探討互聯網金融背景下的小微企業融資模式創新

韋信 北京化工大學

小微企業近年來得到了迅速發展，但其融資難的問題一直普遍存在，阻礙了企業進步。對此，探究互聯網金融背景下小微企業融資模式的創新呈現出必要性，小微企業融資風險管理也成為企業運營的關鍵內容。科學的金融管控是保障企業穩定運營的重要因素，對于小微企業在新時期長期穩定發展具有深遠意義。

一、互聯網金融背景下小微企業融資面臨的挑戰

（一）信息不對稱

近年來小微企業受到互聯網技術的影響得到了快速發展，但是在不斷推進企業運營的過程中，融資問題成為很大阻礙。而影響小微企業融資的一大因素便是信息不對稱問題，受到市場環境以及企業自身因素的影響，小微企業通常不能夠將企業發展的數據發布到平臺中，導致銀行在審核的過程中無法了解小微企業資金流動情況以及整體運營狀態，在不具備充分的條件融資的基礎上，銀行不能夠給小微企業撥款，直接導致小微企業融資困難。與此同時，銀行作為傳統的金融機構，遵循低風險的運營理念，秉承保障資金安全的意識挑選融資客戶，而且在實際的貸款過程中對于小微企業的要求很高，小微企業因自身資產規模有限，通常需要進行煩瑣的申貸流程和手續辦理，征信的成本也較高。對比于大企業，小微企業運營成本直接影響著是否能經營的下去，較高的征信成本以及申貸成本間接影響了小微企業的順利融資。

（二）經營管理體系不夠完善

經營管理體系的完善是保障企業運營的關鍵，大企業能夠維持自身的穩定運營，離不開管理體系的不斷完善以及日常運營的制度落實。對于小微企業而言，在經營管理體系建設方面存在不足，一方面是因為人力資源配備不齊，其根本原因還是資金支持不足，沒有足夠的財力維持整體的管理運營。而且小微企業的大部分管理人員都將主要精力放在生產營銷方面，不重視內部管理。導致財務工作未能得到高效落實，一些銀行相關的財務表格沒有及時上傳，相關數據得不到整合。在很大程度上影響了后期小微企業融資[1]。除此之外，小微企業管理水平較低，沒有長期的企業發展規劃，很容易出現資不抵債的情況，存在資金風險隱患，這也是小微企業融資困難的一個主要因素。為有序推動小微企業發展，企業管理人員應該借助互聯網金融背景對融資模式進行創新，以此維護自身穩定運營。

二、互聯網金融背景下小微企業融資模式創新方向探討

（一）眾籌

互聯網技術創新與應用推廣給金融行業帶來了新的發展契機，創造了互聯網背景下的金融產品與融資方式，也給小微企業融資模式的創新提供了方向。眾籌就是互聯網金融背景下興起的融資模式之一，適用于小微企業。區別于傳統的融資模式，眾籌融資是一種集結社會資金力量，門檻較低的一種融資方式。通常來說，眾籌融資模式適用于小微企業，只有少數大企業利用此種方式融資。只記得融資從小微企業[2]。向眾籌平臺提交自身融資信息開始。有關眾籌平臺的相關工作人員會進行企業資質的審核，只有通過了審核才能進行融資眾籌信息的發布，進而得到社會大眾的認可，實現融資。與此同時，如小微企業發展好，眾籌人員將會得到回報，這也是眾籌比較有吸引力的地方，是小微企業融資的重要途徑。

（二）第三方支付

近年來，第三方支付模式已經從為人們提供小額資金支援轉向了對小微企業提供融資途徑，支付模式得到了擴展，在很大程度上降低了小微企業融資難度。就目前較為常見的支付寶平臺和百度錢包等平臺，這些平臺線上支付得到了很好的保障，相對來說資金風險較小，這也是得到廣大人民群眾以及調微企業信賴的一大因素。在平臺提供第三方支付服務的情況下，小微企業借助第三方支付平臺進行融資，為企業運營提供流動資金。大大的提高了小微企業融資效率，也給一些缺乏資金的年輕人創辦企業提供了有利契機，切實改變了傳統的融資模式。

（三）P2P網貸

P2P網貸以網貸公司和信貸公司作為中介，是一種可以由借貸雙方自由競價達成交易的網絡貸款模式。給小微企業的崛起提供了有利條件，同時在很大程度上推動了網貸中介公司的發展。具體辦理過程中，小微企業借助中介平臺發布自身要借貸的金額、款項的用途以及還款的時間等事宜。進而由中介平臺進行資格的審核與相關信息的整合發布，以此實現P2P網貸融資，為小微企業發展發揮推動作用。小微企業融資過程中應該積極建立企業自身財務系統，制定科學的發展規劃，一經選擇P2P網貸模式進行企業融資，就需要對財務風險進行加倍關注，秉承財務安全理念開展企業的管理運營。

（四）大數據風控下的小額貸款

大數據風控下的小額貸款也是互聯網金融背景下小微企業融資模式的創新之舉。此種融資模式借助了大數據、云計算等計算機技術。在互聯網平臺網羅眾多的小微企業相關數據信息基礎上，借貸方可以在平臺中挖掘相關信息，分析小微企業的競爭力以及發展前景。在明確小微企業信用等級以及償還債務能力的基礎上決定是否給予小微企業資金支持。像阿里小貸，人人貸這些貸款平臺就是此種類型的小額貸款。此類貸款平臺的興起給小微企業融資帶來了很好的機會，有效改善了小微企業融資困難的現狀。而且在小微企業不斷發展為社會經濟進步創造貢獻的情況下，越來越多適用于小微企業融資的金融產品得以研發，即使互聯網金融業的進步，也是線上經濟發展的有力支撐，推動著小微企業融資模式的不斷創新。

三、結論

總之，互聯網金融背景下小微企業融資模式的創新應該在傳統融資模式的基礎上融入新時期融資理念，借助大數據和云計算等技術，合理應用P2P網絡借貸、眾籌融資等互聯網產物進行企業融資。在有效解決小微企業融資難問題的同時，小微企業應該注重融資的安全性能，做好風險管控，切實保障企業利益。