淺談國際工程項目工程保險索賠

楊長林 云南省滇中引水工程有限公司

一、概述

剛果（布）歐克優-雷克地-加蓬邊境公路（簡稱剛果（布）OLF公路）位于剛果（布）北部的西圭省境內，起點為剛果（布）歐克優市，終點為加蓬邊境，公路全長89.4km，設計時速80km/h，為法國二級道路標準的瀝青混凝土路面。合同金額5300萬美元，項目業主為剛果布重大工程委員會，項目監理為德國Fichtner咨詢公司。該項目位于剛果盆地，典型的熱帶草原氣候，年平均降雨量約1800mm。

簽訂的工程施工合同中，業主明確說明需要承包商購買以下保險：

◇第三方責任險

◇工地一切責任險：投保額為合同金額的115%，發生災害時承包商的免責為保險市場所能接受的最低金額。

◇承包商十年民事責任險：含蓋因承包商施工缺陷而造成的新建筑物損害賠償。

項目進點后，按照業主要求，經在剛果（布）多家保險公司詢價對比，根據保險公司的服務水平、市場聲譽和綜合實力，最終選擇了綜合實力較強的ASSURANCES GENERALES DU CONGO為項目承保。

項目實施過程中，分別在2013年和2014年雨季遭遇強降雨，給項目已完工的土方工程和結構物造成了巨大的損失。根據與保險公司的工程保險合同，項目部積極進行索賠，最終共索賠回9968萬FCFA，折合美元22萬美元，極大的減少了項目的損失。

大家都知道，國際工程保險合同的條款具有很強的專業性，也比較難理解，非專業人員很難完全弄清楚其潛在的含義，各條款之間有很強的邏輯關系，承包商往往會受字面意思誘導，片面的，簡單的解釋其中一條的規定，認為要求獲得賠償是合理的，但與專業的保險理算的對陣經常是以失敗而告終，造成所主張的賠償要求失敗。在進行處理保險合同時千萬要慎之又慎，任何一個可能構成免責的理由被保險人員盯上，都可能造成理賠主張落空。從剛果（布）OLF公路項目工程一切險理賠成功的情況來看，對保險合同進行細致、深入的研究，把握住索賠要點，跳出索賠誤區，目標明確，有計劃，有耐心的開展索賠工作，索賠主張還是可以獲得賠付。

二、國際工程保險理賠注意事項

（一）出險報案和緊急施救

在項目施工過程中，當工程和設備出現損失或毀壞，承包商要及時向業主和咨詢工程師通報，承包商在出險后的第一時間內要及時向承保公司報案，這是出險報案的及時性原則。在沒有得到保險公司人員同意前應做好災害事故現場的保護，如果為了防止災害造成的損失繼續擴大，承包商可以先進行救援。在報案之后，投保人和保險公司應該及時組織專業救險人員把事故風險排除，搶救沒有受損的工程或財產，避免損失進一步增大，這是施救的及時性原則。然而，在進行搶救之前，須拍攝照片和記錄，并盡可能保存和修復現場，以便保險人員進行現場調查踏勘。及時搶救費用是可以從保險公司處獲得相應合理的賠償，賠償金額一般不超過工程保險金額。

（二）事故現場查勘

在保險人員抵達事故現場后，承包商需安排現場工程管理人員協同保險人員對事故現場進行勘察取證，提供事故發生前現場的施工情況，如果已經實施了搶救，還應該向保險相關人員提交搶險過程的相關情況記錄，如搶險措施、事故現場照片、搶險過程中投入的人員和設備等。

（三）提供理賠依據

當工程保險理賠開始后，承包商應盡快把工程保險合同要求的理賠材料交保險公司，包括工程事故報告，事故當月施工進度，事故發生前一周施工日報表，發生損毀項目的工程施工合同工程量表，損失工程量表等，并且理賠材料也要提交給咨詢監理工程師進行確認，就能盡快向保險公司要求理賠。

向保險公司作出索賠時，承包商準備的組成索賠條件的素材是真實可靠的，所有佐證文件、材料和索賠方式是合法的。如果承包商偽造有關佐證資料或其他證據，編制虛假的事故發生原因或者夸大損失的，虛報部分保險公司是不會承擔賠付責任。一旦違法構成犯罪的，還將會依法追究承包商刑事責任。

（四）索賠談判

索賠談判主要包括：事故責任的認定，損失的核定。事故責任的認定尤為重要，因此首先應該重點準備的是有利己方事故責任認定方面的證明材料，根據索賠談判的進程收集損失數據證明材料。談判工作組主要由承包商負責組建，根據項目實際情況及項目現場經濟損失程度，可邀請業主、監理工程師參與。

（五）賠付金額的計算

賠付金額是以保險金額、實際工程和施工設備的損失、投保人的保險標的可保利益三個金額中最低者為限。賠付金額一般包括：可以修復的部分，全部損失或推定全損，施救費用。一旦完成索賠要求的文件材料，雙方對賠償金額無異意，可以訂立賠償協議，然后保險公司以賠償協議中明確的賠付金額支付賠償金。

（六）承包商進行工程保險索賠依據

承包商進行工程保險索賠的依據必須符合保險合同的保險業務范圍、定義等。即保險合同明確規定保險范圍內的財產損失，根據相關資料顯示，發生自然災害引起的損失，意外事故造成的物質損失或人身傷亡。

1.工程保險合同中會明確規定只有在被保范圍內的財產損失才能進行索賠。因此，承包商必須根據被保項目的特點，梳理項目明細表，針對容易受到自然災害破壞和容易出現意外事故的財產要列特別明細，該部分的提交財產清單明細可適當提高財產價格，其他的財產價格相對降低。

2.國際工程保險索賠的首要依據是自然災害。據有關資料統計，建筑工程一切險，因為自然災害發起的索賠為80%，而索賠成功的案例90%以上是自然災害索賠。剛果（布）OLF公路項目保險索賠就是自然災害索賠。當然，并不是因自然災害造成的損失都能夠獲得賠償，保險強調突發性的自然災害。受長期的、多次的自然環境災害影響產生的財產損失，通常會被保險公司套用保險合同條款中的“其他漸變原因造成的財產損失”而拒絕賠付。索賠必須強調自然災害的突然性，一次性，否則很難成功。所以自然災害類的工程保險索賠工作一定要圍繞自然災害的突發性、不可抗拒性造成財產損失這一核心來進行。

3.國際工程保險索賠的另外一個重要依據是意外事故。意外事故是指不可預測的，超越了承包商控制能力，而且造成了物質損失或人員受傷甚至死亡的突發事件，包括火災和爆炸。“不可預測的”和“超越控制的”是保險合同雙方之間最容易出現分歧，發生爭辯的重點事項，保險公司通常會在此類模糊的概念上挑問題。承包商在這一點上必須要有絕對說服力的有力證據。

三、避開國際工程保險索賠陷阱

事故發生后，保險公司要求承包商提供作為索賠的各種所謂的事實證明材料，當中就可能設有陷阱。合同的條款也會有陷阱。

1.索賠行動發起后，保險公司就會要求承包商提供各種作為索賠組件的所謂事實證明文件、資料和單據等。這種要求承包商一定要慎重對待，不能完全按要求執行，應該進行仔細分析研究所要提交的證明材料是否有對己方存在不利。保險公司為避免進行賠償，所要求承包商提供的證明材料中會含有對承包商不利的材料，而承包商很難甄別出這些證明材料是否對索賠無用，反而對己方不利，往往不遺余力的提交，因此承包商必須認真對待。

2.發生損失后，保險公司或獨立的第三方會讓承包商按期限提交書面報告，說明事故發生的經過、原因和損失程度。如果承包商文字用語表述不當或表述中涉及免責條款部分，就會造成非常嚴重的后果，保險公司就會把它作為拒絕賠償的理由。因為是承包商自己提交的證據材料，這樣在白紙黑字的證據面前根本就沒有反駁之力。所以在報告中書寫事故發生經過原因時，一定要圍繞前面提到的理賠管理要點來敘寫，敘述時以簡為好，以少為妙，不然言多必失，適得其反，容易被抓住漏洞。

四、結語

目前，中國企業正在積極開拓海外工程承包市場，為在競爭激烈的國際工程承包市場環境中生存和發展，規避風險，以保護企業利益，必須在工作中加強學習，增強國際項目風險管理的管理水平，弄清國際工程項目保險條款的內涵和邊界條件，在簽訂工程保險合同時以保險條款明確各方的權利、責任和利益，以及高效利用保險經紀公司和保險代理公司的專業技術水平優勢，深刻總結經驗和教訓，提高保險理賠能力，進而提升在國際工程承包市場的競爭力和影響力。