商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

何紫微/文

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

（一）金融科技浪潮的襲來

金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)所帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，出現(xiàn)的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用以及新產(chǎn)品服務(wù)等。金融科技中最重要的智能金融技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)幫助銀行業(yè)節(jié)省了人力成本，減少員工重復(fù)勞動。商業(yè)銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時也助力我國金融業(yè)彎道超車。

在過去較長一段時期，銀行依靠融資中介的身份推動了中國經(jīng)濟快速發(fā)展，但由于信息不對稱等問題，使得許多融資者被銀行排除在業(yè)務(wù)目標(biāo)范圍之外。而如今，科技可以使人們跳過中介直接完成交易，這就為被排除在外的融資者提供了融資渠道。此外，金融科技還具有獨特優(yōu)勢：效率高成本低、金融服務(wù)門檻低和擁有還款人的海量行為數(shù)據(jù)等。科技革命和改革的全面深化正在深刻改變金融業(yè)的發(fā)展方式，商業(yè)銀行要想適應(yīng)未來經(jīng)濟的發(fā)展模式，在日趨激烈的競爭中占有一席之地，就必須全面推進轉(zhuǎn)型變革。

（二）新冠疫情影響下金融市場的穩(wěn)健運行

新冠疫情，催化了用戶習(xí)慣的改變，“面對面”的傳統(tǒng)柜臺服務(wù)模式已不再成為必需，多家銀行紛紛轉(zhuǎn)向線上服務(wù)，升級手機銀行App，滿足疫情期間客戶線上開戶、投資、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款等金融需求，幫助銀行實現(xiàn)“非接觸式”展業(yè)。商業(yè)銀行還多角度為抵抗疫情提供數(shù)字化服務(wù)，比如實時更新疫情狀況、建立綠色應(yīng)急服務(wù)通道和快速設(shè)立專項信貸等，以滿足物資生產(chǎn)、運輸?shù)缆窌惩ê头酪呖蒲匈Y金需求。這些銀行通過此次疫情將更加清晰地看到，數(shù)字化將成為空前重要甚至不可替代的銀行服務(wù)模式。值得關(guān)注的是，多數(shù)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于初步階段，并非所有的業(yè)務(wù)都可以在線上辦理，服務(wù)范圍狹窄；銀行的數(shù)字化服務(wù)質(zhì)量較薄弱；線上客戶幾乎是由線下轉(zhuǎn)變而來，銀行還缺乏利用數(shù)字化獲取新客戶的能力。疫情結(jié)束后，用戶會更加認(rèn)同無接觸式、弱感知化的銀行服務(wù)，也會倒逼銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行必將迎來一場真正變革。

（三）5G成為催化劑

隨著5G的出現(xiàn)，商業(yè)銀行逐漸由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行的服務(wù)種類更具有多樣性，服務(wù)渠道也呈爆發(fā)式增長，銀行的獲客、活客、黏客手段不斷增加，投資者在選擇金融服務(wù)時更具有多樣性，這加劇了商業(yè)銀行業(yè)的內(nèi)部競爭；同時，投資者可以利用5G快速下載多個商業(yè)銀行App，各個銀行可在線上或柜臺銷售時進行無障礙引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這加劇了商業(yè)銀行在獲客階段的市場競爭，商業(yè)銀行必須進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提升服務(wù)效率，吸引客戶資源。

5G使萬物互聯(lián)，但其聯(lián)系方式并非像受理銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)一樣有實物接觸，而是通過人臉識別技術(shù)、指紋解鎖、聲控模式等基于人工智能技術(shù)的高科技理念使得各經(jīng)濟主體之間相互聯(lián)系，來滿足客戶的需求。上一時代銀行業(yè)的銀行卡和U盾等業(yè)務(wù)辦理載體已不再符合5G時代對銀行業(yè)務(wù)辦理的技術(shù)需求，商業(yè)銀行積極推動人工智能技術(shù)創(chuàng)新與運用是大勢所趨。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向

（一）加大科技投入力度

當(dāng)前，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已呈不可逆轉(zhuǎn)之勢，越來越多的銀行已認(rèn)識到加大金融科技業(yè)務(wù)投入、用科技賦能金融的重要性，通過加大金融科技領(lǐng)域的布局，將為銀行更好、更充分地發(fā)揮其服務(wù)實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融、防范金融風(fēng)險起到重要作用。數(shù)字化銀行絕不僅僅是在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)更多地運用科技手段來提升效率、降低成本，而是要通過創(chuàng)造新的商業(yè)模式，利用金融科技推動業(yè)務(wù)模式、組織機制以及業(yè)務(wù)程序的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最終成為一家金融科技公司。

工商銀行已走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，科技投入動作頻頻，成立了金融科技研究院（主要業(yè)務(wù)方向是開展金融科技新技術(shù)前瞻性研究及技術(shù)儲備、重點金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略規(guī)劃布局和創(chuàng)新應(yīng)用），發(fā)布了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，成立了總部設(shè)在雄安的科技子公司等。該行還表示將充分發(fā)揮“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技組織架構(gòu)優(yōu)勢，積極利用金融科技新成果，深入推進智慧銀行戰(zhàn)略實施和該行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，不斷提升數(shù)字化、智能化金融服務(wù)水平。科技投入力度的大小表明了銀行業(yè)務(wù)革新的決心，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進度密不可分。

（二）轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營方式

我國商業(yè)銀行雖長期堅持以客戶為中心的經(jīng)營理念，但其產(chǎn)品有著較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，這些產(chǎn)品在過去同質(zhì)化需求規(guī)模龐大的市場是有效的，但在當(dāng)前人們需求日趨個性化的時代卻難以存續(xù)。必須設(shè)立專業(yè)的市場研究團隊，調(diào)研當(dāng)前的文化、經(jīng)濟、政治等發(fā)展?fàn)顩r，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)預(yù)測客戶需求方向，為客戶量身打造金融產(chǎn)品與非金融產(chǎn)品，以搶占產(chǎn)品設(shè)計優(yōu)勢。要塑造企業(yè)情感文化形象，從情感聯(lián)系的角度與客戶溝通，改變以往格式化的品牌傳播方式。

隨著普惠金融的發(fā)展，越來越多的小微、民營企業(yè)需要更高的運營效率、更低的資金成本以及更優(yōu)的客戶體驗。商業(yè)銀行需加大科學(xué)技術(shù)的運用，設(shè)計出更符合小微、民營企業(yè)需求的產(chǎn)品，來擴大金融服務(wù)覆蓋面，提高其經(jīng)濟水平，降低經(jīng)營成本的同時也能夠助推企業(yè)實現(xiàn)其為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)的愿景，推動商業(yè)銀行真正做到以客戶為中心的經(jīng)營理念。

（三）加強信息管理

從外部看，雖然商業(yè)銀行擁有的財務(wù)數(shù)據(jù)、支付流水以及個人信息等大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)更容易開發(fā)客戶，但互聯(lián)網(wǎng)中視頻、圖片以及網(wǎng)頁瀏覽等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)正以爆發(fā)式的速度增長。商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢日趨暗淡，對此商業(yè)銀行必須提高信息處理能力：構(gòu)建專門的信息處理團隊、加大信息處理技術(shù)研發(fā)資金的投入量、認(rèn)真謹(jǐn)慎地開展新型技術(shù)的業(yè)務(wù)運用；必須積極推動數(shù)據(jù)開發(fā)和信息運用：構(gòu)建信息運用策略以搶占信息優(yōu)勢，從資源配置、產(chǎn)品和支付中介轉(zhuǎn)型為信息中介。

從內(nèi)部看，我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的系統(tǒng)種類眾多，主要分供內(nèi)部使用的管理信息系統(tǒng)和面向客戶的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)兩大類，這些系統(tǒng)間產(chǎn)生了繁多的銀行信息。并且隨著科技的發(fā)展，銀行業(yè)也根據(jù)各方面需求開發(fā)了更多的信息系統(tǒng)，這使得銀行信息隨之增加。各類系統(tǒng)所產(chǎn)生的信息較為瑣碎分散，阻礙了信息交流與共享，這要求商業(yè)銀行要加強信息管理，整合信息系統(tǒng)，提高信息使用效率，以提升銀行的工作效率和服務(wù)水平。

（四）開創(chuàng)數(shù)字風(fēng)險管控模式

銀行的風(fēng)險管理一直都是其核心優(yōu)勢，數(shù)據(jù)的管理和應(yīng)用更是最有價值的競爭優(yōu)勢。但隨著金融運營模式、業(yè)務(wù)模式以及管理模式的變化，商業(yè)銀行更容易接觸到大量網(wǎng)絡(luò)威脅和攻擊，這也迫使其風(fēng)險管理模式朝著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)變。多元化和及時性是大數(shù)據(jù)最為顯著的特點，多元化是指可以打破數(shù)據(jù)壁壘，利用多元化的數(shù)據(jù)分析來提供更優(yōu)的風(fēng)險評判準(zhǔn)則和依據(jù)；及時性是指可以極大地提高時效性，能夠以最快速度獲取所需信息。傳統(tǒng)的風(fēng)控只能反映人們過往的征信記錄，而大數(shù)據(jù)則是通過對個人的行為數(shù)據(jù)、消費記錄、市場宏觀數(shù)據(jù)等多角度切入，與大量內(nèi)外部數(shù)據(jù)進行對比，同時根據(jù)客戶的動態(tài)信息對其進行評估，實現(xiàn)針對性授信和風(fēng)險定價，更能夠降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點及對策

（一）把握銀行內(nèi)部持續(xù)發(fā)展的動力機制

數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中，由于過去的機制不再符合當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，銀行業(yè)內(nèi)部逐漸陷入不同機構(gòu)、不同業(yè)務(wù)部門甚至是不同層級的競爭中，這種競爭可能成為推動銀行經(jīng)營效率的動力，也可能成為銀行變革與前進的阻力。要想順利實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行不能只喊口號，更不能盲目跟風(fēng)隨意套用轉(zhuǎn)型方案，要從實際需求出發(fā)，從內(nèi)部構(gòu)建真正有效的激勵互融機制，而員工作為企業(yè)的管理、操作者，是企業(yè)運營成果的直接決定因素，可適當(dāng)從銀行內(nèi)部人利益出發(fā)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）避免商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型千篇一律

在我國，由于各地區(qū)經(jīng)濟、文化、觀念等因素的發(fā)展水平不同，盡管在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮時代，各家銀行也應(yīng)保持理智，研究怎樣根據(jù)自身特點制定相對應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱潮中清晰地認(rèn)識到自身的定位和目標(biāo)，往往最難做到。數(shù)字化時代，社會各主體都在飛速運轉(zhuǎn)，稍不留意就會掉隊，為了追趕熱潮，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型很可能成為普遍行動，為了不被時代淘汰，各銀行很容易盲目跟風(fēng)，抓住機會就生搬硬套，這樣不僅使得各銀行之間差異越來越小失去創(chuàng)新力，更有可能因機制錯配導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險造成損失。我們需認(rèn)清大、中、小銀行有著不同的發(fā)展路徑，并不存在固定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模板。

（三）加強銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論支撐

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開理論的支撐，包括風(fēng)險管理理論、治理機制理論、經(jīng)營決策理論等。隨著人們不斷地實踐，理論也在相應(yīng)地升級改善。但由于我們處在信息化時代，數(shù)據(jù)更新飛快，一些理論基礎(chǔ)的更新已經(jīng)遠遠落后于新技術(shù)的變革速度。而當(dāng)前，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多還停留在實踐、數(shù)據(jù)和現(xiàn)象，沒有理論性的市場觀察、引導(dǎo)與決策。科學(xué)有用的理論需要專業(yè)人員多次反復(fù)實驗、總結(jié)歸納，而在科技金融時代，各種新興金融機構(gòu)的出現(xiàn)，使銀行業(yè)的競爭力相對下降，人才市場短缺，導(dǎo)致理論研究步伐放緩。理論研究的支撐是各個銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的必要條件，如何在信息變更快速的環(huán)境下推出前沿高效的理論，這是各銀行不可逃避的難題。