我國中小銀行供給側(cè)改革方向探討

◎張佳泳 黃韌 梅宇軒

（作者單位：南京審計大學(xué)）

從中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議到現(xiàn)在的4 年時間里，供給側(cè)改革已經(jīng)在不少行業(yè)從紙面上落到了實處。在擴(kuò)大總需求的前提下，平衡供給與需求的關(guān)系，是經(jīng)濟(jì)增長新常態(tài)下的重點和關(guān)鍵。近年來，鋼材煤炭等傳統(tǒng)工業(yè)、制造業(yè)在現(xiàn)有條件下已經(jīng)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后等影響發(fā)展的問題，在這樣的發(fā)展大背景下，金融行業(yè)也面臨著類似供求不對等不平衡的問題，亟待解決。

習(xí)近平在全國金融工作會議上指出，金融是國家安全的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展有著基礎(chǔ)性的作用。需要做好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革的這三項任務(wù)，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)、健康、良性發(fā)展。對傳統(tǒng)工業(yè)進(jìn)行供給側(cè)改革不免會波及到以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)。從整體大環(huán)境而言，目前絕大多數(shù)企業(yè)融資仍然是以依靠銀行貸款為主。治理過剩產(chǎn)能固然重要，是為本行業(yè)未來的發(fā)展掃清不必要的麻煩，但因為銀行作為企業(yè)的中介，治理落后產(chǎn)能導(dǎo)致的企業(yè)倒閉破產(chǎn)等會使得銀行的逾期貸款和不良資產(chǎn)持續(xù)增長，給銀行的風(fēng)險管理帶來挑戰(zhàn)。而從銀行發(fā)放貸款的角度來看，過剩的產(chǎn)能往往也與銀行的信貸支持有關(guān)，而去庫存去杠桿去掉的這部分正好就是銀行貸款支持的這部分，不可避免地導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到不小的沖擊。再從銀行本身來看，多數(shù)銀行走的還是傳統(tǒng)的以發(fā)放貸款為主的經(jīng)營模式，在資本驅(qū)動下，銀行更愿意將貸款投向大型企業(yè)或鋌而走險將貸款策略傾向于處于成熟階段末期的大企業(yè)以取得規(guī)模效益。這就導(dǎo)致了銀行不愿意開展新業(yè)務(wù)或開拓新對象，忽略中小企業(yè)需求和個人需求的無奈困境。中小企業(yè)和個人的需求得不到滿足從而無法滿足廣大人民群眾的需要，無法破除困境也無法推動銀行業(yè)本身的持續(xù)健康發(fā)展。

其中，商業(yè)銀行的問題里又以中小型商業(yè)銀行為典型。多數(shù)中小型銀行在資本規(guī)模相對沒有大型商業(yè)銀行那么充足的時候就更愿意將有限的貸款資金投向大型企業(yè)，殊不知這樣的經(jīng)驗策略既不長久也缺失了本身作為中小型商業(yè)銀行的特色和優(yōu)勢。國家審計署發(fā)布的2019 年第1號審計結(jié)果公告顯示，地方性金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率高，資本充足率低等問題，其中尤以地方農(nóng)商行等中小型商業(yè)銀行的問題為突出。而早在審計結(jié)果公告之前，不少地方農(nóng)商行就被點過名。中小型銀行仍偏向"壘大戶"，忽略自己應(yīng)服務(wù)中小企業(yè)和個人農(nóng)戶的宗旨，導(dǎo)致中小企業(yè)和個人的個性化需求得不到滿足，而本以擁有足夠資本的大型公司卻仍能得到更多的貸款。中小型銀行對于個人和中小企業(yè)的業(yè)務(wù)供應(yīng)亟須增加，而對于不必要的"壘大戶"貸款業(yè)務(wù)亟需減少。中小型銀行的供應(yīng)與客戶需求之間的不平衡帶來的往往是不良資產(chǎn)的增加，經(jīng)營風(fēng)險的增大。雖然短期來看中小型銀行能通過持續(xù)向"大戶"提供貸款獲利，但從長期來看，既不適合中小型銀行的經(jīng)營模式和宗旨，不利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，更會對地方的金融穩(wěn)定造成影響。所以，在整個經(jīng)濟(jì)社會都在破除過剩產(chǎn)能去除杠桿的供給側(cè)改革大背景下，中小型銀行的供給側(cè)改革勢在必行。

在中小型銀行的供給側(cè)改革之中，主要有以下幾個方面的問題有待解決：一，金融服務(wù)供給不均衡不充分。尚未貼合中小企業(yè)和個人客戶的需要，中小型銀行的服務(wù)仍十分單一，盈利方式主要是靠吸儲放貸，經(jīng)營范圍較為狹窄，而且缺乏特色的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，在市場上缺乏競爭力，除此之外，在發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間，金融服務(wù)尚有較大的差距，覆蓋面仍需不斷拓寬。在調(diào)研中，我們還發(fā)現(xiàn)了銀行部門業(yè)務(wù)重疊冗雜，部門間同類型業(yè)務(wù)競爭形成山頭主義風(fēng)氣等問題。二，在實際落實中，尚存在許多金融服務(wù)資源資源錯配的現(xiàn)象。政府的宏觀政策未能落實到位，違規(guī)向不符合標(biāo)準(zhǔn)和條件的房地產(chǎn)公司、重污染企業(yè)和部分不合規(guī)的政府企業(yè)貸款和授信，資金引導(dǎo)著產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資源分配，在融資對象，第二服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)民營小微企業(yè)的政策執(zhí)行不到位。第三，現(xiàn)階段仍有許多落后產(chǎn)能需要淘汰，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)需要不斷優(yōu)化。在制造業(yè)去產(chǎn)能去杠桿的同時，勢必會影響到銀行的信貸關(guān)系和資產(chǎn)質(zhì)量，對于銀行而言，信用風(fēng)險和壞賬比例將會不斷上升，許多企業(yè)的潛在風(fēng)險也將顯露。銀行在進(jìn)行供給側(cè)改革的同時，也應(yīng)更進(jìn)制造業(yè)供給側(cè)改革的步伐。，加快產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，提高銀行自身抗風(fēng)險能力，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供有效支持。

終端業(yè)務(wù)大致分兩個方向改革：面向商業(yè)企業(yè)的金融服務(wù)和針對個人客戶的金融服務(wù)。在當(dāng)下，中小型企業(yè)缺乏融資方式和渠道，針對中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品仍然非常缺乏，各種鼓勵措施和指標(biāo)需要不斷優(yōu)化。在對于個人客戶的金融產(chǎn)品方面，中小型銀行自身定位較為趨同，缺乏特色服務(wù)和差異化產(chǎn)品，也應(yīng)尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。在大型銀行中，大量冗雜的機(jī)構(gòu)人員設(shè)置，幾乎沒有差異性的金融產(chǎn)品和功能重復(fù)的APP 等問題仍然存在，并亟需解決。

日前，中共中央總書記習(xí)近平在主持學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用。我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

區(qū)塊鏈應(yīng)用在金融領(lǐng)域并引發(fā)結(jié)構(gòu)性改革已成趨勢，以去中心化，多服務(wù)器信息存儲為特點的區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓金融機(jī)構(gòu)在征信方面節(jié)約大量的成本，放心地向企業(yè)、個人提供貸款、保險等金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難的問題。但同時，也應(yīng)注意區(qū)塊鏈技術(shù)的合理正確使用，在技術(shù)應(yīng)用尚未成熟的情況下，應(yīng)合理判別。

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和老百姓們金融素質(zhì)和投資意識的提高，銀行供給側(cè)改革尚且有很長的路要走，愿我國中小銀行經(jīng)過切實到位的供給側(cè)改革之后，能夠進(jìn)入新一階段的跨越式發(fā)展。