一體化在線貸款的可行性研究

孫書榮 龍江銀行股份有限公司

新經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，銀行通過網(wǎng)絡(luò)貸款一體化平臺可以有效拓展貸款雨霧，通過在線借貸深化與企業(yè)間的合作，對于優(yōu)化貸款流程、提升客戶體驗、增強用戶黏度等方面有著積極作用。現(xiàn)階段，一體化借貸系統(tǒng)的建設(shè)優(yōu)勢主要體現(xiàn)為能夠進(jìn)行自動化審批、具有風(fēng)險預(yù)警功能、可以實現(xiàn)對貸款相關(guān)數(shù)據(jù)的動態(tài)化監(jiān)管等方面，實現(xiàn)資源共享，資金利用質(zhì)效更高。目前，一體化網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)項目包括P2P網(wǎng)貸、商業(yè)銀行的各項信用貸款等。

一、在線貸款一體化業(yè)務(wù)模式的特點與推行的必要性

（一）一體化金融貸款在線管理的特點

在線貸款的一體化系統(tǒng)建設(shè)是指將票據(jù)質(zhì)押、信息審核、風(fēng)險預(yù)警等工作納入一體化管理平臺，針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域提供的貸款服務(wù)。相較于傳統(tǒng)貸款形式，具有以下幾方面的特點：第一，可以通過自動化程序獲取貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)貸款需要客戶填寫相關(guān)數(shù)據(jù)的形式，改為銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動獲取線上數(shù)據(jù)的形式，數(shù)據(jù)信息更真實、全面；第二，一體化平臺可以提供自動化審批服務(wù)。在線貸款所有審批流程全部由系統(tǒng)根據(jù)規(guī)則自動完成，將審批策略與數(shù)據(jù)驅(qū)動的評分模型相結(jié)合，在全面、高效控制金融貸款風(fēng)險的同時，在一定程度上降低了銀行貸款服務(wù)的人工成本；第三，在貸款后，可以通過實時數(shù)據(jù)分析與動態(tài)化監(jiān)管，對貸款客戶的資金流向、負(fù)債情況、經(jīng)營狀況等信息數(shù)據(jù)進(jìn)行自動獲取、處理與整合，并基于大數(shù)據(jù)建立預(yù)警模型，進(jìn)行風(fēng)險管控。

（二）推進(jìn)在線貸款一體化建設(shè)的必要性

商業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)，隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展與業(yè)務(wù)模式的不斷革新，使得異地業(yè)務(wù)需求逐步上漲，對于金融單位的服務(wù)形式有著更專業(yè)化的要求。銀行為在復(fù)雜的金融市場競爭環(huán)境中發(fā)揮優(yōu)勢，應(yīng)結(jié)合本單位的實際業(yè)務(wù)管理形式，積極引進(jìn)先進(jìn)的金融技術(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理思維。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊，銀行不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富完善服務(wù)手段，為客戶提供各種定制化和個性化的服務(wù)，使得貸款利率有所上升，企業(yè)對資金實際利用管理形式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，推動了銀行貸款業(yè)務(wù)的一體化建設(shè)進(jìn)程。

二、建設(shè)在線貸款一體化系統(tǒng)的可行性分析

（一）具備信息建設(shè)基礎(chǔ)

一體化貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)需要信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)平臺臺的支持，同時，還可以拓展貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)電票質(zhì)押的發(fā)展。現(xiàn)階段，銀行在信息管理系統(tǒng)的建設(shè)方面已經(jīng)取得了實踐方面的成果，一體化機制的建設(shè)具備一定硬件設(shè)施、系統(tǒng)管理與人力保障等相關(guān)基礎(chǔ)，銀行工作人員對于金融業(yè)務(wù)的處理方式較為熟悉，推進(jìn)了在線貸款平臺功能的逐步完善。

（二）優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程

現(xiàn)階段，金融市場的蓬勃發(fā)展，使得金融機構(gòu)的數(shù)量與規(guī)模不斷擴大，除銀行以外的金融機構(gòu)為搶占市場份額，推出了面向不同用戶群體的貸款服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品層出不窮。新常態(tài)下，傳統(tǒng)銀行貸款管理模式需要進(jìn)行對應(yīng)性的改革，才能保證銀行發(fā)展的競爭力。一體化業(yè)務(wù)服務(wù)體系的建立，可以面向社會不同群體，提供自動審核、在線預(yù)警、數(shù)據(jù)動態(tài)化管理等方面的服務(wù)，優(yōu)化了貸款業(yè)務(wù)的流程，避免了因?qū)徍酥芷陂L、操作復(fù)雜等問題帶來的信息失真問題，是銀行現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的重要平臺。

（三）增強用戶粘性

新時期，銀行在貸款業(yè)務(wù)管理中推進(jìn)一體化在線貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，可以有效對銀行各項發(fā)展資源進(jìn)行深入整合，與各合作單位加強聯(lián)合，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)形式。一體化貸款服務(wù)機制能夠為企業(yè)間的合作提供廣闊的平臺，使得成員企業(yè)以計劃持有至到期的電子匯票質(zhì)押入池，一方面可以享受財務(wù)公司提供的到期托收服務(wù)；另一方面，可以將財務(wù)票據(jù)作為授信額度憑證，能夠有效降低備付資金實際規(guī)模，深化與成員企業(yè)的合作，增加用戶粘性，為一體化金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

（四）一體化服務(wù)平臺的風(fēng)控體系

現(xiàn)階段，在線貸款的一體化業(yè)務(wù)服務(wù)平臺構(gòu)建了以用戶群體、個體資信分析為核心的風(fēng)險管控機制。其中，群體分析是基于大數(shù)據(jù)，從地區(qū)、行業(yè)等多方位進(jìn)行整體風(fēng)險預(yù)警，一旦某個行業(yè)或地區(qū)出現(xiàn)群體性風(fēng)險，立刻暫停對該類群體的授信。個體資信分析是指銀行通過各種信息渠道獲取動態(tài)化的數(shù)據(jù)信息，對客戶的收入變動、經(jīng)營狀況、資金流向、還款意愿等指標(biāo)進(jìn)行分析，當(dāng)用戶出現(xiàn)經(jīng)營惡化、資金狀況大幅度波動等情況，及時暫停授信，同時通過微信、短信、電話或郵件等形式預(yù)警，動態(tài)化的對貸款風(fēng)險進(jìn)行管控，降低逾期風(fēng)險帶來的損失。

三、結(jié)語

信息技術(shù)在金融管理領(lǐng)域的多樣化應(yīng)用，使得現(xiàn)階段銀行在開展在線貸款業(yè)務(wù)時，逐步將票據(jù)與貸款審批工作結(jié)合起來，通過在線審批、票據(jù)質(zhì)押等一體化服務(wù)，優(yōu)化了貸款業(yè)務(wù)的流程，在滿足銀行客戶多元化貸款業(yè)務(wù)需求的同時，能夠通過貸款相關(guān)數(shù)據(jù)的自動化、動態(tài)化監(jiān)管，降低貸款風(fēng)險，銀行業(yè)務(wù)服務(wù)更靈活，有效發(fā)揮了銀行一體化業(yè)務(wù)管理在金融市場競爭中的優(yōu)勢作用。