API開放銀行：金融科技背景下商業銀行轉型升級的重要方向

吳朝平

（交通銀行信用卡中心，上海201203）

一、引言

API 開放銀行，是商業銀行通過應用程序接口（Application Programming Interface，簡稱：API）對外部生態開放產品、服務、數據，即外部生態對商業銀行產品、服務、數據有需求時，無須訪問商業銀行服務平臺（如APP、網銀、網點、ATM 等），可直接通過API調用。

近年來，API 開放銀行迅速成為全球范圍內商業銀行創新發展和轉型升級的重要方向，歐盟、英國、澳大利亞、墨西哥、新加坡等國家和地區監管機構均采取了一系列措施引導API 開放銀行發展。2018 年7 月12 日，浦發銀行宣布推出API 無界開放銀行，隨后，建設銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、工商銀行等陸續推出開放銀行舉措，API 開放銀行快速成為各界廣泛關注的焦點。

隨著市場關注度的快速升溫，關于API 開放銀行的研究近年快速涌現。環球銀行金融電信協會（SWIFT）①環球銀行金融電信協會（SWIFT），是一個國際銀行間非營利的合作組織，是全球領先的安全金融信息服務提供商。2017 年6 月發布《金融服務業的應用程序接口（API）經濟與數字化變革——以開放式銀行為例》，闡述了數字時代的新型組織結構和平臺商業模式相關理論，分析了開放API 對銀行業帶來的主要挑戰和機遇，探討了開放式銀行業對消費者、監管機構和行業的影響；2018 年10 月，朗迪（LendIt）②朗迪（LendIt）是一個世界范圍內的行業峰會，首次峰會于2013年在紐約舉辦，目前是美國、中國和歐洲規模最大的金融科技峰會。發布《白皮書：開放銀行現狀》，就開放銀行的驅動因素、全球監管框架、風險挑戰等問題進行了闡釋。進入2019 年以后，國內相關研究開始多了起來，易憲容、陳穎穎、周俊杰指出，盡管開放銀行并沒有改變金融的本質，但它將對傳統金融業產生顛覆性的影響[1]；楊東、龍航天指出開放銀行在帶來重大機遇的同時，其風險也不容忽視[2]；譚志清指出構建粵港澳大灣區開放銀行應當有序、分步進行[3]；費方域、許永國指出開放銀行探索對上海打造國際領先的金融科技中心具有戰略意義[4]；關晶、耿春俐指出開放銀行實質上是實現銀行與第三方之間的融合[5]。

總體上看，就API開放銀行的研究剛剛起步，已有成果較為分散、不成體系，而且，就API 開放銀行對商業銀行金融科技轉型升級的影響及其對策的研究，理論界和實務界尚未有較完整、系統性、深層次的成果和論述。

二、API開放銀行的監管和發展現狀

縱觀國際社會和我國境內動態，發現推進API開放銀行發展的動向已比較清晰：一方面，監管機構正在積極引導，另一方面，市場主體正在快速發力。

（一）基于國際視角的現實觀察

1.監管機構正在積極推進

一是歐盟委員會發布并實施第二版支付服務法令（Payment Service Directive 2，簡稱：PSD2）。歐盟委 員 會2015 年11 月25 日 發 布PSD2 并 于2016 年1月12 日生效，建議商業銀行向持牌第三方支付服務商開放用戶信息，同時，PSD2 規定成員國應采取并公布遵守PSD2所必需的措施[6]。

二是各國監管機構正在積極推進。2015 年8月，英國成立開放銀行工作組（Open Banking Working Group，簡稱：OBWG），開展設計銀行業開放API標準制定框架等工作，隨后，OBWG 發布了《開放銀行標準》，提出一系列基礎性開放銀行建設提議，同時，英國競爭和市場管理局2016 年發布一系列規劃和建議，授權英國九家大型商業銀行組建實體、設定支持英國開放銀行業務的通用技術標準，并要求上述九家銀行采用統一的API 標準；澳大利亞競爭和消費者委員會計劃四大銀行（澳新銀行、澳大利亞聯邦銀行、澳洲國民銀行和西太平洋銀行）2019年7月1 日前向第三方供應商提供銀行數據（截至本文投稿時，該日期已推遲至2020 年2 月1 日）；墨西哥國會2018 年3 月1 日通過《金融科技法》，要求金融機構建立開放式API；等等。

2.市場主體正快速發力

近年來，以API 為抓手開展與外部生態的聯合創新，在全球范圍金融領域迅速成長起來。英國數字銀行Starling Bank 開放了自己的API，通過這些接口可以獲取用戶、賬戶信息以及支付數據；花旗銀行2016 年11 月推出全球API 開發中心，全球開發人員可接入包括賬戶管理、點對點支付、資金轉賬、投資產品購買等八個類別的賬戶功能；西班牙全球金融集團（Banco Bibao Vizcaya Argentaria，簡稱：BBVA）2016 年啟動開放API 項目，并于2018 年開放八項核心銀行業務API；美國金融服務公司Yodlee，專注于將從銀行獲得的客戶數據以API方式輸出給外部公司；德國公司Solaris Bank 推出3 大類180 多個API，包括數字銀行和銀行卡類API、支付類API和貸款類API。

（二）基于我國視角的現實觀察

1.推進API 開放銀行創新發展的監管導向正逐漸清晰

雖然當前我國境內尚無API開放銀行的監管政策和指導意見出臺，但是從近期監管機構領導表態中可看出政府支持API開放銀行的導向。

中國人民銀行副行長范一飛2018 年12 月撰文指出，借鑒開放銀行模式打造“平臺+生態”的新型商業范式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域[7]；并于2019 年4 月11 日在《人民日報》進一步撰文指出：中國人民銀行正積極研究制定大數據、區塊鏈、開放銀行等標準規范[8]。

中國人民銀行科技司副司長陳立吾在2018 年12 月8 日召開的2018 第二屆中國互聯網金融論壇上指出：中國人民銀行將在平衡安全與發展關系上，充分借鑒國際經驗，結合我國銀行業發展實際，建立健全開放銀行業務規則與監管框架，加快出臺指導意見[9]。

2.金融機構正在積極探索

2018 年下半年以來，API 開放銀行在我國境內的創新發展明顯加快了步伐。

浦發銀行2018 年7 月發布API 無界開放銀行，通過API架構驅動，將場景金融融入互聯網生態。

建設銀行2018 年7 月推出公有云平臺，對外開放安心養老、黨群綜合服務、頭像識別等服務，并于2018 年8 月推出開放銀行平臺，可將建行已有賬戶開立、投資理財等金融服務以API等方式對內、對外發布。

招 商 銀 行2018 年9 月 宣 布 將 通 過API、H5 和App 等方式，實現金融和生活場景的銜接；華夏銀行2018 年完成“零售網絡金融+公司網絡金融+開放銀行”的網絡金融業務架構布局以及開放銀行IT 總體架構設計。

平安銀行在2019 年半年報中指出“本行以引領中國開放銀行的風向標和行業最佳實踐作為目標，利用開放應用程序編程接口（Open API）與外部場景平臺結合，實現高效引流，拓展銀行服務生態圈”。

此外，微眾、網商、百信等互聯網銀行，也均披露了開放銀行戰略。

三、API 開放銀行對商業銀行金融科技轉型升級的影響分析

API 開放銀行對商業銀行的金融科技轉型具有重要價值，尤其是在數字化轉型、生態圈場景建設、平臺升級迭代等商業銀行金融科技轉型升級的重要方面和熱點領域。

（一）API 開放銀行對商業銀行數字化轉型的影響分析

數字化轉型儼然已成為當前商業銀行戰略轉型的重點。中國銀行發布“1234”數字轉型戰略；交通銀行啟動“新531”工程打造數字化、智慧型交行，招商銀行、浦發銀行分別將“推進全面數字化，打造數字化招行”“打造一流數字生態銀行”作為戰略目標；光大銀行在《中長期發展戰略（2018—2027）》中明確“綜合化、特色化、輕型化、數字化”轉型方向；民生銀行提出向數字化、輕型化、綜合化標桿銀行轉變的戰略目標。

API 作為商業銀行與外部生態連接的數字化接口，從兩方面推進商業銀行的數字化轉型。

一方面，使商業銀行有能力從外部生態吸引新的價值數據來源（當然，這也和商業銀行與合作伙伴商談API接入時的具體談判和協議條款存在較大關系），大幅提升商業銀行數據的數量、質量和維度，進而為商業銀行的數字化獲客、數字化營銷、數字化風控、數字化服務、數字化運營等提供充足外部數據，高效提升數字化能力。

另一方面，使得商業銀行能夠將自身產品、服務和數據，源源不斷、持續高效地通過API接口以數字化方式輸出到外部生態，持續提升自身數字化服務能力，促進與外部生態的數字化有機融合。

（二）API開放銀行對商業銀行生態圈場景建設的影響分析

隨著近年金融科技快速發展，場景對商業銀行的重要性快速提升，各商業銀行積極通過自建場景和外部合作等方式，持續、全面推進自身生態圈場景建設。如：招商銀行發力“掌上生活”APP、交通銀行發力“買單吧”APP 等。在自建場景的同時，通過跨界合作引入外部場景，從衣、食、住、用、行、理財、繳費等各方位全面發力場景建設，持續提升場景的廣度、深度和服務能力。

API 開放銀行以提供統一標準化數字接口的方式：

一方面，有利于外部場景更便捷、更快速調用商業銀行產品、服務和數據，極大簡化了外部場景與商業銀行融合的技術門檻，為商業銀行場景迅速豐富和生態圈快速壯大提供了強有力的抓手。

另一方面，API 開放銀行模式下，與客戶直接業務往來的是外部生態，商業銀行產品、服務和數據由外部生態在自身平臺通過API調用方式實現。這一模式不僅能極大減少大量外部生態抵觸心理，而且能激發外部生態與商業銀行合作的主觀意愿，助力商業銀行生態圈場景的做大做強。

（三）API 開放銀行對商業銀行服務平臺升級迭代的影響分析

傳統時代，商業銀行的服務平臺，就是營業網點和分支機構。隨著近年金融科技的飛速發展及其帶來的影響，商業銀行服務平臺呈現出快速發展迭代的特征。

一是手機APP 快速崛起。如：招商銀行打造手機銀行和“掌上生活”兩個APP 推進平臺轉型，交通銀行打造手機銀行和“買單吧”兩個APP推進平臺升級等。

二是互聯網網站也在快速發展。如：建設銀行于2012 年推出“善融商務”電子商務金融服務平臺推進互聯網平臺轉型，工商銀行于2014年推出“融e購”電子商務平臺推進互聯網平臺轉型等。

三是新型服務平臺不斷涌現。隨著近年金融科技飛速發展，新型終端和應用快速發展，智能手環、微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號等，也成為商業銀行平臺搭建的重要領域。如：建設銀行推出龍支付米動手環，中國銀行推出定制版智能支付手環，各商業銀行基于微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號推出相關服務，等等。

在當前APP、互聯網網站、新型平臺等創新發展基礎上，API 開放銀行將推進商業銀行服務平臺的進一步迭代甚至顛覆。

一方面，推進商業銀行服務平臺實現從有形到無形的迭代。API 將助力商業銀行服務平臺由APP、互聯網網站、營業網點等有型平臺升級至云端，通過API 實現與生活中各類型場景、產品、服務等在內生態的融合和銜接，實現商業銀行平臺的無形化迭代，形成真正的“無界”開放銀行。

另一方面，推進商業銀行服務平臺由內向到外向的發展。與APP和互聯網網站需要將外部生態引入到商業銀行自身服務平臺、營業網點和分支機構需客戶自己到現場辦理業務不同的是，API 開放銀行需商業銀行的產品、服務和數據等通過API 融入外部生態的場景和平臺之中，被外部生態的場景和生態調用方有價值。這就要求商業銀行必須積極“走出去”，以開放、包容、共贏的心態融入外部生態，推進服務平臺向外向的迭代。

四、制約商業銀行推進API 開放銀行發展的因素分析

雖然API 開放銀行在數字化轉型、生態圈場景建設、平臺升級迭代等方面，對商業銀行具有諸多積極價值，但是，實踐中，商業銀行在API 開放銀行創新發展上仍顯得較為慎重，很多時候，API 開放銀行僅僅停留在概念和口號階段，具體落地的應用尚未全面鋪開。

（一）商業銀行與外部生態的利益博弈，是阻礙API開放銀行發展的核心環節

1.被外部生態切斷與客戶聯系通道的擔憂，使得商業銀行對API開放銀行持有抵觸心理

對外部生態開放API必然帶來商業銀行自身流量入口客戶流量的減少，因為客戶通過外部生態就可以訪問、調用商業銀行產品服務，就不必單獨訪問商業銀行流量入口，這就必然導致商業銀行競爭優勢的逐漸削弱甚至喪失。在API開放銀行的商業模式下，商業銀行更多表現為隱藏在外部場景、生態之后的信貸、資金、數據來源和支付通道，逐漸甚至完全喪失在客戶選擇、客戶識別方面的主動權。正基于此，商業銀行（尤其是大型商業銀行）自然沒有充足動力推進API 開放銀行的創新發展，甚至對API開放銀行持有抵觸心理。

2.理性“經濟人”的理性經濟行為，制約API 開放銀行發展

API 開放銀行，需要的是商業銀行與外部生態的聯合創新，而商業銀行與外部生態，均為理性“經濟人”，出于自身利益的考慮自然在API開放銀行發展中產生諸多博弈。商業銀行需要外部場景、生態為自身利益服務，而外部場景、生態需要的是商業銀行支付、信貸、數據等資源為自身利益服務，雙方作為理性“經濟人”都有自身的理性動機和理性目的。雙方都希望主導API開放銀行，雙方都希望“拋磚引玉”，但是短期內雙方利益無法達成一致的情況下，API開放銀行的發展必然受阻。

（二）商業銀行自身對收益與風險的考量，是制約API開放銀行發展的重要因素

1.尚難以看到可觀預期收益，使商業銀行在API開放銀行發展上仍在觀望

API 開放銀行是近年全球范圍內快速成長起來的新生態，尚缺乏較成熟、可落地的模式和案例。商業銀行在具體業務實踐中，尚未看到API 開放銀行帶來的實實在在的客觀收益以及客觀的預期未來收益，故API 開放銀行無法觸及商業銀行的真正“痛點”，難以調動商業銀行全力投入發展的積極性和能動性。

2.風險問題未能較好解決，使商業銀行在API開放銀行發展上面較為慎重

API 開放銀行，要求商業銀行的系統和數據通過API 接口與外部生態系統直接相連，這就大幅增加了商業銀行自身系統和數據被外部生態攻擊和侵襲的概率。對外部生態開放敏感數據必然觸發合規和監管風險，而且，即使對外部生態開放非敏感數據，外部生態是否會將商業銀行數據挪作他用也難以有效管控，其必然衍生一系列風險隱患。對穩健經營的商業銀行來說，在信息和數據安全問題尚未有效解決的前提下，在對外部生態開放API 上必然較為慎重。尤其是現階段尚無明顯可觀收益的前提下，商業銀行更是沒有充足動力冒險推進API 開放銀行。

（三）商業銀行自身技術和人才的匱乏，是影響API開放銀行發展的關鍵因素

1.自身IT系統建設尚不能較好滿足API開放銀行需求

API開放的基礎，在于通過API接口能夠調取到所需的產品、服務和數據。當前國內諸多商業銀行，尤其是大型商業銀行，內部系統繁雜，涉及部門眾多，而且系統陳舊問題比較嚴重，短期內實現較好API 調用內部產品、服務和數據存在一定技術困難。尤其是涉及商業銀行核心系統的改造和開放上面，涉及諸多內控、風險等因素的制約，短期內更是無法一蹴而就。

2.缺乏相應人才和知識儲備導致API 開放銀行概念的落地應用存在短板

API 開放銀行為全球范圍內近年才興起的新生態，尚未經過充足的發展周期，市場上真正懂API開放銀行而且能夠將相關理念付諸落地的專業人才屈指可數，商業銀行內部API 開放銀行的知識和經驗儲備嚴重匱乏，而短期內商業銀行又無法通過內部培養建立起專業人才隊伍和知識儲備體系，導致API 開放銀行的諸多理念，僅是停留在觀念階段，尚無法高效落地。

五、商業銀行推進API 開放銀行創新發展的對策建議

目前，API 開放銀行在全球范圍內尚處于起步階段，尚未有成熟的模式和明晰的路徑，但是API開放銀行對商業銀行的重要價值是顯然的。商業銀行，尤其是中小型商業銀行和互聯網銀行，須充分發揮主觀能動性，主動轉變、積極作為，把握好開放銀行帶來的創新發展和彎道超車機會。

（一）有計劃、分步驟、多層次推進API開放

1.有計劃開放產品和服務

一方面，商業銀行須汲取快捷支付①快捷支付模式下，客戶在支付時，只需調用第三方支付平臺網關，即可在輸入短信驗證碼等信息后完成支付，雖然資金從銀行卡賬戶中扣除，但是銀行僅扮演了“賬房先生”角色。而且，快捷支付模式下，第三方支付平臺在數據方面對商業銀行采取了嚴格措施，導致商業銀行不知道交易背后的真實數據和場景，在市場競爭中較為被動。經驗教訓，與外部生態談判API 開放事宜、簽署API 合作協議時，在客戶信息、交易數據等核心信息的主動權上不能讓步。同時，須處理好自身流量入口（如手機銀行、信用卡APP 等）與API 開放的關系，制定明晰的API 開放銀行戰略，尤其是已有較強流量入口的商業銀行，須堅守自身底線，萬不能在推進API開放銀行過程中將自身流量拱手讓給外部生態，以有效避免自身淪為后臺扣款、信貸通道的尷尬局面。

另一方面，商業銀行的產品、服務很多，除基礎的支付和消費信貸之外，還包括風控能力、客服能力（如機器人客服）等，但這些產品和服務有些已經成熟，有些尚未完全成熟。商業銀行須本著寧缺毋濫的初心，汲取網銀支付②網銀支付是與快捷支付差不多一同出現的支付方式，客戶在電商網站選購商品后可直接調用商業銀行網銀接口（而非第三方支付平臺）付款，但因支付流程煩瑣、用戶體驗不佳等原因，未獲得較好發展。前車之鑒，先開放已經成熟且自身具有絕對優勢、用戶體驗較好的產品和服務，如移動支付和消費信貸，為進一步開放探索道路和打好基礎，進而迅速建立起自身市場競爭優勢，并利用API 開放帶來的數據和客戶，持續研發其他產品服務，不斷豐富自身API開放的產品服務，推進產品服務的深層次API開放。

2.分步驟開放數據

商業銀行經過多年持續經營，積累起了大量的具有極高價值的數據。然而，與其他機構不同的是，商業銀行的數據大部分是敏感數據，如客戶身份信息、交易記錄、賬戶余額等，受到《商業銀行法》《反洗錢法》等法律法規嚴格管理和約束，要實現共享還須在法律制度等方面有較多準備。但是，商業銀行的部分信息也是可以開放的，如官網和手機APP 掛出的產品信息、外匯匯率、理財產品預期收益率等，而且還有大量信息是可以對特定目標客群開放的，如黑名單信息、客戶違約記錄、客戶信用評級等。實踐中，商業銀行需在法律法規允許框架下，針對不同目標群體，分步驟推進數據開放，通過等價數據交互等措施為自身獲得更多利潤來源和外部數據基礎上，持續推進API開放銀行的建設和發展。

3.多層次推進產品、服務和數據開放

一方面，商業銀行API開放的內容，包括支付產品、消費信貸、產品信息等，也可能是某些產品、服務和數據的組合（如移動支付和消費信貸的組合，等）。為此，商業銀行須根據實際情況對API 進行分層管理，根據需要和實際情況針對不同開放內容設計不同API，便于外部生態更方便、更直接調用，也便于自身的安全和系統穩定。另一方面，商業銀行API開放的目標對象，也分不同層級，有些具有戰略重要性，但有些可能也是可有可無，對不同目標對象開放的內容和深度自然也不一樣。為此，商業銀行須對目標對象進行分層管理，針對不同目標對象設計不同權限API，提升自身API開放銀行服務的市場競爭力。

（二）以API為抓手著力打造云端“無界”生態圈

1.著力打造自身先發優勢和規模效應

商業銀行需以API 為抓手，在依法合規且風險可控前提下，根據自身總體戰略和業務目標，在不犧牲自身比較優勢前提下，積極推廣、全面營銷，以開放的心態持續降低外部生態合作的技術門檻和合作難度，積極擁抱一切潛在合作機會。通過API 將自身支付和消費信貸服務無縫嵌入到人們日常生活的方方面面中，將銀行開到大街小巷和日常各平臺及系統中，快速建立起自身API 云端“無界”生態圈的先發優勢和規模效應，在API 開放銀行的創新發展中贏得先機和主導權。

2.場景、客戶兩端同時發力，激發生態圈跨邊網絡效應

商業銀行通過API 擴展外部生態的同時，須積極拓展自身平臺的有效客戶規模，通過客戶規模的不斷擴大，持續激發場景生態調用商業銀行API 進而參與商業銀行API 生態圈的主動性；通過場景生態的不斷豐富完善，持續激發客戶參與商業銀行API“云端”無界生態圈的積極性，進而全面、快速激發生態圈的跨邊網絡效應，快速奠定起自身市場競爭的比較優勢甚至絕對優勢。

3.持續增強產品、服務和數據的市場競爭力

API 僅是產品、服務和數據的接口，外部生態是否愿意調用、合作，關鍵還是看商業銀行自身產品、服務、數據的價值，能否長期優先合作還得看產品、服務和數據的質量。為此，商業銀行須持續優化、升級自身API 云端“無界”生態圈的產品和服務，積極創新、不斷進取，同時，須持續完善數據的廣度、維度和深度，持續提升數字化創新發展能力，奠定起自身API 云端“無界”生態圈的競爭優勢，尤其要避免重蹈網銀支付覆轍。

（三）推進IT系統優化升級

1.高效推進IT系統的標準化、模塊化、規范化

保證核心系統穩定前提下，對計劃擬API 開放的產品、服務和數據，商業銀行須以提供標準化、模塊化、規范化API 服務接口為目標，持續、快速推進IT 系統以及相關產品、服務和數據底層架構的整體優化和完善，方便自身內部管理的同時，發展過程中逐步朝著可以API、高效API、全面API 的方向邁進，進而高效搭建起符合API 開放銀行需求、具有自身比較優勢甚至絕對優勢的IT 系統，在激烈市場競爭中盡快占得先機和主動。

2.持續強化IT系統的云端服務能力

隨著API開放銀行創新發展的推進和市場競爭的日趨激烈，外部生態對商業銀行服務的時效、存儲、安全、靈敏度等需求必然快速提升，而這些必然要通過強大的云端服務能力方能支撐，這就給商業銀行IT 系統的云端計算、云端存儲、云端運營等能力帶來更高要求。而且隨著API開放銀行創新發展的持續深入推進，商業銀行的云端計算、云端存儲、云端運營等能力在發展過程中會面臨持續的優化和完善壓力。為此，商業銀行須持續強化自身IT 系統的云端服務能力，以建立起適應API 開放銀行云端服務需求的IT系統。

3.不斷提升IT系統穩定性和安全性

隨著API 開放的逐步推進，外部生態通過API調用商業銀行產品、服務、數據的需求和頻次也會顯著提升，甚至會發生質的飛躍，進而會對商業銀行相關系統穩定性帶來更高要求和考驗。同時，隨著API開放的深入開展，外部市場主體通過API接口攻擊、侵入商業銀行的概率也會上升，進而對商業銀行系統的安全性提出更高層次要求。為此，商業銀行須持續提升系統的穩定性和安全性，以盡快建立起適應API開放銀行需求的IT系統。

六、結論

API 開放銀行，是金融科技背景下商業銀行轉型升級的重要方向。從國際視角來看，監管層正在積極推進，市場主體也正在主動作為；從國內視角來看，推進API 開放銀行創新發展的監管導向正逐漸清晰，而且2018 年下半年以來API 開放銀行的創新實踐快速涌現。

API 開放銀行對商業銀行的重要價值，在于從數字化轉型、生態圈場景建設、平臺升級迭代等方面，對商業銀行的金融科技轉型升級帶來重要且深遠的影響。但是，與外部生態的利益博弈、自身對收益與風險的考量、技術和人才匱乏等原因，導致商業銀行在推進API開放銀行創新發展上面顯得較為慎重和緩慢。

商業銀行，尤其是中小型商業銀行和互聯網銀行，須充分發揮主觀能動性，主動轉變、積極作為，把握好API 開放銀行帶來的創新發展和彎道超車機會：一是有計劃、分步驟、多層次推進API開放；二是以API為抓手，著力打造云端“無界”生態圈；三是推進IT系統優化升級。