新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)問(wèn)題分析

徐維　徐中明

摘 要：隨著節(jié)能環(huán)保理念的不斷深入，我國(guó)對(duì)新能源的開(kāi)發(fā)和利用正在逐步重視，新能源汽車行業(yè)的發(fā)展得到了很好的推動(dòng)。然而由于新能源汽車的發(fā)展處于初級(jí)階段，而且產(chǎn)品的性能使用、結(jié)構(gòu)等都與傳統(tǒng)汽車有很大差異，因此，有關(guān)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)該不同，相應(yīng)的投保方式與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要符合新能源汽車的實(shí)際狀況。本文在分析新能源汽車行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)行了新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)需求分析，提出了新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的思路，指出了新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)需要注意的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品 新能源汽車 設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)

Analysis of Problems in the Design and Development of New Energy Automobile Insurance Products

Xu Wei Xu Zhongming

Abstract：With the continuous deepening of the concept of energy conservation and environmental protection， China is gradually paying attention to the development and utilization of new energy， and the development of the new energy automobile industry has been well promoted. However， because the development of new energy vehicles is in its infancy， and the performance， use and structure of products are very different from traditional vehicles， insurance products related to new energy vehicles should also be different， and the corresponding insurance methods and insurance product design are both different. It must conform to the actual situation of new energy vehicles. Based on the analysis of the risks of the development of the new energy automobile industry， this paper conducts an analysis of the relevant needs of new energy automobile insurance products， puts forward the ideas for the design and development of new energy automobile insurance products， and points out the problems that need attention in the design and development of new energy automobile insurance products.

Key words：auto insurance products， new energy vehicles， design and development

新能源汽車是指采用非常規(guī)的車用燃料作為動(dòng)力來(lái)源，綜合車輛的動(dòng)力控制和驅(qū)動(dòng)方面的先進(jìn)技術(shù)，形成的技術(shù)原理先進(jìn)、具有新技術(shù)、新結(jié)構(gòu)的汽車。包括： 純電動(dòng)汽車、增程式電動(dòng)汽車、混合動(dòng)力汽車、燃料電池電動(dòng)汽車、氫發(fā)動(dòng)機(jī)汽車等。新能源汽車行業(yè)是新興的產(chǎn)業(yè)，使用新能源汽車對(duì)環(huán)境保護(hù)有很好的幫助，新能源汽車的發(fā)展涉及到的輔助產(chǎn)業(yè)有很多，除了包含大部分傳統(tǒng)汽車的輔助產(chǎn)業(yè)外，還包括電控部件、電池以及電機(jī)等行業(yè)。汽車在結(jié)構(gòu)以及性能等方面與傳統(tǒng)的汽車存在一定的差異，因此，有關(guān)新能源汽車的配套產(chǎn)業(yè)以及市場(chǎng)發(fā)展都面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)需要設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出與其相適應(yīng)的產(chǎn)品，以此推動(dòng)新能源汽車行業(yè)良好的發(fā)展。

1 新能源汽車行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 技術(shù)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的新能源汽車行業(yè)發(fā)展目前還處于初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到普及的狀態(tài)，因此在技術(shù)方面還存在不成熟的地方，在汽車的研發(fā)中有很多不確定性風(fēng)險(xiǎn)[1]。通常來(lái)講，不管是傳統(tǒng)汽車還是新能源汽車，其結(jié)構(gòu)零部件非常多，在零部件尤其是關(guān)鍵部件的生產(chǎn)中，技術(shù)水平如果達(dá)不到要求，就需要依靠進(jìn)口，這會(huì)增加汽車的生產(chǎn)成本。另外，新能源汽車在動(dòng)力系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)方面，技術(shù)設(shè)計(jì)的實(shí)踐探索一直在進(jìn)行。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

新能源汽車行業(yè)的發(fā)展由于是在初級(jí)階段，因此在市場(chǎng)營(yíng)銷方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。新能源汽車的使用雖然能夠保護(hù)環(huán)境，但消費(fèi)者對(duì)這方面的考慮還缺乏正確的認(rèn)識(shí)，而且從維修成本、安全性等角度考慮，新能源汽車的市場(chǎng)營(yíng)銷具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，國(guó)外新能源汽車的競(jìng)爭(zhēng)，使得國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到一定的制約，在市場(chǎng)的發(fā)展方面有較多的不確定性。

2 新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)需求分析

2.1 市場(chǎng)需求

新能源汽車的發(fā)展由于存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)企業(yè)在生產(chǎn)和銷售時(shí)就會(huì)容易出現(xiàn)問(wèn)題，因此認(rèn)識(shí)到要想新能源汽車得到良好的發(fā)展，需要有合作伙伴，使相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到有效的解決。這就使得保險(xiǎn)服務(wù)在新能源汽車行業(yè)的需求非常大，通過(guò)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品增強(qiáng)新能源汽車使用的安心。從消費(fèi)者的角度來(lái)講，新能源汽車有了保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，在使用質(zhì)量方面就有了一定的保障，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)就會(huì)更加的放心。因此，從中可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品在新能源汽車行業(yè)中具有較大的市場(chǎng)發(fā)展需求。

2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)問(wèn)題

新能源汽車在制造過(guò)程中，主要包含的產(chǎn)業(yè)鏈有產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售以及維護(hù)等，因此，在對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)研發(fā)時(shí)，也需要相應(yīng)的考慮不同方面[2]。在汽車的設(shè)計(jì)研發(fā)過(guò)程中，由于需要投入的資金非常多，在這一階段可以通過(guò)設(shè)計(jì)技術(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此保障資金的安全，這樣能夠更好的推動(dòng)新能源汽車行業(yè)發(fā)展。在生產(chǎn)和銷售方面，保險(xiǎn)企業(yè)和汽車生產(chǎn)企業(yè)可以建立合作關(guān)系，為汽車的質(zhì)量做好保障工作，這樣可以使更多的消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生信任，促進(jìn)消費(fèi)，而且有了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障，新能源汽車企業(yè)在生產(chǎn)和銷售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)能夠有效降低，使市場(chǎng)的發(fā)展得到進(jìn)一步推動(dòng)，企業(yè)也能獲得良好的發(fā)展。

3 新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的思路

3.1 從市場(chǎng)需求出發(fā)建立新的汽車安全評(píng)估體系

在新能源汽車的零部件中，電控部件、電機(jī)以及電池是其中的關(guān)鍵，在核心技術(shù)中占據(jù)的比例較大，不同的生產(chǎn)商其技術(shù)水平也會(huì)存在差異[3]。如今的新能源汽車電池在市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的廠家有寧德時(shí)代（CATL）、比亞迪等，為了能夠使消費(fèi)者對(duì)新能源汽車有更好的信任，保險(xiǎn)企業(yè)可以聯(lián)合第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)動(dòng)力電池的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，展開(kāi)合作，對(duì)碰撞、擠壓、短路以及過(guò)度充放電等進(jìn)行測(cè)試，建立有關(guān)的數(shù)據(jù)模型和安全評(píng)估體系，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定及專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

我國(guó)正在大力推動(dòng)發(fā)展新能源汽車，為了能夠保障產(chǎn)品使用的質(zhì)量，針對(duì)新能源汽車需要制定出專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以使其行業(yè)的發(fā)展得到良好的保障?？梢詮牟煌慕嵌瘸霭l(fā)，首先是從生產(chǎn)商方面來(lái)講，針對(duì)新能源汽車的關(guān)鍵部件以及獨(dú)有部件開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出責(zé)任險(xiǎn)，使生產(chǎn)商的風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效降低。另外是從消費(fèi)者的角度出發(fā)，依據(jù)特有需求，設(shè)計(jì)新能源汽車的附加險(xiǎn)產(chǎn)品。使用新能源汽車能夠減少環(huán)境污染，符合綠色環(huán)保的理念。在對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，需要充分的考慮排放問(wèn)題以及行駛里程等，針對(duì)具有自動(dòng)避撞系統(tǒng)以及智能聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的新能源汽車可以考慮在費(fèi)率方面給出一定的優(yōu)惠，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)需要充分的考慮到新能源汽車的環(huán)保概念[4]。

3.3 對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行完善

為了能夠使新能源汽車的發(fā)展得到更好的推動(dòng)，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列的政策，最主要是在購(gòu)買(mǎi)階段給與生產(chǎn)企業(yè)一定的補(bǔ)貼，但是針對(duì)消費(fèi)者，在政策優(yōu)惠支持方面還存在欠缺。因此，針對(duì)這方面，可以對(duì)符合要求的車型在補(bǔ)貼政策的基礎(chǔ)上，對(duì)購(gòu)車的價(jià)格進(jìn)行重新確定，對(duì)于免賠率情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)賠償時(shí)，只需要對(duì)超出免賠率的部分進(jìn)行賠償。針對(duì)新能源汽車的需求以及性能狀況，可以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)計(jì)算方式進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)節(jié)，比如如果出現(xiàn)汽車被盜和搶劫，就可以按照有無(wú)監(jiān)控定位系統(tǒng)、有沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)到安全監(jiān)控平臺(tái)對(duì)費(fèi)率進(jìn)行合理的制定。另外，針對(duì)新能源汽車的使用，建議有關(guān)政府部門(mén)給與保險(xiǎn)補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，使新能源汽車的消費(fèi)使用成本可以得到有效的降低。

3.4 設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)汽車售后的保險(xiǎn)產(chǎn)品

像汽車這類的大型產(chǎn)品，通常在向消費(fèi)者銷售時(shí)，生產(chǎn)商都會(huì)在質(zhì)量方面給出相應(yīng)的承諾保障，通過(guò)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)更加放心。對(duì)于新能源汽車，這屬于新興的產(chǎn)業(yè)，在銷售等各個(gè)方面都還存在部分不確定性，所以在銷售時(shí)需要設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車的質(zhì)量進(jìn)行保險(xiǎn)。具體在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)時(shí)，可以從兩方面進(jìn)行，首先是從車輛損失角度，不管是何種類型的汽車，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，關(guān)于車輛損失的險(xiǎn)種是最為常見(jiàn)的，在對(duì)新保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，可以在車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，假設(shè)是因?yàn)樾履茉醇夹g(shù)方面存在問(wèn)題，就可以進(jìn)行相應(yīng)的賠付，如果技術(shù)有了保障，在消費(fèi)者進(jìn)行索賠時(shí)，責(zé)任會(huì)更加明確。另外是針對(duì)汽車的關(guān)鍵部件進(jìn)行設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，新能源汽車在使用時(shí)，可能在某些關(guān)鍵部件上容易出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，影響正常使用，針對(duì)關(guān)鍵的部件進(jìn)行保險(xiǎn)，可以使消費(fèi)者的使用成本得到有效的節(jié)約，免掉部分維護(hù)費(fèi)用。

4 新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)需要注意的問(wèn)題

4.1 相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步引導(dǎo)

新能源汽車在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)過(guò)程中最主要是需要政府有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)，以市場(chǎng)需求為主，在新能源汽車的發(fā)展初步階段，有關(guān)技術(shù)以及產(chǎn)品的質(zhì)量安全都還在實(shí)踐探索過(guò)程中，政府部門(mén)需要充分的發(fā)揮監(jiān)管職能，對(duì)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行完善，對(duì)生產(chǎn)方、銷售方以及消費(fèi)者等多個(gè)主體環(huán)節(jié)中的行為進(jìn)行規(guī)范。建立數(shù)據(jù)模型，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，掌握新能源汽車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)要點(diǎn)。政府要發(fā)揮連接作用，通過(guò)協(xié)會(huì)和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟使各個(gè)生產(chǎn)商之間進(jìn)行技術(shù)交流，保險(xiǎn)產(chǎn)品才能得到合理的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。對(duì)新能源汽車的使用進(jìn)行大力宣傳，讓廣大的消費(fèi)者充分的認(rèn)識(shí)到新能源汽車使用的益處，大眾對(duì)新能源汽車有了正確的認(rèn)識(shí)，才會(huì)從內(nèi)心認(rèn)可然后進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，這樣相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也才能夠得到啟用。

4.2 進(jìn)行全方位的人才培養(yǎng)

汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)屬于不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也是責(zé)任保險(xiǎn)中的內(nèi)容，在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)時(shí)，由于新能源汽車在結(jié)構(gòu)、性能等方面的差異性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)需要培養(yǎng)全方位的人才，包括對(duì)汽車結(jié)構(gòu)性能的了解，對(duì)關(guān)鍵部件的相關(guān)知識(shí)的掌握等，要建立多種人才培養(yǎng)的方式，使人才培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)需求之間實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的結(jié)合，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)綜合水平。

5 結(jié)束語(yǔ)

總而言之，新能源汽車的使用對(duì)于環(huán)境保護(hù)有很好的幫助，未來(lái)新能源的發(fā)展是必然趨勢(shì)。為了能夠更好的推動(dòng)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展，針對(duì)汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也需要進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。在設(shè)計(jì)過(guò)程中，需要針對(duì)新能源汽車的具體情況進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)，為行業(yè)的多方提供可靠的保障服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)新能源汽車行業(yè)良好的發(fā)展。

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