農商行推廣線上貸款的挑戰及風險防范建議

文| 陳冬誘

就當前農商行線上貸款客戶群體來看，具有資金規模小且客戶體量大的顯著特征，農商行要積極開展線上信貸業務來拓展業務范圍，發掘更多的客戶群體。同時，也需要針對性的分析新興金融產品的財務風險，構建一套完善、精準的線上貸款風險控制系統，打造銀行自身與客戶雙贏的良好的局面。

農商行線上貸款業務中存在的風險

1.信用及違約風險擴大。盡管農村商業銀行依托于直接對接央行征信系統的數據庫，作為自身開展線上貸款業務的重要基礎，同時也提高了該項業務的可行性。但基于普惠理念開展的線上貸款，所涉及到的客戶多為傳統貸款方式下被剔除的群體，而這部分客戶群的相關信息資料可能在農商行，甚至央行的征信系統中都無法查找到。因此，在農商行開展線上貸款業務過程中，需要對這類型客戶進行大量、深入的資料核實，并做出相應的信用評級。盡管如此，還需要格外警惕這些客戶信息的真實性，針對于此開展的線下調查無疑又會增加農商行的服務成本，隨之而來的還有違約風險擴大的可能。

2.網貸業務造成的市場風險。線上貸款的本質是以網絡為平臺實施現實交易，而網絡的虛擬性則難以對借貸雙方的資信情況進行評價，相較于傳統借貸方式制約手段被弱化，即使是擁有地方金融背景的農村商業銀行也無法完全規避相關風險的產生。另外，若農商行以中間機構的角色介入到網貸業務中，無法保證銀行自身為了實現利益最大化而將貸款平臺轉化為傳統的吸收存款、發放貸款的金融模式，尤其是在缺乏銀監會“三個辦法一個指引”的監管之下，相應的市場風險隨之增加。……