加強我國經濟第三方支付的風險監測

(江蘇師范大學科文學院 江蘇 徐州 221000)

近年來，隨著我國電子商務的發展，第三方支付服務在電子商務行業里不斷拓展，它所擁有的服務模式也不斷創新，使網絡購物變得更加快捷和便利，但其中也隱藏著一定的安全風險，如何去解決和管制第三方支付平臺所帶來的危害，如何在風險防范方面把被動化為主動，變得極為迫切。

一、第三方支付的含義

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構,與各大銀行簽約的方式,借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網上支付工具,提供與銀行支付結算系統銜接的交易支持平臺。相比較于傳統支付方式，第三方支付提供了不能夠面對面交易和交易速度慢的困擾。

并且隨著通信技術的突飛猛進和支付業務創新的層出不窮,第三方支付業務發展呈上升狀態；數據顯示,年中國第三方支付市場年交易規模已達億元。

二、第三方支付的特點

(一)第三方支付提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節省網關開發費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

(一)相較于其他平臺的各種交易支付協議，利用第三方支付進行支付操作會更加簡單和易于接受。在其他平臺中手續繁雜，各交易雙方的身份都需要進行反復驗證，程序復雜，時間長久，速度慢而且成本太高。現在有了第三支付，手續簡單，商家和客戶的交涉會有第三方來完成，使網上交易變得簡便。

(二)第三方支付本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。在缺乏有效信用體系的網絡交易環境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證。

三、第三支付所存在的風險問題

(一)信用風險。信用風險是指各交易方在到期日無法或無力履約的風險。從交易的主體來看,主要有賣方信用風險、買方信用風險、第三方支付平臺信用風險三個方面。而且第三方支付位于一個虛擬的空間,參與者之間的誠信度完全建立在虛擬網絡信息的基礎上,支付安全和誠信問題顯得至關重要。

(二)資金風險。在支付過程中,買家支付的貨款都要在第三方支付的中介處停留一段時間,知道買家發出對商品滿意的指示后,中介才會把這個交易貨款支付給賣家,所以這中間有相當大的一段時間貨款是由第三方支付中介掌控的,因此這就會存在一定的信用風險,或許第三方支付可能會把這筆錢套現成為自己的資產，這會使資金存在一定的潛在安全隱患。

(三)技術風險。第三支付主要依附于網絡計算機等硬件設施上，如果計算機軟硬件故障或者網絡運行出現問題，那很可能會出現高成本的交易受損或者網絡盜竊事件。因為第三方支付和許多銀行存在著聯系，也提供與各大銀行交流的接口，如果技術層面不過關的話，一個病毒木馬程序很有可能帶來無法估量的損失。

(四)惡性競爭風險。第三方支付發展規模愈加壯大，它所依附的支付平臺也越來越多，那這樣就會產生較多的競爭問題，有些甚至是惡性競爭，給這個支付模式帶來隱患,許多競爭對手不惜把利潤降到很低的狀態去經營第三方支付業務,因此就會造成整個第三方支付行業的利潤變得很低,這樣不利于第三方支付行業的發展。

四、第三支付風險防范措施

(一)完善健全第三方支付信用體系。我國的信用體系還不算特別完善,所以應建立專門和專業的第三方支付平臺的信用評價體系,這樣便于對第三方支付平臺的機構進行監管。在政府和服務機構以及消費者三方的相互配合以及相互監督下,促進第三方支付平臺全面和諧的健康發展。

(二)完善法律法規建設。因為第三方支付其發展的模式與傳統金融的發展模式不一樣,所以對于傳統金融行業的監管很大程度上已經滿足不了對第三方支付的監管。可以借鑒國外的管理方式,在第三方支付法律法規的監管上采取必要的措施,切實維護社會群眾的合法權益，促進第三方支付健康和快速的發展。

(三)加強對第三方支付的技術投入。提高支付技術、加強支付安全性。資金安全問題一直以來是我國的技術難題,平臺本身應提高這方面的科研開發比例,發展安全的支付工具,首先保證系統、網絡、渠道以及移動端口的安全，同時也要提醒用戶提高自己的安全支付意識，做好安全防范工作。

(四)增加物流部門的參與。以此來改進第三方支付的交易流程以及增強交易的透明性，降低支付的信用風險，提升第三方支付的信用值。

總而言之，互聯網時代下的電子商務第三方支付的發展，不僅滿足了市場和消費的需求，還方便了人們的生活，推動了與工業經濟階段相適應的傳統金融生產和服務方式加快改變,影響了金融中心建設的內涵,更重要的是啟發了中國政府管理方式如何加快適應互聯網時代的經濟轉型和發展。雖然在發展期間會出現或大或小的問題，但它的未來發展空間一定是巨大的，我們需要的只是共同努力的去經營和完善。