淺議農信社不良盤活工作存在的問題及對策

農信社不良貸款清收工作，直接影響到農信社信貸資產質量，直接關系到農村信用社改革發展。不良貸款率偏高，資金的安全性、周轉性、效益性較差，嚴重的制約著農村信用社的穩健經營和良好發展，這是農村信用社改革和發展的“瓶頸”，是必須認真分析加以研究解決的關鍵性問題。

農信社不良貸款這一“頑疾”的形成是多因素、多方面的，原因比較復雜，有歷史性、現實性、政策性、自然性、道德性致因。

社會信用環境差。貸戶信用觀念淡薄。不誠實守信，有錢不還貸款，惡意逃費賴債，雖訴諸法律，但難以清理收回，在“羊群效應”影響下，好戶變壞、賴戶更壞，導致不良貸款時有反彈，居高不下。逐年增加。另外農信社在依法維權時，有時會遇到來自方方面面的阻力，在訴訟過程中“贏了官司輸了錢”的現象屢見不鮮。

國家政策因素的影響。隨著國家產業結構調整。部分高污染、高消耗、高投入、低產出的鄉鎮企業陷于轉產或關停地步，經營形勢的進一步惡化，最終在農信社貸款成為不良貸款。

貸戶信用素質差。一是貸戶盲目跟風。一些人致富心切，看到有人在某一方面賺了錢，對貸款上項目、做生意雄心勃勃，沒有管理能力和技術支撐，甚至沒有任何規劃，盲目的扎起攤子，往往造成后期經營困難。虧損甚至關停倒閉，最終負債累累;二是資戶跟風攀比。一些賴渣戶以欠貸款不還為榮，存在投機和僥幸心理，對農信社貸款能拖則拖，能賴則賴，兜圈子，耍嘴皮，而且相互通氣，相互攀比，他沒付過利息，我也不付，他不歸還，我也不歸還，老賴嘴臉暴露無疑。

農信社歷史遺留問題多。一是執行制度不力。信貸員素質參差不齊，制度執行不力，貸款“三查”不到位。致使貸款無法收回。二是存貸分離嚴重。農信社儲戶基本上沒有貸款交易，而貸產更是在農信社沒有存款流水的現象普遍存在，“貸款難”問題的存在讓一些優質資戶也心生顧慮，不良資戶更是害怕自己的資金被扣劃而不敢在農信社發生存款交易。另外農信社貸款大量的換據轉約，有不少貸戶認為，貸銀行的款只要能付患就不錯了，到期換換據轉轉約就行了，至于還款從來就沒想過。更有些貸款歷經多次換據轉約，風險不斷暴露，最終危機四伏，形成沉淀。

農信社信貸資產質量的高低，與經營效益有著直接的關系。更是關系到當前農信社的改革發展。因此，清理轉化不良貸款，盤活存量，優化增量，提高質量，是農信社業務經營的重中之重。首要工作，當務之急。

思想認識要提高。農信社要在思想上高度重視不良貸款清收工作。不良貸款盤活不了，就會影響資金投放，資金投放不足，就會影響利息收入，進而影響經營效益。再加上不良貸款不但不能產生效益，還要因資金占用負擔相應的存款利息，就會更加重信用社的經營包袱。所以說，我們要把不良貸款當成首要任務來抓，去除厭戰情緒。實現思想再發動，措施再落實，共同克難攻堅，真正把不良貸款這道“坎”沖過去。另外，要切實拋除“新官要理舊賬”的思想，對接任社形成的不良貸款。摸清底子。動員全體干部職工從自身責任貸款清收著手，盡職盡責，全力以赴，積極主動清收。

畏難情緒要消除。不良盤活歷來都是硬骨頭。我們大可不必認為任務不好完。也完不成。先從心理上輸了陣。因而對盤活工作不積極不主動、甚至不作為、聽之任之。其實盤活不良就憑著一股精氣神，這股精氣神就是面對陳欠貸款不麻痹、不畏難、不服輸、不妥協，有這股精氣神在。不良貸款就是一只紙老虎。“咬定青山不放松，任爾東西南北風”，只要我們有咬住不良堅決不放的頑強意志，盤活工作就一定會朝著我們預定的軌道前行，并取得令人滿意的清收效果。

溝通協調要加強。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統工程，搞清收盤活不能孤軍奮戰，需要各級政府、農信社和企業的通力合作。農信社要加強與地方政府部門的溝通，以取得各級黨政領導的理解和支持，充分發揮他們的行政協調作用，形成工作合力。一方面要主動與公檢法司、政府部門溝通，積極尋求支持，以暢通清收渠道。并與法院執行局密切聯系，對相關賬戶進行凍結、強行扣劃;同時注意保護訴訟時效及執行期限。運用代位權、撤銷權、留置、抵押權實現等多種方式來實施債權。另一方面派專人負責。對存量積案拷查摸底，逐戶見面，登記造冊。利用節假日等有利時機主動出擊，實時追蹤借款人、擔保人，一旦有可執行之機，堅決執行。

宣傳“造勢”要到位。要充分發揮“一把鑰匙開一把鎖、因人施策、一戶一個措施”等收貸措施，要堅持一戶一策，對癥下藥，分層次、抓重點，加大清收力度。同時加大依法起訴力度。汲取以往“只贏官司不贏錢”的教訓，選擇個別具有代表性、有還款能力的賴債戶、釘子戶，分批、分段依法提起訴訟，達到了起訴一戶。勝訴一戶。清收一戶，震懾一片的作用。并加強與媒體、村委會以及征信機構聯系，努力營造良好信用環境，形成輿論壓力，讓賴賬戶“無處遁形”。

清收舉措要多樣。針對信用意識淡薄的公職人員，加強與政府相關部門的溝通聯系，按照有關規定給予嚴格懲戒。針對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執行拘留等途徑給予清收，達到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學會依靠社會中介力量來清收。如，加強與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶實行“放水養魚”，組織信貸人員深入調查，根據貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農“雙贏”的效果。