關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的研究

于強(qiáng) 中國(guó)人民銀行靈臺(tái)縣支行

小微企業(yè)占據(jù)著經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)中較為關(guān)鍵的位置，能夠提升國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)就業(yè)率，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)期間面臨的核心問(wèn)題為：融資難。產(chǎn)生此問(wèn)題的因素集中在信息對(duì)稱性不足方面。借助互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式，在很大程度上能夠緩解信息對(duì)稱性不足的問(wèn)題。

一、小微企業(yè)融資難問(wèn)題分析

（一）信息對(duì)稱性不足

信息對(duì)稱性不足問(wèn)題有兩種類型，第一種是事前信息對(duì)稱性不足，另一種是事后信息對(duì)稱性不足。在信貸市場(chǎng)中信息對(duì)稱性不足引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：信息隱藏、資質(zhì)造假等，此類行為將會(huì)危及小微企業(yè)融資的發(fā)展，提升其經(jīng)營(yíng)成本與發(fā)展難度。

（二）金融機(jī)構(gòu)信貸資源分配不均

金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，以信貸資金的安全性為核心，將信貸項(xiàng)目側(cè)重于資質(zhì)良好的企業(yè)，資質(zhì)優(yōu)異表現(xiàn)在：較大的資產(chǎn)規(guī)模、較強(qiáng)的盈利能力、有保障的補(bǔ)償機(jī)制，尚未關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展與融資項(xiàng)目，增加信貸條件的設(shè)置門(mén)檻，加之金融機(jī)構(gòu)在信貸服務(wù)項(xiàng)目中，并未開(kāi)展創(chuàng)新發(fā)展途徑，存在信貸產(chǎn)品類型單一，不適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題[1]。

（三）政府支持力度不強(qiáng)

政府支持力度不強(qiáng)，造成小微企業(yè)缺失有效的發(fā)展機(jī)遇。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)期間所需較高的成本，同時(shí)存在后續(xù)借貸項(xiàng)目監(jiān)管不到位的情況，造成小微企業(yè)難以在短時(shí)間內(nèi)獲得政府的有效支持。長(zhǎng)期發(fā)展期間，政府較為關(guān)注企業(yè)整體的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)小微企業(yè)的政府扶持力度較小，主要表現(xiàn)在政策支持、稅收優(yōu)惠等方面，造成小微企業(yè)難以具有充沛的發(fā)展活力。

（四）社會(huì)信用尚未有效運(yùn)行

2006年伊始，以中小型企業(yè)為核心，建立了企業(yè)信用資質(zhì)系統(tǒng)，以期將征信體系融合在中小企業(yè)中，提升社會(huì)信用評(píng)價(jià)效能。然而，此項(xiàng)工作運(yùn)行期間存在諸多問(wèn)題，代表性的表現(xiàn)為：社會(huì)信用信息可信度較低，電商主體以經(jīng)濟(jì)利益為驅(qū)使，采取欺騙措施誘導(dǎo)人們參與消費(fèi)；交易雙方誠(chéng)信度不足，比如賣家產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題等；交易安全性不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的有效措施

（一）加強(qiáng)信息對(duì)稱性建設(shè)

信息對(duì)稱性不足問(wèn)題具體指的是：交易雙方主體存在信息不全面、對(duì)稱性不足問(wèn)題，在一定程度上影響著金融審核決策的準(zhǔn)確性，降低金融交易效率。小微企業(yè)融資困難的關(guān)鍵因素在于信息對(duì)稱性不足。為此，加強(qiáng)信息不對(duì)稱問(wèn)題的解決效率，從根本上緩解小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，全面分析合作單位的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，掌握借款單位的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，有效整合借款單位的各項(xiàng)資金信息，包括采購(gòu)、存儲(chǔ)、收入等，加強(qiáng)獲取物流、資金流等項(xiàng)目的管理效果，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析與處理綜合能力，嘗試從多個(gè)角度科學(xué)降低項(xiàng)目運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全性。

（二）均衡分配信貸資源

融資是一種交易形式，用于支付大于購(gòu)貨款的金融途徑。貨幣資金的所有者與使用需求者兩者之間，采取資金融通的金融交易活動(dòng)。以互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行背景為基礎(chǔ)，運(yùn)行金融服務(wù)項(xiàng)目，比如“易人貸”，此種金融運(yùn)行模式的核心為金融產(chǎn)品，提供金融產(chǎn)品的關(guān)鍵詞查詢功能、數(shù)據(jù)處理效能等信息操作途徑，便于金融交易平臺(tái)有效收集客戶資源，增強(qiáng)資金所有者與需求者兩者之間的信息透明性，保障信貸資源處于均衡分配狀態(tài)。

（三）增強(qiáng)政府支持力度

政府應(yīng)對(duì)小微企業(yè)加強(qiáng)扶持力度，采取政策扶持、融資幫扶、稅收優(yōu)惠等形式，提升小微企業(yè)的發(fā)展能力，使其在金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下獲得資金扶助，減少其運(yùn)行成本壓力。與此同時(shí)，政府可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提升小微企業(yè)資質(zhì)的審核效果，便于金融機(jī)構(gòu)有效掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸項(xiàng)目的支持，以此增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。借助民間借貸金融服務(wù)形式，促進(jìn)小微企業(yè)獲得經(jīng)營(yíng)運(yùn)行資金，促進(jìn)小微企業(yè)有序發(fā)展。在運(yùn)行社會(huì)資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)的融資項(xiàng)目時(shí)，可借助金融理財(cái)產(chǎn)品予以實(shí)現(xiàn)，在理財(cái)產(chǎn)品售賣期間，應(yīng)增加政府監(jiān)督環(huán)節(jié)，以此保障融資的有效性，提升民間資金安全性。

（四）科學(xué)運(yùn)行社會(huì)信用體系

有效推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，采取信息資質(zhì)審核流程，嚴(yán)格控制造假信息，形成權(quán)威性較高的征信體系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，有效整合借款人各類征信信息，包括不良還款記錄、其他借款項(xiàng)目等，以此保障小微企業(yè)資金的安全性。與此同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)分析能力，選擇具有企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ男畔ⅲl(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能力。小微企業(yè)可選擇成本低廉的信息技術(shù)搭建自身的管理系統(tǒng)，比如云技術(shù)，以此提升小微企業(yè)的金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)能力[2]。

社會(huì)信用體系的有效運(yùn)行，依托于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的信息收集與整合能力，保障金融借貸項(xiàng)目的有序?qū)嵤瑴p少資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生，提升資金所有者對(duì)借款人資質(zhì)評(píng)估能力，具有重要的運(yùn)行意義。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，小微企業(yè)應(yīng)以自身競(jìng)爭(zhēng)能力為發(fā)展核心，努力營(yíng)建一個(gè)運(yùn)行流暢的市場(chǎng)主體，保障經(jīng)營(yíng)成本的低廉性，提升征信信息的對(duì)稱性，借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，綜合發(fā)揮小微企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用，提升金融業(yè)的發(fā)展活力。

三、結(jié)論

綜上所述，加強(qiáng)小微企業(yè)信用資質(zhì)的審核體系，全面構(gòu)建健康的金融運(yùn)作環(huán)境，提升擔(dān)保業(yè)的多元化，使其向社會(huì)資本市場(chǎng)、個(gè)人資本市場(chǎng)、企業(yè)等方向發(fā)展。為此，借助互聯(lián)網(wǎng)的信息共享功能，有序建立運(yùn)行流程的信用資質(zhì)審核系統(tǒng)，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)有序運(yùn)行。