關(guān)于寧夏建行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

文| 戴 輝

今年建行總行工作會議強調(diào)普惠金融要在高平臺上全面推進，運用“新金融+高科技”，深度觸達用戶、向下落地扎根。以“平臺經(jīng)營、生態(tài)協(xié)同”深耕小微市場，做深做實供應(yīng)鏈金融，不斷迭代優(yōu)化主打產(chǎn)品，打造“普惠金融服務(wù)首選銀行”。

做好經(jīng)營協(xié)同，重構(gòu)“大普惠”經(jīng)營格局

普惠金融是一個多維概念，應(yīng)該定義為一個持續(xù)的、有效的、能夠全方位的為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。所以就需要用一種盡可能包含全部指標信息、更為綜合的方法來全面度量和考核我們的普惠金融體系。

1.消除部門壁壘。最應(yīng)該成立的委員會應(yīng)該是普惠委：融合資金結(jié)算條線、個人金融條線、住房金融條線、公司業(yè)務(wù)條線，打破各管一攤普惠指標沒有協(xié)同全面營銷的部門壁壘。一個村口的小賣店是普惠金融條線的一筆線上小微快貸款，更應(yīng)該是個人金融條線的一個裕農(nóng)通代辦點和一個忠實的個人客戶、住房金融條線的一筆個人快貸、公司業(yè)務(wù)條線的潛在對公商戶和資金結(jié)算條線配置的各項對公產(chǎn)品。

2.統(tǒng)一考核體系。所以，消除部門壁壘，杜絕各管各的指標，加強普惠業(yè)務(wù)全面營銷和協(xié)同經(jīng)營的重中之重在于統(tǒng)一考核體系，重新構(gòu)建普惠金融綜合指標體系。指標范圍要廣，賦分權(quán)重要合理，協(xié)同營銷要到位，真正實現(xiàn)辦結(jié)算卡的時候想著小微快貸，申請小微快貸的時候想著給企業(yè)主辦信用卡。不再考核某個產(chǎn)品，而是對一個普惠客戶進行全方位的綜合指標計分考核。

發(fā)展區(qū)域特色，打造“新普惠”經(jīng)營模式

普惠金融向下扎根，深度觸達的關(guān)鍵在于“精準”，強調(diào)大數(shù)據(jù)測額、申貸的同時，也應(yīng)突出寧夏各個地區(qū)差異化、區(qū)域化的不同特點和經(jīng)營優(yōu)勢，因地制宜的為小微企業(yè)畫像、適配產(chǎn)品。結(jié)合上一部分重構(gòu)的普惠金融綜合指標體系，思考了一些因地制宜、發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢和資源稟賦的普惠金融區(qū)域化經(jīng)營特色模式:

1.銀川地區(qū)“供應(yīng)鏈”普惠模式。銀川地區(qū)作為首府城市，不存在小微企業(yè)的聚集群落，但區(qū)位優(yōu)勢在于可以依托核心企業(yè)，運用供應(yīng)鏈產(chǎn)品，無差別的營銷核心企業(yè)的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)。這就為銀川城區(qū)發(fā)展普惠金融提供了一種全新的思路和可靠的路線，依托核心企業(yè)，以供應(yīng)鏈融資為抓手營銷其鏈上企業(yè)的普惠貸款。

2.永賀地區(qū)“農(nóng)業(yè)訂單”普惠模式。永賀地區(qū)不具備核心企業(yè)、工業(yè)集群，但歷來擁有發(fā)展農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)戶的區(qū)位優(yōu)勢。“農(nóng)業(yè)訂單”普惠模式應(yīng)該把重點聚焦在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔保下向我行申請貸款用于養(yǎng)殖種植，農(nóng)戶跟農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需簽訂農(nóng)業(yè)訂單且農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需承諾為農(nóng)戶貸款提供不可撤消的連帶責任保證。就農(nóng)戶而言，不僅解決了農(nóng)戶購買種子化肥及其他生產(chǎn)資料的資金問題，而且確保了農(nóng)產(chǎn)品的銷路問題。

3.靈武地區(qū)“銀擔保抵”普惠模式。靈武地區(qū)的區(qū)域資源稟賦是具有極大規(guī)模的工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，但核心企業(yè)多為民營企業(yè)，自身信用額度并不充沛，所以無法將信用額度按照供應(yīng)鏈延展至上下游，就無法采用銀川地區(qū)的“供應(yīng)鏈”普惠模式。這時，就需要引入資信良好的擔保機構(gòu)以及各類商業(yè)保險公司，共同設(shè)計模式和產(chǎn)品，受眾群體聚焦在小型制造業(yè)和工業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上。該種普惠模式的優(yōu)點為：一是風險三方共擔，多方盡調(diào)保證貸款項目優(yōu)質(zhì)；二是風險緩釋充足，150%覆蓋貸款敞口。缺點為：一是容易出現(xiàn)三方貸款盡調(diào)意見難以統(tǒng)一，效率不高；二是存在三方互相觀望互相依賴，都沒能開展全面仔細的盡職調(diào)查；三是多方風險保障，加重小微企業(yè)資金成本；四是商業(yè)保險公司沒有廣泛開展貸款信用保險業(yè)務(wù)。

健全運行體系，完善“強普惠”經(jīng)營方法

根據(jù)第一部分普惠金融綜合指標體系的構(gòu)建，以及第二部分發(fā)展普惠金融區(qū)域化經(jīng)營的各類特色模式，普惠金融貸款作為所有體系和模式中最重要的資產(chǎn)帶動環(huán)節(jié)，輻射所有產(chǎn)品和指標，應(yīng)該在思想認識、重視程度、戰(zhàn)略定位、指標考核上都予以優(yōu)先級支持。

1.不良流程分級管理。設(shè)立保全專崗，專人負責處置普惠金融不良貸款，網(wǎng)點客戶經(jīng)理僅需要負責日常催收。機關(guān)團隊批量進行訴訟、庭審、核銷，比單一項目處理提高了效率；網(wǎng)點全盤移交不良項目后騰出了大量精力可以專心于營銷工作。

2.普惠網(wǎng)點分級管理。將網(wǎng)點分為全功能、綜合性和幫扶類三個層級。全功能網(wǎng)點員工人數(shù)齊備、客戶經(jīng)理普惠經(jīng)驗豐富、擁有服務(wù)大型信貸客戶的營銷能力和風險把控措施，所以針對普惠金融線上小微快貸的營銷僅僅需要指導(dǎo)和協(xié)助。綜合性網(wǎng)點沒有服務(wù)對公信貸客戶的經(jīng)驗，但普惠金融貸款均從未出現(xiàn)過逾期和不良，需要進行貸后管理的重點關(guān)注和定期檢查。幫扶類網(wǎng)點集中了普惠不良貸款，新增普惠金融線上貸款的業(yè)務(wù)辦理推薦至機關(guān)團隊進行貸前、貸后的全流程嚴格審查、診斷。

3.普惠客戶分級管理。將所有普惠金融小微快貸客戶按照所屬行業(yè)、經(jīng)營特性、企業(yè)規(guī)模等分為禁止介入、重點關(guān)注、月度走訪、按周聯(lián)系、優(yōu)先支持等多層分級，不同層級確定不同的責任人進行日常管理。

綜上所述，本文中的內(nèi)容有些經(jīng)過實踐的檢驗，有些屬于粗淺的設(shè)想。普惠金融只有做大、常新、恒強才能作為緩解人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求和不平衡、不充分的金融供給之間矛盾的重要抓手，持續(xù)地圍繞小微、涉農(nóng)、扶貧等民生領(lǐng)域，讓急需金融服務(wù)的機構(gòu)和人群，得以公平、有尊嚴地獲取金融資源，讓建行在履行大行責任擔當?shù)耐瑫r開啟轉(zhuǎn)型發(fā)展的第二曲線。