農村信用社“信改商”后農村金融服務功能保障研究

劉朝美 彝良縣農村信用合作社

隨著時代的進步和社會的飛速發展，很多農村信用社為了適應社會的需要，逐漸向農村商業銀行轉型，向當地的農村承包大戶和一些中小型的企業提供金融方面的服務和支持。但是現實情況中，商業銀行在發展的過程中并不能與小農經濟相磨合，且發展目標與自身經營方向也出現了巨大的矛盾且沒有得到更好的解決。因而應積極采取措施解決這類問題的產生，推進“三農”信用合作的順利進行。

一、農村金融服務的作用

（一）在農業經濟中作用巨大

目前的農村經濟中，金融起到了很重要的作用，是聯系城市經濟和農村經濟的橋梁渠道。金融經濟的大力發展能夠促進現代農業的快速發展，在其中起著舉足輕重的作用。而農村金融服務在農業使用對于科技的發展和創新起到了推動作用，并將農業的基礎建設和技術進行大力的推廣。農村金融機構將獲得的信貸資金用于農業建設當中，幫助低產農田進行積極的改造和基礎設備的開發建設，增設更多的適合農業的金融產品信息，幫助農業現代化的進一步實現。

（二）農村金融服務為農業現代化提供資金支持

只有更多的資金在農業方面的支撐才能更好地實現農業現代化進程的腳步。如今農業金融方面要擴大自己的規模和范圍，多元化全面地發展自己的格局，不斷完善自身的體系和服務項目，在新農村建設的各個項目像基礎設施建設、發展農業科技、農民知識培訓中提供更多的資金支持，幫助農業現代化更快地發展和建設。

二、農商銀行概況分析

在中國銀監會的批準下，工商局為農商銀行進行了實名注冊，該銀行是由企業法人按照相關法律、法規來發起的一種股份制機構，屬于金融制機構的一種。在市級的城市中，它是首批得到批準的農商銀行之一，發展到現在，農商銀行已經成為網點覆蓋最廣的一個銀行，它的主要任務是為“三農”、城鄉發展統籌地區和中小型的企業提供金融服務。

三、農信社改制為農村商業銀行后功能的變化情況

很多的國有的商業銀行開始進行新的計劃發展，對現代的金融服務進行改革。但是商業銀行普遍規模過大，牽扯的工作人員十分復雜，采取委托第三方的辦法，但是這種方式就造成了行政化的特點。在農村這種管理辦法是沒有辦法活動實際效果的，也并不能滿足“三農”信貸的發展需要。

當今社會的農村社改制越來越多的顯現，許多銀行在發展中都積極進行內部改革，由于農信社改革后的商業性質有所提升，農村原有的金融服務網點逐步撤銷并開始產生并購的現象。由于某些農信社提供的金融服務類型單一，金融服務受到挑戰，當今農村的金融市場出現空洞化，導致農信社在發展方向上出現偏差，在對“三農”提供資金支持的時候，服務對象集中在一些本身就經濟實力充裕或者從事加工的企業，而對農業綜合開發和產業化經營等基礎項目卻失去了支持力度。農信社改制為農業銀行提供的主要功能體現在：

（一）改制環境

新世紀發展的影響，發展情況得到一定改善，城鄉一體化速度進程加快，抓住了外部的機遇，又根據自己實際情況做出了科學的發展策略。在發展的過程中，能夠積極發揮自身優勢，使得內部經濟情況得到一定改善，并且實現業務上的發展，但在這個過程，農信社也出現了一定的問題，問題主要集中在宏觀層面上，所以需要管理者在戰略的高度進行調整，在業務發展的過程中既需要對實際情況進行綜合的分析判斷，還要結合自己自身的特點，制定出科學合理、適宜的發展思路和策略，通過這樣的手段才能達到滿意的實施效果。由于處于特殊的地理位置上，戰略位置很獨特，它能夠吸引很多股份制的商業銀行在這里建立分行，并且能夠吸引到外資銀行設立分部機構。從另一個角度來說，金融環境復雜，客戶資源競爭十分激烈，雖然農村信用歷史悠久，有廣范的覆蓋面，客戶基礎廣泛，但是它的業務品種單一，員工素質差別較大，這種情況想要長期的發展，需要吸取別人經驗，走出自己的發展之路。

（二）改制動機

20 世紀開始，農信社開始使用市場化的手段，政府開始對其進行政策控制，并且實施改革，使得經營業務取得了一定的成效。并且農村的金融體系對“三農”政策具有重要的影響作用，在經濟發展的帶動下，農信社也需要進行改制活動來順應經濟發展。從深層次來看，農信社本身存在著一定的問題，比如管理制度、成員結構、法人管理方面仍然與其他的金融機構相比有一定的差距，這是需要農信社根據自身的特色積極的謀求發展之路，要考慮到外部的宏觀環境對當地金融改革所產生的影響。由于受到經濟發展狀況和其他因素的影響，農信社都進行了一定的改制。經過信改商之后，商業可持續發展能力提升，由于受到外部制度變遷的影響，農商銀行自身發展的能力、可持續的能力和經營安全性都獲得了一定程度的提高，因而改制對農商銀行的影響是大都是積極正面的。但在“三農”問題上新改善后的農村商業銀行則出現了一定的滯后，其原因是農商銀行降低對地區象征企業的扶持力度，并且使農戶貸款的負增長情況出現了改善。同時這種改制對該地方大型鄉鎮企業的發展和工商業的發展，提供了更多的資金保障。

四、小結

因為貸款的風險比較高。我國比較落后的信用環境和“三農”發展的落后形勢，都會影響商業銀行對于農業貸款的看法。因而應該采取積極地措施來解決，要制定出科學合理、適宜的發展思路和策略，挖掘隱藏的客戶資源，從而促進農村金融的發展。