以大眾消費(fèi)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺(tái)“拉動(dòng)效應(yīng)”經(jīng)濟(jì)理論分析

黃思懿 董璐璐 孫定東 晉旸晨

摘要：第三方支付平臺(tái)為大眾消費(fèi)創(chuàng)造了一個(gè)無(wú)比契合的擴(kuò)張方式，產(chǎn)生了一種能大量帶動(dòng)消費(fèi)，使其通過(guò)平臺(tái)集聚與擴(kuò)散，并滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易各個(gè)主體的“拉動(dòng)效應(yīng)”。第三方支付平臺(tái)對(duì)各類(lèi)消費(fèi)平臺(tái)及金融平臺(tái)的催生與推動(dòng)作用是其中的關(guān)鍵。降低交易成本、打破時(shí)空壁壘、帶動(dòng)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、強(qiáng)化社交與需求定制化等四個(gè)理論可以解釋拉動(dòng)效應(yīng)拉動(dòng)大眾消費(fèi)數(shù)量與質(zhì)量、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，并最終拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：大眾消費(fèi)；第三方支付平臺(tái)；拉動(dòng)效應(yīng)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

引言

如今第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為促進(jìn)大眾消費(fèi)的重要載體，便捷的支付手段、多樣化的平臺(tái)商家吸引了大量消費(fèi)者加入平臺(tái)。但是，光靠單一的平臺(tái)吸納是不可能對(duì)大眾消費(fèi)有如此之大的推動(dòng)作用的，本文就這一過(guò)程中的循環(huán)體系與經(jīng)濟(jì)效應(yīng)展開(kāi)了更加細(xì)致的研究。

1、第三方支付平臺(tái)和大眾消費(fèi)的匹配關(guān)系

大眾消費(fèi)是大眾在各種外在及內(nèi)在誘因的影響下做出的消費(fèi)決斷在整個(gè)群體的宏觀體現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)則是指平臺(tái)提供商通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。這兩者之間的關(guān)系十分緊密，雖然至今沒(méi)有一種統(tǒng)一的說(shuō)法來(lái)說(shuō)明這些關(guān)系，但分析后發(fā)現(xiàn)大眾消費(fèi)與第三方支付平臺(tái)之間存在緊密的匹配關(guān)系。

1.1 第三方支付平臺(tái)的大規(guī)模性與可得性與大眾消費(fèi)的龐大需求間具有較高的匹配程度。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2017年第三季度末，第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到31.6萬(wàn)億元，較2016年同比增長(zhǎng)100.1%，意味著受益群體更多。借力移動(dòng)電話的全方位普及，第三方支付平臺(tái)迅速針對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)需求聚集大量企業(yè)加入，并將快捷的支付手段作為核心優(yōu)勢(shì)內(nèi)嵌入各類(lèi)消費(fèi)平臺(tái)，平臺(tái)適用性迅速擴(kuò)張。而如此龐大而可得的消費(fèi)供給恰好對(duì)應(yīng)大眾消費(fèi)龐大的基礎(chǔ)需求，國(guó)外商家甚至為了抓住中國(guó)消費(fèi)者這個(gè)龐大群體，也加入第三方支付平臺(tái)的使用當(dāng)中。

1.2 第三方支付平臺(tái)的功能多樣性與大眾消費(fèi)的廣泛偏好相匹配。

第三方支付平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)多樣的支付場(chǎng)景，不管是在高檔酒店飯店，還是在充滿生活氣息的街邊小攤與菜市場(chǎng)；不論是線上購(gòu)物平臺(tái)打車(chē)軟件，還是線下商超、車(chē)票購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)，消費(fèi)者都可憑借自己的喜好與特殊需求找到第三方支付平臺(tái)上的某平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易。大眾消費(fèi)需求的龐大一方面體現(xiàn)出需求的廣泛與多樣化，當(dāng)支付平臺(tái)集聚各類(lèi)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通后，自然滿足了消費(fèi)者個(gè)性化有針對(duì)性的需求。

1.3 第三方支付平臺(tái)的及時(shí)便捷性與大眾消費(fèi)的小額高頻緊密匹配。

不管時(shí)間地點(diǎn)的限制，只要有第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就可以快捷達(dá)成支付行為完成一筆消費(fèi)，這大大滿足了大眾消費(fèi)者日常頻繁而小額的付款操作。在第三方支付平臺(tái)上，貨幣只是一串?dāng)?shù)字，無(wú)需攜帶錢(qián)包或備好零錢(qián)，只需在虛擬空間中就可以完成交易。而第三方支付平臺(tái)提供的紅包與便捷轉(zhuǎn)賬等功能更完美契合了大眾間小額的資金交流，最終雖小額卻大量的高流動(dòng)性資金成為活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。

由此可見(jiàn)，第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生源于其與大眾消費(fèi)之間有著十分緊密的匹配和耦合關(guān)系：第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)并不是巧合，而是為大眾消費(fèi)創(chuàng)造了一個(gè)完美契合的擴(kuò)張平臺(tái)，兩者特點(diǎn)間形成的匹配與耦合，最終拉動(dòng)大量消費(fèi)通過(guò)平臺(tái)集聚與擴(kuò)散，滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易的各個(gè)主體。

2、第三方支付平臺(tái)拉動(dòng)效應(yīng)概念的定義

如上所說(shuō)，第三方支付平臺(tái)與大眾消費(fèi)之間的緊密匹配關(guān)系使消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間產(chǎn)生一種正向效應(yīng)——拉動(dòng)效應(yīng)，如何準(zhǔn)確定義這種效應(yīng)需要了解第三方支付平臺(tái)對(duì)催生各類(lèi)消費(fèi)及金融平臺(tái)的推動(dòng)過(guò)程。

首先，第三方支付平臺(tái)拉動(dòng)了提供支付結(jié)算等一系列支持功能的網(wǎng)上銀行平臺(tái)。第三方支付為網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)關(guān)等信息技術(shù)服務(wù)，拉動(dòng)整合主要的商業(yè)銀行至同一平臺(tái)；網(wǎng)上銀行平臺(tái)也借助支付平臺(tái)拉動(dòng)更多潛在客戶完成交易。

其次，包括最簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)型消費(fèi)平臺(tái)，借助第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)上銀行的聯(lián)動(dòng)，消費(fèi)者迫切希望的快速、簡(jiǎn)單、遠(yuǎn)程服務(wù)也被最大程度地拉動(dòng)了出來(lái)。一是連鎖餐飲品牌的自營(yíng)平臺(tái)與第三方外賣(mài)平臺(tái)；二是實(shí)現(xiàn)了錢(qián)包的電子化、移動(dòng)化，避免了現(xiàn)金收付和找零繁瑣的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)；三是為出行提供服務(wù)的交通運(yùn)輸平臺(tái)或出行購(gòu)票平臺(tái)，它們通過(guò)信息技術(shù)的特質(zhì)將線上、線下資源進(jìn)行整合，從開(kāi)始使用軟件到行程結(jié)束使用線上支付功能，大大節(jié)約了雙方的成本。

再者，當(dāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)被不斷地推高，線上購(gòu)影票、線上預(yù)定KTV包房等娛樂(lè)文化享受型平臺(tái)隨著第三方支付平臺(tái)的接入而蓬勃生長(zhǎng)。第三方支付平臺(tái)在該類(lèi)型消費(fèi)中經(jīng)常推出的支付滿減、消費(fèi)隨機(jī)贈(zèng)送其他優(yōu)惠券、發(fā)放鼓勵(lì)金活動(dòng)等，大大刺激了大眾在享受型平臺(tái)上的消費(fèi)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)的便捷接入功能也拉動(dòng)了大量服務(wù)性平臺(tái)的建立，它們利用支付平臺(tái)的廣大受眾，讓更多人享受到了便捷的生活服務(wù)，如家庭公共繳費(fèi)平臺(tái)與12123交管平臺(tái)等等。

如今，共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)也以第三方支付平臺(tái)為媒介大量興起，它們將社會(huì)的閑置資源通過(guò)租賃的方式實(shí)現(xiàn)使用權(quán)和所有權(quán)的分離，將存量資產(chǎn)的使用價(jià)值延續(xù)給別人，不斷地滿足著消費(fèi)者的多樣性需求，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展。如今共享單車(chē)、共享租衣、共享充電等層出不窮的新穎平臺(tái)已經(jīng)成為消費(fèi)者日常生活中不可缺少的服務(wù)平臺(tái)。

而以上過(guò)程的實(shí)際體現(xiàn)，更多的是以一種傳導(dǎo)作用，通過(guò)各類(lèi)由第三方支付拉動(dòng)的非支付平臺(tái)，將更多消費(fèi)者和企業(yè)注入市場(chǎng)，拉動(dòng)了更多潛在的消費(fèi)與投資，使消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率從2013-2017年5年間增長(zhǎng)了11%，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展如今進(jìn)入“求質(zhì)量”階段，其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也正在從舊經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移到新經(jīng)濟(jì)，第三方支付平臺(tái)利用其對(duì)消費(fèi)的影響力及對(duì)行業(yè)的滲透力，進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，除了消費(fèi)外連帶的投資、貿(mào)易量也隨第三方支付平臺(tái)的發(fā)展激增。

總之，第三方支付平臺(tái)首先對(duì)催生各類(lèi)消費(fèi)平臺(tái)與金融平臺(tái)起了拉動(dòng)與整合的作用，其自身支付手段的快捷高效同時(shí)幫助新平臺(tái)拉動(dòng)新一波消費(fèi)者進(jìn)入市場(chǎng)，接著促使各種產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通，競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，再滿足消費(fèi)者新一輪需求，不斷的良性循環(huán)最終拉動(dòng)了消費(fèi)者的福利增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增益。這種針對(duì)支付平臺(tái)的效應(yīng)十分新穎，我們把這以上這一系列以大眾消費(fèi)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺(tái)對(duì)消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)的連環(huán)推進(jìn)作用定義為“拉動(dòng)效應(yīng)”。

3、平臺(tái)“拉動(dòng)效應(yīng)”產(chǎn)生的理論解釋

上文已經(jīng)明確地指出了第三方支付平臺(tái)拉動(dòng)效應(yīng)的具體內(nèi)容與帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增益的事實(shí)，而經(jīng)查閱文獻(xiàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論解釋方面的文獻(xiàn)也大多數(shù)針對(duì)第三方電子支付手段，對(duì)以第三方電子支付為核心手段的第三方電子支付平臺(tái)研究明顯較少，甚至沒(méi)有一個(gè)完整清晰的定義來(lái)說(shuō)明何為第三方支付平臺(tái)。張華（2008）認(rèn)為第三方支付平臺(tái)通過(guò)減少社會(huì)交易成本、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力并促進(jìn)行業(yè)發(fā)展三個(gè)角度提出其對(duì)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)。殷玉輝（2004）則從物流角度指出支付平臺(tái)對(duì)企業(yè)的益處。陶建宏（2018）則通過(guò)實(shí)證方法指出支付平臺(tái)帶來(lái)的是一種溢出效應(yīng)，構(gòu)建了企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)系，對(duì)規(guī)范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有一定作用。許力云（2018）則針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境展開(kāi)分析，提出資源匹配與合作消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，這為我們后期分析新時(shí)代下第三方支付平臺(tái)提供了一個(gè)全新的宏觀角度。

這里將系統(tǒng)的從理論層面來(lái)解釋我們所定義的“平臺(tái)拉動(dòng)效應(yīng)”的產(chǎn)生，其具體理論闡釋包括：降低交易成本、打破時(shí)空壁壘、帶動(dòng)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、強(qiáng)化社交與需求定制化等。

3.1 降低交易成本

交易成本理論是由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主科斯所提出，泛指所有交易所形成的成本，其本身概念比較模糊。由于本文強(qiáng)調(diào)的是第三方支付平臺(tái)的拉動(dòng)效應(yīng)，涉及到的對(duì)象包括消費(fèi)者、商家（企業(yè)）、平臺(tái)本身等，若按照主體將成本分類(lèi)略有繁復(fù)，因此此處將交易成本按照交易過(guò)程分成前期成本、中期成本與后期成本三個(gè)類(lèi)別，分別指出三個(gè)階段中第三方支付平臺(tái)對(duì)于降低交易成本帶來(lái)的收益，從而說(shuō)明與刺激供需、發(fā)展經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系。

若要使得交易成功，就必須要找到與之相匹配的供求關(guān)系，而第三方支付平臺(tái)的出彩之處便是通過(guò)資源優(yōu)化整合大大降低前期交易成本，它拉動(dòng)大量信息與資源涌入平臺(tái)，從而拉動(dòng)之前因該部分成本高問(wèn)題不愿意進(jìn)入市場(chǎng)的供給方與需求方，提升了交易達(dá)成的可能性。

信息獲取成本是指交易雙方為了找到互相匹配的交易而需要花費(fèi)時(shí)間精力尋找的成本，它隨著信息技術(shù)的發(fā)展與第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)不斷降低。過(guò)去消費(fèi)者需要通過(guò)郵寄的彩印商品清單，或前往購(gòu)物場(chǎng)所實(shí)地“搜索”自己想要購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)，現(xiàn)如今只需要通過(guò)手機(jī)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以在支付平臺(tái)上檢索到自己想要的商品提供商或服務(wù)號(hào)，進(jìn)而通過(guò)支付平臺(tái)與商家企業(yè)的聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)高效的交易。對(duì)于企業(yè)或者商家來(lái)說(shuō)，原本獨(dú)立于支付或者支付平臺(tái)而單獨(dú)建立的網(wǎng)站、APP等，難以吸引除品牌忠實(shí)客戶之外的消費(fèi)者，而第三方支付平臺(tái)可以輕而易舉的對(duì)接閑散客戶，降低了企業(yè)為了尋找客戶而所花的營(yíng)銷(xiāo)、廣告成本，同時(shí)還可以拉動(dòng)因信息不暢而不愿意加入線上交易陣營(yíng)的閑散商家。這一系列信息獲取成本的降低，使得消費(fèi)者更愿意進(jìn)入市場(chǎng)，也更容易尋找到自己的目標(biāo)產(chǎn)品；同時(shí)商家也更愿意推廣營(yíng)銷(xiāo)，將信息更完整、更有效地注入市場(chǎng)。

在信息獲取成本下降之后，支付平臺(tái)自然能讓更加大量的資源進(jìn)入平臺(tái)，短時(shí)間信息的高度聚集使得交易雙方更準(zhǔn)確地尋找到自己的交易目標(biāo)，這使得資源匹配成本大幅度下降，促進(jìn)市場(chǎng)由于原本信息不對(duì)稱或信息不充分而忽視的消費(fèi)，而這部分消費(fèi)在總消費(fèi)中的比重是不可忽略的。而由第三方支付平臺(tái)所帶動(dòng)的大規(guī)模資源匹配也為企業(yè)迎合消費(fèi)者需求而促進(jìn)產(chǎn)品精細(xì)化帶來(lái)強(qiáng)大的動(dòng)力，二次拉動(dòng)高品質(zhì)消費(fèi)。

最后是溝通成本，由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為了迎合客戶需求而內(nèi)嵌于支付平臺(tái)的客服系統(tǒng)，一定程度上也降低了消費(fèi)者與商家之間為了達(dá)成有效交易的成本。當(dāng)然從另一個(gè)角度講，消費(fèi)者也不必輾轉(zhuǎn)于不同的平臺(tái)針對(duì)不同的產(chǎn)品與商家進(jìn)行溝通，這些功能全部集聚在交易平臺(tái)之上，為交易雙方減輕了負(fù)擔(dān)，從而更有益于交易的促成。

當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)作為中介拉動(dòng)了交易之后，其自身的對(duì)于中期成本的降低則表現(xiàn)在資金流通成本、信用保障成本與企業(yè)結(jié)算成本等的降低。

由于第三方支付平臺(tái)引發(fā)的在線交易量激增，商家與消費(fèi)者，當(dāng)然尤其是后者對(duì)于資金的需求一下子增加了，以往頻繁地在各銀行（APP）賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬的限額與到賬時(shí)間的限制已經(jīng)不能滿足如今快節(jié)奏的消費(fèi)需求，而支付平臺(tái)依靠支付的便利性將各大銀行的賬戶綁定在一個(gè)支付平臺(tái)上讓資金轉(zhuǎn)移更加便捷，其自身也成為了一個(gè)巨大的資金流動(dòng)倉(cāng)庫(kù)。眾多第三方支付平臺(tái)如支付寶、微信等都有自己的賬號(hào)，用戶可以直接在此存放資金，這一定程度上也給了支付平臺(tái)創(chuàng)造了投資盈利的機(jī)會(huì)。超低的資金支取成本拉動(dòng)了小額多頻的消費(fèi)，活躍了整個(gè)市場(chǎng)的資金流動(dòng)，讓大眾消費(fèi)再一次成為經(jīng)濟(jì)的主力軍。

而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，結(jié)算成本的降低也讓他們更愿意利用第三方支付平臺(tái)與銀行開(kāi)展資金的結(jié)算，從而更好地開(kāi)展項(xiàng)目投資而非儲(chǔ)蓄。過(guò)去銀行對(duì)于清算結(jié)算功能的獨(dú)家壟斷使得大額資金的處理非常不便，經(jīng)濟(jì)效率低下。而第三方支付平臺(tái)與銀行間的聯(lián)動(dòng)大大降低了企業(yè)的結(jié)算成本，也便于拉動(dòng)企業(yè)的大額投資項(xiàng)目，更好地促進(jìn)有質(zhì)量的產(chǎn)出，改變經(jīng)濟(jì)重儲(chǔ)蓄而輕投入導(dǎo)致的中速發(fā)展現(xiàn)狀。

信用成本則作為風(fēng)險(xiǎn)成本部分，原本分別分散于消費(fèi)者、商家企業(yè)與支付工具三者之間，而支付平臺(tái)的出現(xiàn)促使支付工具與一系列保障機(jī)制相結(jié)合，將消費(fèi)者與商家之間的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等起來(lái)，并統(tǒng)一由支付平臺(tái)的信用系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)評(píng)（如支付寶的芝麻信用以及平臺(tái)本身的指紋系統(tǒng)、人臉識(shí)別系統(tǒng)等等）。幫助交易雙方降低了風(fēng)險(xiǎn)；其次，第三方支付平臺(tái)起到了資金暫存的作用，這種非一次性促成交易的過(guò)程一定程度上保護(hù)了交易雙方；而平臺(tái)與銀行信托之間的合作，更是加強(qiáng)了資金或者說(shuō)交易的安全性。以上一系列以往較大的信用成本，被支付平臺(tái)縮小，讓交易雙方更加安心，促進(jìn)了有效交易，更加保證了經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定與可持續(xù)性。

在交易達(dá)成之后，仍有一些后續(xù)的交易成本產(chǎn)生，最主要的如運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本等。交易達(dá)成或許對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)已經(jīng)是一次價(jià)值交換的終點(diǎn)，但對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，還需要承擔(dān)交易結(jié)束（或者說(shuō)非交易期間）的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，而這一成本甚至可以影響到企業(yè)未來(lái)的發(fā)展。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得企業(yè)不用獨(dú)自承擔(dān)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本（與風(fēng)險(xiǎn)），可以將更多的精力放在宣傳與服務(wù)上，為市場(chǎng)提供更高質(zhì)量的產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)然這對(duì)于支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)也是有益的，除了賺取企業(yè)一定的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用之外，還可以依靠企業(yè)的力量支撐起整個(gè)平臺(tái)的建設(shè)，同時(shí)帶動(dòng)平臺(tái)本身支付手段的運(yùn)用造成規(guī)模效應(yīng)，二次降低前期與中期成本，形成交易的良性循環(huán)，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的活躍度。

3.2 打破時(shí)空限制

面對(duì)大家所說(shuō)的“越來(lái)越小”的世界，如果不能打破時(shí)空的限制，會(huì)造成大量交易機(jī)會(huì)的損失，而第三方支付平臺(tái)對(duì)于時(shí)空的影響巨大，它不僅僅讓固定時(shí)間變成“隨時(shí)”，并讓固定空間變成“隨地”，還讓時(shí)空之間任意結(jié)合，達(dá)成所需要的交易與服務(wù)。

從某種程度上來(lái)看，第三方支付平臺(tái)拉動(dòng)了時(shí)間的行走速度，它打破了原有對(duì)交易時(shí)間的規(guī)定。一方面由于交易成本降低而引入平臺(tái)的大量信息流，讓交易雙方可以及時(shí)了解到相關(guān)信息而不用等待特定的時(shí)間點(diǎn)才能獲取信息；另一方面第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)易快捷的支付操作，可以讓貨幣成為電子信息流，通過(guò)簡(jiǎn)單的更改交易雙方賬號(hào)上的數(shù)字來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增加或減少，這樣程序化的操作不需要特定的人員或者機(jī)構(gòu)就可以及時(shí)完成。故第三方支付正好為某些對(duì)時(shí)間價(jià)值特別看重的人提供了一個(gè)平臺(tái)可進(jìn)行即時(shí)交易，只要交易雙方都擁有相關(guān)聯(lián)的賬號(hào)，就可以隨時(shí)達(dá)成交易，不用花費(fèi)額外的時(shí)間成本。

從信貸的角度來(lái)看，第三方支付平臺(tái)的借貸款功能，實(shí)際上也是一種打破時(shí)間的體現(xiàn)。原本消費(fèi)者可能因?yàn)楫?dāng)前時(shí)間段缺少資金而放棄交易，但支付平臺(tái)的借貸功能（如支付寶的“花唄”），則是一種將下一期可用資金轉(zhuǎn)移至當(dāng)前期的過(guò)程，從而讓消費(fèi)者覺(jué)得自己擁有更多的資金可以參與消費(fèi)，這對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是顯而易見(jiàn)的，這也符合宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中跨期消費(fèi)的相關(guān)理論。

相較于時(shí)間，地點(diǎn)對(duì)交易的牽制作用更大。在時(shí)空經(jīng)濟(jì)中有一個(gè)比較新穎的理論名詞，叫做“在場(chǎng)可得性”，即借助信息技術(shù)的虛擬空間，減少時(shí)空局限，允許人們不在場(chǎng)也可以進(jìn)行交易。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)第三方支付平臺(tái)就是一個(gè)促進(jìn)“在場(chǎng)可得性”的交易拆分工具，當(dāng)交易一方?jīng)Q定開(kāi)始交易他可以先轉(zhuǎn)移資金至平臺(tái)的這個(gè)虛擬空間，而另一方將交易產(chǎn)品的使用權(quán)暫時(shí)提供給資金提供者，并待兩者確認(rèn)后雙方分別得到產(chǎn)品（或服務(wù)）或資金的所有權(quán)。這樣的過(guò)程使得交易分別在虛擬空間與現(xiàn)實(shí)空間中分兩次完成，而前一次更重要也因支付平臺(tái)而更容易實(shí)現(xiàn)并保證安全。這就使得原本被地點(diǎn)所限制進(jìn)入的交易紛紛建立起來(lái)，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)的增長(zhǎng)。

從人與人之間的層面上看，第三方支付平臺(tái)為轉(zhuǎn)賬匯款提供了十分方便的服務(wù)，無(wú)論身在何地，都可以在虛擬空間內(nèi)傳遞資金流。隨著技術(shù)的發(fā)展與第三方支付平臺(tái)的支持，成千上萬(wàn)的產(chǎn)品與金融服務(wù)以電子信息的方式出口到世界各地，并統(tǒng)一稱之為跨境電子商務(wù)。其2017年的出口額占貿(mào)易總量的16%左右，并將保持20%-25%的增速不斷提升貿(mào)易量。

3.3 帶動(dòng)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈

第三方支付平臺(tái)還以一種外部性拉動(dòng)著企業(yè)及平臺(tái)周?chē)漠a(chǎn)業(yè)，運(yùn)用聯(lián)動(dòng)效應(yīng)為內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈增值，從而增加社會(huì)福利。內(nèi)部交易鏈指的是企業(yè)從生產(chǎn)產(chǎn)品或服務(wù)至最終交易并開(kāi)展后續(xù)分析所需要的各個(gè)環(huán)節(jié)組成的鏈條。外部產(chǎn)業(yè)鏈則是指多個(gè)企業(yè)組成的相同或不同行業(yè)之間組成的上下游鏈條。內(nèi)部外部產(chǎn)業(yè)互通都是打通經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新價(jià)值的重要因素，這與第三方支付平臺(tái)的拉動(dòng)效應(yīng)密不可分。

從企業(yè)內(nèi)部交易鏈來(lái)看，企業(yè)完成一次產(chǎn)品交易經(jīng)過(guò)的周轉(zhuǎn)過(guò)程遠(yuǎn)比最終消費(fèi)者消費(fèi)產(chǎn)品的動(dòng)作復(fù)雜得多。因此企業(yè)如果想要降低成本，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須要依靠第三方支付平臺(tái)的輔助。首先，第三方支付平臺(tái)提供了便高效捷的支付方式，統(tǒng)籌了信息與資源壓縮了企業(yè)的交易鏈條，使企業(yè)可以快速整合信息流、資金流、物流這些運(yùn)營(yíng)中最重要的“三流”資源，打通企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)渠道，甚至利用第三方支付的交易便利控制住各個(gè)環(huán)節(jié)的合作方，保證合作的持續(xù)性。

其次，由于企業(yè)交易頻次與額度都不斷上升，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。第三方支付平臺(tái)利用其本身的便利性拉動(dòng)了許多原本不敢進(jìn)入市場(chǎng)的零散商家，以及原來(lái)只存在于線下市場(chǎng)而疏于管理平臺(tái)的企業(yè)們，這就使得原本最早進(jìn)入平臺(tái)的企業(yè)被迫對(duì)其產(chǎn)品與服務(wù)更新?lián)Q代，以此拓寬業(yè)務(wù)范圍，吸納更多的客戶。這種拉動(dòng)效應(yīng)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，使得企業(yè)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，維護(hù)市場(chǎng)地位，最終使消費(fèi)者與企業(yè)本身雙雙受益。第三方支付平臺(tái)也利用自己的吸納能力與客戶優(yōu)勢(shì)在橫向拓寬支付業(yè)務(wù)，從而作為第三方賺取經(jīng)濟(jì)利益（如支付寶的消費(fèi)平臺(tái)“口碑”等），因此不只是使用平臺(tái)的商家，連平臺(tái)自己也可以拉動(dòng)其他的業(yè)務(wù)范圍。

由于第三方支付平臺(tái)在企業(yè)交易過(guò)程中會(huì)留存大量的數(shù)據(jù)，故對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)它更是一種減少分析成本的企業(yè)管理工具。這使得企業(yè)很容易利用數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品交易狀況與客戶偏好等，產(chǎn)品與服務(wù)會(huì)更加精細(xì)化，在一個(gè)最好的水平上達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)一步改善了資源供給的質(zhì)量，升級(jí)企業(yè)口碑，從而提高交易率。最后，市場(chǎng)上的第三方支付平臺(tái)畢竟是少而精，商家企業(yè)則是多而雜。大多數(shù)對(duì)企業(yè)半信半疑的潛在客戶，會(huì)因?yàn)檫@些寡頭支付平臺(tái)們帶來(lái)的信任感與忠實(shí)度，成為企業(yè)的經(jīng)常性客戶。從企業(yè)層面來(lái)看，正是第三方支付平臺(tái)分散了信任風(fēng)險(xiǎn)并吸納了更多客戶，從而促進(jìn)了交易的形成。

而跳出企業(yè)內(nèi)部框架看整個(gè)外部產(chǎn)業(yè)，第三方支付平臺(tái)除了拉動(dòng)入駐企業(yè)商家之外，還拉動(dòng)了金融與非金融、網(wǎng)絡(luò)與電信以及生產(chǎn)銷(xiāo)售與物流各行業(yè)之間的互聯(lián)互通，這對(duì)于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革、提升業(yè)務(wù)效率從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展起著重要作用。

首先，從金融行業(yè)來(lái)看，銀行與第三方支付平臺(tái)之間的合作，是非常完美的上下游聯(lián)動(dòng)關(guān)系。銀行作為上游的資金供給方，客戶作為下游資金使用方，共同依靠第三方支付平臺(tái)起作用。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)更新了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，各大銀行依靠與支付平臺(tái)間的合作吸收更多的儲(chǔ)蓄理財(cái)客戶，并同時(shí)改善自己的產(chǎn)品內(nèi)容與服務(wù)方式。第三方支付業(yè)務(wù)中的增值服務(wù)同樣借力發(fā)展，除了賺取手續(xù)費(fèi)外，還利用消費(fèi)者沉淀資金進(jìn)行二次投資獲利，促進(jìn)了投資市場(chǎng)的活躍度。跟隨銀行業(yè)同時(shí)興起的其他B2B、B2C、C2C業(yè)務(wù)與更加開(kāi)放的清算市場(chǎng)使得產(chǎn)業(yè)構(gòu)成更加完整，服務(wù)客戶的形式更加豐富，從而補(bǔ)給不同客戶的多樣化需求。

第三方支付平臺(tái)本身也在垂直方向上進(jìn)行著產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造，如阿里巴巴除了其支付系統(tǒng)（支付寶），目前主打的物流系統(tǒng)（如菜鳥(niǎo)聯(lián)盟）與購(gòu)物系統(tǒng)（如淘寶）已構(gòu)建得十分完備，這兩大系統(tǒng)已經(jīng)滲透到了日常生活的方方面面，這一切都建立在以第三方支付為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上，可見(jiàn)其拉動(dòng)效應(yīng)之大可以支撐不同行業(yè)的核心。

當(dāng)然，支付平臺(tái)也帶動(dòng)了如網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)、信息處理等技術(shù)行業(yè)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格與可信的技術(shù)支持保證了數(shù)據(jù)的流暢與保密性，這對(duì)于交易雙方的安全十分重要，故這些技術(shù)行業(yè)需要不斷提升業(yè)務(wù)水平以滿足更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)處理的要求。此時(shí)支付平臺(tái)也依靠與之合作的技術(shù)行業(yè)巨頭們，作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者與行業(yè)監(jiān)督者，帶給市場(chǎng)一種安全穩(wěn)定的正面效應(yīng)，有利于消費(fèi)投資儲(chǔ)蓄之間的快速輪轉(zhuǎn)。

最后，對(duì)于第三方支付平臺(tái)所拉動(dòng)的金融行業(yè)與非金融行業(yè)之間的聯(lián)通，更多的是體現(xiàn)在金融體系尚不成熟或者支付業(yè)務(wù)仍不發(fā)達(dá)的農(nóng)村、城郊地區(qū)。曾有學(xué)者指出，金融企業(yè)的效率較高，故通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)可以整合農(nóng)村非正規(guī)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（穆瑞，2018）。這種利用高效率行業(yè)拉動(dòng)低效率行業(yè)的方式，也許會(huì)成為推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)改造，邁入和規(guī)劃管理的關(guān)鍵方法，這也將有利于解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問(wèn)題。

3.4 強(qiáng)化社交與需求定制化

第三方支付平臺(tái)注入大量信息流，將需求池與供給池中的資源充分拉進(jìn)，商家則需要利用平臺(tái)的信息傳遞功能將特色產(chǎn)品信息傳遞給消費(fèi)者，以凸顯自己的競(jìng)爭(zhēng)力加強(qiáng)客戶粘性。平臺(tái)的集聚效應(yīng)拉動(dòng)眾多個(gè)人及小微企業(yè)加入平臺(tái)，而他們與大企業(yè)對(duì)抗的方式，就是推出多元化的定制產(chǎn)品，吸引對(duì)定制與品牌特色有強(qiáng)烈忠誠(chéng)度的客戶。企業(yè)能夠更好地利用平臺(tái)數(shù)據(jù)來(lái)挖掘用戶的喜好，不斷提升產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性與品牌感，傳遞自己的形象。如今“定制經(jīng)濟(jì)”的大環(huán)境下，人們對(duì)自己的需求有著很直觀的感受，泛泛的產(chǎn)品與服務(wù)已經(jīng)不能滿足人們對(duì)精細(xì)化的要求，更不能在情感上產(chǎn)生依賴性。第三方支付平臺(tái)很好地借助自己的支付體系搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，讓企業(yè)抓牢核心客戶，刻畫(huà)專(zhuān)屬“消費(fèi)肖像”保證持續(xù)性的交易。

另外第三方支付平臺(tái)除了其支付手段，還擁有龐大的社交功能，使得人與人之間的交易信息快速傳遞，具有連環(huán)效應(yīng)的帶動(dòng)下一次交易。支付平臺(tái)將擁有相同偏好的客戶分類(lèi)，再根據(jù)企業(yè)的針對(duì)性，將有相似需求的客戶聚集起來(lái)。這些客戶的交易需求就具有疊加性與重復(fù)性，當(dāng)某些客戶消費(fèi)了產(chǎn)品或服務(wù)，會(huì)運(yùn)用平臺(tái)的社交功能吸引原本未進(jìn)入市場(chǎng)的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)相似的產(chǎn)品與服務(wù)。而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們?cè)诘谌街Ц镀脚_(tái)上建立的小平臺(tái)有了很好的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，他們可以有針對(duì)性地發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)信息，并只為關(guān)注它們的客戶群體們發(fā)放專(zhuān)屬福利，更好地促進(jìn)交易成功率。這使得交易平臺(tái)更像一個(gè)具有強(qiáng)大數(shù)據(jù)背景的信息中介，吸引供需雙方不斷交換信息，以拉動(dòng)更多在實(shí)體交易中不能促成的交易。對(duì)于人與人之間的交易，第三方支付平臺(tái)上的社交功能可以輕而易舉的在對(duì)話框中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等功能，充分滿足了大眾消費(fèi)的小額特點(diǎn)，讓大眾資金流快速的流轉(zhuǎn)，同時(shí)帶動(dòng)平臺(tái)的資金鏈。

4、結(jié)論

總之，降低交易成本、打破時(shí)空壁壘、帶動(dòng)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)鏈、強(qiáng)化社交與需求定制化這四個(gè)方面最終能使得第三方支付平臺(tái)拉動(dòng)效應(yīng)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，最主要的原因還是在于他們契合了大眾消費(fèi)的一系列特點(diǎn)，使得大眾消費(fèi)無(wú)論是從數(shù)量上、層次上與質(zhì)量上都有了程度上的提高，并使建立在該基礎(chǔ)上的第三方支付平臺(tái)也可以不斷增進(jìn)自己的平臺(tái)服務(wù)廣度，選擇更豐富的應(yīng)用來(lái)滿足消費(fèi)者的需求。當(dāng)然，這四個(gè)方面共同作用，并逐漸相互疊加互通，使得消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)、入駐平臺(tái)的企業(yè)（商家）、服務(wù)機(jī)構(gòu)之間架起橋梁，互相促進(jìn)交易與服務(wù)的達(dá)成，從而促進(jìn)除消費(fèi)以外，如投資、貿(mào)易等領(lǐng)域的發(fā)展，更新了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式與速度，最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)增益的效果。

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作者簡(jiǎn)介：

黃思懿，華東理工大學(xué)在校生，研究方向國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易；

董璐璐，華東理工大學(xué)在校生，研究方向工程管理；

孫定東，華東理工大學(xué)商學(xué)院副教授，研究方向經(jīng)濟(jì)學(xué)、世界經(jīng)濟(jì)；

晉旸晨，華東理工大學(xué)在校生，主要研究方向市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。