闡述民商法視角下的信用卡的法律問題

常佳鳴

摘 要：信用卡因為便捷安全，一直以來被民眾所廣泛使用，不過最近，卻接連引發信用卡掛失冒用、持卡人信息外露等諸多法律糾紛現象，在相關立法不夠健全的情況下，無法全面保障當事者的合法權益。由此，本文將在客觀闡述信用卡相關當事人彼此間的關系、民商法視角下廣泛衍生的信用卡法律問題基礎上，論證日后健全信用卡法律體系的有效措施。

關鍵詞：民商法;信用卡;法律問題;健全措施

在信用卡全面普及的過程中，也不免引發一些法律糾紛問題，主要原因就是我國在這方面設置的法律法規存在漏洞，再就是當事人平常操作行為不當。到頭來不單單侵害到當事人自身的合法權益，嚴重情況下更會威脅到整個金融市場的健康發展。至于民商法視角下的信用卡究竟存在哪些法律問題，又當如何加以優化調整，具體細節會在后續延展。

一、信用卡業務中相關當事人彼此間的法律關系

（一）發卡行與當事者方面

兩者維持著平等互利的有償法律關系。

第一，儲蓄關系。當事者允許在發卡行開展存取款業務，在存款賬戶擁有特定數量的余額時，能夠進行現金支取，兩者之間維持著的是無償借貸關系。

第二，消費關系。在當事者消費金額超出信用卡賬戶余額的條件下，當事者將立即轉化成為債務人，有義務向銀行及時支付已經透支的本金與利息。

第三，委托代理關系。當事者在消費過程中，無須支付全額現金，只要提供信用卡就可以順利完成轉賬結算程序，此時兩者就正式建立起了委托代理關系。

第四，擔保關系。發卡行在針對信用卡申請者進行嚴密性地信用評估之后，即能夠依照流程向其提供擔保，對應的方式分別包括抵押、質押、提交保證金等等。

（二）發卡行和特約商戶方面

所謂的特約商務，強調的就是針對當事者提供消費、娛樂等服務的單位，其影響地位深刻，在兩類主體間發揮著紐帶作用。對應的法律關系包含兩類，分別對應的是委托代理與金融服務。前者強調在接受發卡行委托的基礎上，對想要消費的當事者進行細致性審查認證，確認后透過發卡行獲取授權限額，再向當事者開放對應的消費服務。至于金融服務，則提倡透過信用卡服務功能開通來拓展商家的各項業務、增加銷售額數量，避免現金交易過程中可能引發的風險問題;此外，商家還有必要向發卡行進行特定數量的交易費用支付，借此穩固它們彼此間互惠互利的金融服務關系。

（三）當事者與特約商戶方面

當事者在使用信用卡消費期間，就會自然地和特約商務建立起商品買賣和勞務供應等關系，這類關系和傳統的債券和債務關系有著明顯的差異性，主要原因就是在信用卡交易期間，特約商戶還承擔著對交易過程的審查義務。現階段我國信用卡交易過程中，都會要求當事者輸入密碼和簽名確認，在此期間，特約商戶的任務，就是針對信用卡的真假和密碼的正確與否進行檢驗認證，如若說這部分審查工作處理不到位，引發的任何損失都需要由特殊商戶獨立承擔。好比說當一些不法分子借助他人信用卡或是偽造的信用卡消費時，一旦說特約商戶沒有審查，對應的損失將落到他的頭上;又如當一些人隨意冒用密碼或是使用他人信用卡，而特約商務又同時違背了審查義務，對應的法律責任也將由其承擔。

二、民商法視域下我國信用卡存在的法律問題

（一）掛失和效力認證問題

有關信用卡丟失抑或是被盜后，滋生出的冒用損失究竟尤誰來承擔的問題，一直被社會各界所關注，而有關掛失認證流程，以及24小時掛失免責條款等方面，目前始終不夠完善。如為了避免丟失信用卡而引發冒用風險狀況，要求當事者須及時進行掛失手續辦理，可這部分強調的即使有些模糊，畢竟只有在使用的情況下才有機會找信用卡并發現丟失，而此時又基本無法準確判斷卡丟失的具體時間，所以說，這部分設置的掛失時限標準形同虛設。再說說24小時免責條例，其言下之意，就是說在當事者丟卡的二十四個小時之內，如若說出現冒用損失和風險，都將完全由當事者承擔，而作為發卡行基本上不用承擔任何責任與義務，這未免有失公平公正，很難贏得當事者也就是持卡者的認可支持。

（二）抗辯權切斷條款方面的問題

這部分條款主張在當事者和商戶催生任何形式的糾紛情況下，不允許對抗發卡行。須知在經濟交易過程中，包括發卡行、當事者、特約商戶在內，三者都承擔著一定的責任和義務，如若說責任在發卡行身上，又要強制其余兩類主體去認可條款的合理性，進而減輕發卡行的責任，那么就等于提高了當事者的風險。這對于原本就是弱勢群體的當事者未免顯得太過不公平。

（三）發卡行披露信息和持卡人知情權保護問題

和其余兩類主體相互對比，當事者即持卡者，不管是在經濟條件、義務流程，還是風險防控等方面，都沒有明顯的優勢，所以說，就需要由經濟實力最強的發卡行來承擔起信息披露等服務職責，具體就是輔助當事者在使用信用卡期間及時了解一系列相關信息，包括使用方法、相關利率、各階段的消費賬單、條件變更細節等等，否則將難以全面保障當事者的合法權益。

三、日后健全信用卡法律體系的有效措施

（一）基于信用落實需要來設置專門的法律

現階段，我國在信用卡方面的立法始終不夠健全，包括民法、刑法等方面，都未針對信用卡設置明確和嚴格的約束條款，基本上就是闡述一些基礎的原則規定，實用性不足。歸根結底，信用卡業務和傳統的銀行業務有著明顯的差異，如若說立法章程不夠嚴謹，勢必會延誤信用卡業務的拓展范疇，甚至威脅到我國金融業的發展遠景。基于此，就需要盡快設置專門的銀行卡條例，從中針對信用卡進行更深層次地立法認證之余，設置專門的信用卡業務管控體系，確保針對當事者提供更加可靠的法律保護。

（二）提供更加翔實的信用卡配套法規內容

第一，針對小額電子資金劃撥進行嚴格立法。縱觀現階段既有的銀行卡業務管理辦法內容，始終夾帶著顯著的行政氣息，尤其是在當事者與發卡行平等關系控制方面，尚未做出明確規定。所以說，要保證及時融入西方發達國家的成功經驗，嚴格認證和細致劃分小額電子資金業務內各個當事人的權利、義務，從而杜絕任何不公平合同條款。

第二，基于消費信用設置嚴密的立法章程。須知信用卡屬于消費信用經營中極為關鍵的要素，可如今我國始終沒有設置專門的消費信用章程，無法全面保護持卡者的合法權益。選擇進行消費信用立法，不單單能夠明確規定消費經營中各個主體間的關系，令他們各自明確自身的權利與義務，同時還能夠及時而準確地區分信用消費。

第三，由權威機關頒布專門的信用卡合同范本，避免相關主體簽訂合同時再出現任何遺漏或是模糊現象。

（三）積極維護消費者的信用權益

即設置更加公平妥善的冒用風險條例，剔除24小時掛失免責條款內容，令發卡行在信用卡掛失生效后及時認識到并積極承擔自己在冒用損失上的責任。須知發卡行在風險預測和轉移、消除等方面，能力突出，因此實際立法期間，有必要明確限定當事者的有限責任，列明免責情形，要求發卡行不管在什么狀況下都應該承擔冒用風險。

結束語：

綜上所述，為了賦予我國信用卡更多的發展機遇，有關法律機構應該在嚴格遵循國情的前提下，及時明確信用卡使用期間的種種問題，逐步健全信用卡的金融保護機制。久而久之，創造更加優越的信用卡運營環境，充分迎合民商法監督和管理要求，帶動信用卡業務快速和深入性地發展。

參考文獻：

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