農(nóng)戶生活性借貸行為研究文獻(xiàn)綜述

■師彥梅

（青海大學(xué)財經(jīng)學(xué)院）

1 引 言

新中國成立以來，“三農(nóng)”問題一直是黨和國家的工作重心。在這次疫情危機(jī)中，農(nóng)村地區(qū)對于穩(wěn)定中國政治和社會的貢獻(xiàn)尤其突出。作為解決“三農(nóng)”問題的重要手段，農(nóng)村金融改革對農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定也至關(guān)重要，農(nóng)戶的借貸行為更是聚焦農(nóng)村金融改革成果的關(guān)鍵點。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利推進(jìn)，離不開農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)營主體的資金支持。但是縱觀中國農(nóng)村金融的改革，從計劃經(jīng)濟(jì)工業(yè)優(yōu)先的行政捕獲，到市場經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)下的市場抽取，農(nóng)村一直沒有得到應(yīng)有的金融自主權(quán)，金融抑制依然嚴(yán)重（周立，2020）。現(xiàn)有大多數(shù)文獻(xiàn)都表明，農(nóng)村金融市場上存在著嚴(yán)重的信貸配給現(xiàn)象（Stigliz J.E.，Weiss A，1981；Mckinnon，1988；Shaw，1988；李銳，李寧輝等，2004；童馨樂，2015），并且農(nóng)戶借貸的用途多為生活性用途（朱守銀，2003；李延敏，2006；牛榮，2013；周宗莉等，2018）。本文通過分析整理近年來國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為的研究，試圖探尋上述原因，以便進(jìn)一步研究農(nóng)戶生活性借貸行為，澄清生活性借貸對農(nóng)民生活水平持續(xù)提升的影響，有助于政府制定出更加契合當(dāng)下中國農(nóng)村發(fā)展的金融政策，助推農(nóng)村金融的改革。

2 農(nóng)戶生活性借貸行為的文獻(xiàn)綜述

20世紀(jì)80年代，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼信貸論逐漸淡出學(xué)術(shù)界，農(nóng)村金融市場理論正悄然盛行。那時就已經(jīng)有學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行深入研究，認(rèn)為完備健全的農(nóng)村金融市場不單單能提高農(nóng)戶的收入，還能降低農(nóng)村貧困發(fā)生率，進(jìn)而縮小貧富差距。對于該行為的研究，學(xué)者們主要集中在農(nóng)戶借貸渠道，借貸用途以及農(nóng)戶借貸的福利效果分析等方面。

2.1 關(guān)于農(nóng)戶借貸渠道的研究

農(nóng)戶借貸資金的渠道有兩個，即正式借貸渠道和非正式借貸渠道。國內(nèi)外很多學(xué)者都從農(nóng)戶借貸渠道方面對農(nóng)戶的借貸行為做了大量研究，得出了類似的結(jié)論，即農(nóng)戶的借貸主要來自非正式借貸（Pischke,Adams，1987；Mckinnon，1988；Ghate,1992；李銳,李寧輝，2004；史清華，2006；孫學(xué)敏，2007；童馨樂，2012；楊明婉等，2018；周立，2020）。但學(xué)者們對其中原因的解釋不盡相同。童馨樂發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)民解決資金缺乏的首選農(nóng)村本來是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但由于最終無法獲得貸款，只好轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。吳雨等（2016）認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)戶偏好非正規(guī)借貸渠道的重要原因是農(nóng)戶缺乏金融知識。而劉暢（2019）給出的解釋是農(nóng)戶自身稟賦較差以及正規(guī)借貸門檻高。

還有一些學(xué)者從更微觀的角度分別探討農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸的影響因素。如Pham和Izumida（2002）發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶是選擇正規(guī)借貸還是非正規(guī)借貸，主要受農(nóng)戶的年齡、文化水平、耕地面積、家庭財產(chǎn)狀況及所處地區(qū)等因素的影響。其中農(nóng)戶家庭財產(chǎn)狀況和耕地面積對農(nóng)戶獲得正規(guī)性借貸有顯著影響。因為農(nóng)戶具有異質(zhì)性，將農(nóng)戶視為一個整體進(jìn)行研究得到的結(jié)論往往有偏，Komicha（2007）通過對埃塞俄比亞東南部農(nóng)戶的研究，將農(nóng)戶分為不同的層次，認(rèn)為不同的層次的農(nóng)戶對借貸渠道有不同的偏好。徐璋勇（2014）也有類似的發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為收入高且擁有較好人脈的農(nóng)戶更愿意從正規(guī)渠道貸款，而高年齡，擁有政治關(guān)系資本的農(nóng)戶偏向于非正規(guī)借貸。邢大偉，管志豪（2019）更是認(rèn)為男性傾向于向非金融機(jī)構(gòu)借貸，女性則傾向于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。

此外，褚保金，盧亞娟等（2009）認(rèn)為正規(guī)借貸仍是農(nóng)戶主要的借貸來源。這一觀點與牛榮（2010），常俊等（2016）的類似，常俊對此的解釋是非正規(guī)借貸渠道會有隱性成本如欠人情。

2.2 關(guān)于農(nóng)戶借貸用途的研究

農(nóng)戶的借貸用途一般分為生活性用途和生產(chǎn)性用途。如Ravi, S.（2003） 在分析印度農(nóng)戶借款原因時將所有的原因分為兩大類，即生活類和生產(chǎn)經(jīng)營類。其中生活類包括購買消費品，購買節(jié)日用品，醫(yī)療，子女教育等，生產(chǎn)經(jīng)營類包括購買農(nóng)業(yè)用地，購買脫粒機(jī)拖拉機(jī)等農(nóng)機(jī)，其他農(nóng)業(yè)投資等。在生活性借貸和生產(chǎn)性借貸誰占據(jù)主要地位這個問題的研究上，學(xué)者們有不同的發(fā)現(xiàn)。Akram （2008）通過對巴基斯坦Balochista地區(qū)農(nóng)戶借貸的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸大于生活性借貸，其中有50%的貸款用于購買農(nóng)業(yè)土地。這個研究結(jié)論與Qureshi （1996）一致。但是中國農(nóng)戶顯然不符合上述結(jié)論。李延敏（2006）通過研究中國農(nóng)戶借貸的歷史，發(fā)現(xiàn)直到民國時期生活性借貸一直是農(nóng)戶借貸的主要用途。雖然改革開放以后，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)戶主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行融資，使生產(chǎn)性借貸成為短暫的主流。但1996年以后情況發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，生活性借貸又成為農(nóng)戶借貸的主要用途。尤其對于低收入的農(nóng)戶而言，生活借貸已成為家庭貸款的主體（史清華，2006；伍艷，2019）。其中，婚喪嫁娶、子女上學(xué)、購房買車、治病醫(yī)療成為最主要的用途（朱守銀，2003；孫學(xué)敏，2007；楊明婉，張樂柱，2019）。現(xiàn)在生產(chǎn)性借貸雖然也有增加的趨勢，但由于生活性借貸的范圍之廣，其整體規(guī)模依舊大于生產(chǎn)性借貸，即生活性借款仍然是農(nóng)戶的主要用途（牛榮，2013；童馨樂，2013；田國英，2013；李秀輝等，2019；王磊玲等，2020）。李秀輝和李澤翰將這個現(xiàn)象解釋為農(nóng)戶不能完全依靠農(nóng)業(yè)收入保持家庭穩(wěn)定和維持小農(nóng)家庭的生活，并且他們抵御風(fēng)險的能力較弱。

一直以來，學(xué)者們普遍認(rèn)為發(fā)展中國家的農(nóng)戶正規(guī)渠道借貸主要用于生產(chǎn)，而非正規(guī)渠道以生活為主（Manfred Zeller, 1994；汪三貴，2001；Khandker, Faruqeel, 2003；Duong, Izumida, 2002；李延敏，2006）。原因是正式借貸的期限較長，將其用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和其他經(jīng)營活動會匹配還款的期限（李銳，李寧輝，2004）。但周宗莉（2018）卻認(rèn)為無論是正規(guī)還是非正規(guī)借貸，都以生活性借貸為主。此外李延敏（2006）還從借貸額度入手，研究了借貸額度和借貸用途的關(guān)系：農(nóng)戶小額借貸主要來源于無息借貸，而1000元以下的有息借款以及4萬元以上的大額借款主要用于生產(chǎn)，0.5～4萬元的主要用于生活。

2.3 關(guān)于農(nóng)戶借貸福利的研究

在農(nóng)戶借貸福利效果的研究上，大部分學(xué)者的結(jié)論與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)知一致，認(rèn)為借貸能顯著的改善農(nóng)戶福利。Townsend （1995） 在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，如果農(nóng)戶所需的借貸資金受到配給，就不利于人力資本的實現(xiàn)，同時也會阻礙農(nóng)戶收入的增長。由于消費和收入之間呈正相關(guān)關(guān)系，收入增長停滯就不利于消費的實現(xiàn)，進(jìn)而降低福利效果。李銳，李寧輝（2004）也指出農(nóng)戶借貸能夠增加其純收入，改善福利狀況，特別是貧窮農(nóng)戶的福利狀況。不僅如此，對受到信貸配給的農(nóng)戶增加貸款也可以顯著提高其收入水平（褚保金，盧亞娟，2009）。但仍有少數(shù)學(xué)者并不同意該觀點，田國英（2013）雖然認(rèn)同信用擴(kuò)張在一定程度上能夠給消費者帶來的福利水平提升，但長遠(yuǎn)來看，無節(jié)制的即時信用會導(dǎo)致消費者福利水平的下降。陳屹立（2017）認(rèn)為相比于城市居民，農(nóng)村居民的家庭負(fù)債對幸福感造成了更為明顯的負(fù)面影響。

一些學(xué)者通過更深層次地研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款更顯著地增加農(nóng)戶的福利。Binswanger（1995）通過調(diào)研印度農(nóng)戶分析了正式借貸對農(nóng)戶的福利效果，研究發(fā)現(xiàn)正規(guī)借貸對農(nóng)戶的生產(chǎn)效率和收入水平有顯著的正向影響，這在一定程度上促進(jìn)了本地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展。Pitt和Khandker（1998）在分析孟加拉農(nóng)戶正式借貸對經(jīng)濟(jì)和福利效果的影響時發(fā)現(xiàn)小額信貸等正式借貸提高了農(nóng)戶的產(chǎn)出，改善了家庭境況，尤其是對貧困農(nóng)戶的收入和福利水平有較大的正向影響。周小剛和陳曦（2017）對此的解釋是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款往往有續(xù)貸機(jī)制，當(dāng)完成還款周期后，農(nóng)戶可以再次續(xù)貸，用以擴(kuò)大生產(chǎn)。但是高桂珍（2019）認(rèn)為參與正規(guī)融資渠道和非正規(guī)融資渠道均能夠顯著提升農(nóng)戶人均年收入。

3 對國內(nèi)外研究的文獻(xiàn)述評

通過對上述文獻(xiàn)的歸納和整理，不難發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為的理論和實踐研究豐富多彩，為農(nóng)戶借貸行為的研究提供了堅實的理論基礎(chǔ)和詳實的文獻(xiàn)資料。但由于中國特有的文化和國情，國外學(xué)者的研究方法和結(jié)論對中國并不完全適用，因此想要探索中國農(nóng)戶借貸行為，就必須從實際出發(fā)，貼合我國農(nóng)戶自身的特色。

目前為止，雖然有少數(shù)農(nóng)戶將其產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，但不可否認(rèn)大多數(shù)農(nóng)戶仍然具有小農(nóng)意識，不能完全依靠農(nóng)業(yè)收入維持家庭穩(wěn)定，抵御風(fēng)險的能力依舊很弱，因此這些農(nóng)戶會更傾向于生活性借貸（李秀輝，李澤翰，2019）。此外，生活性借貸對改善農(nóng)戶福利也有著至關(guān)重要的作用。這種借貸雖然使農(nóng)戶背負(fù)了還款壓力，但另一方面卻可以激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)潛能，進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有資金的配置，促使其提高收入來償還貸款。長遠(yuǎn)來看，農(nóng)戶用于教育醫(yī)療等方面的生活性借貸，有助于顯著提高農(nóng)戶家庭的人力資本和社會資本，從而帶來明顯好于當(dāng)前的預(yù)期收益，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶在更大范圍和更高水平上配置資源的能力，是對經(jīng)濟(jì)理性的充分體現(xiàn)（童馨樂，2012）。

綜上所述，生活性借貸作為農(nóng)戶跨期平滑消費的手段，同樣也肩負(fù)著增強(qiáng)農(nóng)戶人力資本和社會資本的重要使命，理應(yīng)得到重視并深入研究，但卻鮮有專門研究生活性借貸的著作。所以農(nóng)戶生活性借貸行為應(yīng)該在未來研究中占有更加重要的地位。