創新“協會+公司+銀行”模式破解養殖戶融資難題——山西省晉中市太谷區畜牧業協會貸款模式調研

文│周希梅（全國畜牧總站）

劉景景 （農業農村部農村經濟研究中心產業與技術研究室）

山西省晉中市太谷區是一個農業大縣，也是畜牧大縣，畜牧業產值占農業總產值的45%，農民人均養殖純收入達到5800元。由于養殖風險大，金融機構不愿貸、不敢貸一直是制約太谷區畜牧業規模化發展的頑疾。為了破解養殖戶融資難、融資貴等問題，太谷區畜牧業協會積極探索，通過“協會＋公司＋銀行”擔保融資模式，有效解決了規模養殖戶的融資問題。

一、成員貸款難催生組織創新

太谷區畜牧業協會成立于2014年，由部分規模化養殖企業和養殖戶共同發起成立，最初主要是為了抱團取暖，解決規模養殖戶在發展中面臨的各種問題。對于多數養殖戶來說，資金不足是畜牧業在發展中面臨的一個首要難題，為此太谷區畜牧業協會與當地多家金融機構進行接洽商談，由協會出面，為協會成員出具擔保函，為規模養殖戶貸款提供擔保。但從實際運作來看，太谷區畜牧業協會作為一個公益性的中介組織，自身沒有資金，難以為銀行提供風險補償，因此擔保函對銀行而言僅僅是一個基本要件，作為養殖戶的資信的補充資料，銀行仍然需要具有穩定收入的擔保人提供擔保。對大多數規模養殖戶來說，湊齊符合銀行條件的擔保人數較為困難，難以達到銀行的擔保要求。因此，僅僅依托協會很難解決規模養殖戶的融資難題。

為了真正破解規模養殖戶的融資困境，太谷區畜牧業協會經過反復溝通和協商，決定通過成立下屬公司來為養殖戶提供擔保。2017年，太谷區畜牧業協會注冊成立了太谷惠眾畜牧科技股份有限公司（以下簡稱“太谷惠眾”），由72個養殖戶自籌資金101萬元作為公司股本，一元一股，股份可在協會成員內部轉讓。太谷惠眾與由晉中銀行發起設立的股份制商業銀行——興泰村鎮銀行開展貸款合作，為養殖戶融資找到了新途徑。

二、“協會＋公司”形成融資新模式

太谷區畜牧業協會、太谷惠眾與興泰村鎮銀行約定，太谷惠眾的股本金存入興泰村鎮銀行，作為擔保基金，興泰村鎮銀行承諾以公司股本的5～10倍為協會會員提供貸款，每戶貸款上限為30萬元。銀行對協會成員的貸款月息低于當地貸款月息2厘，但太谷惠眾向貸款戶收取月息2厘，作為公司的運營開支。例如，太谷當地銀行給養殖戶的貸款一般是月息9厘，年化利率為10.8%。通過太谷惠眾貸款的養殖戶，興泰村鎮銀行收取7厘的貸款月息，太谷惠眾再按照年化利率2%收取服務費，最終養殖戶貸款的年化利率為10.4%，仍然低于銀行貸款的利息水平。通過太谷惠眾與興泰村鎮銀行的合作，養殖戶貸款少了煩瑣的程序。

貸款主要的流程為：成員向太谷區畜牧業協會提出貸款申請，太谷區畜牧業協會成立的太谷惠眾公司組織評委審查，并出具評審報告，之后經董事會同意后，向興泰村鎮銀行推薦放貸。興泰村鎮銀行依據合作協議，在不超過太谷惠眾股本的5～10倍范圍內，向申請養殖戶發放貸款。如所放貸款額已超過約定總額，則需等到之前貸款到期還款后才能發放新的貸款。

三、以擔保和反擔保合同構建風險防范和化解機制

為了解決融資風險問題，太谷區畜牧業協會、太谷惠眾與興泰村鎮銀行以及借款戶簽訂委托保證合同，太谷惠眾在其保證范圍內承擔連帶責任。若養殖戶在主合同約定的債務履行期屆滿不能向銀行還款，太谷惠眾在約定的保證范圍內代為清償。一旦太谷惠眾履行了代養殖戶清償債務后，即有權要求養殖戶歸還其代償的全部款項和利息，以及太谷惠眾的其他損失和費用等。

太谷區畜牧業協會、太谷惠眾還與養殖戶簽訂保證反擔保合同。合同規定：當借款戶沒有按期履行清償或給付義務時，養殖戶要以其擁有的全部財物，包括但不限于存單、有價證券、車輛、家用電器、住房及其他動產和權利等，承擔連帶責任。養殖戶把養殖設施、畜禽等作為抵押物，抵押給太谷惠眾公司。養殖設施、畜禽對銀行來說難以處置，但對協會成員有價值。如果養殖戶違約，協會可以把畜禽賣給其他養殖戶。這種同業之間的債務代償以及產品收購，較好地解決了畜禽抵押處置的問題。同時，協會對養殖戶情況相對了解，也最大限度避免了信息不對稱。此外，太谷區畜牧業協會的會員單位中除了養殖戶外，還有飼料企業，當遇到養殖戶貸款無力清償時，協會還可以引導飼料企業代養殖戶還款，后期養殖戶再將養殖產品通過飼料企業進行銷售。

四、新融資模式推動太谷區畜牧業持續發展

2017年以來，太谷惠眾與興泰村鎮銀行合作3年，累計放款超過3000萬元，較好地解決了畜牧業發展過程中的部分資金問題，不僅有力地推動當地規模養殖發展，同時也促進了太谷區畜牧業協會持續壯大。2020年，太谷全區生豬出欄預計超過33萬頭，家禽出欄預計達到1800萬只（羽），羊出欄預計達到35萬只。太谷區畜牧業協會會員達到264個，從最初簡單的抱團取暖到資源共享組織生產，再到統一管理、規模化運作、金融化服務，逐漸發展壯大，成為了一支運行良好、聯農帶農的公益組織，成為政府政策的承接地、養殖行業的“保姆站”。

每年團購生產物資可為養殖戶節省資金200余萬元，“谷蓉香”作為太谷區畜牧業協會公共品牌，產品涵蓋肉、蛋、奶等功能型產品，從養殖到產品研發、銷售，勤勞的養殖戶正在努力實現從產品到商品的轉變，實現從埋頭苦干到放眼市場的蛻變。依托太谷區畜牧業協會的“組織化發展”模式，太谷區生豬養殖已形成了完整的產業發展體系，晉汾白豬品種的推廣、家庭牧場的規模化經營、開源肉業的屠宰加工、“谷蓉香”品牌、山西鴻泰谷的糞污無害化處理，使全區畜牧養殖業實現了健康、綠色、有機化發展。

五、面臨的主要問題及政策建議

太谷惠眾的這種創新模式在實際發展中也遇到一些問題：一是公司資金規模小、收益差限制了發展能力。太谷惠眾成立的初衷是協會成員互幫互助，考慮到養殖戶資金緊張，初期入股資金較少，貸款擔保費率也不高。但是太谷惠眾收入比較少，加上聘用專人負責材料搜集、貸款審核及手續辦理等工作，現有收益僅能解決所聘員工的工資，難以持續發展壯大。

二是風險補償能力相對較弱。為了防范風險，太谷惠眾股東約定從現有收益中每年抽取5%～10%作為風險金。一旦發生養殖戶欠款還不上且沒有資產可執行時，優先從風險金中補償。但由于收益較少，風險金規模也很小，一旦有較大風險發生，如大規模的動物疫病暴發時，太谷惠眾就難以應對。而且，隨著貸款規模增加，風險也不斷加大。太谷區畜牧業協會也曾試圖成立資金互助社或成立基金，但受金融監管政策的要求，想法未能實現。

推動太谷“協會＋公司＋銀行”模式進一步完善，更好發揮價值，需要政府、金融機構和協會共同發力。一是建議由當地政府牽頭，財政、協會和養殖戶共同出資，設立畜牧業風險補償基金。由太谷惠眾等類似的協會背景的組織，負責辦理基金的賬戶開設、監管、補償款支付等相關事宜，并嚴格規定政策性業務的標準，控制業務范圍、控制擔保額度。風險補償資金直接存入在合作銀行開設的風險補償基金專門賬戶，并實行封閉運作，專款專用，補償基金僅用于擔保貸款風險補償。

二是要探索數據賦能，解決畜禽抵押貸款難的問題。建議充分開發利用人民銀行征信中心的“動產融資統一登記公示系統”大數據，及畜牧管理部門“畜牧業直聯直報系統”等大數據，幫助實現活體動物資產的抵押登記，并出具有效證明文件，以及幫助承貸銀行控制抵押資產風險，真正喚醒養殖戶手中的“沉睡資本”。

六、太谷融資模式創新對于農村改革發展具有重要的價值和意義

太谷區畜牧業協會探索“協會＋公司”的新模式，通過協會注冊成立公司，既發揮了協會在組織養殖戶方面的優勢，又利用了公司作為市場主體的優勢，為成員融資找到了有效途徑，同時還利用協會內部成員同業優勢，解決了以往畜禽不能抵押的難題。這一模式創新對于農村改革發展具有重要意義。

1.太谷區畜牧業協會的融資模式創新為金融資本向農業農村傾斜拓展途徑。黨的十九屆五中全會關于《十四五時期國民經濟社會發展規劃建議》明確要求：優先發展農業農村，全面推進鄉村振興。金融信貸向農業農村傾斜，既是落實國家關于優先支持農業農村發展的要求，也是鄉村產業振興的重要支撐和保障。面對眾多家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，如何在符合金融風險防控要求的前提下給予貸款支持，成為鄉村在發展中面臨的一個難題。太谷區畜牧業協會這種融資模式為解決這一難題提供了有效的解決方案。

2.太谷區畜牧業協會的模式創新將加快推動農民的組織化水平。

我國小農戶眾多，即使是現有的新型農業經營主體，但多數規模也并不大。提高農戶的組織化水平，構建復合式立體型的新型農業經營體系是推動我國農業轉型升級，提升質量和效益的客觀要求。但目前大多合作社、協會對成員的凝聚力不強，成為我國農業組織化水平提升的一個難題。太谷區畜牧業協會這種融資模式創新，通過解決養殖戶的融資難問題，大大增強了協會的吸引力、向心力，為眾多合作社、協會強化服務功能和增強凝聚力提供了可資借鑒的經驗。