新時代下商業銀行如何更好地服務民營企業

陳婭

隨著經濟社會的發展，全球迎來了新時代，主要表現在人口和技術的變化。到2030年以后，全球的生育率將大幅下降，人口的下降一定程度上決定經濟與社會的發展方向。此外，技術的不斷革新隨時隨地地顛覆行業和經濟社會的發展。除此之外，十九大更是將民營企業發展列入重點，提.出深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。這必定使商業銀行和民營企業面臨新的機遇和挑戰。

一、民營企業面臨的機遇和挑戰

（一）民營企業的挑戰

民營企業的生存發展主要有兩大阻礙：一是融資難、融資貴。民營企業中95%是中小企業，這些中小企業因為自身信譽低、管理不善、風險高以及外部得不到支持等各種原因，很難從正規金融機構獲得融資。即便從其他金融機構得到融資，也是為其風險支付了較高的價格，使得中小企業負擔加大。由此催生民間借貸，而不斷突發的民間借貸危機也使民間借貸難度增加。二是行業傾斜度不夠。長期以來，民營企業受不到重視，在與央企國企的競爭下，處于不利地位，生存環境惡劣，只能夾縫中求生存。由于沒有政策支持，沒有優惠待遇，使得民營企業的發展舉步維艱。

（二）民營企業的機遇

隨著新時代的到來，十九大的召開，民營企業也迎來了發展的機遇。主要表現在以下三方面：一是民營企業生存空間得到優化。包括稅收優惠政策、金融扶持政策等給予了明確的政策支持，突出了民營企業的重點扶持地位，保證了其良好的生存環境。二是民間融資方式轉變。以前民營企業間通過擔保互相扶持，但也因此滋生許多關聯債務問題，引發借貸危機，現在通過入股方式實現資源共享，降低風險，實現互利共贏。三是民營企業家學習心態改變。以前的民營企業家文化低、經營管理方式落后，現在的民營企業家大都轉變心態，樂于學習，積極改善經營管理和生產方式，使得民營企業質量大大提升。

二、商業銀行面臨的機遇和挑戰

（一）商業銀行的挑戰

隨著經濟社會和技術的發展，商業銀行的際遇再不如從前，呈現出更多的發展問題：一是經濟進入新常態。經濟進入新常態后，增速放緩，銀行利潤劇減，銀行發展不得不考慮到收入與成本，摒棄原有的發展模式以適應經濟新常態。二是利率市場化。利率市場化導致銀行存貸利差被壓縮，收入劇減。這迫使銀行進行經營策略轉型，降低對息差收入的依賴，轉向其他業務收入，以謀求利潤的可持續增長。三是互聯網金融的蓬勃發展。互聯網金融的發展以不可阻擋之勢蠶食著傳統銀行的市場占有量，對其沖擊甚大。互聯網金融能提供更便捷、全面、優質的服務，在支付結算、資金借貸、綜合金融服務領域都充當了很好的中介，將客戶逐漸從傳統銀行剝離，取代了傳統銀行在客戶心中的位置。四是同業競爭加劇。銀行等金融機構數量在近幾年以迅猛之勢增加，同時，客戶消費需求日漸趨同，銀行產品同質化嚴重，這些都使得銀行競爭加劇。同業競爭之下，客戶的選擇增多，客戶忠誠度不高、粘性較低。

（二）商業銀行的機遇

新時代的到來，除了帶來挑戰，也帶來了發展的機遇，尤其是十九大召開后，提出深化金融體制改革，更是帶來銀行業迎來一番新局面。一是經營模式和盈利模式的轉變。通過調整支柱業務轉型，將互聯網金融和零售業務等列入到重點發展領域，借助科技實現順利轉型。二是突破傳統銀行業務和產品。通過投行業務和復合性產品等，來增加銀行業務豐富度，適應經濟發展進程和企業的需要，實.現銀行更好地為實體經濟服務。三是利用新技術和新科技構建虛擬銀行。通過構建一個互聯網化、不需要柜臺的銀行，作為一個平臺與其他平臺企業進行深度合作，互為平臺、互為流量，構建豐富的金融生態圈和生活生態圈，與商家合作，互利共贏，同時滿足客戶全方位的需求，增加客戶依賴度。

三、商業銀行服務民營企業存在的問題

（一）民營企業自身不足

民營企業面臨融資難和融資貴的問題，究其根本，有自身的不足：一是經營管理模式落后。民營企業的所有者大都是文化水平低、依靠市場經驗、白手起家的人，他們沒有成熟的管理體制，財務制度也不健全。銀行很難獲得企業的真實情況無法準確地進行風險評估和調查，從而也不敢輕易放貸。二是風險抵抗力差。民營企業的產品單一、創新能力差、經營模式落后、經營風險高，很難抵御市場變化，一旦行情變化，就會面臨倒閉破產等風險，讓銀行望而卻步。三是貸后管理難。民營企業的資金需求時間短、金額小、風險大、用途不明確，貸款資金發放后，對資金使用監管難度大，銀行承擔的風險高，即便愿意發放貸款，也會要求提高貸款利率來補償高風險的承擔，企業的貸款壓力也就加大。四是抵押擔保不足。民營企業本身資金實力弱，無法提供可靠的抵押以及擔保，使得貸款難度加大。

（二）商業銀行服務缺失

民營企業面臨融資難、融資貴的另一個原因是商業銀行服務不到位。一方面，商業銀行接受民營企業的貸款的意愿低，民營企業資金需求小、風險大、監管難，銀行不愿意接受，而更愿意放貸給國企央企，他們制度完善、抵押充足、風險抵抗力強，銀行放貸的風險小、資金需求大、監管容易。另一方面，商業銀行對民營企業貸款的產品同質化嚴重，沒有創新力，服務單一。由于民營企業貸款面臨的風險比較大，所以商業銀行審核上流程多、時間長、門檻高，給貸款帶來諸多不便。由于未設有專門部門和團隊來給民營企業服務，激勵措施不到位，客戶經理對此辦理意愿較低。同時，由于商業銀行無法得到民營企業的受到公允的真實可靠的充分信息，要銀行花費大量人、財、物力去搜集信息，也就相應增加到企業的融資成本里。

四、新時代下商業銀行服務民營企業的對策研究

（一）深化銀行機制改革，提高服務能力和效率

在新時代，新民企的生存情況和自身發展得到改善。商業銀行更應重視這一情況，發掘民營企業的盈利空間，將對央企國企等項目貸款轉移到民營企業的貸款上，改善盈利模式。一是加大對民營企業貸款的重視。支持民營企業發展，深化金融體制改革，是十九大的重點內容。商業銀行應切實改變經營理念，提高為民營企業提供更好服務的意識。二是成立專門的部門和專業的團隊。民營企業基數大，且大部分位于農村，所以需要商業銀行根據實際情況，靈活應變，成立專門的團隊進行服務，從營銷、調查、發放貸款、貸后管理，形成高效有序的服務流程。三是建立有效激勵機制。由于民營企業的特殊性，很多客戶經理不愿意接手，銀行應針對此出臺激勵機制，獎勵到位，并對于貸款風險的盡職免責進行明確，凡是不屬于客戶經理的道德風險和操作風險造成的，由于外部原因造成的風險，給他們相應減少懲罰，甚至免除責任，使客戶經理大膽自信地做業務，有動力開展業務。四是簡化審批流程。對于民營企業貸款審批流程進行簡化，改變以前審批程序多、時間長的缺點，提高為民營企業辦理業務的效率。

（二）大力發展線上業務，迎接互聯網金融時代

在如今，隨著互聯網金融的蓬勃發展，商業銀行必須跟上步伐，不斷改革，更好地為企業服務。一是鋪設互聯網銷售渠道。隨著互聯網金融的出現，商業銀行不斷鋪設互聯網渠道，積極適應新的變化。互聯網具有成本低、效率高、使用方便的優點，可以構建民營企業貸款線上服務，滿足客戶的各種需求。線上服務將更簡單，更快捷，更高效，大大提高了客戶滿意度。二是豐富線上產品。通過大數據技術，分析客戶習慣，建立數據庫，開發適合私營企業各種差異化需求的線上產品。三是建立電商平臺。利用ABC的線上渠道作為平臺，為民營企業發展提供新渠道，為民營企業提供全方位服務，并在此基礎上衍生出更多的迎合企業需求的產品，從而擴大商業銀行發展空間。