淺析商業銀行小微企業信貸風險管理

◎劉寶忠

小微企業作為當前市場經濟的重要支撐，其對于國民經濟的發展具有積極的促進作用。但在傳統金融體系下，小微企業企業信貸受到歧視，在發展中面臨著資金短缺問題，這對于小微企業的健康發展帶來了較大的阻礙。在當前經濟新常態下，商業銀行發展面臨著嚴峻的挑戰，商業銀行為了促進自身的發展，需要通過搶占小微企業市場，這樣不僅能夠小微企業資金困難問題，同時還能夠為銀行發展提供利潤增長空間。但針對小微企業的信貸工作，需要積極解決小微企業信貸風險，有效的保障商業銀行信貸資產質量，進一步對其市場上的優勢地位進行鞏固。

一、商業銀行小微企業信貸風險管理中存在的問題

（一）風險管理認知程度低

針對于小微企業信貸業務中存在的風險，商業銀行不僅成立了專門的風險管理部門，同時還進一步完善了風險管理制度。但在具體工作開展過程中，由于信貸管理人員風險管理觀念淡薄，往往為了提升業務完成量，會降低信貸質量，甚至使用虛假信息，這必然會導致信貸業務風險增加。

（二）風險預判存在問題

基于宏觀經濟下，小微企業風險增多，風險發生率呈現出不斷提升的趨勢，這也導致商業銀行小微企業的不良貸款數量增多。這與商業銀行對小微企業放貸過程中流程不科學，沒有與經濟實際發展情況相結合，針對于行業風險判斷不準確，這也導致其自身風險控制能力下降，從而埋下嚴重的信貸風險隱患。

（三）存在多次授信現象

針對于小微企業的信貸業務，由于小微企業自身財務水平落后，銀行在針對小微企業信貸過程中會遇到授信問題，存在過度授信的情況。針對于企業經營情況良好時，銀行的加大營銷力度，并降低客戶信貸辦理標，這必然會導致信貸風險增加。再加之監管不到位，存在超額現象。部分小微企業為了能夠獲得充足的信貸資金，往往會編造虛假信息來獲得額度，在銀行之間信息不暢通的情況下，小微企業會向多個銀行進行貸款，這必然會導致貸款數額超出小微企業實際通通力，從而導致銀行信貸風險增加。

二、商業銀行小微企業信貸風險管理措施

（一）強化風險預防理念

商業銀行開展小微企業信貸業務過程中，需要重視商業銀行信貸工作人員風險管理意識的提升，并運用真實案例進行分析，使員工正確認識風險管理，并能夠在實際工作針對自己的不規范做法進行反思，全面提升信貸風險管控水平。信貸人員還要強化自身金融知識和法律知識的儲備，嚴格按照規定要求來開展小微企業信貸業務，有效的避免信貸風險發生。另外，商業銀行還要進一步完善小微企業授信前的信用情況，全面分析小微企業經營情況、盈利利用和償債能力，并與第三方調查機構進行合作，全面掌握貸款企業的資信信息，實現對信貸風險的有效防控。

（二）提升行業風險評估水平

隨著經濟的全球化發展，需要對當前的經濟情況進行分析，通過影響的分析，對經濟發展情況進行追蹤，并且結合這些內容進行分析。一般包括的方面為行業自身的周期性分析，并且對行業和經濟之間的關系進行分析。商業銀行在進行小微企業信貸服務工作前需要對企業的周期進行深入分析，了解行業的規模以及技術等，使周期性分析能夠作為參考的依據，對風險進行有效的判斷，這樣可以使信貸風險管理的質量提升。

（三）完善信貸風險管理制度

通過完善信貸風險管理的制度，使商業銀行能夠建立全面的管理體系，加強責任的作用，避免多次信貸情況的出現。對業務部門的員工進行教育培訓，對從業者的職業素養進行提升。部門需要對小微企業的信貸進行嚴格的管控，使流程具有規范性，對申請以及放貸前的工作進行詳細的檢查，避免出現問題，可以預防由于自身原因造成的多次信貸問題。小微企業也需要將自身的管理制度進行完善，實現信息的透明化，這樣可以利與商業銀行對企業的風險進行準確的評估。除此以外，商業銀行不應為了擴展業務而對企業進行盲目的貸款，需要對企業的情況進行全面分析，經過詳細的考慮和評估之后再開展業務，了解企業的實際能力。

（四）構建信貸風險評價體系，強化風險控制

商業銀行針對于小微企業信貸業務，需要積極構建完善的信貸風險評價體系，確保信貸決策的科學性。具體要結合小微企業信貸特點來建立信貸風險評估制度，并積極建立風險評估模型，將小微企業信貸風險和償債能力充分的體現出來。對于商業銀行而言，信貸行為的安全需要以信貸決策作為重要的保障，并針對決策環節的風險管理加以重視，科學預判可能存在的信貸風險，并制定有效的措施加以防范。為了能夠更好的做好小微企業信貸風險防范工作，還要根據小微企業償債能力來對貸款額度進行調整，從而實現對授信風險的有效防控。小微企業信貸風險控制還需要做好落實工作，針對于信貸風險控制手段進行不斷優化，并進一步強化授信管理機構和人員的資產管理能力，實時監控貸款發放后企業的經營能力和抗風險能力，并采取有效的措施來對小微企業風險進行預防。另外，還要制定完善的準備金配套政策和企業信貸擔保制度，針對于小微企業建立數據庫，促進信息共享，出現來保證信貸資金的安全。

（五）創新小微企業信貸業務

商業銀行創新信貸業務時，宜改善現存貸款業務，并結合抵押和條件等的變更來創新業務，增強信貸業務的靈活。同時還要結合企業的融資需要，積極創新貸款業務。當前小微企業的融資需求逐漸提高，銀行應根據不同的需求全面分析，選擇適合的業務進行辦理。另外，隨著普惠金融體系的建立，使小微企業獲得了更多的便利條件。商業銀行可以擴展信息渠道，擴大金融體系建立的范圍，同時采取網絡流水貸等方式，增加金融業務種類，從而為小微企業提供更優質的金融服務。

三、結束語

當前小微企業數量不斷增加，并在經濟發展中占據越來越重要的位置。但由于小微企業自身的特點，在融資過程中極易導致商業銀行信貸風險增加，因此商業銀行需要積極采取有效的措施來強化小微企業信貸風險管理，為小微企業發展提供有利的條件。