航天保險研究

陳思源 北京工商大學經濟學院

一、航天保險基本理論分析

我國航天事業取得了輝煌顯著的成就，從1970年我國第一顆人造衛星“東方紅1號”成功升空，到2003年10月15日我國神舟五號載人飛船升空，再到2007年10月24日嫦娥一號成功奔月，2016年9月15日天宮二號空間實驗室成功發射。我國已成為航天大國，未來軍用民用航天市場發展潛力巨大。航天保險是保險人為各種航天設備如衛星，火箭，空間站等，在這些設備制造，發射和運行過程中出現的各種風險造成的人身傷亡和財產損失給予按照合同規定的保險金的一種保險。

相對于普通財產保險航天保險的特征為：第一，風險分擔困難。保險是通過把風險集合統一，通過大數法則的原理，從而到達將個人無法承擔的風險變為所有被保險人共同承擔，人人可以承受的風險。但因為航天事業本身的特點，使得航天保險可分攤對象很少，一旦發生保險事故，保險公司往往需要賠付巨額的保險金。由此就出現了保險公司在經營航天保險時經常發生虧損的現象。第二，風險難以確定。一旦發生保險事故保險公司所需賠付的保險金，都是根據相關保險事故的損失率，通過制定相應的模型計算出的。但是一般財產保險計算損失率的方法，并不能使用于航天保險，一方面航天發射相對于其他財產保險發生次數太少，無法算出科學客觀的損失率。另一方面航天是高科技產業，確定航天保險的保險事故保險公司需要航天方面專業的人才。同時航天技術進步非常迅速，存在發射一個衛星就使用一個新的技術的情況，可能出現和以往衛星風險不盡相同。[1]

二、國內航天保險的發展

中國航天保險的開端是20世紀90年代，當時“長征”系列運載火箭開始為國際市場提供發射服務，為了與國際市場接軌中國人保和太平洋保險公司進行了聯合承保，為了降低保險公司的風險將大部分保費進行了再保險。在財政部和中國人民銀行的指示下，有中國人保進行牽頭，集合平安財險、太平洋財險等9家財險公司和一家再保險公司共同組成了中國航天保險聯合體，同時設立了航天保險專項基金，幫助國內航天事業與國際市場接軌。

中國航天保險的市場化元年是2004年，保監會為了進一步提高航天保險發展，批準了想要投保航天保險的投保人在自主選擇保險公司，按照市場化的原則進行保險和再保險。從2004年起國內航天保險業進入了“半政策、半市場”時期。隨著市場化的發展國內在2004年首次出現了專門從事航天保險的保險經紀人。從此之后國內航天保險業迎來了發展的高峰。[2]

三、我國航天保險發展取得的成就

目前我國航天保險為了與國際航天保險市場競爭，在承保范圍、保險條款內容、保險責任免除等方面都在與國際市場看齊。保險人主要有中國人保財險，中國平安財險，中國太平洋財險等保險公司。

第一、從法律法規的角度來看，目前我國暫時不存在專門對于航天保險的法律條款，航天保險的相關規定分散在其他法律或相關規定中。例如《保險法》《民用航天發射項目許可證管理暫行辦法》等都有關于航天保險的相關條款，與發達國家相比法律法規并不明確，在發生三方糾紛時極易產生分歧。

第二、從保險公司的承保能力的角度來看，目前我過參與航天保險的保險公司有26家，這些保險公司的注冊資本高達1000多億人民幣，償付能力充足足以應對各種損失，折合每次衛星發射的實際承保水平與西方發達國家相似，基本達到西方發達國家水平。

第三、從市場監管的角度來看，我國航天保險的監管主體為銀保監會。在《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》中指出要加大再保險對航空航天等重大項目的支持，用保險的手段降低風險。同時根據《民用航天發射項目許可證管理暫行辦法》規定，許可證持有人應在預定發射月的6個月之前，向國防科工委上報項目發射計劃。同時根據相關規定購買相應保險。[3]

第四、從航天風險的角度來看，當前我國已經是航天強國，各種相應的航天技術已進入成熟階段，以長征系列運載火箭為例，截至至2017年，我國長征系列運載火箭以完成接近90次發射任務，成功將多達100多個國內外航天器成功送入預定軌道，綜合成功率高達97%以上。

四、我國航天保險存在的問題及原因

（一）保險覆蓋面有待擴大

目前我國航天保險的保險覆蓋面還有待擴大，我國航天的投保對象大多是商用的衛星或商用火箭，軍用航天任務一般不可投保。當然其中有國家相關規定的原因，比如保密的相關規定，保險公司缺乏相關的資格證明等問題。從國際航天保險經驗來看，保險作為重要的風險管理手段可以有效的轉嫁風險，并可以防止技術泄露。從投保的險種來看，國內保險公司一般只承保發射風險，航天事故造成的第三方責任險和在軌的風險，基本不承保航天器的制造風險，達不到風險的全面覆蓋，與西方發達國家相比存在一定的差距。

（二）風險評估能力有待提高

我國現已是航天強國，國內航天保險市場日益成熟，在承保能力上與西方發達國家差距不大。但當前保險公司的風險評估能力有待提高，制約了國內航天保險業的發展，一方面因為風險評估能力的缺失保險公司無法開展更多的險種，另一方面在與國際航天保險市場上競爭時缺乏競爭力，體現在產品定價，核保核賠等方面。

（三）法規制度有待完善

我國航天保險相關的法律法規有待完善，我國目前并不存在專門對于航天保險的法律條款，航天保險的相關規定分散在其他法律或相關規定中。與西方發達國家相比俄羅斯早在1993年就推出了《俄羅斯聯邦空間活動法》，美國早在1998年推出了《商業航天發射法修正案》等。這些西方國家明確規定了航天發射的保險和損失賠償制度。我國目前在法律層面缺乏一部明確的法規，在與國外航天保險市場對接時容易產生分歧，一定程度上制約了我國航天保險業的發展。[4]

五、對未來國內航天保險發展的建議

（一）培養相關人才

財產保險公司在開展保險業務中組重要的是確定風險進而確定損失率，通過計算損失率確定保費。航天科技是最精尖的高科技，財產保險公司在設計航天保險的時候通常不能按照其他財產保險的方法，原因如下第一，航天發射器的數量及出現的事故太少，現在的數據不能很客觀的確定損失率。第二，航天技術進步迅速，每一代航天器都有新的風險。第三，航天事業通常涉及保密，保險公司很難根據保險公司可得的資料來準確的確認風險。保險公司自身同樣缺乏先關的專業人才，當前即使保險公司得到了相關完整的技術資料，因為自身人才的匱乏也很難客觀的確定損失率。

（二）完善相應法律法規

目前我國航天保險業并沒有明確的法律法規，同時在第三方責任限額方面沒有相關具體的規定，在某種程度上制約了我國航天保險業的發展。完善相應的法律法規可以減少糾紛，規范行業標準，促進全行業的發展，更好的與國際航天保險市場對接進而與西方發達國家的保險公司競爭。

（三）政府實行相應補貼

目前我國航天保險覆蓋面有待擴大，航天科技有著高風險，投入資金巨大的特點，一旦發生保險事故通常是一般企業所不能承受的，同時根據以往經驗保險公司在承保航天保險后往往不能實現盈利。為了保障保險公司的利益及航天保險的發展政府應該加大補貼。一方面是補貼承保的保險公司，使得保險公司實現盈利，進而使得更多的保險公司有意愿從事航天保險。另一方面加大補貼研制航天器的研制單位，當前從事航天的科研人員待遇相比于互聯網，金融等行業通常會低很多，從而出現了大批人才的流失。