河南省金融支持鄉村振興問題研究

□吳雙雙，吳信科

（南陽理工學院 河南 南陽 473000）

黨的十九大提出了鄉村振興戰略，旨在更好地推進“兩個一百年”奮斗目標順利實現，完成全體人民共同富裕的目標。鄉村振興戰略主要體現在產業興旺、鄉村生態宜居、鄉村治理有效以及人民生活富裕等方面，這些都需要我國各級政府和金融業共同努力，提供高效的金融服務，把更多資本和資源注入農村經濟發展的薄弱環節及重點領域[1]。

1 河南省鄉村振興金融需求和供給現狀分析

1.1 金融需求方面

鄉村振興戰略的實施使河南省對金融產品與服務的需求不斷擴大，利益聯結機制將不同的利益主體緊密聯系起來。

（1）農業龍頭的金融需求。這類企業具有資金充沛、利潤豐厚、經營效益好等特點，在整個行業中具有較強的影響力。相較于其他農業企業，龍頭企業在金融需求方面提出了更高的要求。具體而言，此類企業的整體金融需求明顯大于其他企業，必須依靠金融創新滿足其多樣化的金融需求。

（2）農民專業合作組織的金融需求。河南省農民專業合作組織主要經營農產品，在農產品的生產、加工以及流通過程中都有較明顯的資金需求。此外，農民專業合作組織只有承包的土地以及機械化農具等少量經濟資源可以作為抵押物，在新型金融產品方面有更大的需求，因此必須加大金融產品創新力度。

（3）個體農戶的金融需求。從個體農戶的角度進行考慮，他們的資金較為短缺，而且擁有的資金沒有專業合作組織集中，相對比較分散，這也使農戶的資金需求特點與前兩者不同，體現出靈活的特性[2]。在鄉村振興背景下，個體農戶往往擴大生產，并且農戶的資金流動與農業活動緊密聯系，在資金需求方面也體現出季節性和周期性，這都加大了對新型金融產品的需求。

1.2 金融供給方面

當前農村金融供給的主體分為兩類，即受到金融市場監管的正規金融機構和不屬于現行監管機制下的非正規金融機構，具體情況如下。

（1）從事金融服務業的正規金融機構。這些機構以政策性銀行和商業銀行為主，主要包括中國建設銀行、中國農業發展銀行和農村信用合作社等。截至2018年第四季度，河南省正規金融機構及分支機構共有13052個，從業人數202270人。

（2）從事金融服務業的非正規金融機構。非正規金融機構主要是指民間金融組織。這些機構對借貸人的借貸行為沒有強制約束，是通過人與人之間的社會關系開展金融業務，例如個體農戶或小型企業等經營主體之間的借貸行為。據統計，河南省20%～30%的個體農戶通過民間借貸等非正規金融機構獲得資金。

（3）農村金融產品的現狀。近年來，河南省相關金融機構積極推出金融創新產品，不僅推出了農戶聯保貸款和小額個體農戶貸款等傳統信貸產品，支持宅基地使用權與集體土地經營承包權抵押貸款，還開發了農業器械抵押貸款及庫存糧食質押貸款等新型金融產品，在一定程度上滿足了農村經營主體的資金需求。

2 河南省金融支持鄉村振興過程中的主要問題

2.1 農村信用體系建設尚不完善

目前，河南省多數農村地區還未形成良好的信用管理體系，沒有利用已經掌握的信息和資源建立完善的信用系統。在信用信息征集與信用等級評定方面，相關工作做得不到位，主要對個體農戶進行較為全面的審查，但沒有對新型農業生產經營主體進行詳細調查。這使金融機構無法系統了解其營業收入情況與信用狀況，對農村經營主體的信息掌握較少，難以開展信用評級工作和信貸風險評估工作。

2.2 金融助力鄉村振興的專業化人才有待加強

在金融助力鄉村振興的過程中，必須要加大金融產品創新力度，發揮金融產品與服務對鄉村振興的重要支持作用，滿足農村發展需求，促進鄉村振興。因此，必須要有高素質的專業人才對金融產品開發工作進行指導。但是就目前河南省農村金融機構的人員構成而言，大部分工作人員的經驗不足，文化水平低，了解和掌握的專業知識較少，不利于金融產品創新。再加上農村地區的外部發展環境較差，對高素質的金融專業人才的吸引力不足，阻礙了創新步伐，導致金融產品創新工作不能滿足鄉村振興的需求。

2.3 農村金融產品創新動力不足

從金融市場的現狀來看，供給方處于有利地位，即農村金融機構能夠獲得較高利益與回報。在此情況下，大部分金融機構安于現狀，沒有強烈的創新愿望，再加上信貸業務責任追究制度執行嚴格、創新面臨風險等，金融機構在推進創新方面缺乏動力。除此之外，河南省鄉村小規模經營主體較多，在資金方面缺乏吸引力，部分農村金融機構通過貼現業務以及同業業務實現獲取最大利益的目標，服務農業產業與金融產品創新的意識明顯不足。

2.4 農村金融外部配套環境有待優化

農村金融外部配套環境主要涉及兩個方面。一是產權交易平臺搭建進度落后。原本計劃于2018年完成河南省全部鄉鎮農村土地的確權登記、頒證和利用等相關工作，但截至2019年底仍有部分地區未完成，影響了河南省土地流轉和有效利用，使農村經濟發展缺乏活力。不僅如此，農村還缺少專業的資產評估機構，在農村資產評估方面出現了一系列問題，對資產的評估處理有失公允。二是金融風險補償機制不健全。從風險角度看，農業擔保公司不具備資金優勢，農業保險的種類有限且保障范圍較窄，個體農戶缺乏保險意識，造成一些農村金融產品沒有采用擔保方式，經營主體也沒有為抵押物投保。在此情況下，由于金融風險補償機制不健全，加大了新型金融產品的風險，一旦發生意外，就會造成較大的損害，對不良貸款進行跟蹤及追責將變得更加困難。

3 河南省金融支持鄉村振興的措施建議

3.1 推動金融監督管理變革，完善風險防范體系

一是政府出資建立融資性擔保公司，并在縣級范圍內實現農業融資擔保業務全覆蓋，確保農業信貸擔保能夠為農業發展提供支持。還可以通過農業擔保機構設立農業融資擔保基金，通過民間資本進行融資，創立民間擔保公司，利用信用擔保創新金融服務，加強對農業的資金支持。二是利用農業保險降低風險，通過政策性農業保險獲得一定政府補貼，為農業發展提供資金支持。商業性農業保險能夠讓投保人自行選擇保險產品，增強農業方面的保障。可以將兩種農險結合起來使用，以規避農業融資風險。三是建立健全監督檢查機制，加強風險防范體系建設。政府要積極承擔分擔金融風險的責任，加強風險防范能力與應對處理突發事件的能力。

3.2 加強人才培養

推進金融支持鄉村振興工作，需要重視人才培養，依靠高素質專業人才的支持。目前金融專業人才缺乏、人員素質不高等問題阻礙了農村金融機構的發展。應加強人才培養，有目的、有針對性地助力鄉村振興，將金融信貸由原來的“大水漫灌”逐步轉變為“精準滴灌”。一是加大人才培養力度。中國人民銀行、教育部和人力資源與社會保障部要加強聯系，共同加強金融專業人才培養，為鄉村振興提供動力和支持。二是鼓勵金融專業人才和金融機構高管擔任貧困地區金融領域的領導，優化農村金融人才環境，加快鄉村振興。

3.3 建立有效的激勵機制創新路徑

金融機構的目標是獲利。目前我國仍未設立完善的激勵機制，金融服務鄉村振興缺乏積極性。因此，相關部門需盡快完善相關的激勵機制，發揮金融機構對精準扶貧工作的主觀能動性。一是發揮貧困地區政府的作用，下發文件，出臺相應的鼓勵政策，扶持設立扶貧項目的金融機構開展金融扶貧工作，定期提供資金補貼和信貸優惠。二是加快推進并完善金融風險分擔與補償機制，保障風險可控。建立健全扶貧擔保機制，給予貸款資金補償，確保資金正常流通，抵制不良貸款，防范金融風險。三是創新開發金融產品，高質量推動金融扶貧，滿足貧困區發展需要，滿足農村貧困人口增收要求。有針對性地改進擔保方式，科學設置貸款回收期限，為貧困地區發展提供合適的信貸產品，促進金融扶貧取得新進展。

3.4 優化政策環境

政策環境的優化對金融助力鄉村振興工作具有推動作用，有利于激發金融機構活力，具體措施如下。一是積極推進“兩權”抵押貸款試點工作，對《中華人民共和國物權法》第184條和《中華人民共和國擔保法》第37條關于耕地、宅基地等集體所有的土地使用權與經營承包權不可以用于抵押的規定進行了修改，并將依法取得的土地經營權與使用權納入可以用于抵押的范圍。二是認真總結試點工作，跟蹤記錄鄉鎮農村土地的確權、登記及頒證情況，推進相關工作，為農村產權交易創造有利條件，搭建便利、專業化的產權交易平臺，設立交易服務中心，以此創造良好的政策環境，加快農村金融產品創新步伐。三是防范金融風險，進一步加大金融支持脫貧的力度，放寬準入條件。政府要引導金融機構實施差別化的信貸利率政策，允許貧困地區信貸利率正常波動，提高發展水平。四是完善與創新支農金融體系，優化縣域金融服務，促使大中型商業銀行的營業網點向農村地區下沉并設立分支機構。鼓勵和引導民間資本參與農村金融服務體系，發揮多元化金融主體的作用，積極改進金融治理方式，更好地為涉農業務的發展提供配套服務。