支付寶現狀分析及對策

(廣東省制造業協會人才培養專業委員會 廣東 廣州 510000)

一、支付寶發展現狀分析

(一)模式分析

1.商業模式

從商業模式上看，支付寶是一個依靠電子交易平臺開展第三方支付的典型網關模式，為用戶提供交易擔保服務。為了更快獲取用戶，實現規模的不斷擴張，支付寶從一開始就在支付交易環節不收取任何手續費，這一做法的主要目的是培養用戶使用網絡進行支付的習慣，逐漸熟悉并依賴支付寶所提供的支付方式。支付寶在很短的時間內就打開了市場，贏得了用戶歡迎。支付寶已經完成了從擔保交易向擔保信譽的發展轉變，真正開啟了“擔保模式”發展時代。

2.經營模式

支付寶為了更好回饋社會，從為將社會責任忘記，始終貫穿于公司發展的整個過程中。事實上，支付寶的誕生也是因為我國信用體系不夠完善，它致力于以中間人的身份對信用瓶頸問題提出解決方案。在多年的發展過程中，支付寶所收集積累的用戶數據，廣泛涵蓋了商戶執照、商品授權、經營許可證以及用戶的交易與支付情況等靜態與動態信息，同時支付寶也外部機構、商戶也有著大量信息的互換，這些數以百萬計的信息數據相結合已經為支付寶打造信用體系提供了堅實基礎。

3.技術模式

支付寶以第三方支付平臺的身份構建信用體系，最基本、最關鍵的問題是要確保資金安全。為此，支付寶采取了多種安全舉措和機制，如密碼驗證、人臉驗證、安全控件、支付盾、數字證書等一系列方式。通過多種安全技術手段的支持和保障，用戶信息和賬戶得到了安全保障。

(二)能力數據分析

1.用戶規模大

2004年支付寶不再作為淘寶網的一個支付工具而存在，獨立發展成為如今支付市場的重要龍頭力量。經過15年的發展，支付寶的用戶數量已經非常龐大，目前全球范圍的用戶已經有10億之多，這樣的發展變化實際上也是對中國互聯網用戶消費變化的一種表現。按照支付寶的數據統計，從2004年至今我國網民在過去的15年間共計完成了1975億筆的網絡總支出。

2.用戶黏性高

支付寶不僅具有龐大的用戶規模，還有著很高的用戶黏性。根據有關調查顯示，有4/5的用戶在進行網絡支付時會優先采用支付寶這一支付方式。2019年上半年，在淘寶網之外的其他網站進行購物的支付寶用戶大約有50%，而84%的用戶則表示在其他網站購物傾向于選擇用支付寶進行支付。

3.創新能力強

發展至今，支付寶整體呈現出良好順暢的發展態勢，新功能、新產品幾乎每年都會推出，而且其中不少產品和功能都具有一定里程碑意義。在網絡支付業務中，支付寶的龍頭地位愈發穩固，以支付功能為根基、支付寶得以將定期、基金、余額寶、黃金、股票等多種理財產品整合進來成為一個便捷安全的金融交易平臺，而其中最為引人注意的則是余額寶，這是適合普遍大眾進行理財的重要產品，余額寶以其準入的低門檻、相對銀行的高收益、以及存取的高靈活性迅速得到大眾的青睞，發展至2018年9月底資金規模已達1.66萬億，其資金總量超過了招商、民生、浦發、中信四家全國性商業銀行個人活期存款之和，以至于為了防范金融風險不得不屢次推行限購措施。

4.品牌知名度高

支付寶全球用戶超過10億，已經從單純的支付軟件發展成為一個綜合了各種支付、理財、信用生活、公益等的軟件平臺。眾所周知，支付寶為用戶提供的服務包括花唄、借唄、余額寶及其他金融產品和公益活動。支付寶正在著力開拓海外市場，中國人在海外也能夠使用支付寶，享受便捷的服務，不少網友都笑稱，支付寶在不久的將來將不再僅僅是中國人民的支付寶，而是全球人民的支付寶！

二、支付寶當前所存在的主要問題

(一)技術風險

互聯網技術日新月異的同時，也存在一些安全隱患，如病毒、數據外漏、系統癱瘓、信息泄露等多種問題頻頻出現，不少不法分子通過竊取個人信息牟取私利。要保障個人隱私等各類信息的安全，就應當在互聯網金融服務中樹立起一種新安全觀，綜合平衡開放與保護這兩者的關系。個人隱私的信息數據在充分挖掘合理利用的同時，也要保障不能被濫用。

(二)支付風險

互聯網金融的尚未成熟，也加劇了金融市場第三方支付的不穩定，比如平臺上比較容易產生非法集資、詐騙、行賄、洗錢、博彩等違法違規行為。從本質上來說，支付寶所開展的網上資金轉移業務僅僅是銀行結算業務的一種。《商業銀行法》中明確規定，結算業務屬是必須經過銀監會批準才可以開展的商業銀行中間業務，只有金融機構可以吸納存款。

(三)信用風險

網絡交易存在真實度難以覺察的問題，因而支付能夠順利完成依賴于交易雙方和第三方支付平臺的誠信度。作為第三方支付，其致力于安全信任交易平臺的構建，并以此來約束和規范交易雙方的欣慰，解決互聯網交易中真實度難以察覺的問題。但是，目前的第三方支付并沒有建立起完善的信用評估體系，用戶還不能完全信任其在保障資金安全性方面的真正作用；與此同時，在進行網絡交易的過程中，用戶還需要將個人信息輸入平臺，這也存在一定泄露個人隱私的問題.

(四)市場風險

在第三方支付行業當中，支付寶具有發展時間長、用戶規模龐大的優勢，處于龍頭引領地位。但是近些年來，隨著財付通、微信支付等其他支付手段的發展，所面臨的挑戰和威脅不斷加劇。同時，不少運營商也開始投入到移動支付的開發與推廣中，日益多樣化的支付手段加劇了市場競爭。

(五)監管風險

2018年6月央行發布通知對支付機構客戶備付金交存事宜作出明確規定，要求從同年7月開始，將逐月對支付機構客戶備付金集中交存的比例予以提高，一直到2019年1月要達到100%的集中交存，這引起了支付市場的廣泛關注和熱議。到目前為止，依然對第三方支付行業采取嚴格監管的方式，牌照嚴格審批發放程序，罰單數量不斷增加。

(六)法律風險

從第三方支付平臺的發展現狀而言，依然存在定位不明，經營范圍不確定的問題。支付寶借助網絡開展信用擔保業務，作為支付中間人角色，其業務本質上是屬于金融傳統業務與網絡業務經營交叉而形成的服務，在很大程度上就屬于銀行清算結算業務的范疇。就法律角度而言，這雖然并不違法，但也不合法。

三、支付寶的發展對策

(一)技術迭代

支付寶目前所采用的是一種基于常見安全技術模式的安全控件，即加密傳輸安全控件。第三方平臺目前采用的安全機制能夠應對大部分情形下的安全技術風險，實現對非法經營犯罪行的控制打擊。不過我們應該看到，技術都不是完美的，依然有一些安全隱患的存在，潛在的漏洞有被不法分子利用的風險。因此，需要對軟硬件不斷進行升級優化，推進信息安全保障體系的建立健全。

(二)信用風控

支付寶所致力開展的主要業務之一就是構建信用體系。為了實現完整信用體系的構建，支付寶公司投入了大量人財物。信用體系是第三方平臺生存發展的重要基石。支付寶作為第三方平臺，需要強化自身信用度和用戶信用度建設。對于第三方支付企業而言，其核心任務應當是構建完善的信用體系，推進內部防詐騙機制的建立，實時監控任何可疑行為。

支付寶可以聯合國家信用，更有效進行網絡中的交易。國家也可利用平臺推進個人信用的完善，積累大量數據信息，推進信用體系的建立健全。

(三)搶占市場

要全面穩固地占據市場，一方面必然需要支付寶與同行業競爭者進行正面廝殺，另一方面則更應該積極尋求強援，強強聯手，擴大自身優勢。

1.存量競爭

支付寶和微信支付這兩大移動支付平臺，合計所占的市場份額在90%以上。根據有關數據顯示，已經有8億以上的微信紅包用戶，這能從側面說明微信支付用戶已經達到了8億之多；而支付寶在全球范圍內的活躍用戶有8.7億，其中5.52億為中國用戶。

而年齡在16-60歲之間的中國人口為9億，這反映出支付寶和微信已經基本上將中國可使用網絡服務的所有人口涵蓋在內了，比較來說支付寶可能有較低的覆蓋率；但從總體而言，雙方在中國移動支付用戶增長方面已經難以獲得較大發展，市場存量競爭已經成為二者競爭的關鍵。

2.合作共贏

銀行扮演者第三方支付企業的潛在競爭者和服務供應商的雙重角色。與支付寶建立合作的銀行超過85家之多，換言之這85家銀行都為支付寶用戶提供網銀服務；另外，其中有40余家銀行都將支付卡通服務提供給用戶，用戶只需要一個密碼而不必輸入賬戶和密碼就能夠實現支付，不僅操作簡單，而且安全有保障。支付寶與銀行建立的深入合作，在當前市場環境下對雙方而言都是最為合理的選擇。在商業活動中，不存在永恒的競爭對手，只有永恒的利益訴求，這是企業競爭生存的重要原則。支付寶與銀行這對歡喜冤家往后必須形成更緊密的合作關系，互惠互利，才能無往而不利，也才能避免因為銀行的突然倒戈而使支付寶進入萬劫不復的境地。

(四)法律風險防患

當前，國家出臺了諸如《電子簽名法》、《電子商務法》、《電子銀行業務管理辦法》等一系列法律法規，對第三方支付企業進行規范限制。正是由于這些法律的存在，第三方支付行業才能夠不斷朝著規范化、制度化、監管完善化的方向發展改進。所以，為了自身的健康發展，支付寶完全有理由有義務有責任嚴格遵守國家法律，防范法律方面的風險。