城鎮職工養老保險存在的問題及發展

董桂芝

摘 要：城鎮職工養老保險是退休職工的重要生活保障，對于部分退休職工來說，養老保險就是他們退休生活的唯一資金來源，可就目前來說，因我國社會保險制度的建立起步較晚，所以在城鎮養老保險的管理制度方面有一定的問題，影響了城鎮職工養老保險的推廣和覆蓋。本文分析了我國城鎮職工養老保險中存在的問題，并提過了幾點關于如何推動城鎮職工養老保險發展的建議，希望對我國養老保險制度的完善有所幫助。

關鍵詞：城鎮職工;養老保險;問題與發展

一、我國城鎮職工養老保險發展的當前現狀

分析當前經濟體系可知，養老保險是其中很重要的一部分，直接影響到社會保障的體系以及社會保障的水平。現今，我國以“統賬”結合的保險方式作為養老保險的基礎運行方式，“統賬”結合的意思是將個人的賬戶與社會統籌連接起來。自2019那年5月1日起，為減輕企業不但、優化營商環境、完善社會保險制度，全國統一降低城鎮職工基本養老保險繳費比例，個人賬戶保險費用由個人繳納8%，單位繳納比例由20%左右降至16%，且單位繳費部分全部納入社會統籌基金。根據我國的養老金水平發展分析，從2002年一直到如今養老金水平都在不斷的穩定上升，最基本都有5%-12%左右的增長率，而同期的工資漲幅每年的增長率為15%左右。從這方面來看，我國的養老保險還是處于比較不錯的狀態，但我國是世界人口第一大國，且我國的人口老齡化越發嚴重，老年人口的數量持續增長，對養老保險的影響逐漸變大。但從近年來的養老保險研究數據中顯示，2010年，我國城鎮中的退休職員與在職員工比例為1：3.9，到2011年就變為了1：3.1，在運用大數據分析進行預測后顯示到2030年時比例將變為1：2.4。若是不對我國現今的城鎮職工養老保險制度進行調整，大數據分析預測到2032年時我國的城鎮職工養老基金將會出現收不抵支的情況。

二、城鎮職工養老保險中出現的問題

（一）保險制度存在問題

建立養老保險的相關制度是為了確切落實城鎮職工養老保險體系，但我國目前的相關制度并不完善，還存在著一些漏洞，對養老保險體系的落實束縛性也不強，導致我國人民對養老保險的購買欲望低下，使得養老保險的推廣受到阻礙，造成覆蓋率較低的現狀。除了保險制度本身的不完善之外，我國城鎮職工養老保險的監管機制也不完善。例如，城鎮職工養老保險參保率過低問題，人力資源和社會保障部門監管力度不夠，缺乏強制性參保措施，難以推動應保盡保目標的實現。又如，前些年，各地城鎮職工養老保險補繳政策的不完善，補繳工作的不規范，造成群眾對社保政策的誤解及社保基金的安全隱患。這些情況的發生也嚴重影響到了我國部分地區養老保險制度的推行，阻礙了社會保障制度的推進，對國家社會的發展有著極為負面的影響。

（二）覆蓋率低

因養老保險制度起步較晚，很多城鎮職工對養老保險的認知度低，參與城鎮職工養老保險的意愿也就較低，導致城鎮職工養老保險的覆蓋率一直上不去。導致這種情況的主要原因是城鎮養老保險制度的宣傳不到位，很多城鎮職工對此政策沒有足夠的認識，甚至有的單位與職工協商，將單位應當繳納的和應當代扣代繳的社保費隨工資發放，造成了工資的表面虛增，但失去了將來的養老保障權利。通過對廣東地區的相關研究結果進行分析得知，部分城鎮職工對國家頒布的“養老金并軌制”根本不了解，部分了解相關政策但態度偏向無視，還有部分甚至反對“養老金并軌制”的出臺，這反映出了人們對養老保險的忽視態度，這也是造成了養老保險低覆蓋率的現象的原因。

（三）缺乏公平性

養老保險占據了社會保障體系中相當重要的部分，換種說法，也可以說養老保險是人們社會生活中最基本的保障，該保險對于整個社會的穩定性做出了巨大的貢獻，也可以反映出我國經濟與社會的關系。制度的不完善，在一定程度上也影響到企業職工參保的積極性。

（四）人口老齡化嚴重

我國是世界人口第一大國，近年來人口老齡化增長迅速，已經成為了社會發展的主要問題。根據大數據分析，我國的人口老齡化增長速度已大大的超過了經濟生產總值的增長速度，而這種趨勢是現階段不可阻擋的問題，需要國家花費很長一段時間進行宏觀調控。此種狀況嚴重的阻礙了對我國城鎮養老保險制度的推廣，而為了現階段擴大城鎮職工養老保險覆蓋率，完善社會保險制度，只能先對城鎮職工養老保險體系進行完善。

（五）缺乏統一性與規范性

就目前的保險制度而言，企業的職工養老保險制度與機關事業單位的職工養老保險制度有著明顯的不同。比如在我國山東地區，事業單位需要支付職工養老保險總額的16%，而企業養老保險單位繳費比例為14%，但之前若干年，機關事業單位的繳費比例遠遠高于企業，而養老保險機構都是統一管理、監督與辦理養老保險的。由于養老保險制度的原因，出現了繳費的差異和養老金待遇的明顯差別，導致企業和機關單位在有關工作上的交流溝通時，容易引起雙方的隔閡，致使溝通效果達不到預期，這也是社會保障事業更進一步的障礙。

三、關于如何推動城鎮職工養老保險發展的幾點建議

（一）統一城鎮職工養老保險相關制度

為了未來的良好發展，相關部門需要對養老保險方面的內容進一步深化處理并且要進行一定的革新，比如統一各地區養老保險的標準，公平公正的對待每一位民眾，消除戶籍偏見。且統一城鎮職工養老保險制度還能促進養老保險的全面覆蓋，全面推進社會保障制度，促使國家穩定的進步和發展。

（二）加強監管力度

根據相關參考文獻得知，在許多地方都曾出現過養老金被挪作他用的情況，諸多退休職工的財產安全得不到保障，導致人們對養老保險制度的信任度明顯下降。這對養老保險的推廣有著極大的負面影響，為解決相關問題，相關工作人員必須強化養老保險的監管力度，杜絕此類情況的發生。對于掌握監管權責的相關人員也要加強管理，當執法人員有了違法行為也應當按照相關法律法規對其進行懲罰處理。

（三）完善養老保險的法律體系

目前，養老保險方面的法律法規還未能完善，在支付養老金的相關流程中存在有大量的漏洞，一不小心就會被人利用，使資金的流向不明。為了防止此類事件的發生，相關部門應當完善養老保險的法律法規，加強對此類事件的威懾性，保證養老金的正常流向，并且在養老金發生問題時還可以進行及時處理，做到有法可依。

（四）選擇合理的投資渠道，增加投資收入

在當前時代，我國省級、市級養老機構的發展并不一致，導致我國社會保障體系的發展畸形。為解決此不良狀況，需要對養老保險機構的管理方式進行一定的改變，比如讓養老保險機構的管理方式實現一體化。統一的對城鎮職工的個人賬戶資金進行管理，增大可以用于投資的巨額資金，以此拓寬現有的投資渠道，增加投資收入，可在一定程度上降低市場貨幣的風險，促使養老金的增長。

（五）建立和完善個人基金賬戶

在完善城鎮職工養老保險制度時，可通過建立和完善個人基金賬戶的方式保證職工的賬戶透明度，職工可以隨時查看自己的賬戶資金信息，讓其自己監督養老基金的去向。此舉能夠增加城鎮職工對自己個人賬戶資金的了解，提升職工對養老保險的信任感，增加城鎮職工養老保險的覆蓋率，促進社會保障體系的完善。

（六）增強宣傳力度

很多人對養老保險的了解程度不夠，所以對保險的信任也不夠，不會繳納職工養老保險。為了解決這種問題，我們需要加大宣傳力度，解決城鎮職工對于養老保險的疑惑。主要的宣傳有開展養老保險政策講座和教育活動，讓人們加深對養老保險的認識，有效解決保險覆蓋率低的問題。

四、結束語

綜上，我國的城鎮職工養老保險的覆蓋率低，職工對保險的信任度低，我國養老保險的發展狀況并不樂觀。但城鎮職工養老保險是退休職工的重要生存保障，且養老保險的發展在一定程度上還可促進我國社會保障制度的發展，從而促進國家的整體穩定和發展。所以我們必須建立并完善城鎮職工養老保險制度，增加職工對養老保險的信任度，提升保險的購買率，讓養老保險推廣至全國范圍，促進我國社會保障體系的建立和發展。

參考文獻：

[1]董雪.探析城鎮職工養老保險的問題及對策[J].勞動保障世界，2020（18）：44+46.

[2]陳政碩，李愛芹.我國城鎮職工基本養老保險制度現狀、問題與完善策略[J].經濟研究參考，2020（07）：37-47.