郵儲銀行零售信貸風險防范與管理分析

王爽

摘 要：信貸業務收入是中國郵政儲蓄銀行的主要收益來源，信貸風險也是中國郵政儲蓄銀行面臨的主要風險。信貸資產質量是銀行的生命線。本文首先介紹了郵儲銀行信貸風險管理的背景、意義，然后分析了郵儲銀行信貸業務存在的主要風險和原因，指出了郵儲銀行信貸業務存在的問題，最后提出了加強信貸風險防范和管理的若干措施。

關鍵詞：郵儲銀行;信貸風險;管理分析

一、郵儲銀行信貸風險管理的背景及意義

（一）郵儲銀行信貸風險管理背景

信貸業務是現代銀行的主要盈利途徑，也是銀行風險非常集中的一個部分，對于銀行來說，信貸風險是管理和經營要應對的主要問題。今年以來，圍繞“防范和化解重大金融風險”和“守住不發生系統性金融風險”的目標，郵儲銀行信貸風險防范和管理工作顯得尤為重要，優秀的風險防范能力必將成為零售信貸業務發展的核心競爭力。只有做好了對這些風險的防范和管理工作，才能避免造成意外的損失。

（二）郵儲銀行信貸風險管理意義

加強對信貸風險的管理能有效促進郵儲銀行適應市場經濟需要，提高競爭力。通過不斷完善郵儲銀行的信貸風險管理工作，準確把握和及時有效防范信貸風險，加強和提高信貸業務工作的合規化和規范化，為郵儲銀行的長期和可持續發展提供堅實的保障。

二、郵儲銀行零售信貸業務風險的來源和原因分析

（一）零售信貸業務風險的來源

信用風險。信用風險主要是由于借款人由于自身的原因，無力履約。一般來說，一筆正常的還款取決于兩個因素，還款能力和還款意愿。其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。借款人還款能力是一筆借款能按期償還的客觀因素。通過一些量化的指標我們可以對借款人的還款能力有一個準確的判斷。還款意愿一般是指借款人向出借人還款的意念和想法。對于還款意愿的評估不僅僅包括對借款人道德及以往信用記錄的考量，還包括違約成本對還款意愿的影響。借款人的還款意愿可以分為兩類，主動的還款意愿和被動的還款意愿。其中，主動的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動的還款意愿取決于借款人的違約成本。

管理風險。管理風險主要是指商業銀行信貸管理體制不夠健全造成的。信貸從業人員對信貸管理的水平不高，相關風險防范意識薄弱，對各種風險的防御能力比較低，制度執行不到位，沒有認真做好信貸對象的調查工作，由此導致出現不良貸款增加的風險。

（二）零售信貸業務風險產生的原因分析

社會信用觀念相對比較淡薄。隨著我國經濟的快速發展，國家越來越認識到誠信的重要性，國家在不斷地加強個人誠信制度建設，但是信用觀念還有待于進一步提高。社會誠信制度和相關的法律法規還無法相匹配，從而衍生出社會的信用觀念淡薄和社會失信的現象。這種社會意識和社會現象直接波及到信貸業務領域。

缺乏相應的風險防范意識和風險管理能力。一是缺乏對信貸風險的整體把握能力。在風險防范上沒有將風險關口前置，積極應對，提前化解風險。二是信貸人員的管理水平不夠。雖然很多信貸人員經歷了培訓考核才上崗，但還是不能全面掌握信貸業務的各種制度和要求。三是無法根據借款人的風險制定差異化的利率。目前銀行利率還沒有完全地實現市場化，給予借款人的貸款利率基本是相同的，無法對借款人實現差異化的服務，因而在無形中增加了銀行出現高風險客戶貸款的風險。

三、郵儲銀行信貸風險防范和管理存在的問題

郵儲銀行一直在不斷地加強和深化信貸風險管理體系建設，目前已經有較強的風險防控管理水平，但是還可以強化其中的數據質量管理，在實踐中提高風險計量應用。

（一）需要進一步強化信貸分析工具和風險防范技術

從風險防范的方法和手段來看，郵儲銀行的零售信貸業務風險防范手段還應加強核心系統的定量分析模型工具。除了主要依靠于定性的方法，風險量化管理的能力還需要進一步加強。國內外銀行業和金融業的風險防范方法處在全球領先位置，風險防范技術方法大多趨向于進行量化和模型研究，對調查收集的信息進行精準統計，運用合適的模型進行定量分析，從而得出精準的結論，并進行風險判定和控制。郵儲銀行還需要在目前評估風險的能力水平基礎上，進一步加強風險防范技術，增強更加專業的技術管理能力。

（二）需要進一步了解借款人的信用情況和違約風險

在具體的審查審批過程中，通常要求借款人有相應的聯?；蛘叩仲|押物擔保的方式。銀行對借款人信用的評定也往往采取定性的判斷方法。盡管通過分析貸款申請人的收入水平、抵質押物和償債能力能因素來評估借款人償還能力的方法是簡單有效的。加之依賴于個人征信系統和銀行流水，而大部分的信息核實均以征信報告及銀行流水為主，但是由于現在支付寶和微信等電子支付渠道越來越多，導致客戶銀行走賬較之前減少，另外部分人還存在著故意倒賬來虛增銀行流水的情況，所以銀行流水也無法全面反映客戶真實經營情況。個人征信報告的內容在目前看來仍不是很全面，無法涵蓋借款人的全部信用情況。

四、郵儲銀行信貸風險防范與管理的對策建議

只有把好風險防范的各項關口，持之以恒落實信貸風險管控各項工作，才能將信貸管理做出成效。

（一）進一步完善零售信貸業務流程管理，做好全流程風險管理

信貸業務是流程性非常強的工作。全流程風險管理指的是風險管理不僅僅局限于調查階段，而是體現在業務的每一個環節。沿著流程模塊，每一個環節均對不同的風險進行選擇、過濾和管理，最終達到風險可控這一目標。根據這個理念，銀行需將信貸業務按照業務流程分解為若干個重要的環節，科學設定各環節的管理內容、管理標準和管理要求。按照有效制衡的原則，把各環節的風險管理職責落實到具體的部門和崗位，通過對各節點的精細化管理來實現信貸風險防范和控制的目的。包括從嚴把好客戶準入關，從嚴把好行業準入關，從嚴進行授信審查審批和適時調整授信策略，從嚴做好貸后檢查關，嚴防貸款抵押物的風險，強化貸款質量分類管理，制定切實有效的不良清收政策等。

（二）建立完善的信用體系，做好對違約風險的控制工作

良好的信用環境在化解信貸違約風險中作用顯著。通過建立一個完善的信用系統，可以及時了解借款人的基本家庭和財務狀況。從而在貸款發放之前，對借款人的真實身份、還款能力和還款意愿進行衡量，有效地規避可能存在的各種風險，幫助銀行做好對違約風險的防范。此外，通過與銀行共建信用信息數據庫，能夠讓客戶了解到銀行的授信情況，進一步對客戶的信息進行共享。通過對相關數據的分析和共享，銀行對客戶的信用程度能夠進行一個客觀的評價，從而為合理授信打下一個良好的基礎。

（三）完善風險防范內部環境，提升信貸風險防范技術

通過進一步完善風險防范的內部環境，持續完善合規風險及內控治理機制和管理流程，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，同時建立大數據授信評價模型，有力提升信貸風險防控水平。

一是建立有效的激勵考核機制和責任追究機制。建立科學有效的激勵約束機制，促使信貸人員不斷地提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量。同時加強合規風險問責力度，按照“實事求是、權責對等、盡職免責、失職必究”的原則，建立和完善不良貸款責任追究制度。

二是加強信貸風險文化建設和員工隊伍素質建設。良好的企業文化能帶來極強的凝聚力，使企業內部控制得到最有效的執行。因此，要在銀行內部深入開展合規文化建設，樹立全員內部控制意識，進一步提高管理人員和普通員工對于內部控制建設的重要性的認識，促進員工牢固樹立合規守法、規范操作的風險管理意識。做好內控管理，推動實現制度流程化、流程標準化、操作規范化。提升合規審查質效，持續做好新產品、新制度等事項的合規審查，完善、優化合規審查要點，提升制度建設合規性和規范性。三是建立風險評價模型。需要構建個人信貸風險評估的定量分析模型，提高商業銀行信貸風險的管理能力和防范水平。

參考文獻：

[1]徐誠輝.商業銀行信貸風險特征與防范機制探析[J].山西農經，2019（02）.

[2]李淑芬.淺議郵儲銀行信貸風險防范與管理[J].中國經貿，2016（02）.

[3]趙超.郵儲銀行揚州市分行零售信貸業務的風險防范研究[J].揚州大學，2018.