大學生網(wǎng)絡貸款危害及對策防范的研究

（河南工程學院，鄭州市，451191） 劉艷華 田 靜

近年來，由于大學生網(wǎng)貸平臺蜂擁而入，國家又沒有相應的法律法規(guī)管理，致使市場混亂，學生上當受騙的越來越多。網(wǎng)絡貸款進入校園后，問題一直不斷，弊端也逐漸暴露，給家庭、社會、高校和學生本人帶來很大的危害。2016年，河南某高校大學生鄭某在網(wǎng)絡放貸平臺貸款58 萬，因為無力還款、不堪重負跳樓身亡。這一悲劇的發(fā)生再次將大學生網(wǎng)絡貸款問題推上風口浪尖。大學生網(wǎng)絡貸款問題如何進行有效防范，值得我國政府、高校及社會各界層進行深思與研究。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸帶來的問題日益嚴重，這方面的研究也會越來越受到重視。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間不長，這方面的相關研究還不多，所以筆者想在這方面做一些探索研究，以便警示更多的大學生遠離網(wǎng)貸。

1 大學生網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

1.1 校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

自2013年以來，以大學生為對象的各種網(wǎng)貸分期網(wǎng)站、平臺（如趣分期、分期樂等）如雨后春筍般涌現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)，并以打著低息、免息、線上審核等不同的旗號，在高校校園進行競爭式的推廣。由于受市場經(jīng)濟發(fā)展中不良觀念的影響，尤其是受享樂主義、拜金主義的侵蝕，高校大學生隨機消費、沖動消費、超前消費的現(xiàn)象時有發(fā)生，不少大學生視網(wǎng)貸消費為一種校園時尚。

2016年，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，62.77%的學生使用過網(wǎng)絡分期貸款平臺，其中77.33%的學生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學生不愿提交父母電話。在貸款額度上，1 000元以下的占40.7%，1 000～2 000元的占40.12%，僅有5.23%的同學貸款額度超過5 000 元。54.07%的學生每個月的還款額度為100～300 元，而兼職打工、透支下個月生活費、省吃儉用則成為最主要的還款來源。

目前大學生網(wǎng)貸大致分為三類：一是學生分期購物平臺，旨在滿足大學生購物需求，主要有趣分期、任分期、分期樂、螞蟻花唄等；二是單純的P2P貸款平臺（即peertopeer，借貸雙方利用中介機構(gòu)推出的網(wǎng)絡平臺完成小額貸款交易的新型金融業(yè)務），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，包括校貸、投投貸、名校貸等平臺；三是阿里、京東、蘇寧、國美等傳統(tǒng)電商平臺。

調(diào)查中，購買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學生使用網(wǎng)絡分期貸款的主要方向。除了利用網(wǎng)絡分期貸款實現(xiàn)消費行為之外，還有一些大學生開始利用它們的便利來完成自己的一些創(chuàng)業(yè)項目。

1.2 高校大學生網(wǎng)絡貸款問題表現(xiàn)

①深陷貸款泥潭，貸款利息奇高；

②被騙被害問題：以好處費引誘大學生幫忙貸款；冒用大學生身份貸款；遭遇網(wǎng)上虛假貸款詐騙；

③引發(fā)違法犯罪問題。

2 大學生網(wǎng)絡貸款的原因

2.1 主觀方面原因

①部分大學生畸形的消費觀念,超前消費、沖動消費，進行超過自身承受能力的消費。

②對金融、理財業(yè)務缺乏了解，缺少對網(wǎng)貸分期的理性認識，易忽視網(wǎng)貸中高額利息的危險。

③大學生社會經(jīng)驗不足，容易輕信他人，缺乏警惕性和自我防范能力而盲目輕信網(wǎng)絡貸款。

④大學生大多涉世未深,沒有自己去掙錢，不知道掙錢不易，花起錢來毫不吝嗇。

2.2 客觀方面原因

①網(wǎng)絡貸款平臺管理不規(guī)范，國家對網(wǎng)絡貸款監(jiān)管不嚴，大量的網(wǎng)貸公司不規(guī)范經(jīng)營，害得沒有識別能力的學生深陷網(wǎng)貸。

②監(jiān)管漏洞致使網(wǎng)貸平臺乘虛而入，這些公司打國家金融監(jiān)管的擦邊球。

③學校監(jiān)管困難，盡管學校三令五申，提醒學生不要涉足網(wǎng)貸，但網(wǎng)絡貸款隱蔽性強，防不勝防，仍有個別學生網(wǎng)貸被騙。

2.3 網(wǎng)絡貸款的危害

網(wǎng)絡貸款利息奇高，遠遠超出國家銀監(jiān)局規(guī)定的利率。擾亂了國家金融秩序，給社會增加了好多不安定因素。也給學生本人和家庭造成很大壓力：①平臺無良，詐騙泛濫，貸款10 000 元，到手只有8 000 元；②校園貸只是表，高利貸才是里，借款本金6 000 元，一個月后逾期滯納金加利息高達3 000元，一年之后翻到36 000元，年利息高達36%；③裸貸更是害了女生，去年安徽的一所職業(yè)學院，一名大二女生通過裸貸借到本金不足5萬，一年不到，借款本金翻到30多萬，加上利息高達50多萬，因還不上款，裸照被曝光網(wǎng)上，家人也不斷接到催債電話，不得已，家人報警，并變賣家里家里唯一的房產(chǎn)還債，更有甚者出現(xiàn)裸貸女生“肉償”的事件；④休學停課，荒廢學業(yè)，西南某大學，一學生貸款之后無力還款，被平臺追債到校園，無奈休學；⑤隱私泄露、詐騙盛行，曾有學生網(wǎng)貸之后，信息泄露，家人不斷接到詐騙電話；⑥網(wǎng)貸不良記錄，危及個人征信。網(wǎng)貸的同學大多不能及時還款，個人征信受影響，畢業(yè)之后走向社會，辦信用卡、貸款買房買車，都受限制。

3 大學生網(wǎng)貸問題的防范對策

不可否認，網(wǎng)絡貸款是一把“雙刃劍”，既給臨時資金短缺的大學生帶來了方便，又如同撒向大學生的誘餌和魚鉤，使得他們“機會”與“陷阱”并存。大學生網(wǎng)貸所帶來的問題，不能僅靠大學生自我甄別和防備，也不能單靠網(wǎng)貸平臺、公司的行業(yè)規(guī)則約束，必須盡快通過學生本身、高校、政府、家庭等多方聯(lián)動，通力協(xié)作，才能防范網(wǎng)貸給高校大學生造成危害。

3.1 政府層面

加強治理和監(jiān)管，解決現(xiàn)實中的突出問題。政府相關部門應介入對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管，引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。政府相關部門應該充分認識治理校園網(wǎng)貸悲劇和亂象的重要性和緊迫性。現(xiàn)在的網(wǎng)絡貸款平臺，大多貸款手續(xù)簡單，一張身份證、一張校園卡外加一個電話，就能很快貸到款。

必須為校園網(wǎng)貸立法，現(xiàn)在的網(wǎng)絡貸款平臺，大多存在著無經(jīng)營許可、利息 過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象，國家金融監(jiān)管機構(gòu)應將網(wǎng)絡貸款納入監(jiān)管范圍，加強監(jiān)管和治理。

國家應抬高網(wǎng)絡貸款機構(gòu)的準入機制，嚴格審批手續(xù)，更應加強經(jīng)營中監(jiān)督和監(jiān)管。

對于違反網(wǎng)絡貸款法律法規(guī)的貸款平臺要嚴懲不怠，用法律的手段震懾這些貸款平臺輕易不敢違法經(jīng)營。

3.2 學生本人及家庭層面

大學生本人應該積極增強遠離校園網(wǎng)貸的意識。同時，應該注重自身正當利益的維護，增強風險意識、權(quán)利意識與責任意識。合理規(guī)劃自己的消費，堅持適度消費，堅決避免趕時髦、要面子的不合理超前消費。作為在校學生來說，其天職還是學習，其次是就業(yè)。學生應該明確自己的理想和職責,祛除那些本不該有或者可以沒有的雜念貪欲，控制自己的消費欲望，避免沖動消費、攀比消費，把心思多花在學習上。在此基礎上，學生還應該多學習一些金融知識，增強自己的理財意識和能力，以及識別校園網(wǎng)貸陷阱的能力。

大學生所在的家庭應該擔起孩子遠離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護之責。作為學生的至親和監(jiān)護人，要盡量多給孩子一些學習和生活的關心和關注，多和孩子溝通，及時、全面掌握孩子在校的情況與表現(xiàn)，盡可能控制孩子在校園網(wǎng)貸方面存在的隱患，承擔起應有的監(jiān)護職責，共同為學生遠離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸加油添力。

3.3 學校層面

從學校到輔導員到班委，多點多面相結(jié)合，建立多維的網(wǎng)貸防范教育機制。

大學生網(wǎng)絡貸款，都是學生自己網(wǎng)上申請，隱蔽性很強，防不勝防，學校很難監(jiān)管到。鑒于此，學校更應該自上而下建立健全機制，上到學校層面要高度重視，下到輔導員、班主任、班委、宿舍長，工作要做細、做扎實，發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)貸的同學，及時匯報，建立起學校、家庭的網(wǎng)貸防范聯(lián)動機制，形成合力，盡可能讓學生遠離網(wǎng)貸、把網(wǎng)貸的風險控制到最低。

應該說，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補了大學生信貸的空白，在滿足了部分學生消費信貸需求的同時，也極大地釋放了校園消費群體的消費能力，但是網(wǎng)絡貸款帶來的危害也不容忽視。從更為安全、規(guī)范來看，大學生消費應進行引導。總之，大學生應慎重應用網(wǎng)絡貸款，學會保護好自己的利益。