關于寧夏建行普惠金融業務發展的思考

文| 戴 輝

今年建行總行工作會議強調普惠金融要在高平臺上全面推進，運用“新金融+高科技”，深度觸達用戶、向下落地扎根。以“平臺經營、生態協同”深耕小微市場，做深做實供應鏈金融，不斷迭代優化主打產品，打造“普惠金融服務首選銀行”。

做好經營協同，重構“大普惠”經營格局

普惠金融是一個多維概念，應該定義為一個持續的、有效的、能夠全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。所以就需要用一種盡可能包含全部指標信息、更為綜合的方法來全面度量和考核我們的普惠金融體系。

1.消除部門壁壘。最應該成立的委員會應該是普惠委：融合資金結算條線、個人金融條線、住房金融條線、公司業務條線，打破各管一攤普惠指標沒有協同全面營銷的部門壁壘。一個村口的小賣店是普惠金融條線的一筆線上小微快貸款，更應該是個人金融條線的一個裕農通代辦點和一個忠實的個人客戶、住房金融條線的一筆個人快貸、公司業務條線的潛在對公商戶和資金結算條線配置的各項對公產品。

2.統一考核體系。所以，消除部門壁壘，杜絕各管各的指標，加強普惠業務全面營銷和協同經營的重中之重在于統一考核體系，重新構建普惠金融綜合指標體系。指標范圍要廣，賦分權重要合理，協同營銷要到位，真正實現辦結算卡的時候想著小微快貸，申請小微快貸的時候想著給企業主辦信用卡。不再考核某個產品，而是對一個普惠客戶進行全方位的綜合指標計分考核。

發展區域特色，打造“新普惠”經營模式

普惠金融向下扎根，深度觸達的關鍵在于“精準”，強調大數據測額、申貸的同時，也應突出寧夏各個地區差異化、區域化的不同特點和經營優勢，因地制宜的為小微企業畫像、適配產品。結合上一部分重構的普惠金融綜合指標體系，思考了一些因地制宜、發揮區位優勢和資源稟賦的普惠金融區域化經營特色模式:

1.銀川地區“供應鏈”普惠模式。銀川地區作為首府城市，不存在小微企業的聚集群落，但區位優勢在于可以依托核心企業，運用供應鏈產品，無差別的營銷核心企業的供應鏈、產業鏈上的小微企業。這就為銀川城區發展普惠金融提供了一種全新的思路和可靠的路線，依托核心企業，以供應鏈融資為抓手營銷其鏈上企業的普惠貸款。

2.永賀地區“農業訂單”普惠模式。永賀地區不具備核心企業、工業集群，但歷來擁有發展農業、支持農戶的區位優勢。“農業訂單”普惠模式應該把重點聚焦在農業龍頭企業，農戶在農業龍頭企業的擔保下向我行申請貸款用于養殖種植，農戶跟農業龍頭企業需簽訂農業訂單且農業龍頭企業需承諾為農戶貸款提供不可撤消的連帶責任保證。就農戶而言，不僅解決了農戶購買種子化肥及其他生產資料的資金問題，而且確保了農產品的銷路問題。

3.靈武地區“銀擔保抵”普惠模式。靈武地區的區域資源稟賦是具有極大規模的工業產業集群，但核心企業多為民營企業，自身信用額度并不充沛，所以無法將信用額度按照供應鏈延展至上下游，就無法采用銀川地區的“供應鏈”普惠模式。這時，就需要引入資信良好的擔保機構以及各類商業保險公司，共同設計模式和產品，受眾群體聚焦在小型制造業和工業企業的產業鏈上。該種普惠模式的優點為：一是風險三方共擔，多方盡調保證貸款項目優質；二是風險緩釋充足，150%覆蓋貸款敞口。缺點為：一是容易出現三方貸款盡調意見難以統一，效率不高；二是存在三方互相觀望互相依賴，都沒能開展全面仔細的盡職調查；三是多方風險保障，加重小微企業資金成本；四是商業保險公司沒有廣泛開展貸款信用保險業務。

健全運行體系，完善“強普惠”經營方法

根據第一部分普惠金融綜合指標體系的構建，以及第二部分發展普惠金融區域化經營的各類特色模式，普惠金融貸款作為所有體系和模式中最重要的資產帶動環節，輻射所有產品和指標，應該在思想認識、重視程度、戰略定位、指標考核上都予以優先級支持。

1.不良流程分級管理。設立保全專崗，專人負責處置普惠金融不良貸款，網點客戶經理僅需要負責日常催收。機關團隊批量進行訴訟、庭審、核銷，比單一項目處理提高了效率；網點全盤移交不良項目后騰出了大量精力可以專心于營銷工作。

2.普惠網點分級管理。將網點分為全功能、綜合性和幫扶類三個層級。全功能網點員工人數齊備、客戶經理普惠經驗豐富、擁有服務大型信貸客戶的營銷能力和風險把控措施，所以針對普惠金融線上小微快貸的營銷僅僅需要指導和協助。綜合性網點沒有服務對公信貸客戶的經驗，但普惠金融貸款均從未出現過逾期和不良，需要進行貸后管理的重點關注和定期檢查。幫扶類網點集中了普惠不良貸款，新增普惠金融線上貸款的業務辦理推薦至機關團隊進行貸前、貸后的全流程嚴格審查、診斷。

3.普惠客戶分級管理。將所有普惠金融小微快貸客戶按照所屬行業、經營特性、企業規模等分為禁止介入、重點關注、月度走訪、按周聯系、優先支持等多層分級，不同層級確定不同的責任人進行日常管理。

綜上所述，本文中的內容有些經過實踐的檢驗，有些屬于粗淺的設想。普惠金融只有做大、常新、恒強才能作為緩解人民群眾日益增長的金融服務需求和不平衡、不充分的金融供給之間矛盾的重要抓手，持續地圍繞小微、涉農、扶貧等民生領域，讓急需金融服務的機構和人群，得以公平、有尊嚴地獲取金融資源，讓建行在履行大行責任擔當的同時開啟轉型發展的第二曲線。