從汽車保險側(cè)談中國汽車工業(yè)發(fā)展

石啟軍　姜小勇

摘 要：改革開放以來，特別是進入21世紀以來，車險作為第一大財險險種的地位越發(fā)穩(wěn)健，市場份額高達六成，2017年接近八成。與此相對應的是中國的汽車工業(yè)發(fā)展迅猛，中國汽車保有量約2.6億輛，千人汽車保有量從原來不到10輛快速增長到180多輛，達到全球平均水平。車險，中國財產(chǎn)險行業(yè)的“主力軍”，以近八成的市場份額位居國內(nèi)第一大財險險種。其經(jīng)營的狀況，直接關系到財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益，是財險公司效益的“晴雨表”。車險經(jīng)營的狀況緊緊依托于汽車產(chǎn)量、銷量和汽車保有量等因素，可以從側(cè)面反映中國汽車發(fā)展概況，也是中國汽車工業(yè)發(fā)展的“晴雨表”。本文分別從汽車保險與汽車工業(yè)發(fā)展的成長期、調(diào)整期作了簡要概述，并提出汽車保險應順應汽車工業(yè)的發(fā)展進行改革創(chuàng)新。

關鍵詞：汽車保險 財產(chǎn)保險 汽車產(chǎn)銷量 汽車保有量

Discussion about the Development of China's Automobile Industry from the Perspective of Automobile Insurance

Shi Qijun，Jiang Xiaoyong

Abstract：Since the reform and opening up， especially since the beginning of the 21st century， the position of auto insurance as the largest property insurance category has become more stable， with a market share of up to 60%， and close to 80% in 2017. Corresponding to this is the rapid development of China's automobile industry. China's car ownership is about 260 million， and the number of cars per 1，000 people has rapidly increased from less than 10 to more than 180， reaching the global average. Auto insurance， the "main force" of China's property insurance industry， ranks the largest domestic property insurance with a market share of nearly 80%. Its operating status is directly related to the economic benefits of the property insurance industry and is a "barometer" of the benefits of property insurance companies. The status of auto insurance operations closely relies on factors such as auto production， sales， and car ownership， which can reflect the development of China's auto industry from the side and is also a "barometer" for the development of China's auto industry. This article briefly summarizes the growth period and adjustment period of the development of auto insurance and auto industry， and proposes that auto insurance should be reformed and innovated in accordance with the development of auto industry.

Key words：car insurance， property insurance， car production and sales， car ownership

1 引言

進入21世紀，中國汽車工業(yè)在中國加入WTO后，車險發(fā)展迅猛，車險保費由400余億元增至2017年的7500多億元，十八年漲了近18倍。汽車市場規(guī)模、生產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，中國汽車工業(yè)的規(guī)模進入迅速擴張期。中國加入WTO的第一年，全年累計汽車產(chǎn)銷量雙雙突破300多萬輛，比上年同期增長均接近40%。近20年來，中國的汽車保險的發(fā)展及變化趨勢與中國的汽車工業(yè)發(fā)展總是相向而動。

2 車市車險的快速增長期，奠定了體量基礎

自中國加入WTO后，國外知名汽車制造商紛紛進入中國并與國內(nèi)汽車制造商合資造車，到2009年，我們首次成為全球第一汽車生產(chǎn)大國，2019我國汽車產(chǎn)銷均完成2500多萬輛，中國汽車產(chǎn)銷連續(xù)11年蟬聯(lián)全球第一。表1、表2分別為：2013-2019年中國汽車產(chǎn)量、中國汽車銷量。在汽車保有量持續(xù)增長情況下，車險保費收入呈現(xiàn)上漲趨勢，但增速呈現(xiàn)趨緩。2019年，車險在財險保費收入中仍占據(jù)主要地位。

2006年出臺的《機動車交通事故責任強制保險條例》，該條例為穩(wěn)定保險公司車險業(yè)務收入提供了政策保障。從表1、表2、表3增長趨勢和變化趨勢看，基本一致。

3 車市車險的理性調(diào)整期，創(chuàng)造了可持續(xù)發(fā)展基礎

2010 年后車險發(fā)展速度明顯放緩，2010年以前汽車市場處在快速發(fā)展階段，汽車保有量基盤較小，車險保費收入的波動幅度也較大。2010年之后，隨著中國汽車保有量基盤的擴大，車險保費收入的振蕩幅度縮減，其增長走勢與GDP越來越相似。

進入本世紀的前幾年間，各家保險公司為了搶占車險市場，幾乎采取了惡性競爭手段，幾乎所有的車險公司都以較低的保費來吸引客戶，以豐厚的“傭金”返利給汽車經(jīng)銷商、銷售員。20-30%的返利是常態(tài)，有的車險公司甚至達到了40%以上，亂象叢生，這為車險的健康發(fā)展埋下了隱患。

在2010年-2014年，我國機動車輛保險一直保持著較高的賠付率。導致機動車輛保險賠付率較高的主要原因是：眾多財險公司為了搶占市場份額，承保條件寬松，造成承保質(zhì)量偏低。而眾多汽車承保公司對車險理賠相對寬松，對出險次數(shù)和理賠金額限制得不夠嚴格，再加上各種“騙保”等亂象，導致“高返還、低費率、高賠付”現(xiàn)象，幾乎所有車險承保企業(yè)不堪重負，甚至“入不敷出”。因此，為了車險市場的健康發(fā)展，各家保險公司均將保費與出險次數(shù)、理賠金額等掛鉤，靠服務質(zhì)量來贏得客戶，重回良性競爭的軌道。

中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》2020年9月19日起開始施行。《指導意見》增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務。指導意見明確：逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。這意味著車險的定價權(quán)將進一步交還給保險公司。根據(jù)自身經(jīng)營情況，車險價格可以在基準保費上下浮動35%。這是我國針對汽車保險的一個重大改革，為我國車險市場的公平、健康、理性發(fā)展注入了以及強心針。

4 車市車險進入新時期，應在創(chuàng)新上圖發(fā)展

工信部發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》征求意見稿，意見稿明確到2025年，新能源汽車新車銷量占比達25%左右。新能源汽車是低碳經(jīng)濟的重要組成部分，在緩解能源供需矛盾的同時，也將促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

高效儲能電池是新能源汽車的核心零部件，是電動汽車的動力源，這也是當前新能源汽車的技術“瓶頸”，它關系到新能源汽車“能走多遠”。基于人們對新能源汽車“續(xù)航里程”的“焦慮”，保險公司應該在新能源汽車發(fā)展的過程中有所作為，創(chuàng)新服務理念和服務模式攜手車企公司一起去解決“焦慮里程”問題。車險公司不僅可以對整車進行承保，也可以對新能源汽車的“三大電”（動力電池、電機、電控）和“三小電”（電空調(diào)、電轉(zhuǎn)向、電制動）進行承保，對續(xù)航里程進行承保。這樣既能卸下人們的用車“心理包袱”，也能促進車企對新能源汽車技術的研發(fā)與革新，對整個汽車工業(yè)也會起到重要的促進作用。

5 結(jié)語

汽車正在向著智能化、自動化、無人化方向發(fā)展，智能網(wǎng)聯(lián)汽車應是汽車發(fā)展的未來。這其中也必將經(jīng)歷曲折的過程，會面對眾多的技術、政策、社會等問題，車險企業(yè)應順勢而為，不斷打破原有的經(jīng)營、服務模式解決智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展過程中“故障焦慮”問題。既可以對智能網(wǎng)聯(lián)汽車整車，也可以對關鍵核心部件，如：視覺傳感器、激光雷達、高清地圖、定位系統(tǒng)、人機交互系統(tǒng)等進行承保;對智能網(wǎng)聯(lián)汽車“非事故”故障進行承保等。車險公司只有不斷創(chuàng)新才能緊跟時代發(fā)展的步伐，才能與車企相伴而生，才能與汽車的發(fā)展的未來相向而行。