農村中小金融機構如何借助“互聯網+”的“東風”實現轉型破局

■廖瀟哲

（廣東英德農村商業銀行股份有限公司）

引 言

進入21世紀以來，互聯網對社會經濟生活的各個方面產生了深遠影響，特別是移動互聯網的應用，對農村中小金融的發展提供了一定的發展機遇。“互聯網+”在越來越多領域得到應用并取得良好效果，而農村中小金融一直是我國整個金融系統中的薄弱點，在新的時代背景下，它如何借助“互聯網+”的“東風”解決自身的發展問題，實現自身的轉型破局，提升農村中小金融機構的整體實力，促進整個金融系統的完善成為目前的當務之急。

1 農村中小金融機構存在的主要問題

我國農村金融市場的核心是農村信貸市場，同時還有一些規模不大的農業保險市場。從資金供應方的角度看，因為農戶抵押擔保品的不足，導致供給的信貸資金極少。從資金需求方的角度分析，雖然目前農村比較多的需求主體可以解決基本的生存問題，但是卻沒有擔保抵押物和應對風險的能力，無法滿足生產性融資需求，無法確保收入的穩定等。

1.1 農村金融機構信息不對稱

在農村，農村中小金融機構收集信息比較困難，信息收集缺乏專業的技術手段，相關人員也比較短缺。因為長時間的封閉環境的限制，金融市場的流通乃至信息傳輸速度都非常慢。因為很長一段時間里征信機構的缺位，農村地區所有的信用調查都需要通過農村信用合作社來完成。這在無形之中加大了農村信用社的運營負擔。征信信息是不是真實，一定程度上受到其系統的影響。依據中國人民銀行征信中心發布的《企業(個人)信用報告》可知，征信的內容包含如下內容：一是個人基本信息，二是目前債務情況，三是已經還清的債務情況，四是對外擔保記錄等，這些均能夠體現借貸人的整體情況。但是，不夠系統的信息數據，根本不能體現全面的信用情況，真實經營過程中以上的征信內容都是零散分布的，不同金融機構還有政府部門根據自己的經營需要掌握不同的信息，每個機構和部門所掌握的征信內容還有征信資料的幅度不一樣，沒有編制統一的標準，加上沒有信息網絡的支持，信息被分割成條條塊塊，信息不對稱現象非常嚴重。

1.2 農村的信用擔保制度發展緩慢

對于農村金融市場而言，其資金供給主體投放貸款以及資金需求方得到資金的難度始終比較大，其根本原因在于缺少擔保品。而且，當前我國農村的信用擔保業務還停留在剛起步的階段，很多東西都還在摸索狀態。對于農村信用擔保機構而言，不管是從數量來看還是從其管理規范程度分析，均不能和農村信貸市場的發展速度保持同步。和發達國家比較，我國在抵押擔保業務方面的發展還有很大的差距。我們應該多向他們學習，通過抵押擔保業務來推動農村信貸市場的發展，我們當前的信貸抵押擔保業務發展非常緩慢，創新性嚴重不足。新型農村金融機構業務缺少足夠創新，大多在人員配備、管理機構乃至監督模式等方面基本上式傳統農村金融機構的復制，是傳統農村金融就相關措施和手段的延續，在業務內容方面，有著極為嚴重的同質化現象，根本不能更好地適應“三農”對貸款種類和業務內容的需要。

1.3 農村金融服務供給不足

當前，在一些地區的農村金融很大程度上存在著壟斷經營現象，競爭環境并不好，大多數的農村金融機構都是吸收存儲當做其主要的業務內容。只有農村信用社（農村商業銀行）等少數合作性金融機構以及農業銀行能夠提供信貸服務。至于商業銀行，盡管銀監會全力推動支農惠農服務，但是他們開展這方面業務的積極性有所欠缺。大多數地區尤其是中西部地區，沒有擔保、保險、信托、租賃、信用等級評價等金融服務，缺少相應的金融服務機構，金融服務的類型也不夠完善，覆蓋面也不夠完善，結構方面有待優化。農村正規金融競爭力不足，影響力相對偏弱，導致非正規金融、民間資本等對資金需求者產生了較強的吸引力，給非法金融機構融資等提供了可乘之機。

1.4 農村信用環境有待改善

在相當相當長的一段時間里，在農村環境中，不管是企業，還是個人，他們大多都沒有足夠的法律意識，債信觀念也比較薄弱，個人失信和企業造假情況都比較嚴重，甚至成為一種屢見不鮮的情況。部分企業為了得到銀行的貸款，或者是減少稅收支出，會虛報一些關鍵信息，篡改財務資料，編制多個財務報表，此種現象已經成為金融市場的“頑疾”。農村信用信息評價系統建設相對落后，沒有統一的標準，也沒有權威的信用評價方式，更沒有失信懲戒體制，在農村金融機構審核借款人的過程中，無法得到真實的信用狀況，信貸決策風險比較突出，農村金融市場不能將資金有效地引入到真正需要資金的農戶和企業手中。

1.5 互聯網金融給傳統農村金融帶來了重大影響和沖擊

當下，移動互聯網、大數據以及云計算等網絡技術的迅猛發展增強了對信息的整合能力，推動了互聯網金融機構的崛起。從某個層面看，也正是這些技術的應用改變了傳統農村金融機構在時空和成本等方面對信貸業務的約束。然而，它的主要問題在于如何取得更加規范的發展，對農村金融機構的發展提供更大的支撐，而不是限制其順利的發展。

2 “互聯網+”對農村中小金融機構轉型的影響

2.1 為農村中小金融機構的發展提供技術支持

農村中小金融機構要實現持續發展，必須要進行創新，提供適合農村地區的各類微型金融服務，逐漸健全內控制度，提升風險管理的水準，在商業可持續發展的背景下，逐步改善農村地區基層組織的職能，讓基層機構具有更大的自由選擇權，盡可能地開設基層網點，為農戶以及個體工商戶還有小企業等具有獨立經營權的企業提供服務。同時要在金融發展相對落后的農村地區設置具有一定的存取款、匯款等功能相對簡單的機構，配置相應的網點，滿足經濟發展落后的農村地區的金融需求。而要實現這一切，最基本的就是需要完善的網絡系統，而“互聯網+”在農村金融領域的應用則恰好可以滿足農村中小金融組織在此方面的不足，為其發展奠定堅實的基礎。

2.2 利用互聯網金融的優勢實現農村中小金融機構與互聯網金融的優勢互補

互聯網金融機構在進行技術創新方面具有天然的優勢與習慣，將互聯網金融的這種優勢與農村中小金融機構的優勢有效結合、有機補充非常有意義。對于當前的金融行業，互聯網金融的存在與發展已經不可改變，想要讓農村中小金融機構取得更好地發展，就要趨利避害，利用現有優勢實現優勢互補。盡可能地避免互聯網金融對農村中小金融組織的沖擊，彰顯其優勢，讓兩者不再保持競爭關系，而是在公正開放、互補的環境中構建優良的金融生態系統。并以此為依托，充分發揮互聯網金融的優勢，促進農村普惠金融的發展，不可將全部的注意力都集中在利潤方面，應當在金融產品設計的過程中充分考慮農村地區、農民還有中小微企業的發展需要，對提供的金融產品的時間、金額和地區等方面合理規劃，掌控好產品的比例，做好產品的調研和審查。同時，要指導農民和中小微企業學會如何利用這些金融產品去獲得相應的金融資金，不可將這些互聯網金融產品的針對人群局限于80/90后人群。這雖然是互聯網金融機構增加業務內容的一個手段，但也要努力拓寬使用范圍。

2.3 引導農村中小金融機構規范發展

當前，廣義上的農村中小金融機構包含有下面幾種：農村合作基金會、村鎮銀行、典當行、民間票據市場、小額貸款公司、農村信用社（農村合作銀行、農村商業銀行）等，這些金融機構中有正規的金融機構，也有非正規的金融機構，他們構成了農村金融市場的主體。很多情況下，許多非正規的金融機構實施的金融行為是不夠規范的。而“互聯網+”大量應用的背景下，這些正規的金融機構可以接觸到更多的企業資料，讓企業和金融機構有更多的接觸機會，讓正規機構可以更加了解企業，減小信息不對稱所造成的風險。而從資金需求方來看，有了互聯網提供的平臺，他們可以有更豐富的資金獲取渠道。讓他們可以通過正規渠道獲得發展所需的資金。這樣，就能夠盡可能地避免非法集資、高利貸等違法金融活動的出現，這就為農村中小金融機構的正規發展提供一定的支持。

2.4 改善農村金融生態環境系統

信息技術引入到農村中小金融機構之中，可以盡量將搜集到的信息用來進行平臺分享，完成實時跟進。在農村征信系統的建設過程中，征信信息源、信用報告、信用等級評定等都和技術標準化有很大的關聯性，征信中介機構依托互聯網信息技術可以依據后臺數據給予解析，做出相應的整合。按照科學的評估系統規劃出嚴密的評分模式，為別的金融機構的業務開展帶來一定的參照。與之相同，互聯網金融服務打開農村金融市場，突破了機構和組織對農村數據資源的壟斷，推動金融交易的信息流通，讓企業更為看重信息披露，個體更為看重信用情況等。同時，各地都在加速完成信用系統的建設。互聯網可以給地方構建和行業信息分享的信用信息平臺，促進這些信息更深一步的公開，讓其變得更加透明，改善信用環境。應完成更多的中小企業的信用信息的搜集，及時更新他們的數據。利用守信激勵，失信懲戒的方式健全鄉鎮企業信用評價系統，給它們的發展創造更好的環境。把信貸扶持和農戶的信用水準聯系在一起，構成對農戶守信的正面激勵。

3 總 結

總之，農村中小金融機構的建設和健全需要和“互聯網+”密切結合，在國家金融體制變革的環境下，逐步細化農村金融系統的層次，增加農村金融系統的覆蓋范圍，調整農村中小金融機構的風險，改善其金融環境，為農村中小金融機構的發展提供相應的條件。