淺議金融改革與居民消費的互動關系

于航

摘要：現階段，我國居民的消費行為比較謹慎，消費水平仍然比較低下。然而，我國居民具有十分巨大的消費潛力，可以有效地轉變我國經濟發展方式，擴大國內需求。作為現代經濟的核心，金融改革可以發揮出不可忽視的作用，促進居民消費的增長。由此可見，實施金融改革對于擴大居民消費具有重要的作用以及重大的現實意義。本文首先分析了金融改革對居民消費帶來的影響。在此基礎上，本文探討了金融改革促進居民消費的對策。

關鍵詞：居民消費;金融改革;影響;對策

一、金融改革對居民消費的影響

首先，通過大力發展消費信貸，可以為居民提供信貸支持，擴大居民當期的“大額剛性支出”，將原本被壓抑的消費需求釋放出來，對居民當前的流動性約束進行有效地緩解，釋放被壓抑的消費需求，進而不斷提升居民的當期消費。對于居民而言，消費信貸可以幫助自己通過外部借貸，來有效地提升即期消費水平、平滑各期消費。除了擴大大額消費品消費之外，金融改革也可以促進互補產品的消費以及相關上下游產品的消費。

其次，在金融改革的過程中，消費信貸可以增加居民的當期消費，減少居民的儲蓄壓力。在一定程度上看，消費信貸可以發揮保險的功能。居民若是缺少消費信貸這種外部保險工具，要想獲得保險，必須自己積累更多的資產以及儲蓄。消費者在消費貸款的輔助下，可以放松其儲蓄壓力，提前購買一些大額耐用品，當期消費也就會隨之提升。

再次，在金融改革的過程中，通過發展消費信貸，可以對居民的交易方式進行不斷地優化，主要包括信用體系、產品種類以及支付手段的優化，從而積極地促進消費的擴大。此外，金融改革的實施還意味著技術進步，監管及時、全面，交易成本降低，征信體系完善，審批流程精簡，專業水平提升，服務效率提高。因此，居民可以解決臨時性資金存在不足的問題，獲得金融資金，促進居民消費。

二、金融改革促進居民消費的對策

（一）發展消費信貸促進提前消費

1.健全征信體系

現階段，我國金融改革滯后的一個重要原因就在于道德風險以及信息不對稱。為了保證資金的安全性，金融機構往往都會“惜貸”。由此可見，有必要建立信用評估機構，構建出一個覆蓋了全體居民的個人征信體系。在對大量個人信息進行收集的基礎上，構建出專業化、高水平的信用評估體系以及機構，對個人信用進行評級，從而幫助銀行對借款人的資信情況進行準確、全面、系統地了解，跟蹤、監控影響消費信貸的各種風險，從而促進消費信貸的全方位開展。

2.加強消費貸款風險管理

在發展消費信貸的過程中，加強內部風險控制體系是一項重要任務。有必要打造出完善的風險管理體系，才可以有效地保障消費信貸的質量。首先，有必要打造出比較合理的貸款政策。綜合分析消費信貸的利潤、價格以及成本等因素，確定貸款條件。其次，信貸人員在發放消費貸款之后，應該及時地監控以及管理借款人的賬戶，清楚地掌握借款人的還款情況，對可能造成借款人違約的事件進行及時地處理。信貸人員在對個人消費信貸進行貸后控制以及貸后管理的過程中，必須及時采取風險控制措施，做到跟蹤到人，從而消費貸款的質量進行更好地保障。

（二）加強基礎設施建設優化消費環境

1.金融支持生產生活類基礎設施建設

一般來說，生產生活類基礎設施主要包括飲水安全、電力、通訊以及道路等基礎設施建設。一方面，基礎設施建設可以提升居民的生活質量、改善消費基礎環境。另一方面，基礎設施建設可以對居民的消費需求進行刺激。因此，在金融改革的過程中，必須加大力度建設生產類基礎設施建設，幫助居民增加收入，提升其對消費的積極性以及主觀能動性，促進居民消費升級，推進信息化建設，從而有效地刺激居民消費。

2.金融支持社會發展類基礎設施建設

首先，通過建設教育類基礎設施，可以提升消費者使用產品以及辨別產品的能力，提升居民的文化程度，改變消者落后的消費習慣以及消費意識，提振居民的消費信心，正確引導農民科學消費。通過開展法制教育以及消費教育，有助于消費者構建出一個良好的維權意識，保障消費者的合法利益，穩定市場秩序。因此，針對社會發展基礎設施建設，有必要不斷提升其貸款支持，尤其是要支持一些公益類基礎設施建設，包括學校、圖書館、文化館以及醫院，鼓勵居民提升文化教育以及醫療保健等方面的消費，引導居民追求健康、文明的生活方式，逐步改善消費結構。

（三）促進居民增收提高消費能力

1.金融推動經濟發展增加工資性收入

為了提升金融促進經濟的力度以及水平，有必要加大力度發展經濟，對地區的消費環境以及生態環境進行有效的改善，為經濟發展注入足夠的活力，完善基礎設施建設。通過促進經濟增長，可以優化地區產業結構，實現產業升級以及人口集聚，加大力度發展二、三產業，切實提升居民的工資性收入，拓寬居民的就業渠道。此外，還應該支持我國鄉鎮企業發展，提升縣域經濟實力，實現區域經濟互動，增加居民工資性收入，引導富余勞動力轉移到城鎮以及非農產業領域，提高居民的消費水平。

2.完善資本市場增加財產性收入

從整體來看，我國居民財產性收入占比仍然不高，甚至是比較低下。主要的原因在于，我國居民仍然不具備一個必要的投資渠道。因此，有必要積極拓寬居民投資渠道、開發投資產品、完善資本市場。通過資本市場，居民可以提升其財產性收入、進行更好的保值增值，完善資本市場在中小投資者保護、信息披露以及定價機制等方面的工作，結合國內實際情況，充分發揮出財富效應，推進股市健康、平穩發展，有效地擴大消費需求。

參考文獻

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