商業銀行拓展移動支付業務的策略研究

【摘要】隨著時代迅速的發展，電子產品和技術的更新速度也隨之加快，以往的消費方式已經滿足不了現代人民的的需要，這也同樣給商業銀行在移動支付方式業務的拓展帶來全新的機遇和挑戰。

【關鍵詞】商業銀行 ?移動支付 ?發展

一、商業銀行拓展移動支付業務的趨勢與前景

（一）商業銀行拓展移動支付業務的趨勢

移動支付業務是從2012年開始，隨著平板電腦、智能手機的廣泛使用，以及其中的支付服務和產品不斷更新，人們越來越接受移動支付這種消費方式，這兩年來，移動支付方式呈現快速增長模式。

（1）移動支付規模增長速度快。根據中國人民銀行發布的移動支付標準之后，我國的移動支付標準越來越完善，使用移動支付的客戶也越來越穩定，相應的支付業務也迅速增長。相關數據表明，2015年的移動支付業務就已經是2012年的20倍了，可見其規模的增長速度之快。

（2）移動支付使用頻率高。傳統的消費方式局限在現金和銀行卡，而現在的幾乎可以通過一部智能手機就能完成消費操作，在支付過程中，無論金額的多少，都可以通過手機操作，這之間省去了找零錢，害怕現金弄丟的麻煩，因此消費者使用移動支付很頻繁，而且金額呈現小額比較多。

（二）商業銀行拓展移動支付業務的前景

現階段，由于各行各業都在使用移動支付，不論是在消費還是在理財等領域都被廣泛使用，因此不只是商業銀行，一些非銀行機構或者互聯網企業也紛紛加入了搶占移動支付業務市場中來。

（1）移動支付發展潛力大。目前，移動支付在我國的普及率已經在不斷上升，這其中包括線上支付和線下支付。在線下支付中，已經實現了出門不用帶錢包的時代，消費者在門店消費直接就可以通過移動支付工具來完成消費。在線上支付中，一些關于人們生活繳費的環節已經陸續打通，像生活中的水費、電費、燃氣費、電話費都可以通過移動方式來繳納。由此可見，以后我們消費者在吃穿住行等方面都可以通過移動支付來完成，這一市場空間廣闊，這無疑為商業銀行為這些消費場景提供移動支付業務提供了良好的契機。

（2）移動支付技術不斷創新。4G時代跟之前相比已經得到了質的飛躍，而5G時代的來臨也將會促進移動支付的應用。在技術的改進和速度上的提升，都能夠保障商業銀行在移動支付方式上的創新。商業銀行可以為了高效的連接消費場景和金融產品，研究出新型的移動支付產品，給予消費者更多的選擇和便利。

（3）移動支付設施不斷完善。在消費者使用移動支付之前都會設置一些密鑰管理、身份認證、實名認證等安全服務，并且現在的銀行卡也實現了一卡多用的功能，商業銀行根據相應的系統和平臺，對消費者的信用等方面進行探索創新，以便研究出更安全的移動支付產品。

二、商業銀行拓展移動支付業務發展存在的問題

（一）安全問題

在使用移動支付產品的時候，消費者還是關注產品的安全性。因此阻礙商業銀行創新移動支付產品的是一些手機病毒、網絡漏洞和交易安全等方面。

（二）支付產品創新問題

現在讓商業銀行措手不及的是第三方支付方式的迅速崛起，為了力爭客源、創造好的業績，有些商業銀行不得不在步第三方支付方式的后塵，例如大家所熟知的支付寶。而且許多的支付產品都比較相似，可替代性也比較高。然而現在的消費者需求變化很快，如果不能及時做出規劃、創新移動支付產品，將沒有辦法占領該市場的主導地位。并且在新的支付產品從研發、審批到市場上推廣使用的周期很長，這也在一定程度上制約了支付產品的創新。

（三）應用場景限制問題

目前，手機銀行客戶是商業銀行移動支付的重要組成部分，消費者一般習慣運用第三方支付模式，從而對銀行的移動消費方式和模式不是很熟悉，這也就影響了商業銀行對市場的敏感度。相對而言，商業銀行的移動支付模式和運用的場景就比較小，沒有靈活性，這也就很難滿足不了多樣化和個性化的消費者需求。

（四）客戶體驗上的問題

消費者之所以選擇移動支付是處于簡單易操作的目的。而一般商業銀行的支付產品都是涉及金額高的客戶，出于支付安全方面的考慮，在消費者操作環節上相對來說會比較繁瑣，所以用戶的體驗欠佳。

（五）競爭的問題

現在的商業銀行不僅僅要面臨同行業的競爭，還要面對那些非銀行支付機構的競爭。非銀行支付機構不僅涉足于最開始的繳納水電燃氣費那么簡單了，也陸續推出了理財和貸款等領域，已經漸漸的滲透到人們生活的方方面面了。大家所熟知額微信和支付寶，它們的廣泛使用已經使商業銀行的信用卡和轉款、匯款等業務量大大的減少。

三、商業銀行拓展移動支付業務的可行性策略

（一）建立統一的支付平臺，加強商業銀行清算服務

商業銀行的優勢是在支付清算服務上，因此通過建立統一的平臺，將其他支付通道進行集中整合，平臺建立相應的支付參數，然后由平臺統一服務各個系統，使整個過程標準化，降低相應的成本，來提高商業銀行支清算能力。

（二）加強移動支付安全問題，保障移動支付的安全

商業銀行可以為了吸引更多的移動支付客戶，消除客戶對移動支付安全方面的顧慮，應當加強風險的把控。在技術方面，可以加強防火墻等安全設備，或是在電子認證，如指紋加密等方面著手，以此來確保客戶的支付安全。

（三）加強與商業銀行合作的移動支付市場關系，達到共贏

為了達到資源共享，商業銀行可以與市場上的主體開展深入合作，倡導建立合理的移動支付模式和利潤分成。一方面，商業銀行要和同行業加強合作，以此來滿足多樣化的客戶消費需求，提升客戶運用移動支付產品的體驗。另一方面，商業銀行可以與電話卡運營商合作，如中國電信、中國移動和中國聯通等運營商，來拓展移動支付業務。

（四）加快移動支付方式的創新，提高在市場上的比例

目前，商業銀行缺乏的是一些便民的小額移動支付業務，這一體驗落后于那些非銀行支付機構。現在二維碼的廣泛使用，商業銀行要抓住這一契機，創新新的支付產品，吸引更多的客戶使用。

作者簡介：曹利君（1985-），女，漢族，四川省眉山市人，職務：在職研究生（同等學歷申碩），職稱：經濟中級職稱，學位：碩士學位，研究方向：西方經濟學。