民間借貸的法理分析與規制建議

胡冰燕

摘要 民間借貸是公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為，是自然人與非金融企業之間直接發生的以貨幣為形式的借貸。簡單概括而言只要雙方當事人意向表示一致可認定有效，本文結合民間借貸的現狀，淺析我國民間借貸的法律制度及規制建議。

關鍵詞 民間借貸 法律制度 建議

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI： 10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.01.278

民間借貸是一種歷史悠久又古老的融資方式，它的存在不是一天兩天，我國現如今所存在的民間借貸的方式都是隨著社會經濟不斷發展，自然人或企業財務逐步累積，金融機構不能完全滿足社會需求而產生，并且逐步改變以往的借貸方式演化至今。現今的民間借貸方式主要分為民間個人借貸活動（就是自然人與自然人之間）和自然人與金融企業之間的借貸。民間借貸活動也受我國法律保護，人們在進行民間個人借貸活動時都必須遵守國家法律和行政法規的有關規定為前提。我國《民法通則》中雖有明確規定，但在繁雜的社會關系中，民間借貸還存在眾多弊端與缺陷，接下來就結合我國民間借貸的現狀以及弊端，淺析民間借貸的規制建議。

一、我國民間借貸的現狀

民間借貸主要是為了滿足人民群眾日常生活調劑小額資金的需要，尤其是自然人與自然人之間的借貸更具有及時簡便、靈活的特點，對銀行信用起著一定的拾遺補缺作用。我國《民法通則》第90條規定：“合法的借貸關系受法律保護。”現行的民間借貸現狀可概括如下：

（一）規模日益增長，范圍不停擴大，方式也有所增加

我國民間借貸的規模在不斷擴大，有報告顯示出，2008年以前的民間借貸行為還處于適中狀態，但在2010年和2011年，民間借貸的同比增長速度達到了50%和40%，差不多相當于銀行總貸款的7%;范圍也從一般自然人與自然人之間擴展到中小企業經營和投機獲利，其方式更是繁多，有口頭協議，借據等等。

（二）放貸人更加復雜

一般的民間借貸幾乎都是發生在熟人或者親戚之間，而隨著現代社會的發展與壯大，融資中介與網絡信貸等業務也參與到民間借貸中。有的商家將資金融入民間借貸市場的目的是為了賺取高額的利潤，也就是我們所稱的高利貸。據調查，高利貸的月利息普遍為6分至8分，年利息也就相對達到了72%到96%，但是銀行年期貸款利率是6.65%，導致民間借貸的利率超出國家合法利率的標準。

二、我國民間借貸的缺陷

民間借貸具有一定的合理性，但不得不承認的是它同時也帶有負面影響，簡述如下：

第一，民間借貸行為的操作方式普遍不規范，非常容易引發民事糾紛，更為嚴重的還可能發展成刑事案件，對正常的社會經濟秩序造成破壞。

第二，民間借貸這種借貸方式是非正式的金融活動，導致相關單位和監管機構不能全面、及時并準確的掌握其行為動向;在這種高利率的誘惑下，大量資金流出銀行體系進入民間借貸市場，導致金融信號失真，對中央銀行監測社會信用總量以及進行宏觀調控造成影響。

第三，民間借貸的投放相對而言都具有盲目性，這種盲目性很有可能導致國家經濟政策、產業政策不支持甚至是限制發展的行業獲得資金來源。

三、民間借貸的規制建議

（一）成立專門的監管機構

首先，給民間借貸一個正式的身份，我國現有的金融機制沒有給民間借貸一個明確的身份和地位，更沒有納入統一的監管體系。與其任它自由發展破壞正常的社會經濟秩序，不如納入正式的金融管理范疇，進行引導和規范。

然后，成立專門的監管機構。民間借貸不同于銀行資金，在監督和管理的方式、方法上應有針對性。對于監管機構的管理方式與方法多且繁雜，此處列舉兩個方法，重點說明。一是采用定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況。旨在為有關部門制定宏觀政策提供數據支持。二是采用民間借貸登記制度。在自然人之間、自然人與非金融企業之間直接發生貨幣借貸時，由雙方前往當地民間借貸監管機構進行統一備案登記;債務償還貸時也需由雙方當事人一同前往借貸機構進行銷案。旨在保護正常的社會經濟秩序，即使雙方當事人由此而引發了民事糾紛，也可通過正規的法律途徑尋求幫助，而不至于演變為刑事案件。

（二）修訂民間借貸行為的法律法規

最高人民法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》一文是于1999年1月26日通過，1999年2月13日起執行;而《關于人民審理借貸案件的若干意見》一文是于1991年8月13日發布的。最晚發布的都距今有十五年之久，更別提距離二十多年的《意見》，在時代飛速發展的今天，我們更應該根據現如今的社會形勢、經濟狀況等重新結合新情形，優化管理制度，擬定最新的相關法規。

（三）建立規范的信息披露制度

民間借貸往往是基于兩方的信任，一般而言都是發生在親戚、朋友或者說就是熟人與熟人之間，但是該借貸資金的去向、狀況等信息都是封閉的，假如資金去向流向了非法組織，這對社會和當事人都存在不利因素。因此，擬定有關規定，讓企業等借貸組織披露自身財務狀況，借貸資金所做用途等等情況，讓他人及時了解相關信息，提高投資者風險識別、判斷能力。

（四）建立內外結合的立體監管體系

隨著法治社會的不斷深入，法律至上逐步深入人心，但是也有其不完備之處。如今，社會經濟快速發展，各類社會經濟活動更加異常復雜，且處于不斷變化的狀態之中，基于此，法律法規相關內容也無法全面覆蓋任何經濟活動，無法及時有針對性的實現具體制度構建。尤其是在金融領域之中，法律不完備的情況更加明顯。對此，需要構建并不斷完善法律法規體系，尤其是要完善多層次監管系統，這樣才能及時消除民間借貸所帶來的各種消極影響。

第一，無論是契約治理模式，還是內生機制，在民間借貸之中都具有特殊性，這也是法律法規無法進行全面規范的關鍵，所以，目前民間借貸相關的經營活動的規范性主要還是依靠自律性規則來實現。基于此，建議充分借助民間借貸協會的優勢，以其專業性以及與各個民間借貸組織的密切性，為這個行業制定一個規范的、統一的標準合同以及相關規定，具體可包括：交易慣例、交易規則等等，這樣便能夠為民間借貸提供一個具有實踐操作意義的標準憑證。在標準合同與規定的約束下，雙方的權利以及義務將更加明確，一方面可以有效降低人們對于民間借貸的不信任，另外一方面則可以降低一定的風險。我國目前的民間借貸組織主要有私人錢莊、互助會等等，組織與借款人或者是資金供給者在對借款合同進行簽訂時，必須按照組織所指定的標準合同與規定進行協議簽訂，倘若其中涉及到需要進行變更的內容，那么則按照就高原則，即：必須高于或者是嚴于標準合同所提出規定而進行變更，反之，則不行。通過嚴格的規定可以最大限度保護資金供給方與需求方的利益，同時，也可以對整個行業的秩序進行有效維護。此外，筆者建議重視民間借貸登記服務中心試點的推廣與落實，例如，強制登記制度應當全面實行，且由民間借貸組織對相關資質進行審核，具體可以按照信息提供狀況、交易累積成交量、被投訴的次數以及原因、自律性實際執行情況等等方面進行審核，并以年審報告呈現給銀監局，有利于銀監局對民間借貸組織進行有效審查，并對組織是否可以進入市場的決策提供一定的依據。

第二，民間借貸的差異性。我國地大物博，存在經濟發展不均衡的情況，所以民間借貸組織發展也存在差異性。基于此，對于地方政府、地方銀監會等等部門來講，建議從地方實際情況入手，結合地方民間借貸的特點，構建并完善民間金融監管技術系統、交易規則、信息披露制度等等，并以法律性文件進行呈現，有利于對民間金融機構是否具有市場準入資格進行審查，也有利于及時查處民間金融行業是否存在違規行為。這里需要強調的是，從行政監管層面來講，地方政府職能部門應當以間接監管為主，而主要目標是對民間借貸規范性發展進行引導。

第三，充分發揮司法機關的作用。司法機關要重視對民間借貸行業協會所制定的自律性規章進行審查，重點還要對協會懲罰民間金融機構行為、協會與地方銀監局所制定措施進行評判，從而保障民間金融協會的規范性。

另外，借貸雙方自愿達成借款協議的債權人利益，還需要司法機關予以最大限度的支持與實現;同時，對于債務合法人來講，需要不斷提升對其的保護力度，這樣有利于最大限度防止債權人為了救濟自己，而對合法債權人的正當權益進行侵害;對于不正當的放貸行為，必須進行嚴厲打擊，例如，公款挪用放貸、欺詐性放貸、違反金融貸款使用方式的放貸等等行為以及債務人逃廢債行為，必須逐步加大懲罰力度，這樣才能進一步加強債務合法人合法權益的保護力度。

（五）完善民間借貸準入、退出及破產制度

就法律方面而言，金融機構在市場準入方面主要指的是金融機構依法獲準設立，得到法律上的主體資格，并通過自己名義在金融市場之中開展各類金融活動的相關行為。現階段，我國并沒有在立法層面上對民間借貸機構市場準入制度予以明確，金融監管當局為了能夠對金融安全進行維護，限制了民間借貸機構的市場準入，進而導致了歧視民間借貸，限制其進入信貸市場的情況。對此，法律需要對民間借貸機構準入制度進行完善，建立民間借貸機構在市場準入方面的標準，以便于立足于源頭對民間借貸行為存在的歧視予以消除，并為其構建公平精神的平臺，全面落實對民間借貸的事前法律監管。

其一，民間借貸機構準入。民間借貸機構在構建前，需建立民間借貸機構股東合格性審查制度，以便于對民間借貸機構以及入股股東情況進行全面的審查，避免會對存款人利益以及金融體系運轉產生不良影響的個人或企業進入到民間借貸機構之中。

其二，資本準入。要想確保民間借貸機構所具備的獨立性，并避免地方政府的一些不恰當干預，建立多層次信貸市場，需要對民間借貸機構注冊資金予以全面的審查，查看是否來源于民營企業或自然人。

其三，業務準入。就民間借貸而言，服務對象主要為本地中小企業、農戶以及居民等，其在成立初期信用級別不高，且規模小，對業務準入進行審查的過程中，需結合其資本情況、風險管理狀況以及資產負債比例等相關狀況，開展分級管理牌照制度。

其四，人員準入。服民間借貸機構經營管理人員的金融從業人員資格進行審查，確保民間借貸機構的經營管理人員具備扎實的金融理論知識和豐富的金融市場實踐經驗。

四、結語

綜上所述，民間借貸行為在我們的現實生活中有利有弊，至于我們如何才能在打擊非正當手段民間借貸的同時，又能保持正當民間借貸這一特有活動呢？對此，需將民間借貸納入正式金融的范疇。制定適當的形式對民間借貸進行規范和引導，解決其繁雜混亂的根本性問題。