大學生借貸消費行為研究

湖北經濟學院 胡 璽

一、大學生網貸行為影響因素分析

（一）大學生消費觀不健康

消費主義起源于美國，是一種崇尚消費的社會思想潮流。消費主義受西方資本主義國家不斷推動，逐步影響世界人們的文化觀念和價值觀念。消費主義鼓勵人民追求高物質，促進人們不斷通過消費來滿足自己對一些高品味高情調的物質追求，以至于人們沉醉于購物帶來的快感。不斷消費，導致很多人不再理性、忽視對精神生活的追求，價值觀扭曲。與物質建設和精神文明建設同步發展相背離。當今，我國經濟市場一片繁榮景象，人們不斷追求高享受的物質生活和不斷購物消費，讓很多人失去正常的價值觀，只重視物質享受而忽視其他方面的建設。很多人都崇尚消費，把消費作為生活的主旋律。消費主義的不斷發展，通過一些正能量的話題，使更多的大學生接受消費，這就讓很多大學生的價值觀和價值取向發生了變化。大學生受消費主義的影響，摒棄了以往的消費觀念、認為攀比也是一種時尚，逐漸虛榮迷失自我，導致過度消費。

（二）網絡平臺的誘導

首先，通過網上宣傳和線下宣傳方式鼓勵大學生借貸。網貸可以滿足大學生的很多需求，例如求職、自主創業等，通過各種廣告誘導大學生網貸。再如一些購物平臺推出大學生分期購物活動，鼓勵學生參與購物。很多網站都利用各種手段吸引大學生消費；各種網站不實宣傳，采用不當方式吸引眼球，通過群體效應，逐步滲透大學生的消費觀念，很多大學生都意識不到，導致不少大學生養成過度消費或者提前消費的不良習慣。網貸廣告的重復推送，每時每刻都激勵大學生不斷消費。其次，網貸平臺隱瞞真實利率。很多不良網貸平臺宣傳不真實，故意隱瞞真實借款利率，導致學生借貸的同時，落入高利的困境。現在，很多大學生都不重視網貸的利率情況和手續費多少。據相關數據統計，P2P網貸平臺年化借款利率約最低的也在10%以上，最高時甚至達到了25%，電商平臺分期付款購物年化利率也高過20%。國家法律規定，高利貸年利率超不得超過24%，但是個別校園網貸已紛紛超過24%。網上爆料的裸條借貸，周利率竟然高達30%。

（三）大眾傳媒的推波助瀾

大眾傳媒是一種多元化信息平臺，傳播信息快、輻射范圍大、信息數據量也大、被很多在校大學生所接受，不僅滿足大學生生活需求和購物需求，還改變很多大學生的價值觀念和消費觀念。不少商家媒體競相追逐高利益，生產許多文化產品，營造虛擬的購物環境，傳遞錯誤的消費觀念，更吸引大學生的注意力，進而促進大學生購物，大學生錯誤地認為生活的意義就是不斷消費。大眾傳媒主要宣傳一些明星的生活購物方式，讓很多大學生迷失自我，產生了一種錯誤地消費理念，把奢華和攀比作為追逐的目標。 大學生就會盲目認為，買到這些產品，穿在身上就是提升了價值改變了氣質，可是商品并不能代表某一價值和文化，不購買這些，就沒有價值和魅力。這是一種極其不正常的心理暗示，告訴人們只要擁有明星代言的產品就是有氣質有內涵有價值，這樣就會導致許多學生盲目跟風，失去判斷力。

（四）大學生自身原因

大學生購物是社會的一種特殊類型的消費方式，大學生更注重內涵和氣質，比較關注自我形象。相關數據顯示，大學生購物主要采用網上購物、支付寶、微信支付等。總的來說，網上購物已經成為大學生購物的主流趨勢，更多的大學生希望通過購物來提高別人對自己的關注。但是大學生的日常生活費用只能滿足最基本的生活需要，缺少資金來購買新潮的衣服和時尚用品，大眾媒體通過網絡不斷推送一些導向性的消費理念，導致學生積蓄一筆錢來滿足自己的虛榮心和關注度。此時，網貸剛好可以滿足大學生缺錢的需求，促進學生過度消費。很多大學生盲目跟風，不去辨別，只顧眼前利益，不想明天的生活和困難，通過網貸實現對一些高物質的追求，雖然可以獲得一時關注，但是關注過后就是催貸和還貸問題。大學生不斷利用網貸滿足自己的虛榮心，同時也會增加自己的攀比感，從而形成一種不正常的消費理念。

二、矯正大學生網貸行為的有效途徑

（一）引導學生樹立正確的價值觀

指引教導大學生建立一個準確的消費價值觀對人們的價值觀和消費觀念都有著很重大的影響，這也是人們看待價值問題的基本觀念。各大學更應該正確指引大學生有一個準確的消費價值觀，雙管齊下、統一籌劃，讓社會主義核心價值觀和標準行為原則同化為大學生的認可的方式。加深社會主義核心價值觀可以帶領消費行為的這一影響，指引大學生建立一個準確的消費價值觀。制止毫無顧忌、毫無節制的消費，應該奮發圖強、肯于吃苦；不應該窮奢極欲、好吃懶做。管制好生活、享受、成長這三種需要之間的發展關系，正確的調解自我的消費認知，將自身的消費需要和社會的經濟開展需求相聯合，理性消費。

（二）加大大學生金融教育力度

1.借助相關校園課堂的影響

聯合國的消費保護法里提到：“應在合適的條件下將消費者教育發展成一門科目，成為基礎課程的一部分。”各大學應該在理論課等相關課程中加入有關消費的知識、信譽、法律、網絡上的消費這幾類教育課，讓大學生學習到金融方面、網絡安全方面的消費知識和法律知識。從而勸誡大學生不要通過代理網絡貸款來牟取利益，要注意保護個人信用記錄、隱私信息，提升辨別網貸的能力。假如有自己的權利利益受到非法網貸組織的損害，應該立刻找相關部門或者老師來幫助自己。

2.打造理性消費的觀念

各大學應該利用新生入學大會、講座、班會等指引大學生清楚自己的方向，認清自身的具體需要和家庭經濟條件，來定制正確的消費規劃。協助大學生明白當今網絡消費的情況，認識到網貸身后的各種黑幕，建設大學生的信譽意志和信守契約的精神。增強學校的管理制度，對外界商業人員的進校講座進行嚴謹的審核，清楚學校內有關網絡貸款的傳單，降低網絡貸款的散布。預防網絡貸款平臺利用學生兼職和援助學生等方法來采集學生的隱私信息，誘導大學生對網絡貸款進行消費。

3.增強網絡平臺對消費的正確指引

各大學應該組織學校和各學院的微信公眾號、官方微博等宣傳平臺，創新出與網絡消費相關的五花八門的教育方法來擴充宣傳規模。為了提高大學生對網絡消費安全的認知能力，在各平臺開設抵制網絡貸款、怎樣理智消費、珍惜信譽等單元，推進大學生理智消費、正確理財等有關知識。各大學還可以運用網絡平臺的互動，指引大學生研究關于網絡貸款的想法，建議他們理智消費。

（三）加強網絡借貸平臺的監管約束機制

1.建設大學生平時消費的檢測體制

各大學應該知曉學生具體的消費情況和行為。特別是在各種網絡促銷節這種重要的時刻，指引學生理智消費，提高辨別和抵抗網絡貸款的能力。

2.建設大學生網絡貸款警示體制

通過問卷、調查等等方式多方位的知曉大學生的網貸信息和消費觀念，立時發現有網絡貸款意向的學生，分析評價網絡貸款會對大學生造成的風險損失。時時關注網絡貸款的信息，及時告訴學生關于網貸的變化信息，制止學生被網貸所騙。

3.建設處理大學生網絡貸款的體制

各大學可以擬定校內的網絡貸款管理規定，統一籌劃、主動應付解決大學生網絡貸款的工作。應該進行全校的審查，全方位了解學生的網絡貸款情況，包含人員數量、網貸途徑、消費金額、還貸情況、平臺聯絡方式等信息，還有有無本校學生代理網絡貸款等信息，解析研究出應對策略。輔導員應該規勸網絡貸款的學生，讓他們打消疑惑，真實的上報網絡貸款的消費情況以及還貸情況，阻絕學生下一步的網絡貸款行為，并且耐心開導學生，預防大學生會出現的極端、不好的行為。立刻聯絡學生的家長，告訴家長他們的孩子在進行網絡貸款這一情況，一同商量解決對策。

（四）加強與正規金融機構的合作，滿足大學生多樣化的消費需求

因為大學生沒有穩妥的經濟來源、信譽低、還款能力不強，國內大多數的銀行都針對大學生開設了助學貸款這一業務，比較少會為大學生供應合適的服務，很難滿足大學生現在的消費需求。各大學應該重視大學生正確額消費需要，增強與正規組織的協作，踴躍建立條件，鼓動正規的機構研發關于校園的業務，在校內進行宣傳，建設一個校園銀行。在確認可以控制住風險的情況下，正確申請、嚴審過程，為不同年級的學生供應正確的、正規的借貸和投資業務，這樣機構有利益，學生也有錢借，指引大學生理智消費。各大學還應該建設完整的資助體制，嚴禁遵守國家相關規定，做好助學貸款和獎學金的工作，正確的幫助到經濟困難的學生，幫助他們解決學習費用、宿舍費用、生活費用等基礎生活保障，防止困難學生進行網絡貸款。

三、結束語

身外現代的大學生，應該運用好珍貴的在校時間，用知識填充自己的頭腦，學習基本的金融知識，提高自己的金融理財能力。在實行網貸前，要對網絡貸款平臺的各方面有著全面的認識，一味地逃避解決不了問題，只有積極合理的去面對才可以有效解決問題。