商業銀行金融理財的現狀及問題對策

【摘要】隨著我國經濟實力的不斷發展，我國金融體制進行著不斷的完善，金融產品也越來越多樣化，伴隨著商業銀行金融理財部分的快速發展，商業銀行所要面臨并需要解決的問題也在逐漸增多，因此對于這些現狀和問題必須給予充分的重視。本文通過對我國的金融行業及其相關的金融產品進行調查與分析，并通過對金融行業的調查可以更加直觀的了解到金融理財的現狀，可以及時的透過現狀發現問題，從而提出相應的解決對策。

【關鍵詞】商業銀行 ?金融理財 ?風險評估

雖然與發達的西方國家相比，我國的金融理財起步相對較晚，但是近幾年來金融理財的快速發展，同樣也是世界各個國家有目共睹的。在不斷的努力下，我國的金融理財已經逐漸與世界接軌，甚至商業銀行個別產品的創新意識已經高于其他國家，這些優秀的成果都離不開我國經濟大環境的支持，并隨著經濟形勢從計劃經濟到市場經濟的改變，我國的國民收入也在不斷的提高，因此，國民對金融理財的需求也越來越大，這不僅僅是國民生活水平提高的表現，也是國家經濟水平提高的重要體現。

一、我國金融理財市場和金融理財產品的現狀

2004年我國內地銀行發行了第一款理財產品，該產品被命名為“陽光理財A計劃”，該計劃的發行銀行是光大銀行，這一理財產品的發行標志著我國內地的商業銀行實現了金融理財產品的零突破，同時也標志著內地商業銀行在更進一步朝著國際市場邁進。在該銀行推出金融理財產品后，內地的其他商業銀行也開始陸陸續續的推出自己的金融理財產品，使我國的金融理財產品逐漸多樣化，為市場提供了更加豐富的選擇。

近年來，金融理財產品的發展速度十分迅猛，已經在現有的市場中占據了一席之地，但是隨著互聯網的快速發展，新型的金融理財產品對原有的理財產品造成了很大的沖擊力。由于阿里巴巴、騰訊等電商平臺的參與，它們推出了更加便捷、收益更高的理財產品，這使得人們的選擇更加偏向于電商平臺，為此內地的商業銀行也根據市場的形勢、大眾群眾的需求，相繼推出了自己銀行的互聯網理財產品，但由于互聯網是一個新型產業，商業銀行對于互聯網金融理財產品的類型、風險、收益形式等依然進行著不斷的探索與研究。

二、商業銀行金融理財的現狀和所存在的問題

（一）金融理財產品的同質化程度較高

雖然，現在可以在我國的各個商業銀行中見到形式多樣的理財產品，表面上給人感覺各個理財產品之間都存在著很大的區別，但實質上，他們僅僅是名字上的差異，真正的本質內容是及其相似的。目前我國商業銀行所提供的理財產品大體上可分為兩類，分別為代理類產品和結算類產品，而這兩類產品的共同點在于，兩類都是投資風險較低而受益相對較高的產品。產生此現象的主要原因在于：市場對此類商品青睞有加，再加上各商業銀行之間的競爭程度相對較高，所以為了迎合客戶需要、市場需求，提高自己的競爭優勢，各個銀行推出的理財產品大體上是同一類型的，這是造成同質化產生的主要原因。目前因我國的商業銀行推出的產品同質化較為嚴重，并不利于各個商業銀行的長久可持續性發展，也因我國商業銀行所推出的產品幾乎千篇一律，很容易出現供過于求，產品過剩的現象，此外，隨著我國經濟水平的不斷提高，人們的經濟實力也在不斷的增長，出現了各種各樣的投資需求，這與我國商業銀行現在所提供的金融理財產品存在一定的差距性，而這一差距應該也必須得到商業銀行的重視。

（二）金融理財產品缺乏創新性

與西方國家相比，我國的金融理財產品起步較晚，這就導致對金融產品的創新性存在一定的距離，為了可以盡快的融入世界的金融理財體系，商業銀行需要做出更大的努力。目前來看，我國的金融理財產品主要集中于四大行，分別為：工業銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行。而這四個銀行目前所存在的現狀是趨于一邊倒，使得內地商業銀行很難與外地銀行進行抗爭，而這一問題的存在并不是一朝一夕就可以解決的，這是一個歷史遺留的問題，最重要的一點是我國的商業銀行金融產品過于單一化，缺少對于金融產品的創新意識，截至目前仍沒有辦法改變產品單一、缺乏創新的局面，一味地跟風并不能帶動其自身的發展，因此創新是打破現有牢籠的關鍵性因素。

（三）金融產品缺乏有效的風險規范機制和創新機制

目前，我國的商業銀行普遍存在的主要問題在于缺少有效規避風險的機制，由于外界的風險存在很多的不可控因素，我們必須建立健全一個有效的規避風險、解決風險的體制，以此來應對可能會發生的各種問題。

在市場經濟制度的影響下，我國的各個銀行因為沒有對商業產品創新和發行的權限，以致于各個銀行都很難發行自己的金融產品。為了可以更好的適應市場需求，提高我國金融產品在世界上的競爭力，商業銀行需要在原本的基礎上進行改革與創新，只有不斷提高自身的產品優勢才能夠更好地服務群眾、更好地在世界金融產品的大潮中繼續前行，這樣才不至于被市場所淘汰。因此，金融產品的創新對于各個銀行而言都是百利無一害的。

三、商業銀行金融理財應對策略分析

（一）滿足市場需求，拓寬產品的受眾群體

商業銀行要想提高自己的市場競爭力，首先要做到的一點就是順應市場的需求。通過對市場的調查研究、了解消費者的購買需求和熱度，只有這樣推出的金融理財產品才能夠受到消費者的追捧和喜愛，才能夠提高自身在市場中的競爭力。銀行在需要獲得高質量投資的同時，也需要一般消費者的消費需求，為了滿足這一條件，在推行金融理財產品的時候就不應該僅局限于一點或幾點，對消費者進行充分的研究和分析可以讓自己所推行的產品更加平民化，從而得到廣大消費者的認可，使自己的產品處于不敗的地位，讓自己的產品可以在世界產品中保持競爭優勢。從群眾中來到群眾中，這不僅是我國的方針政策，同時也是一個產品最好發展的方法。

（二）建立科學的客戶風險評估體系

在對客戶充分了解的同時，對客戶進行科學的風險評估，是商業銀行建立客戶風險評估的前提。在向客戶推銷自己的產品時，不僅要介紹自己產品的優點，也應該著重向客戶介紹該商品的缺點與風險性，讓客戶充分的了解產品優缺點，才能讓消費者更加相信這個產品。在與客戶溝通過程中，不僅要讓消費者對我們進行評估，也應該對客戶進行一個系統的評估，以此來了解客戶的最大承受能力，通過對承受能力的判斷來更好的為客戶推薦自己的金融理財產品，促進客戶對產品更加詳細的了解和更加慎重的選擇。此外，我們必須要注重的一點是評估方式的科學化、系統化，這對客戶抗風險能力的評估十分重要。因此，建立一個科學的客戶評估體系，也是我們發展過程中必不可少的一部分。

（三）全方位的對金融產品進行監督

對金融產品的監督，不能僅局限于一方面，應該從多個方面同時進行監督，如金融、法律、管理等方面的都是有效的，為全方位金融產品的監督提供服務。而在這些管理中，最為重要的一點就是管理人員的水平，管理人員的自身素質直接影響到了管理水平，因此對管理人員的培養十分重要，對于管理人員的引進可以通過兩種途徑來完成：一種是直接引進優秀的管理人員，優點在于可以直接滿足自身的需求，耗時較少;另外一種則是通過培訓的方式來提高管理人員的素質，這個過程可能會很漫長，但是因為在同一個工作環境中，可以很好的適應環境，并與產品之間進行更加良好順暢的配合。為了進行全方位的監督，單一的進行管理人員的培訓是萬萬不行的，應該及時制定相應的管理體系，通過體系的公開透明化來對管理人員進行考核，對于考核結果優秀的人員進行獎勵，考核結果不理想的人員進行再教育，這樣不僅可以使優秀的人員得到鼓勵，也可以勉勵相對落后的管理人員再接再厲，但這方面可能需要耗時很久才可以達到所需要的水平。

（四）強化金融產品的創新和建立良好的信譽體系

創新是發展一切的基礎，也是提高自身在市場中的競爭力必不可缺少的因素。隨著我國市場經濟的迅速發展，我國的金融市場即將迎來更加艱巨的挑戰。對商業銀行而言，迎接挑戰最好的方法就是創新，通過對市場的調查，我們可以更加直接的了解到消費者的需求和愛好，在此基礎上進行創新不僅可以促進金融產品需求量的大大提高，還可以提高自身在市場經濟中的地位。其次，不應該進行單一的產品創新，因為消費水平的不同，消費者對金融產品的需求也不同。因此，應該進行多種產品的創新，以此來滿足不同消費人群的需求，才能夠更好的順應時代的發展，提高自身的競爭優勢。因此，信譽體系是商業銀行金融產品中不可缺少的一部分，只有良好的信譽度才能夠提高消費者對產品的信譽值，才能夠更好地提升產品在市場中占有的份額。

通過對以上問題的分析，可以發現我國商業銀行的金融產品雖然在快速的發展，但在發展中也面臨了各式各樣的問題，這些問題大都是在商業銀行發展過程中營運而生的。因此，我們面臨的問題依然艱巨，我們要從自身的實際情況出發探索解決問題的有效方式方法，在互聯網浪潮的沖擊下，為了更好的發展，不能繼續按部就班的發展金融投資產品，應該順應時代潮流，在發展實體產品的同時進行互聯網產品的研究與開發。所以，為了很好的順應時代的發展，需要進行科學有效的改革，要做到在提高產品創新的同時，也做到人員素質的提高，只有這樣才能使商業銀行的金融產品更好的發展。

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作者簡介：王潘潘，女，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員。