DY市融資擔保公司發展存在的問題及對策

韓松

當前經濟下行壓力較大，影響經濟不確定因素增加，小微企業普遍存在著“融資難”、“融資貴”等難題，有的企業由于規模小或“輕資產”，無法從銀行授信融資，無法擴大企業生產鏈條，制約了企業發展。本文撰寫的目的是充分發揮DY市融資擔保公司擔保作用，為銀行和企業搭建深層次合作平臺，為更多實體經濟提供融資增信服務，為地方經濟社會實現高質量發展作出貢獻。

存在的問題

法律法規的不完善

目前國家層面尚未出臺《擔保法》，沒有明確擔保行業權力、責任和義務、最高代償比例等，對其定位較為模糊。按照現有監管辦法規定，在提取兩項準備金后，當年將造成賬面虧損，影響行業市場開拓的積極性，導致DY市融資擔保公司擔保放大倍數不高，與全省的平均水平還有一定差距。

監管手段不足，力度不夠

目前地方金融監管局監管手段少，現場檢查次數少，不能及時發現行業存在的問題。同時，由于監管力量配備不足，監管手段單一，監管效果不顯著，監管工作存在“缺位”問題。

外部考核機制不完善

政府有關部門對DY市融資擔保公司考核不完善，沒有考慮行業準公益性定位，單純對行業業務量進行考核，考核內容沒有社會貢獻度等綜合性指標體系，導致DY市融資擔保公司高管人員抱有“求穩、不擔責”的思想，不愿意大力拓展業務，害怕承擔責任。長此以往，行業資本金閑置浪費，資源配置“錯位”；對于服務“三農”、小微企業擔保業務也沒有明確的激勵約束管理辦法，造成行業高管人員“不會擔”、“不愿擔”現象。

此外，DY市融資擔保公司自身也存在一些問題，比如受行業下行壓力影響，風險控制難度加大；擔保業務量小，杠桿效益沒有發揮出來；信息化建設方面嚴重滯后，對行業、貸款企業認識不足；銀擔合作責任不匹配、信息不對稱導致彼此信任出現問題等情況比較突出。

對策建議

完善法律法規加強監管

一是健全完善法律法規。國家層面出臺《擔保法》等相關法律法規，明確擔保相關方權利、責任和義務等。適當降低未到期責任準備金和擔保賠償準備金比率，合理設定比率區間。鼓勵擔保機構在合理比例內通過股權投資、債權投資等模式獲得分紅收益，提升盈利空間。完善融資擔保風險分擔機制，明確銀擔分擔比例要求，銀行機構承擔的風險損失不得低于貸款本金的20%，擔保機構承擔的風險損失不得高于80%。加強擔保資本金的流動性管理，按規定進行股權投資，提升資本金收益能力。

二是建立議事協調機制。市級層面組建議事溝通協調機構，定期研究政府性融資擔保公司存在的問題，并及時予以解決。機構成員包括市政府督查室、市金融局、市財政局等有關部門負責人。一方面，各成員單位要各司其職，積極落實好上級出臺的關于融資擔保行業的系列政策文件，使政策落地見效；另一方面，積極協調處理融資擔保行業在服務小微企業、“三農”等過程中遇到的困難問題，助力DY市融資擔保公司為實體經濟提供更多信貸增新服務，優化地方金融環境，為打造全省高質量發展增長極作出貢獻。

三是健全完善政府性融資擔保體系。進一步完善政府性融資擔保體系，實現政府性融資擔保業務市縣兩級全覆蓋，發揮再擔保“穩定器”作用。對“三農”、小微企業利用國家融資擔保基金“點對點”模式拓寬業務，對符合條件的貸款主體，進一步落實好“見貸即擔”政策，銀行機構推介的客戶，直接進行貸款，擔保機構不再進行實質性審查，擴大業務總量，在增量提質上下功夫，打通政府性融資擔保體系的“最后一公里”，為實體經濟提供更多優質服務。

四是加強監管力度，提升監管效能。市、縣（區）金融局要引導DY市融資擔保公司依法合規開展業務，建立長效發展機制，促進行業可持續發展。要加大監管力量配備，使用高科技監管技術手段，“留痕”管理，增強監管可穿透性，提升監管效能。加強現場監管力度，對發現的問題建立臺賬，圍繞線索開展調查，按程序下達整改通知書，約談分管負責人，督促公司按期整改到位；對沒有及時整改到位的，約談主要負責人，開具處罰決定書，待整改完成后才能繼續開展業務。

五是建立外部激勵約束機制。銀保監部門可探索將銀擔企合作情況納入對銀行機構的年度考核，提高比重分值，提高銀行機構與DY市融資擔保公司合作積極性，共同為小微企業、三農提供服務。同時，市地方金融局聯合市財政局要盡快出臺《政府性融資擔保行業盡職免責工作指引》，對工作人員依規審核企業情況，履行盡職責任的，即使出現信貸擔保逾期、不良情況的，免于追究人員責任，進一步提高工作人員工作積極性，沒有后顧之憂。市財政局等部門可出臺《政府性融資擔保行業績效考核評價辦法》，對DY市融資擔保公司考核評價時，不過度追求利潤指標，而是從企業服務規模、數量、費率、期限、反擔保方式、抵押率、代償率、利潤等方面進行綜合評價，全面客觀反映擔保行業實際情況，解決擔保行業“不敢擔”的問題。

增強主體內生動力

一是創新引領，積極放大擔保倍數。DY市融資擔保公司要勇于業務創新，積極化解風險、獲得收益。依法合規投資DY銀行等優質金融企業股權，擴大股權投資力度，獲得穩定收益。擴大注冊資本金，積極向外發展，申請“信用產品的創設和交易、綜合金融服務業務”等業務范圍，為企業提供信用增信、投資、信用緩釋工具等支持。

延伸擔保服務鏈條，大力發展好訴訟保全擔保業務，由于訴訟保全案子較多，訴訟保全擔保需求量大，要做大做強訴訟保全擔保業務。全面開展供應鏈金融業務，將優質核心企業的信用傳導給供應鏈上下游企業，降低小微企業的融資成本。要積極發展預付款擔保、工程履約保證擔保、尾付款如約償付擔保等非融資性業務，拓展業務增長點，提升核心競爭力。應適應DY綜合保稅區需要，積極發展倉單質押擔保業務。適應建筑工程擔保需求，發展招投標擔保業務。探索新的反擔保模式，可以利用好企業土地房產二次抵押、機器設備抵押、存貨浮動抵押、企業股權以及知識產權質押、應收賬款質押、特許經營權質押和共管賬戶等反擔保方式，為小微企業提供更多信用擔保手段。積極整合現有專項扶持政策，DY市融資擔保公司會同財政、工信、農業、人社等部門開展合作，梳理現行扶持政策，統籌安排扶持資金進行，創新“支小扶小”的擔保增信模式，助力小微企業發展。

二是建立完善的風險防控機制。DY市融資擔保公司要建立擔保業務評審委員會制度，由公司高管人員、外聘專家出任評審委員，從行業、財務、融資擔保、反擔保設置等方面著手，對擔保對象實施嚴格審核，全面把控業務風險。可與知名會計事務所、律師事務所簽訂長期合作協議，聘請專業人士對項目進行風險把關、論證，定期提供財務審計、法律咨詢等服務，從嚴把控風險。健全完善保后檢查制度、風險預警提示制度、責任追究制度等風險防控機制。

三是加強人才隊伍建設，提升內部管控水平。DY市融資擔保公司要提升人員專業素質及能力，要制定吸引優秀人才的政策，建立人才資源庫，暢通內部薪酬待遇晉升通道，加強薪酬待遇績效管理，持續優化人才隊伍結構，打造一支具有金融、擔保、法律、會計、營銷等專業化團隊。同時，建立人才培訓計劃，不斷提升職工的專業化水平。加強公司內部管控，強化集體決策，股東會、董事會、監事會充分發揮職能作用，有效防范“一言堂”現象。

本文針對DY市融資擔保公司存在的一些問題，提出了若干有價值、可操作的對策建議，探索出政府性融資擔保公司可持續性發展的思路，切實解決三農、中小微企業融資難、融資貴問題，為服務地方經濟社會發展作出更多貢獻。

（東營市金融服務中心）