5G背景下金融業的發展研究

王林玥

摘 要：伴隨5G、大數據等高新技術的興起，金融領域機遇與挑戰并存。銀行業等金融機構的轉型升級印證了傳統與科技相結合的必然趨勢。金融業由于5G迎來了新一次的春天，但與此同時，各種風險問題也由此產生，例如金融機構該如何克服5G技術自身的不確定性以及如何保護客戶的隱私等問題。從大體趨勢來看，金融科技是傳統金融業必須邁進的方向。

關鍵詞：金融業;金融科技;5G;智慧金融

中圖分類號：F2 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.007

1 智慧金融現狀分析

智慧金融指傳統金融業依托大數據、云計算、人工智能等前沿技術，產生新的金融服務模式和金融產品。以四大行為代表的金融機構爭先與科技公司達成戰略合作：中行與騰訊合作成立科技聯合實驗室，農行與百度共建金融大腦，工行聯合京東，建行牽手阿里。互聯網公司的新興科技為一線金融業務注入智能元素，突顯出中國傳統金融業轉型的開始。

如今，金融網點已逐步向智能化服務推進。2018年4月，國內首家“無人銀行”在上海建行開業，僅僅兩位智能機器人就能取代銀行柜員及工作人員，完成單一繁瑣的柜臺業務。這一金融智能科技成果通過生物識別，數據采集，打造了一個高度智能化的網點，為客戶提供一個全自助的智能服務平臺。

近年來，ATM機在網點的覆蓋，緩解了營業廳人流過大的問題，也減少了銀行的營運成本。銀行的總體物理網點總量呈下降趨勢，客戶對智能平臺的忠誠度，使其更傾向于在線上完成交易，電子銀行交易替代率不斷提升。金融科技的發展改變了大眾傳統的金融消費習慣。

2 5G背景下的金融變革

金融的本質是風險定價，利潤的獲取缺乏可控性和預測性，因此要將精準識別風險放在突出位置。5G技術的引入，將在科技、運營、風控和營銷這四個方面，為金融業帶來變革性影響。

在智能科技方面，新興技術為互聯網金融業的發展提供了具有指導意義的技術方案。然而，傳統銀行業的經營模式面臨沖擊，中介角色逐步弱化，客戶基礎不斷動搖。在科技金融的背景下，傳統金融應依托科技，創新運營模式、明確市場定位才是長久立足的關鍵。

在運營模式上，5G高速、海量物聯的特點打破了時間與空間的阻隔，將傳統交易業務從線下向線上遷移，大幅度降低了企業的營運成本，為擴大行業規模提供了更充足的資本與發展空間。

從風控層面分析，信息不對稱引發的風險較一定程度上可以所有緩解。以“三農”問題為例，普通農戶由于收入相對偏低、回報周期長，很難得到貸款來擴大再生產。在使用5G跟蹤設備后，農戶的生產、銷售、運輸等經營狀況都可以實時傳送。在降低貸款風險的同時，推動了鄉村振興和普惠金融的發展。

從營銷獲客層面來看，金融公司與5G終端廠商合作，使獲客渠道更加便捷、多樣化。IBM公司為銀行業制定有針對性的客戶服務轉型方案：通過理解客戶的語言及行為，縮短等待時間、加快產品搜索及匹配速度，以此實現滿足消費者動態、個性化、即時性需求的數字化營銷。

3 科技創新對智慧金融的影響

3.1 5G促進金融業的發展

5G的特性與金融業數據海量性、交互實時性、業務網絡性的特點相匹配。5G科技通過輔助各新興技術落地、優化現有技術應用，通過金融場景再造，為金融業注入新的生機。

（1）5G技術的峰值速率可達10Gbps，時延低至1ms，可連接終端多達100萬臺/千米，其高帶寬、低時延的特點大幅度提高了服務效率，加快金融交易。在交易高峰期，客戶也無需擔心網絡容量造成的擁堵問題，提升了服務體驗感。

（2）由于5G萬物互聯的特點，金融機構能采集更加全面的信息，金融數據將呈指數形式增長。同時，海量數據的產生會催生出可信度更高的金融信用評級機構以及維度更廣的評價體系，增強市場信息流動性、透明度，打破現有評級體系存在的主觀性強、可靠性差、數據造假等問題。

3.2 5G對金融業的潛在風險

高端科技的應用使得金融服務趨向虛擬化，監管方式及法規的滯后性會增加市場風險。5G技術的發展尚未成熟，其在商界的初步投入使用所帶來的潛在風險有待商榷。

（1）5G超大連接的特點易引發全網或局部規模遭受攻擊。若黑客向底層基礎設施發起流量攻擊，可能超越、甚至擊垮現有的網絡防御能力，這會對整個金融體系的運行帶來系統性沖擊，對社會造成不良影響。

（2）客戶隱私泄露問題。5G超大流量特性加大了內容識別、加解密等技術的安全防護難度。針對客戶信息，金融機構該如何合理界定其使用范圍，保護金融消費者的隱私，這些問題都迫在眉睫。

4 金融業積極應對智能技術發展

科技的發展預示著傳統金融行業必須積極響應金融科技浪潮;金融對科技的支持可以激勵與促進新技術的產生。金融發展的科技化可以推動金融創新、提升服務效率。

各金融機構應以消費者實際需求為導向，提供更具個性化的便捷服務;權衡科技對金融發展的影響，與國外先進的金融科技公司合作學習，加大內部資金投入研發金融創新產品;金融業要不斷完善整體風險體系，對信息進行有效甄別，提高風險治理能力;著眼數據傳輸加密解密、信息監管等過程;構建全新的金融科技人才體系，招募、培養集市場營銷、金融服務、軟件工程為一體的復合型人才。

銀行業、證券業等機構都應扮演金融創新的引領者，不斷完善企業組織架構。無論是科技金融還是金融科技，金融傳統的宗旨及安全原則不會改變。做到將科技與各種金融產業鏈相結合，才能打造更加便民的智慧金融。

參考文獻

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