我國金融理財產品現狀與趨勢分析

孟可俊

金融行業的金融理財產品，即由銀行業和可靠的金融公司設計和制造的商品，在獲得長期投資后，將按照商品合同的承諾投資相關的金融體系，并購買相關的理財產品。長期投資，是根據合同承諾向投資者分發的一類投資和財富管理產品。投資理財產品按貨幣分類主要包括人民幣投資理財產品，外幣理財產品及其雙幣種投資理財產品。按利潤劃分方法主要是確保收入理財產品和非保證性收入理財產品。根據金融機構與投資者之間法律事實的不同，重點分為固定收益投資理財產品，非保證波動性收益理財產品和銀行承銷投資理財產品。銀行投資和財富管理業務流程是1980年代的新興信貸業務。盡管中行投資理財產品的科研開發相對較晚，但投資理財產品銷售市場蘊藏著巨大的商機和廣闊的市場前景。當前，互聯網技術投資和財務管理的持續發展趨勢是對我國銀行業的主要特征。

自2005年初開始試驗以來，理財產品的金融機構類型，產品發行數量和資產管理規模都剛剛開始猛增。2008年，盡管中國經濟發展速度下降，海外金融業和商品現貨銷售市場動蕩，但金融機構理財產品投資的市場銷售仍創歷史新高。金融機構投資理財產品的新增投資規模已超過理財產品，保險產品，信托理財產品，證券基金等投資理財產品。它已成為推動中國投資理財銷售市場發展趨勢的主要動力，并且在過去兩年中一直保持高速運轉。

我國金融理財產品和創新中存在的問題

金融產品區域同質化

一是傳統理財產品同質化不靈活。在我國的金融機構中，金融業的投資和理財產品往往是單一的。例如，在金融業中，它們基本上由證券，外匯交易，商業保險，股票基金和其他金融財富管理產品組成。這是當前的投資理財銷售市場。與改善銷售市場的銀行理財產品相比，大量產品彼此接近，而且看起來還不一樣。然后，其業務范圍是將當前業務流程放入大量流程。

二是專業的理財服務人員匱乏。現階段，在我國銀行業投資和財富管理系統化的優秀人才中，具備并能達到上述標準的復合型人才相對貧乏，具有現代技術的投資和財富管理技術專業人才很少。在中國的各種銀行業中，從事投資和財富管理業務流程的員工通常被稱為投資和財富管理市場經理。盡管這類市場經理經過了系統的技術專長，但他們的綜合能力比一般的銀行出納員要高，但是與資本主義國家的金融行業計劃主管相對不同，差距較大。

金融理財創新舉步維艱

一是金融理財產品創新風險比較大。金融業投資和理財產品在銀行業中進行自主創新的風險較大，代表著未來變化的危害，并導致關鍵的投資回報率和金融業發生錯誤的可能性。如今，銀行業信用風險的個人業務流程不僅限于借款。各種商業票據被添加到銀行業個人業務流程的財產組成中。銀行業的個人業務過程中的貸款風險還包括銀行行業的個人業務。在從事證券融資的過程中，不允許外國投資者進行大修并準時損失風險。在新經濟發展和金融業正常化中，銀行業個人業務流程的多元化發展趨勢已成為金融業發展的發展趨勢。因此，對銀行業個人業務流 程，信用風險，銀行業個人業務流程的科學研究，有利于增強公司的內部控制管理能力，促進商業服務身心健康的發展趨勢。

二是金融產品創新機制有待完善。盡管中國銀行業在信貸業務商品的自主創新方面取得了長足進步，但可以與海外銀行業相提并論。中國銀行業金融理財產品的自主創新仍然滯后，特別是“風險轉移”的金融機構。金融理財產品自主創新的發展趨勢相對落后。另外，由于金融危機的出現，傳統的信貸業務遭受了巨大的傷害。客觀的自然環境雖然已經進入了后金融危機時期，但對金融機構信貸業務的發展趨勢卻有著絲毫期望，但無論發展趨勢如何，都無法跟上上海外銀行業的發展趨勢。

深化我國金融理財產品改革和不斷創新的對策

金融理財產品進行結構調整

自2018年以來，結構性存款業務規模激增。根據定義，結構性存款是指儲蓄資金的一部分，并購買與特定基礎相關聯的股指期貨（一般利率是年利率，利率，也可以是隨機項目）。隨著基本價格的變化，獲得不同的利潤。如果選擇正確的頭寸，利潤將會增加。如果位置不正確，利潤將會變差。這與結構融資的基本原理是一致的，區別在于固定收益部分是存款。

結構性存款將由兩部分組成，一個是儲蓄，另一個是衍生工具（通常是股指期貨）。結構性存款應包括在銀行業的資產負債表中。按照儲蓄管理辦法，存款準備金和存款保險費應計入支付范圍。有關資產應當按照國務院辦公廳商業銀行監督組織的有關規定提取。規定。衍生品交易的一部分是根據衍生品的業務流程進行管理的，應該有真實的交易對手和個人的買賣行為。

樹立良好的金融理財創新機制

一是健全金融理財產品的創新體系。商業銀行可以建立金融產品創新部門，根據其自身特點和市場定位確定產品創新計劃。進行科學的市場細分，為銀行現有的所有產品建立金融產品庫，方便評估每種產品的盈利能力，市場反饋和發展趨勢，并將金融產品分為多層次根據不同類別標準化，必要時提取合適的模塊進行裝配設計，實現創新產品與傳統產品的互動，提高產品創新效率，節省人力和物力。

二是鼓勵激勵政策以促進金融產品創新。國家對商業銀行財富管理業務的創新應予以重視，鼓勵和獎勵創新成功，以更好地促進商業銀行財富管理的發展。其次，對于創新帶來的問題，有關銀行監管部門必須積極引導，用于實時監視重要的監視指標。其次，為了避免惡性競爭的發生，監管部門必須事先對整個產品過程，售后和市場進行監控，信息和全面監控。

防控風險措施

一是提前對風險進行評估衡量。改進銀行業個人業務流程的內部評級系統軟件。在此基礎上，有必要在金融機構內建立一個風險管理模型，并建立一個專業單位來進行信貸風險管理。中國銀行業的個人業務流程應效仿海外優秀企業。實體模型是基本的，它開始創建適合于在中國自身銀行業的個人市場中擴展的特定風險管理實體模型。結合實際總結，完善亞森管理制度，建立了一套實用的內部智能管理系統。在中國銀行業投資理財領域，首先應完善銀行業投資理財的風險計量和管理方法。如今，由于定性分析和精確定量分析的科學研究分類，定性分析是銀行投資和財富管理企業信貸管理的關鍵。關鍵是當今的每個人都可以應用適當的風險評估方法，并且仍然能夠實現風險度量的總體目標。從技術上講，在中國，我們應該從國外學習先進的信用風險管理模型，并在建立一個復雜的金融體系。機構國家標準的內部評級系統軟件，提高了信用風險管理方法的技術和管理能力。

二是提高金融理財產品的質量和口碑。一是打造金融機構知名品牌。打造銀行業知名品牌，應當提高金融機構的服務水平，增強客戶對金融機構的信任度，提高一線員工的能力和素質。二是提高工作效率和便利性。客戶的關鍵是解決營業網點的儲蓄，取款和轉賬。他們應該至少在時間和精力上獲得方便快捷的服務項目。三是豎立投資理財產品的品牌文化。以商品為先導，塑造客戶至上的核心理念。在各個金融機構的資產管理商品比較嚴重和單一的時期，為了獲得核心競爭力，有必要建立優質服務項目的知名品牌。為了了解商品的銷售，銀行業有責任根據宣傳計劃方法的各種渠道（例如業務流程指南和公告 板）為客戶提供詳細的方式來掌握商品；來自金融機構，互聯網技術，報紙和雜志的短消息，以及有關資產管理的按時授課。客戶具有高縱橫比的歸屬感，信任感和購買銀行業金融產品的明確愿望。

中國主要銀行的金融財富管理產品已經發展到一定程度，但存在很多問題。最明顯的一個就是缺乏創新。因此，在理財產品創新的先期問題下，銀行必須深入了解市場，在更大程度上滿足市場需求。隨著中國居民人均收入的持續增長，用于投資和理財的資金也有所增加。為了滿足人們日常的財務管理需求，我國的商業銀行已經推出了各種金融理財產品，以期增強銀行的市場力量。但是，由于環境，制度等因素的制約，我國商業銀行的理財產品在創新和改進上仍然存在一系列不足。只有充分完善金融產品的創新戰略，加強監管，推出廣泛的產品，人們才能滿意。

（倫敦大學卡斯商學院）