互聯網金融對中小企業融資的影響分析

趙晨 中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司營業部

互聯網金融首先誕生于歐美地區，而且集中在歐美地區的發達地帶的金融行業中，在引入到中國之后互聯網金融獲得了飛速的發展。2013 年出現了余額寶，它的出現不但有坎坷的發展經歷，同時也給我國的金融行業掀起了一股新的發展潮流。同時隨著互聯網的普及以及技術的發展，電子商務的快速壯大對于互聯網金融的發展起到了很大的促進作用，同時對于金融發展效率也造成了很大的影響。互聯網金融的快速發展給我國經濟的發展帶來很多機遇，包括我國的中小企業在內在自身壯大方面以及參與到市場競爭方面都有很多的突破，可以說發展前景更加美好了，但是任何事物都有兩面性，互聯網金融帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰，所以通過對互聯網金融的合理利用，進而提升企業的融資效率以及經營效益，解決企業在第背景下融資中遇到的問題，具有重要的現實意義。

一、我國中小企業互聯網融資現狀

作為電子商務企業，阿里巴巴參與并建立了互聯網金融服務平臺，構成了中國中小企業互聯網融資服務平臺的獨特景觀。阿里的成功帶動了一批類似的融資服務，電商業平臺本身就是京東，蘇寧信用貸款，企業電子商務平臺出身，信息流暢流，信用系統信息化建設，企業分析信息獲取處理可以解決傳統金融模式中的信息不對稱問題。

眾籌模式是互聯網金融衍生融資創新模式之一，可以定義為-發行人所有建議使用互聯網平臺為項目收款，項目成功后的每個投資者都可以獲得實物或權益發行人的回報。2011 年，中國第一個大眾網站正式啟動，之后，一系列包括夢網和眾籌在內的眾多知名網站扎根起來。中國目前的大眾融資模式主要依靠一個尚未向初創企業開放的項目。企業需要提高網站建議，需要資助項目內容和具體方式回報給投資者，隨著互聯網的其余部分融資和融資方式的不同之處在于，提升模式的回報主要是貨幣資料，如融資項目的最終產品。眾籌仍處于起步階段，但它是最熱門的互聯網融資工具之一。眾多的信息門檻低，功能多樣，可以通過匯集群眾力量來促進產品和思想的推廣。

二、中小企業互聯網金融融資困境分析

（一）金融理念落后

金融理念的落后直接導致了中小企業在互聯網融資方面的發展，因為中小企業本身和中型以及大型企業相比較規模較小，在員工自身素質以及能力方面也比較低下，針對互聯網金融可能會沒有充足的認識。這些現象的存在直接給中小企業在互聯網金融方面的認識以及管理帶來影響，基于這個角度來分析的話，中小企業管理者以及經營者應該提升互聯網金融的認識，通過對互聯金融數據的共享以及利用努力做到公司的后期發展可以達到與時俱進的目的，進而解決中小企業在應用互聯網金融的時候存在信息不對稱的問題。

（二）資金安全問題

和傳統的金融機構的區別是互聯網融資可以極大的拓展業務的范圍，使得業務的開展不再受地理位置的限制了，僅僅通過網絡就可以實現企業以及客戶之間的相關的業務開展。這對于中小企業尤其是那些知名度較低的企業是十分有利的，這部分企業盡管沒有形成品牌效應但是通過互聯網融資仍然可以達到自己的融資目的。但是其中的資金問題是需要重視的一個問題，因為在現實中存在很多融資機構負責人卷款逃跑的案例，所以說要想促進中小企業互聯網融資的發展，資金的安全問題是一個首先需要解決的問題。

（三）金融監管缺失

在我國互聯網金融和西方發達國家相比起步比較晚，在相關的金融監管措施方面還顯得比較的薄弱，缺乏全方位的監管制度等。社會各個方面針對互聯網的金融產品存在著不同的認識以及看法，同時如果沒有完善的監管制度的話，互聯網金融的發展必定受到一定的阻礙，處于一個混亂不堪的狀態，這對于中小企業在風險管理以及控制方面是十分不利的，因此需要加強在金融監管方面的制度建設。筆者認為和互聯網金融發展相關的責任人等也要加強自身的學習以及能力的提升，這樣可以為互聯網金融的快速發展提供一定的保障和支持，在后期的發展中堅決避免阻礙中小企業融資因素的存在。

三、完善我國中小企業互聯網融資的對策

（一）拓寬中小企業互聯網融資渠道

在互聯網金融全球化和互聯網技術的快速發展背景下，互聯網融資雖然得到了快速的發展，但是相對發達國家和地區而言，我國的互聯網金融行業還尚處在發展的初級階段，與發達國家相比存在的差距還是非常大的，這對于我國整個互聯網金融市場的發展都是非常不利的。而造成這一現狀的原因也是不盡相同的，首先我國關于互聯網金融行業的法律制度存在一定的缺失。其次，我國企業對于互聯網金融大熱認知程度還遠遠不夠。最后，互聯網融資本身的問題是影響其發展的最重要因素，其表現為資金規模不足、存在一定程度的缺口。

（二）創新中小企業互聯網融資模式

在中小企業進行互聯網融資的進程中，互聯網融資產品的質量直接關系到中小企業對互聯網融資的信任與選擇，所以互聯網金融企業子啊制定融資產品時一定要根據我國中小企業的發展特點，這關系對中小企業的吸引力，也關乎互聯網融資的未來發展。加強中小企業網絡流程優化融資和網絡融資產品不斷創新，建議金融機構和網絡平臺共同梳理現有網絡融資產品，在風險控制的前提下，按照小和不同行業中型企業收集市場需求反饋，同時分析不同行業中小企業差異，分析網絡與傳統貸款融資產品的差異，進一步優化流程和網絡金融產品。

（三）促進互聯網金融征信體系建設

根據我國互聯網金融市場的發展現狀來看，我國互聯網市場在征信方面還存在著一定的問題，我國互聯網金融市場要想得到進一步的發展，就必須要對互聯網征信體系建設進行進一步的管理，具體可以通過以下兩個方面來進行：第一，將互聯網金融平臺的建設與征信體系的建設同步進行，在進行商業活動的建設時，也要注重風險的管理，與此同時，遵守我國互聯網金融市場的規則也是互聯網企業發展的必然要求。第二，依照政府方面的手段，將征信擴展到互聯網金融行業，在政府的干預下將征信體系發展成為一種公共產品。在新產品的使用方面將變得更加廣闊，而不是僅僅適用于互聯網金融行業。綜上所述，以上兩種方式是相結合，他們每一個強制性的政府和市場意識都可以充分發揮引發制度變革的強制制度成為壟斷和市場優勢，更能有效建立互聯網金融市場秩序，盡可能幫助互聯網金融信貸體系建設盡快完成。

四、結論

本文通過已有的資料以及對互聯網金融存在的問題進行了分析，對形成這一現狀的原因進行了深層次的探討，并提出了相關的建議，來降低中小企業在融資過程中的風險，希望通過本文的研究對中小企業在融資模式的選擇以及風險規避方面都有著一定的借鑒作用。在這一現狀下互聯網金融要逐漸完善其法律法規以及監管制度，在風險管理方面要進一步加強，在網絡技術方面也要進一步的提高，在此基礎上進一步的發展，這樣的互聯網一定會在金融領域發揮更大的作用，最終促進經濟的快速穩步發展。