淺析當前農信社貸款客戶存在的心理及應對措施

白陽省

近兩年來，筆者通過基層信用社工作，與各類貸款客戶接觸過程中，對貸戶尤其是不良貸款客戶普遍存在的幾種心理進行了深入了解，這部分客戶貸款形成不良的一些原因，大部分是由農戶非正常心理狀態造成的，歸納起來大致有以下幾種。

攀比心。隨著目前農村消費觀念的改變，一些農戶之間喜歡攀比消費，比蓋房子、比裝修，甚至不考慮自己的實際需要，看見別人家買車，也想著買車，絲毫不考慮自己家庭承受能力如何。找信用社貸款，信貸員調查過程中如果不很好把握貸戶的這一心理，一看家里房子蓋的不錯，裝修的也挺好，貸款一旦放出去很可能形成風險。

盲從心。現在農村耕地不斷減少，農民日出而作，日落而息的傳統耕作方式已經很少見到。農村勞動力大部分選擇外出打工或者在家創業。然而一*些農戶不知道自己能發展什么，適合做什么，見別人干什么來錢就跟著干，看別人養豬發了，自己也蓋個豬場，看養雞不錯，趕緊蓋個雞棚，不懂技術，不懂市場，沒有經驗，盲目跟風投資極有可能讓自己血本無歸，對信用社的貸款也萌發一種不正常的心理。

習慣心。筆者發現幾乎所有農戶貸款的期限都是1年。一問才知道1年就是個隨口習慣，由于不知道貸款期限該如何訂立，也從來不考慮自己的生產經營周期或現金回收期限，不是因為期限短現金無法按時收回導致貸款形成逾期，就是因為期限過長造成多付不必要的利息。

僥幸心。一些貸戶抓住信用社老不良貸款多的現狀，存在一種“法不責眾”的僥幸心里，自己雖然有歸還貸款的能力，但就是抱著一種等待觀望的態度，帶有一定的僥幸心。

應付心。一些欠貸戶為了應付信貸人員催收貸款，虛情假意，嘴上說得可好聽：“我不是不還，目前資金很困難，年底前保證連本帶息一并還清”。其實心里沒有一點還款意愿，等到年底根本找不著人。

根據以上農戶貸款“非正常”心理特征，我們的信貸人員一定要做好貸款發放、清收的各項工作，有效地把握貸戶的以上幾種非正常心理，如果信貸人員在貸款發放過程中能很好的了解貸款農戶這種心態，并加以疏導、防范，就能有效遏制一些不良貸款的發生。

貸前調查要深入。信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，深入田間地頭充分了解農戶的所思、所想，對自己所包片農戶要有一定的了解。對有貸款申請的農戶首先應查看其以往的信用記錄;其次對其家庭人口、土地面積，勞力、家庭年收入、支出等進行認真調查;最后對其貸款用途進行詳細的了解。貸前調查一定要堅持謹慎的原則，避免因內部職工、同學、老鄉等介紹的人情貸款或者干預性貸款而使貸前調查工作流于形式，從而給信用社資金造成一定風險。

貸后跟蹤要重視。“貸后跟蹤”工作是加強貸款管理工作的有效手段。信用社貸款受筆數多、貸戶居住分布廣、路途遙遠、工作量大等因素影響，一度導致貸后跟蹤管理工作捉襟見肘，有信貸員甚至閉門造車，流于形式，加大了貸款風險。因此，對于放出去的貸款，不能坐等收息收本，要及時了解和發現借款人是否按規定用途使用貸款，借款人的生產、經營、銷售情況以及各種危及貸款安全的問題從而及時發現問題并采取必要的措施，有效防范貸款風險。首先要提高對貸后跟蹤檢查工作的認識;二是把貸后跟蹤檢查工作列入信貸員工資考核，與個人獎金、崗位職務聘任掛鉤;三是聯社稽核、業務等部門要加強對跟蹤檢查工作的監管和查處力度;另外可按照誰經放誰負責的原則督促信貸員真正重視貸后跟蹤檢查工作，使貸后跟蹤檢查工作落到實處，有力地防范經營風險。

社農感情要維系。農戶貸款一般額度也不大，然而一旦形成逾期，如果信貸員一味的催收，且方法不當，很可能使其產生賴債的心理，不但是賠了“夫人”又折兵，而且也可能造成社農關系緊張。因此我們必須很好的把握好貸戶的這種心理。首先信貸人員要克服訂立期限的隨意性。在農戶辦理貸款時，要幫助貸戶認真分析幫助農戶科學、合理地根據生產經營周期制訂貸款期限。讓貸戶切身感受到信用社對其關懷。其次在對農戶貸款發放中要變以往單一的資金支持為在資金扶持的基礎上，更要注重對農戶科學技術、知識、信息等方面的支持，了解農民在種、養方面想發展什么項目，需要哪些方面的技術。信貸員在做好本職業務的同時，可以多學習市場知識和種養加技術，當好農民的技術員和致富的參謀。搜集一些使用技術和科普知識，采取贈送和信貸員下鄉攜帶向客戶講解等形式，向種養殖戶傳授實用技術。使貸戶真正感受到信用社對其的關懷和支持，有效促進社農關系和諧發展。

信用環境要營造。一方面從提高社會綜合素質入手，通過與政府各部門結合，加大宣傳教育，讓廣大農戶懂得誠實守信的重要性。另一方面大力推進信用工程建設。被評為信用戶的農戶憑信用證到信用社隨用隨貸，辦一筆貸款和取一筆存款一樣方便，在這樣一個大信用環境下使農戶自覺守信。最后，可以采取強有力的措施，對一些故意逃費債、賴債不還等貸戶樹立典型，通過典型案例的宜傳，起到震懾作用。