金融科技助力供應鏈金融創新發展淺析

賴一波 胡濤

摘 要：2020年9月發布了銀發（2020）226號《關于規范發展供應鏈金融 支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》文件，文件的出臺為供應鏈金融的發展提供了新的政策指引，是新時期金融科技助力供應鏈金融發展的風向標。本文針對供應鏈金融發展現狀以及金融科技在供應鏈金融中發揮的重要作用進行了論證，對其發展提出了相關建議。

關鍵詞：金融科技;供應鏈金融

一、供應鏈金融發展的現狀

（一）供應鏈金融概述。

國際上一般認為金融服務機構為供應鏈上的上中下游各參與方提供金融服務支持，為實現供應鏈產業鏈的貿易目標，對物流、商流、信息流、資金流以及進程、包括各方參與的主體進行管理，而這一過程就稱之為供應鏈金融。另一種說法認為，供應鏈金融是一系列組合，即產業鏈的供需雙方以及金融服務機構，同時包括它提供的一系列服務與技術方案組合。國內對供應鏈金融的定義是圍繞核心企業，以真實貿易背景為前提，為產業鏈各環節企業提供資金支持的融資支持與服務。

（二）我國供應鏈金融發展歷程。

國內公認最早開展供應鏈金融是平安銀行即原深發行，于2001年推出了的存活融資業務。2007年后，國內股份制商業銀行紛紛開展起了供應鏈金融服務，如華夏銀行“融資共贏鏈”、興業銀行“金芝麻”、招商銀行“電子供應鏈金融”。國有銀行在供應鏈金融服務方面起步較晚，2013年工行推出了“國內保理”“信用證項下買方融資”等供應鏈金融產品。2017年中行推出全產業鏈的供應鏈金融服務方案。建行、農行也紛紛推出了各自的供應鏈金融產品。

近幾年，產業鏈內的企業和第三方機構也加入到供應鏈金融服務大軍中。騰訊于2015年成立了區塊鏈金融團隊。阿里巴巴于2016年推出了“谷雨計劃”以普惠金融服務于農村用戶的融資需求。百度2018年推出“百度小貸”為旗下合作伙伴提供金融支持。隨后京東集團向其上下游的采購商、供應商、制造商、分銷商、零售商以及終端用戶提供供應鏈金融服務。

二、金融科技在供應鏈金融領域的應用

（一）金融科技的定義

金融科技即Finance加Technology，縮寫為Fintech。它是技術的創新帶來的金融創新，它是將大數據、云計算、AI、區塊鏈等先進技術應用于金融的各個領域，從而創新金融產品和活動。

（二）金融科技的發展歷程

金融科技的發展大致可以分為三個階段，即：

金融信息化階段：九十年代之前，金融行業主要通過初步的信息化技術和傳統的IT軟硬件實現業務的電子化、自動化。

互聯網金融階段：它是互聯網發展的黃金時代，這一時期出現了諸多高科技IT企業，它們利用科技手段將大量的信息在金融業務中進行互聯互通，從而實現資金端、資產端、交易端和支付端的信息共享。

金融和科技融合階段：以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈以及移動互聯為引領的科技革命，科技改變了整個金融業態，傳統金融的各個領域不斷地進行著技術創新，各種金融創新包括業務模式、產品、流程等層出不窮，金融科技在金融行業深度運用。

（三）金融科技的應用場景

在支付場景中的應用，生物識別支付技術（如：人臉、聲音、虹膜識別技術）已在日常購物中廣泛應用，并極大的簡化了付款流程;在個人信用體系中的應用，根據不同個人客戶的類型，建立客戶畫像模型，從而準確評估客戶的信用風險，建立起了智能的大數據風控體系后，就可以開發出個性化的金融產品;在企業金融中的應用，通過補充企業基礎信息、經營信息等大數據信息，建立企業信用體系，改善企業客戶與金融機構之間信息不對稱的情況，多用于貿易融資和供應鏈金融中。

三、金融科技在供應鏈金融領域的應用

“云計算大數據+供應鏈金融”，云計算技術是大數據技術的前提，在供應鏈金融場景中，通過對產業鏈中大數據的采集，運用云計算技術，不僅僅可以降低供應鏈各端的運營成本，通過大數據的分析還可以審核核心資質和還款能力，進而提高融資的效率和風險平衡。

“區塊鏈+供應鏈金融”可以確保數據與交易的真實性。利用區塊鏈不可篡改、不可復制、可追溯的技術特點，通過物聯網、互聯網與供應鏈業務相結合，從交易中實時提取或反饋各類信息數據，確保數據的真實性。

“AI+供應鏈金融”聯合供應鏈企業、金融機構、保理公司、擔保公司、征信機構等機構共建綜合服務平臺，用人工智能技術在供應鏈交易管理的全過程融入金融服務，對資金流、信息流、物流、商流進行深度分析與實時監測，從而更及時的獲取企業的融資需求，并能準確的識別企業的經營風險。

四、金融科技在供應鏈金融領域創新發展的建議

（一）要創新也要監管

中共十九屆五中全會提出中國要實現科技自立自強，劉鶴副總理在主持金融穩定發展委員會時強調當前金融科技與金融創新快速發展，必須處理好金融發展、金融穩定和金融安全的關系，既要鼓勵創新又要將金融活動全面納入監管。

（二）加強風險控制

非銀機構跟銀行機構介入全產業鏈和供應鏈金融業務不同，由于資金來源的不可持續性、高成本性，以及貸后管理、風險處置的專業化程度較低等原因，整個產業鏈的風險因素就會在其身上疊加放大，進而形成較大風險，建立完善的風控體系和人員體系是非銀機構的當務之急。

（三）加快數字化轉型

在全球數字化浪潮的推動下，中小企業的數字化發展也在加快，數字化的應用場景正以“互聯網+”的形式由政府、金融行業向工業、農業、第三產業等行業逐步深入。中小企業要以此為契機，通過云計算、人工智能等技術創新加快數字化轉型。

參考文獻：

[1]常晶.從區塊鏈技術視角探究供應鏈自金融模式[J].財會月刊，2020（11）.

[2]何海鋒.智慧供應鏈金融的模式創新與發展前景[J].銀行家，2018（12）.