物聯網對金融業務數字化的影響研究

摘?要：物聯網代表著消費生活轉型的數字化變革新階段。Internet不再是通常意義上簡單地對電子世界的擴展，而且是連接各類人和物品。本文介紹了物聯網的基本概念和發展階段，分析了物聯網在金融業不同應用場景的數據化趨勢。

關鍵詞：物聯網;金融;數字化;影響

當前世界的一個發展趨勢是，任何物體都可以相互通信并交換信息，形成了物聯網（Internet of Things，IoT）。物聯網不僅是一個非常具有代表性的未來科技，也對社會和經濟產生重大影響，金融業首當其沖。物聯網與金融行業的深入融合，推動傳統銀行和其利益相關者的數字化轉型，也促進了各類新型金融業務模式的涌現[1]。本文研究傳統金融業務在物聯網環境下的數字趨勢。

一、物聯網概述

物聯網的概念，最早在1998年由麻省理工學院的Kevin Ashton提出，并定義為“允許人和事在任何時間、任何地點，通過任何路徑、網絡和服務相互連接”[2]。依據《中國物聯網白皮書》的定義，物聯網（Internet of Things，IoT）是互聯網和通信網的網絡延伸和拓展應用，實現物物、人物之間的信息交互和無縫對接，達到對物理世界實時控制、精確[3]。

物聯網的發展經歷了五個階段：首先是兩個互相聯通的計算機;接著是萬維網的計算機網絡;然后是連接移動設備的移動網絡;再次是人與人、人與計算機的社交網絡;最后是萬物互聯的物聯網世界。當下，物聯網已經呈指數級地影響著人們的日常生活。像銀行、保險和交通等領域的服務在物聯網技術后，能夠采集業務的瞬時數據，既提升了業務效率，也為新業務機會和新型“智能服務”打下了基礎。智能健康、智能銀行和智能家居等物聯網設備，給具有移動性、隨處性和連接性的消費者行為帶來了巨大便利。近年來，物聯網發展迅猛。根據GSMA智能的調查，2019年全世界已經有超過18億臺設備聯網，到2025年，全球的物聯網設備連接數量將達到250億。

二、物聯網對金融業務數字化的影響分析

當前，金融業正在不斷地通過投入和利用物聯網，以提升消費者體驗并鞏固消費者關系。連接設備成為金融業用來整合數字化戰略的新工具，滿足客戶對實時銀行的需求。本文主要從移動金融業務、移動供應鏈管理、金融服務個性化和征信系統建設這四個方面，論述物聯網對金融服務數字化趨勢的影響。

（1）移動金融業務表現為無處不在的賬戶管理、零售客戶在物聯網端點的移動支付，以及質押動產的全流程實時監控。

①移動的賬戶管理。消費者可以通過物聯網上的任何聯網數字接口訪問自身的銀行賬戶。物聯網設備上的生物識別技術，使消費者可以通過數字接口，相對安全地使用其自身的物理、生物甚至行為特征，登錄銀行賬戶。消費者可以享受輕松、無縫和即時的各種銀行服務。

②零售客戶在物聯網端點的移動支付。未來的支付方式正朝著結算方式多樣化的方向發展。隨著生物識別技術的日益創新，人們對非接觸式技術的安全信任增強[4]。以往僅限于計算運動步數或測量心率等任務的物聯網設備，現在被允許支持支付功能。未來，任何物聯網設備都可以成為支付端。例如，Google和Levi's聯合開發的“智能夾克”，將非接觸式支付直接集成到夾克袖子上。

③質押動產的全流程實時監控。集合了物聯網網絡、行車控制、叉車監控、攝像頭和重量感性等技術的物聯網，使銀行能夠實時監控和跟蹤融資資產的狀態。銀行的信貸業務各方，均可對貿易過程中的貨物采購、物流、入庫等環節進行實時管控，使銀行傳統的事后信貸風險追蹤變為事前、事中和事后的全流程監管。銀行還可以通過監測資產狀況，實時監控和判斷抵押品質量，有效改善傳統倉單質押業務中的盜搶、貨權糾紛、貨物真假等問題。例如，銀行可以利用安裝在借款人倉庫的傳感器設備的輸出數據，跟蹤原材料和庫存并推斷出借款人的賬戶余額，確保借款人在庫存銷售時及時返還貸款。這種動產質押特別適合中小企業融資的“短、頻、急”的特點。

（2）物聯網與智能合約融合的移動供應鏈金融管理。智能合約是一種計算機協議，它通過信息化方式，自動傳播、驗證或執行合同。智能合約允許在沒有第三方的情況下進行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉。物聯網涉及到能夠自動交流和分享數據的各類設備和傳感器，物聯網與基于區塊鏈的智能合約的結合將成為貿易金融領域的關鍵創新。例如，將供應鏈流程的每個動作編碼為智能合約，通過傳感器、標簽、生物識別、DLP、條形碼、攝像頭、GPS等工具從供應鏈產品生產、運輸和銷售的每一個環節收集信息，實現智能合約嵌入物聯網。核心企業可以掌握供應鏈上下游的資金、貨物流通、經營等眾多數據，將經營數據與企業財務數據相結合，構建更為全面的信用評價模型;銀行獲得供應鏈企業產品流和資金流等數據，及時了解企業的經營狀況，對供應鏈上下游的企業資金流等進行高效監管[5]。全自動的信用監管顯著地減少了對供應鏈流程的人工干預，供應鏈更加透明和高效。例如，中信銀行與海爾集團合作，開發了基于物聯網的供應鏈項目，當前該供應鏈金融平臺交易量已經達到101億元，用戶規模超過200萬。對于跨國供應鏈，智能合約業適合于跨國供應鏈上的財產所有權轉移，通過自動化的合同執行，可以避免耗時的談判、繁瑣的文檔編制和復雜的官僚程序[6]。

（3）金融機構服務產品個性化體現在信貸產品的設計和健康保險行業的定制化服務。

①金融機構可以設計適合目標個人和企業的信貸產品。根據埃森哲的調查，46%的消費者會為個性化的實時服務支付更多費用，并愿意分享更多的個人數據。個人可穿戴設備植入物聯網，可以讓消費者對自己的賬戶、收入和支出有一個準確及時安全的了解。物聯網會根據跟蹤到客戶的消費數據，向金融機構發出“警報”信息，以及時激活或停用特定的金融服務產品。例如，巴克萊銀行開發了一個靜脈印記識別系統，該生物識別技術幾乎不可復制，因此比指紋技術更具安全性，便于驗證消費者的交易、支付或認購報價。對于企業，金融機構可以根據其在貸中的經營狀態數據，及時調整資金額度或貸款期限，精細化地把控信貸資金安全，切實改善資金過度投放或投放不足等情況，降低機構的信貸風險。

②保險業務與物聯網的融合。保險公司不僅可以使用物聯網來與客戶互動，以加速和簡化承保和理賠處理流程。實際上，對保險公司更具吸引力的是越來越多的基于物聯網的新服務和商業模式。保險公司可以通過在投保物品上嵌入智能終端，以持續實時地收集保單持有人的相關習慣信息;智能終端將客戶行為數據傳輸回保險公司后，有利于保險公司更好地了解客戶，通過分析其生活方式生成相關保險政策，更準確地進行承保，并更好地識別欺詐性理賠。例如，美國汽車保險公司Progressive正在使用Zubie設備來監控客戶的駕駛行為，并通過智能合約實時改變保費。物聯網技術不僅能使保險公司能夠更準確地確定風險，還有助于降低成本，從而進一步提高利潤。據統計，保險自動化理賠成本相比人工理賠成本，可以降低多達30%。

（4）有助于征信體系建設。結合物聯網技術完善征信體系建設，有助于解決長期困擾著中小企業融資難和融資貴的難題。在物聯網感知技術的有效支持下，中小企業生產物資的形態、位置、空間、價值轉換等信息可以被隨時掌握。銀行借此較為充分地判斷企業的經營狀態，客觀地評估中小企業的守信履約能力。征信模式從以往基于歷史信用數據的模式，改變為實時客觀中立的模式。信用信息資源的充分交換和共享，有效地降低了銀企之間信息不對稱的問題。中小企業的征信范圍隨之擴大，普惠金融得以更好地發展。當接入物聯網的終端企業越來越多，逐步構建一個客觀信用信息感知系統，最終成為社會信用體系建設的重要組成部分。

三、結語

物聯網與金融都高度依賴對信息技術的集成和綜合運用，共同詮釋著信用屬性[7]。物聯網是金融的驅動勢能，金融是物聯網的應用載體，兩者相互促進。緊隨“物聯網+金融”發展大勢，以物聯網思維和技術為代表的金融科技力量，正在不斷“賦能”傳統金融業。推動物聯網在金融領域的應用和發展，既有利于促進新的金融業態的創新，也有助于傳統商業銀行向普惠化、智慧化和精細化方向發展。金融業務邊界、風險管理體系和內部管理能力都將隨著新技術的應用而革新。

參考文獻：

[1]Khanboubi F.and Boulmakoul A..A Roadmap to Lead Risk Management in the Digital Era[C].12th Conference on Advances of Decisional Systems，At Marrakech Morocco，2018.

[2]H.Sundmaeker，P.Guillemin，P.Friess.Vision and Challenges for Realizing the Internet of Things[J].European Commission Information Society and Media，2018，11.

[3]陳祖泉.物聯網關鍵技術簡析及應用方向展望[J].信息通信，2019，6：101-104.

[4]耿燕生.生物識別結合物聯網邊緣計算技術在“互聯網+”金融服務中的應用[J].河北金融，2019，9：21-23，32.

[5]唐才旭，杜洪濤.金融科技賦能中小企業融資創新的邏輯與途徑[J].清華金融評論，2020，4：93-95.

[6]劉變葉，何祖明.小微企業的物聯網供應鏈融資模式創新研究[J].金融理論與實踐，2020，4：62-68.

[7]陸岷峰，汪祖剛.關于“物聯網+銀行”發展戰略的研究[J].當代經濟管理，2017，12：76-82.

基金項目：2019年上海市教委本科重點課程“金融信息安全”（滬教委高[2019]39號）;上海立信會計金融學院重點課程建設項目“計算機導論”（A0-11-2806-02-060107）;上海立信會計金融學院“課程思政教育教學改革”項目“金融信息安全”（立信會計金融黨宣2019[1]號）

作者簡介：胡蓮（1980—?），女，漢族，安徽淮南人，博士，副教授，研究方向：供應鏈金融、金融信息安全。