計自己的消費量，也難以得出相對準確的消費情況，對于自己的收入和消費支出無法做一個全面的衡量。

3）支付疼痛。不同的支付方式產生不同的消費心理，讓消費者采取不同的消費行為。根據雙通道心理賬戶理論，消費過程伴隨著消費愉悅感和支付疼痛感，兩者共同影響整體消費體驗。現金支付時消費和支付同時發生，消費者可以看到貨幣的流出，支付疼痛感大于消費愉悅感；移動支付時，支付發生在消費之后，消費者看不到貨幣的流出，消費愉悅感大于支付疼痛感。因此，在人們使用現金結賬的時候，支付疼痛感增強，消費意愿減少，消費體驗下降[5]。

4）管理困難。現金支付是具有實際形態的支付方式，并不像電子支付是通過銀行等第三方中介直接將錢打入商戶的銀行卡內。使用現金支付時，雙方需對現金進行匯總、清點、清分等，現金存放不當會致使現金殘缺、損壞，造成損失。因此，必須加強現金的清點、清分和存放等方面的管理。

2.3 促進現金支付發展的建議和措施

現金支付雖然有其自身的不足，但是，現金支付仍然是重要的支付方式，尤其在經濟欠發達地區和老年人群體中。因此，現金支付走出這些困境需要做到以下3點。一是推進技術創新，建設誠信機制。為了防止假幣的流通，需要不斷地進行技術創新，在結算環節使用先進的驗鈔機來阻斷假幣的流通。最重要的是，加強人們的誠信體制建設和法制觀念教育，增強人與人之間的信任感，強化人們的法律意識，杜絕假幣的出現，從而在源頭上消滅假幣[6]。二是使用記賬本，查詢消費記錄。人們的記憶會隨著時間的推移而逐漸變得模糊，消費者可以將消費情況記錄在記賬本上，便于日后查詢。三是完善基礎設施和存放管理設備。加強現金的清點、存放、管理等環節的監控和管理，保障各個環節的安全，相關部門應完善現金管理設備，營造安全、便捷的保管環境[7]。

3 移動支付和現金支付的共融

馬克思提出 “貨幣本質是一種生產關系”，以貨幣作為調整對象的貨幣政策必然會對生產關系產生影響。因此，必須制定正確的貨幣政策，保持社會總供給與總需求的平衡，促進國民經濟平穩運行。移動支付是隨著科技的進步而出現的一種新的支付方式，一定程度上也加快了貨幣的流通速率，間接影響到貨幣的供應量，增加了現金貨幣的需求。然而移動支付也必須遵循貨幣供應量，以流通中所需要的貨幣量為限度。因此，在一定程度上，移動支付和現金支付作為支付結算工具，二者都必須遵循貨幣供應量的規律，隨著市場的運行情況來確定[8]。

“以人民為中心”是馬克思主義政治經濟學研究的出發點和歸宿，物質資料生產過程始終是圍繞“人”展開的，人民是社會主義經濟建設的主要參與者和生產成果的主要享用者。隨著人類對支付結算提出更高要的求，移動支付逐漸占據重要地位，已成為大多數人的交易首選。但在支付結算環節，部分生產者拒收現金，只允許二維碼支付，侵犯了人民的自主支付選擇權。因此，在支付結算中要堅持人民的主體地位，人民群眾有權根據自身的需求選擇適合的結算方式。

4 結束語

習近平總書記指出：“要堅持以人民為中心的發展思想，這是馬克思主義政治經濟學的根本立場。要堅持把增進人民福祉、促進人的全面發展、朝著共同富裕方向穩步前進作為經濟發展的出發點和落腳點。部署經濟工作、制定經濟政策、推動經濟發展都要牢牢堅持這個根本立場。”因此，在支付領域中要堅持馬克思主義人民立場，以人民為中心，鼓勵多元化的支付方式，確保多種支付方式的便捷使用，是當前的主要任務。移動支付和現金支付能夠互相彌補彼此的不足，消費者在進行消費時可以自主選擇，促進二者有機結合，確保消費者的自主選擇權。在流通結算領域兩者可同時并存、同時發展，移動支付和現金支付共同推動支付領域發展。