優化新時代農村普惠金融服務站高質量發展對策
——以分宜縣為例

近年來，人行分宜縣支行因地制宜，主動作為，構筑社會多方聯動共建平臺，開創服務站建設考核獎補、銀行網點與服務站共建等模式，推動分宜縣農村普惠金融服務站建設，取得較好成效，但在普惠金融服務站的快速發展中仍存在服務站原有功能未能得到充分發揮、功能覆蓋面不全、“互聯網+金融服務”模式缺位等問題，與人民群眾日益增長的美好生活需要和不斷提升的金融服務需求不相適應，須不斷優化完善。

一、農村普惠金融服務站發展現狀

人行分宜縣支行自2016年以來認真貫徹落實《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》，圍繞戰略目標，確定發展規劃，完善工作機制，有力推進各項工作，縣域普惠金融工作取得長足進展。2018年，縣人行突出標準建站、監測督導及獎補激勵，推動全縣建成的12個標準化農村普惠金融服務站，且經南昌中支專項督導評分結果全省名列第一。2019年以來，縣人行持續發力，推動全縣新增服務站數量至32個，全部站點均按照要求制定了站點管理制度，進行了備案，業務人員通過了上崗培訓，具備良好的營業條件。同時，縣人行對服務站功能進一步完善，基本具備全省農村普惠金融服務站創建工作指導意見中規定的支付結算、金融扶貧、現金服務、征信管理、消費者權益保護、金融教育宣傳六個方面的必備功能。

二、農村普惠金融服務站高質量發展中存在的不足

（一）服務站功能未能得到充分發揮

1.農村地區實際金融有效需求不足。在農村普惠金融服務站點高速增長的情況下，為農村地區提供了較為便利的金融服務，但同時也一定程度上導致金融需求存在不足，服務站業務量較小，服務站的作用未能有效發揮。現如今大多數年輕人選擇外出務工，農村地區多數為留守老人及小孩，通常只關注現金、假幣識別、殘損幣兌換、繳納水電費等與生活息息相關的業務，對于征信、信貸等金融業務幾乎無需求。據了解，縣內多數站點都表示雖已對全村農戶都進行了整村授信，但極少有農戶來服務站了解并申請貸款，全縣多個服務站仍主要集中在代繳水電費、金融知識宣傳等基礎業務上，服務站的其他功能未能得到有效發揮。

2.工作人員金融素質水平不高。目前分宜縣多數農村普惠金融服務站主要采取設點在村民小商鋪、醫療衛生所等地，由商鋪店主、衛生所工作人員等擔任站點工作人員，銀行工作人員作為站長遠程監督的管理模式。多數小商鋪店主文化程度不高，所掌握的金融知識有限，通常僅限于銀行機構對其培訓范圍，只能負責一些簡單轉賬、代繳費、取款等業務，對殘損幣兌換標準、新版人民幣防偽特征等不熟悉。同時由于該服務站還需要開展正常的生產經營活動，缺乏時間精力全心全意做好服務站工作，無暇顧及自身對金融知識的學習與更新，未能全力發揮服務站金融知識普及、扶貧及小微貸款咨詢等功能。

3.業務培訓工作不及時。根據工作要求，農村普惠金融服務站在運營過程中主要由主辦銀行機構加強站點日常運行指導和管理，組織站點工作人員業務培訓工作。據了解，縣各主辦銀行機構在普惠金融服務站開業時均能組織開展工作人員上崗培訓工作，但后期均未統一組織站點工作人員進行業務培訓，僅在各站點工作人員遇到工作難點時給予幫助與解答。根據調查，全縣所有服務站點工作人員均只知道發行了新版人民幣，但對其防偽特征概不了解，難以向民眾提供相關金融知識宣傳及答疑。

（二）服務站金融綜合服務功能不足

1.普通紀念幣兌換業務缺乏。目前服務站提供現金服務主要是無償提供人民幣真假鑒別和殘損幣兌換的咨詢服務以及協助銀行開展兌零兌殘便民服務和反假貨幣宣傳活動，仍主要集中在對人民幣業務的服務上，而對于普通紀念幣的兌換咨詢業務缺乏。現多數農民仍較關注自己手中的錢是否可以流通使用，而當農民收到普通紀念幣時，只能舍近求遠前往鄉鎮銀行網點獲取幫助，難以真正享受到家門口的金融服務。

2.站點基礎設備良莠不齊。農村普惠金融服務站的建設主要由銀行機構出資完成，建站初期，考慮到普惠金融服務站是各個涉農銀行機構服務觸角延伸、獲客的新方式，且多在其原助農取款點、電商服務站擴展為農村普惠金融服務站，投入成本相對較小，各主辦行都不遺余力通過各種方式加快建設步伐。因服務站的建設只設定了最低要求，而未設定統一標準，在隨著各個服務站業務發展出現不等時，銀行機構對業務量較大的服務站逐漸投入金融自助設備、保險柜、攝像頭等硬件設備，而對業務量較小的服務站則慢慢減少持續投入的運維費用，導致各個服務站的設備質量不一，提供的金融服務質量差距較大，服務站的功能逐漸不齊全。且因此會形成一個閉環，業務量大的服務站工作人員在獲取大量傭金后，更加積極主動學習并主動推廣擴充站點功能，且更易獲得銀行機構的大力支持，業務量小的服務站難以獲得銀行機構的支持，工作人員也疲于對服務站的管理，導致服務站的功能下降。

（三）服務站“互聯網+金融服務”模式缺位

1.農戶“互聯網+金融服務”意識不強。縣域許多居住在鄉村地區的農民，年齡較長接受新鮮事物較慢，加上其金融知識匱乏，仍主要依賴于銀行柜面存折業務，對互聯網金融持懷疑態度，互聯網金融使用率不高，“互聯網+金融服務”的模式推廣難度較大。

2.服務站“互聯網+金融服務”方式缺位。縣農村普惠金融服務站的主要業務仍停留在傳統業務上，而互聯網技術可幫助解決服務站傳統業務范圍單一、業務功能受限等問題，借助互聯網可以為農村地區的農戶們提供更加高效、全面的金融服務，幫助實現普惠金融“最后一公里”。據調查，縣普惠金融服務站點配備的電腦主要用于商鋪店主申報稅款、業務臺賬登記、村民觀看視頻或遠程視頻通話等，使用電腦幫助村民提供小微企業網上申報融資、網上預約兌換紀念幣及網上查詢個人征信報告等簡易的互聯網金融服務均未實行，“互聯網+金融服務”方式嚴重缺位。

3.服務站“互聯網+金融宣傳”方式缺位。縣農村金融服務站開展金融知識宣傳時主要采用懸掛宣傳展板、擺放宣傳折頁等傳統宣傳模式。該類傳統宣傳模式對宣傳人員的金融素養和表達能力及受傳人員的書面文字理解能力要求較高，但站點的工作人員金融素養和留守村莊村民的書面文字理解能力普遍較低，導致該類宣傳模式的效果不明顯。“互聯網+金融知識”宣傳方式可以為村民提供生動活潑、直接明了的影音視頻，提供最新最實用的金融知識，有效開展金融知識宣傳。據了解，縣普惠金融服務站均未采取“互聯網+金融宣傳”的方式開展金融知識宣傳。

三、對策建議

（一）加強各方協調，推動農村普惠金融服務站高質量發展。地方政府、人民銀行、主辦銀行機構三方要加大溝通力度，構建協同合作機制，形成職責明確、定位清晰的農村普惠金融服務站高質量發展局面。地方政府要依托其行政資源，在政策出臺、財政補貼方面給予支持。縣人民銀行要依托管理優勢，在業務開辦、貨幣政策工具運用方面對主辦銀行機構給予傾斜，對成效明顯的普惠金融服務站的主辦銀行機構給予表彰。金融機構要依托本行業務政策優勢，優化服務站業務辦理流程、提升金融服務水平。

（二）加強業務指導，增強普惠金融服務站管理有效性。主辦銀行機構要加強業務指導，建立完善的管理規定、操作流程制度，形成定期集中培訓體系，定期進行現場巡檢，加強遠程業務監控管理，及時開展現場核查評估，加強對普惠金融服務站業務規范性、安全性的監督管理。縣人民銀行要加強對農村普惠金融服務監督管理工作，全方位監測服務站的業務情況和風險情況，指導銀行機構完善服務站功能，定期開展風險專項監測，增強服務站的服務能力，杜絕服務站出現非法集資等違法行為。

（三）加強業務拓展，推動普惠金融服務站提質增效。縣人民銀行和主辦銀行機構要加強對農村普惠金融服務站與村民的走訪調查，了解民眾的實際需求，適當拓展服務站的相關功能，增加相關可行性業務。同時制定全縣普惠金融服務站統一建站規范，明確服務站應具備柜臺、POS機、驗鈔機、保險柜、監控攝像頭、宣傳展架等必要的設備，為民眾提供更全面、細致的金融服務，推動普惠金融服務站提質增效。

（四）加快融合發展，推動線上普惠金融應用。積極推動不同主辦銀行機構建設的農村普惠金融服務站特色業務的有效整合，充分利用云閃付、各金融機構手機銀行等各APP，實現一個服務站提供多個銀行服務。同時加大設備投入和業務培訓，保障全部服務站實現金融知識更新共享，對外可提供小微企業網上申報融資、網上預約兌換紀念幣及網上查詢個人征信報告等簡易互聯網金融服務，確保普惠金融的可持續服務和有效供給。