林業信貸與森林保險合作機理、制約因素與發展策略研究

尚懷林

摘 要：林業信貸和森林保險作為主要林業金融工具與風險管理手段，兩者之間具有緊密的合作關系，但林業信貸與森林保險的合作機制從總體上來說尚不完備，理論界也缺乏對兩者合作機制的系統探討。從林業信貸與森林保險合作發展的現實需要出發，通過分析林業信貸與森林保險耦合機制的優勢與制約因素，提出兩者有機結合、共同發展的相關政策建議。

關鍵詞：林業信貸;森林保險;互動機制;對接模式

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.056

0 引言

自林權抵押貸款開展以來，已覆蓋全國30多個省（區）市，貸款余額已由2010年的300億增長到2016年的847億，增長近3倍。但2016年以來，林權抵押貸款發展滯緩，特別是2017年底余額為786億元，同比下降5.4%。與此同時，2017年全國已有24個省區市、4個計劃單列市和3個森工企業，共計31個省級單位納入森林保險保費補貼范圍，全國森林保險總保費為32.35億元，參保面積總計22.40億畝，已覆蓋全國森林面積的70%，其中，公益林總計17.92億畝，占比80%，商品林4.48億畝，占比20%。但是，由于林業信貸與森林保險缺乏恰當的合作機制，林業融資與保險配套的合作模式尚未形成，兩者還處于各自為陣的狀態，限制了雙方的發展。

1 林業信貸與森林保險合作機制的優勢分析

“林業信貸+森林保險”貸款的合作模式，即在林農進行林業生產缺乏資金需要向銀行申請貸款時，需要購買相應的以所進行的林業生產項目為標的的森林保險，將保單“質押”給銀行并簽訂協議，當所投保的項目因發生自然災害導致林農無法償還銀行貸款的本息時，信貸機構將作為第一受益人在本息范圍內獲得保險公司的承保額，這樣就要求保險公司的承包額需要超過需要償付的貸款本息，同時，信貸機構將會對林農的信用評級進行調整，并對其利率給予優惠。信貸保險合作模式的優點主要包括以下幾個方面。

1.1 信息共享互通，降低交易成本

在獨立機制下，由于業務發展各自為政，要分別對林農信息進行采集和調查，信息收集效率比較低且信息質量得不到保障。而如果發放林業信貸的銀行和開辦森林保險的機構進行信息共享，至少可以降低一半的信息收集成本，且在貸款后續跟蹤和保險理賠上，由于兩者信息互通，可以提高貸款風控核查、保險損失勘定等手續的效率，因此提高了雙方對信息利用的效率，降低了金融機構的交易成本。

1.2 符合激勵相容原則，防范道德風險

由于信息不對稱，林農在購買森林保險的事前和事后，逆向選擇和道德風險問題極易發生。而通過信貸業務和保險業務的結合，可以約束林農，降低道德風險發生的概率。同時，協同合作模式也能極大地激勵信貸機構和保險公司，為信貸機構破解“擔保難帶來的貸款難”、化解林業貸款風險提供了可行之道，同時保險公司也有望借助農業銀行、農村信用社、村鎮銀行等基層金融機構迅速拓展相關森林保險業務規模。

1.3 雙方優勢互補，實現合作共贏

林業信貸和森林保險合作模式可以將雙方的比較優勢相結合，實現優勢互補，首先可以解決林農在進行林業項目生產時而資金不足的問題;其次還可以減少林農因自然災害造成的損失，通過對貸款項目進行相應的保險，不但能提高林農還款能力，降低林農信貸風險，也可以解決林農貸款抵押物不足的問題，為信貸機構提供信貸資金的安全保障，同時保險公司可以按有關政策獲得一定利潤，林農獲得資金支持、信貸機構獲得償付保障和保險機構獲得利潤，實現三方的合作共贏。

2 林業信貸與森林保險合作機制的制約因素

2.1 合作體系發展不平衡，政策支持不協調

林業信貸和森林保險合作機制的發展有賴于一個完整的森林保險制度體系，只有在成熟的森林保險體系建立的背景下，林業信貸和森林保險的合作互動機制才能得到發展。經過多年的發展，相對于林業信貸的發展情況，我國森林保險發展滯后，制約了信貸資金對林業的持續支持。因此，為了使林業信貸和森林保險的合作模式能夠高效運行，首先應該對林業信貸給予政策上的支持，同時必須完善森林保險制度體系，提高森林保險保障水平，逐步實現保價值的目標，增強林業抵御災害和承受風險的能力。

2.2 雙方經營機構相互獨立，缺少業務協作

作為以林農和林業企業為主要服務對象的林業金融產品，林業信貸和森林保險有許多相似點，相關金融機構有合作的基礎和必要。但實踐中，由于缺少業務協作，信貸機構對林農是否購買森林保險不甚了解，保險公司也不清楚林農具體的信貸數量。商業銀行基層銀行和農村信用社的相關管理人員普遍反映，目前森林保險對林業信貸的支持作用并不明顯。

2.3 雙方產品不匹配，農戶參與意愿較低

目前，林權抵押貸款業務普遍存在利率高的問題，這使借款林農的融資成本本來就高，如果“林業信貸+森林保險”業務無政府補貼，保險費用的支出又增加了借款林農的融資成本，借款農戶就不愿意在取得貸款的同時購買保險，尤其是森林保險不能滿足經營主體避險需要，按現行規定，森林保險只能保成本而不能保林木價值，造成森林保險的吸引力不強。同時，由于保險機構未在部分農村地區開設網點，導致農戶難以參加森林保險，與此同時也會相應增加參與森林保險的費用。在保險事故發生后，保險公司的承保理賠工作開展較慢，不能及時滿足農戶的需要。這些都導致農戶參與森林保險程度較低，反過來由于農戶不參與森林保險，林業信貸開展也就面臨更大風險。

3 政策建議

推進“林業信貸+森林保險”運作模式需要配套機制保障，這些配套機制既要讓林農真正的信任保險、放心購買保險，又要能在需要時獲得金融機構的貸款支持。促進“林業信貸+森林保險”合作模式的建設，需要林農、信貸機構和保險公司的共同努力。具體措施包括以下幾個方面。

3.1 開展農戶誠信教育和信用建設，防范道德風險

在林業信貸與保險合作機制中，農戶（林農）的誠信尤其顯得十分重要，因此要在農戶中開展誠信教育，要在廣大農村、林區積極開展信用農戶（林農）、信用村鎮建設，組織成立信用互助協會、專業擔保協會等，防范農戶道德風險。

3.2 增進雙方合作層次，建立信息共享平臺

一是建立雙方定期溝通機制，開展林業信貸的金融機構（主要指農信社）和開辦森林保險的保險公司要定期進行交流溝通，了解掌握雙邊支持的林業項目和保險情況，逐步搭建雙發信息資源共享平臺;二是要培養林業信貸和森林保險兩個領域交叉的復合型人才，為提升“林業信貸+森林保險”運作層次提供智力支持。

3.3 完善森林保險制度體系，建立兩者合作基礎

林業信貸和森林保險的合作有賴于一個完善的森林保險制度體系的支持。需加快森林保險立法進程，明確相關主體職責，保證森林保險與林業信貸互動的穩定性。一是加大中央財政支出力度，優化中央財政的保費補貼方式，在逐步提高森林保險保障水平基礎上加大保費補貼規模;二是取消縣級財政特別是經濟相對落后縣級財政配套保費補貼比例的要求，以便掃清森林保險實施和范圍擴大的障礙;三是實施相應的森林保險風險防范配套措施，如森林再保險和建立巨災風險防范機制，形成完整的森林保險制度體系，降低森林保險經營風險，為雙方提供合作基礎。

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