商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的策略研究

【摘要】隨著時(shí)代迅速的發(fā)展，電子產(chǎn)品和技術(shù)的更新速度也隨之加快，以往的消費(fèi)方式已經(jīng)滿足不了現(xiàn)代人民的的需要，這也同樣給商業(yè)銀行在移動支付方式業(yè)務(wù)的拓展帶來全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?移動支付 ?發(fā)展

一、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的趨勢與前景

（一）商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的趨勢

移動支付業(yè)務(wù)是從2012年開始，隨著平板電腦、智能手機(jī)的廣泛使用，以及其中的支付服務(wù)和產(chǎn)品不斷更新，人們越來越接受移動支付這種消費(fèi)方式，這兩年來，移動支付方式呈現(xiàn)快速增長模式。

（1）移動支付規(guī)模增長速度快。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的移動支付標(biāo)準(zhǔn)之后，我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)越來越完善，使用移動支付的客戶也越來越穩(wěn)定，相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)也迅速增長。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2015年的移動支付業(yè)務(wù)就已經(jīng)是2012年的20倍了，可見其規(guī)模的增長速度之快。

（2）移動支付使用頻率高。傳統(tǒng)的消費(fèi)方式局限在現(xiàn)金和銀行卡，而現(xiàn)在的幾乎可以通過一部智能手機(jī)就能完成消費(fèi)操作，在支付過程中，無論金額的多少，都可以通過手機(jī)操作，這之間省去了找零錢，害怕現(xiàn)金弄丟的麻煩，因此消費(fèi)者使用移動支付很頻繁，而且金額呈現(xiàn)小額比較多。

（二）商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的前景

現(xiàn)階段，由于各行各業(yè)都在使用移動支付，不論是在消費(fèi)還是在理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域都被廣泛使用，因此不只是商業(yè)銀行，一些非銀行機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛加入了搶占移動支付業(yè)務(wù)市場中來。

（1）移動支付發(fā)展?jié)摿Υ蟆Ｄ壳埃苿又Ц对谖覈钠占奥室呀?jīng)在不斷上升，這其中包括線上支付和線下支付。在線下支付中，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了出門不用帶錢包的時(shí)代，消費(fèi)者在門店消費(fèi)直接就可以通過移動支付工具來完成消費(fèi)。在線上支付中，一些關(guān)于人們生活繳費(fèi)的環(huán)節(jié)已經(jīng)陸續(xù)打通，像生活中的水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、電話費(fèi)都可以通過移動方式來繳納。由此可見，以后我們消費(fèi)者在吃穿住行等方面都可以通過移動支付來完成，這一市場空間廣闊，這無疑為商業(yè)銀行為這些消費(fèi)場景提供移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的契機(jī)。

（2）移動支付技術(shù)不斷創(chuàng)新。4G時(shí)代跟之前相比已經(jīng)得到了質(zhì)的飛躍，而5G時(shí)代的來臨也將會促進(jìn)移動支付的應(yīng)用。在技術(shù)的改進(jìn)和速度上的提升，都能夠保障商業(yè)銀行在移動支付方式上的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以為了高效的連接消費(fèi)場景和金融產(chǎn)品，研究出新型的移動支付產(chǎn)品，給予消費(fèi)者更多的選擇和便利。

（3）移動支付設(shè)施不斷完善。在消費(fèi)者使用移動支付之前都會設(shè)置一些密鑰管理、身份認(rèn)證、實(shí)名認(rèn)證等安全服務(wù)，并且現(xiàn)在的銀行卡也實(shí)現(xiàn)了一卡多用的功能，商業(yè)銀行根據(jù)相應(yīng)的系統(tǒng)和平臺，對消費(fèi)者的信用等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新，以便研究出更安全的移動支付產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）安全問題

在使用移動支付產(chǎn)品的時(shí)候，消費(fèi)者還是關(guān)注產(chǎn)品的安全性。因此阻礙商業(yè)銀行創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品的是一些手機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)漏洞和交易安全等方面。

（二）支付產(chǎn)品創(chuàng)新問題

現(xiàn)在讓商業(yè)銀行措手不及的是第三方支付方式的迅速崛起，為了力爭客源、創(chuàng)造好的業(yè)績，有些商業(yè)銀行不得不在步第三方支付方式的后塵，例如大家所熟知的支付寶。而且許多的支付產(chǎn)品都比較相似，可替代性也比較高。然而現(xiàn)在的消費(fèi)者需求變化很快，如果不能及時(shí)做出規(guī)劃、創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品，將沒有辦法占領(lǐng)該市場的主導(dǎo)地位。并且在新的支付產(chǎn)品從研發(fā)、審批到市場上推廣使用的周期很長，這也在一定程度上制約了支付產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）應(yīng)用場景限制問題

目前，手機(jī)銀行客戶是商業(yè)銀行移動支付的重要組成部分，消費(fèi)者一般習(xí)慣運(yùn)用第三方支付模式，從而對銀行的移動消費(fèi)方式和模式不是很熟悉，這也就影響了商業(yè)銀行對市場的敏感度。相對而言，商業(yè)銀行的移動支付模式和運(yùn)用的場景就比較小，沒有靈活性，這也就很難滿足不了多樣化和個(gè)性化的消費(fèi)者需求。

（四）客戶體驗(yàn)上的問題

消費(fèi)者之所以選擇移動支付是處于簡單易操作的目的。而一般商業(yè)銀行的支付產(chǎn)品都是涉及金額高的客戶，出于支付安全方面的考慮，在消費(fèi)者操作環(huán)節(jié)上相對來說會比較繁瑣，所以用戶的體驗(yàn)欠佳。

（五）競爭的問題

現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅僅要面臨同行業(yè)的競爭，還要面對那些非銀行支付機(jī)構(gòu)的競爭。非銀行支付機(jī)構(gòu)不僅涉足于最開始的繳納水電燃?xì)赓M(fèi)那么簡單了，也陸續(xù)推出了理財(cái)和貸款等領(lǐng)域，已經(jīng)漸漸的滲透到人們生活的方方面面了。大家所熟知額微信和支付寶，它們的廣泛使用已經(jīng)使商業(yè)銀行的信用卡和轉(zhuǎn)款、匯款等業(yè)務(wù)量大大的減少。

三、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的可行性策略

（一）建立統(tǒng)一的支付平臺，加強(qiáng)商業(yè)銀行清算服務(wù)

商業(yè)銀行的優(yōu)勢是在支付清算服務(wù)上，因此通過建立統(tǒng)一的平臺，將其他支付通道進(jìn)行集中整合，平臺建立相應(yīng)的支付參數(shù)，然后由平臺統(tǒng)一服務(wù)各個(gè)系統(tǒng)，使整個(gè)過程標(biāo)準(zhǔn)化，降低相應(yīng)的成本，來提高商業(yè)銀行支清算能力。

（二）加強(qiáng)移動支付安全問題，保障移動支付的安全

商業(yè)銀行可以為了吸引更多的移動支付客戶，消除客戶對移動支付安全方面的顧慮，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的把控。在技術(shù)方面，可以加強(qiáng)防火墻等安全設(shè)備，或是在電子認(rèn)證，如指紋加密等方面著手，以此來確保客戶的支付安全。

（三）加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作的移動支付市場關(guān)系，達(dá)到共贏

為了達(dá)到資源共享，商業(yè)銀行可以與市場上的主體開展深入合作，倡導(dǎo)建立合理的移動支付模式和利潤分成。一方面，商業(yè)銀行要和同行業(yè)加強(qiáng)合作，以此來滿足多樣化的客戶消費(fèi)需求，提升客戶運(yùn)用移動支付產(chǎn)品的體驗(yàn)。另一方面，商業(yè)銀行可以與電話卡運(yùn)營商合作，如中國電信、中國移動和中國聯(lián)通等運(yùn)營商，來拓展移動支付業(yè)務(wù)。

（四）加快移動支付方式的創(chuàng)新，提高在市場上的比例

目前，商業(yè)銀行缺乏的是一些便民的小額移動支付業(yè)務(wù)，這一體驗(yàn)落后于那些非銀行支付機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在二維碼的廣泛使用，商業(yè)銀行要抓住這一契機(jī)，創(chuàng)新新的支付產(chǎn)品，吸引更多的客戶使用。

作者簡介：曹利君（1985-），女，漢族，四川省眉山市人，職務(wù)：在職研究生（同等學(xué)歷申碩），職稱：經(jīng)濟(jì)中級職稱，學(xué)位：碩士學(xué)位，研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。